vyloučení je ustanovení o pojistce, které eliminuje krytí určitého typu rizika. Výjimky zužují rozsah krytí poskytovaného pojistnou smlouvou. V mnoha pojistných smlouvách je pojistná smlouva velmi široká. Pojistitelé využít vyloučení vybojovat pryč krytí rizik, které nejsou ochotni pojistit.
důvody vyloučení rizik
vyloučení slouží různým účelům. Většina se vztahuje na rizika, která spadají do jedné z následujících kategorií.
- katastrofické: Některá rizika jsou nepojistitelná, protože pravděpodobně ovlivní obrovské množství pojistníků najednou. Příkladem je válka.
- zahrnuto jinde: mnoho rizik je vyloučeno v rámci jednoho typu politiky, protože jsou kryta v rámci jiného. Například auto odpovědnosti nároky jsou vyloučeny v rámci obecné politiky odpovědnosti, protože se na ně vztahuje obchodní auto politiky.
- Snadné ovládání: některá rizika jsou vyloučena, protože jsou snadno kontrolována pojistníkem. Příkladem je poškození osobního majetku na volném prostranství způsobené deštěm, sněhem, ledem nebo sněhem. Taková škoda je vyloučena podle většiny politik komerčního vlastnictví, protože je snadno zabráněno pojištěným.
- není náhodná: většina pojistných smluv pokrývá náhodné události. Vylučují tak ztráty, které pojištěný způsobil úmyslně. Například, jak obecná odpovědnost, tak obchodní politika odpovědnosti za auto vylučují zranění, které pojištěný úmyslně způsobí třetí straně.
- problémy s údržbou: některá rizika není praktické pojistit, protože se vyskytují přirozeně. Příkladem je opotřebení. Škody způsobené opotřebením jsou vyloučeny jak z obchodního majetku, tak z pojištění fyzických škod. Rizika tohoto typu lze často kontrolovat řádnou údržbou. Pneumatiky vozidla mohou být chráněny před opotřebením správným otáčením.
- nezákonné: mnoho politik vylučuje ztráty vyplývající z porušení zákona nebo trestných činů. Například, zásady obecné odpovědnosti vylučují zranění, škody na majetku nebo zranění osob a reklamy, které jsou důsledkem porušení zákona o ochraně spotřebitele v telefonu nebo zákona o CAN-SPAM.
- částečně pojistitelná: Některá rizika jsou pojistitelná v rámci konkrétních parametrů. Mnoho zásad odpovědnosti například vylučuje odpovědnost převzatou na základě smlouvy. Krytí je však zajištěno pro odpovědnost převzatou na základě smlouvy, která je kvalifikována jako pojištěná smlouva (jak je definována v politice).
- Pojistitelné za cenu: některá rizika jsou pojistitelná, pokud jste ochotni zaplatit dodatečné pojistné. Příkladem je ztráta způsobená krádeží spáchanou vašimi zaměstnanci. Takové ztráty jsou běžně vyloučeny v rámci politiky komerčního vlastnictví. Tyto ztráty však můžete pojistit zakoupením krytí krádeží zaměstnanců.
změny
formuláře zásad nejsou vrženy do kamene. Většina z nich je pravidelně revidována. ISO aktualizuje je to komerční auto, obecná odpovědnost a komerční vlastnictví formy každých několik let. Pojišťovny často následují a začleňují změny, které ISO provedla, do svých vlastnických forem. Společným výsledkem procesu revize formuláře je přidání nebo změna vyloučení zásad.
mnoho změn provedených v vyloučení politiky je reakcí na nedávná soudní rozhodnutí. ISO a pojišťovny navrhují formuláře politik s úmyslem omezit pokrytí na určitá rizika. Soud může určit, že politika pokrývá riziko, které navrhovatel předpokládal, bylo vyloučeno. ISO nebo pojistitel pak může přidat nebo upravit vyloučení, aby odstranil krytí tohoto rizika.
sekce
zjevné místo pro hledání vyloučení zásad je v sekci s názvem vyloučení. Některé zásady obsahují vyloučení i omezení. Omezení je částečné vyloučení. Zužuje rozsah krytí pojištěného rizika. Například majetkové politiky často omezují pokrytí cenných předmětů, jako jsou kožešiny a šperky, na stanovený (nízký) limit.
politika, která poskytuje více než jeden typ pokrytí, může obsahovat více seznamů vyloučení. Pro každý typ pokrytí platí samostatný seznam. Například typická obchodní politika auto obsahuje dvě sady vyloučení, jeden v rámci krytí odpovědnosti a druhý v rámci krytí fyzické škody.
některé zásady, které poskytují více krytí, zahrnují pouze jednu sadu vyloučení. Každé vyloučení se vztahuje na všechny krytí. Jiné zásady obsahují samostatné výjimky pro každý typ pokrytí a společné výjimky, které se vztahují na všechny pokrytí.
umístění vyloučení
zásada může obsahovat vyloučení, která nejsou umístěna v sekci vyloučení. Zde jsou některá místa, kde se často objevují.
definice
jedním z nejčastějších míst k nalezení vyloučení zásad je sekce definice. Definice přikládají slovům konkrétní významy, aby mohly zúžit rozsah pokrytí. Mnoho politik například definuje území pokrytí, které omezuje pokrytí na události, které se odehrávají ve specifikovaných zemích. Tato definice slouží jako vyloučení, protože události, ke kterým dochází mimo určené země, nejsou pokryty. Zásady, které neurčují území pokrytí, obecně pokrývají události, ke kterým dochází kdekoli na světě.
podmínky
vyloučení naleznete také v sekci zásady. Například ISO commercial auto policy obsahuje ustanovení, které omezuje pokrytí na nehody, ke kterým dochází na území pokrytí. Toto ustanovení je uvedeno v části Všeobecné podmínky, nikoli definice.
potvrzení
mnoho pojišťoven přidává vyloučení do politik připojením potvrzení k předtištěným formulářům. Potvrzení může přidat nové vyloučení nebo upravit stávající.
pojistná smlouva
pojistná smlouva je páteří politiky. Obvykle obsahuje Široká prohlášení popisující poskytované pokrytí. I pojistná smlouva může obsahovat výjimky. Například, pojistit dohody ve standardní obecné odpovědnosti politiky výslovně vylučuje zranění nebo poškození majetku, které bylo známo, že některé strany pojištěného před politiky začala.