Mason Finance

Pokud jste s vysokými příjmy činná, pak je životně důležité, že budete nosit nějakou formu zdravotního postižení pojištění. I když byste pravděpodobně nikdy jít bez životního nebo zdravotního pojištění, můžete si myslet, že pojištění invalidity nestojí za peníze, budete muset zaplatit za to. Ale Správa Sociálního Zabezpečení odhaduje, že jeden z každých čtyř 20 let bude zakázán po dobu nejméně 90 dnů před tím, než dosáhne věku 67 let, a Web MD tvrdí, že šance stát se zdravotním postižením na dobu, jsou ještě vyšší. Invalidní pojištění by proto měla být důležitou součástí vašeho finančního plánu, jako největší finanční aktivum je s největší pravděpodobností vaše povolání znamená.

Postižení vs. Smrt

Většina high-příjmy základnu své finanční plány na jeden nebo více životní pojištění, stejně jako jejich zdravotní pojištění. Mnozí v této kategorii však ve svých finančních plánech přehlížejí pojištění invalidity, protože si nemyslí, že by se někdy mohli stát zdravotně postiženými.

ale statistiky ukazují, že je několikanásobně větší pravděpodobnost, že se v určitém okamžiku svého života stanete postiženým, než předčasně zemřete-a postižení může být finančně mnohem ničivější než smrt.

Pokud jste zabiti při autonehodě, pak vám mohou vzniknout některé účty za lékařskou péči, které nejsou hrazeny ze zdravotního pojištění, a navíc máte náklady na pohřeb. Vaše životní pojištění však bude s největší pravděpodobností schopno tyto výdaje pokrýt, a pak se výdaje zastaví.

pokud Ale budete schopni plnit podstatné povinnosti své pravidelné okupace, pak možná budete potřebovat domácí péči, nebo dokonce péče v zařízení pečovatelskou službou na roky, bez jakéhokoliv příjmu (pokud váš manžel také pracuje). Pojištění invalidity je proto z tohoto důvodu životně důležité.

typy pojištění invalidity

pojištění invalidity lze kategorizovat několika různými způsoby. Jednou z metod klasifikace je období přínosů a období eliminace politiky. Krátkodobé postižení má obvykle eliminaci, nebo čekací doba kdekoli od dvou týdnů do 90 dnů, v závislosti na tom, které zásady používáte.

Tento typ politiky bude obecně vyplácet dávky až dva roky po splnění eliminačního období. Dlouhodobé invalidní pojištění se obvykle nezačne vyplácet až rok nebo dva poté, co se stanete zdravotně postiženým, ale může vyplácet dávky po dobu tří, pěti nebo deseti let nebo dokonce až do důchodu.

Own-Occupation vs. Jakékoli zaměstnání

invalidní pojištění lze také klasifikovat podle typu dávky, kterou vyplácí, a definice zdravotního postižení, kterou používá. Jakákoli okupace postižení pojištění je nejpřísnější druh postižení politiky, a tento typ politiky bude vyplácet, pouze pokud se stanete tak těžce postižené, že nemůžete pracovat na jakýkoliv typ práce, ani manuální. To může být podstatnou nevýhodou pro osoby s vysokými příjmy, které kvůli zranění nebo nemoci nemohou plnit své povinnosti ve vybraných profesích.

• například lékař s prosperující praxi a roční příjem 400 000 dolarů za rok, který se stává schopen plnit své hmotné povinnosti jako lékař nemusí být schopen sbírat cokoliv z jakékoliv okupační politiky, pokud on je stále schopen pracovat v rychlém občerstvení. To by pro něj bylo zjevně finančně katastrofální, protože nemohl nahradit svůj předchozí příjem.

Naštěstí Existuje jiný typ invalidního pojištění, který bude vyplácet dávku na základě toho, zda jste schopni pracovat ve zvolené profesi. Lékař v příkladu výše, který má vlastní zaměstnání invalidní pojištění bude dostávat mnohem vyšší měsíční dávky, která je založena na příjmu, který vydělává v jeho pravidelné zaměstnání.

Tento typ skutečné definice vlastního povolání je mnohem vhodnější pro někoho v jeho pozici kvůli jeho vyššímu příjmu. Pojištění zdravotního postižení lze rozdělit do tří samostatných kategorií, v závislosti na schopnosti pojištěného pracovat na jiném zaměstnání mimo zvolené povolání.

„True“ pojištění invalidity pro vlastní povolání

Toto je obvykle považováno za nejlepší typ pojištění invalidity na současném trhu. Tento typ invalidního pojištění Vám vyplatí měsíční dávku, pokud nebudete moci pracovat ve zvoleném povolání, ale budete moci pracovat v jiném zaměstnání někde jinde.

• například, pokud lékař z výše uvedený příklad má pravda z vlastní okupační politiky a stává schopen praktikovat medicínu, ale je schopen získat jinou práci jako výzkumný asistent vydělávat $200.000 ročně, pak by ještě dostat jeho plné pracovní neschopnosti na vrcholu jeho nový plat. Z tohoto důvodu, mnozí lékaři, zubaři, právníci a ředitelé firem se rozhodnete používat tuto formu pojištění s cílem nahradit příjmy z jejich lékařskou specializaci nebo další odbornosti.

tento typ pokrytí je samozřejmě také nejdražší; lékař může s největší pravděpodobností očekávat, že roční pojistné se bude rovnat 1 až 3 procentům jeho ročního hrubého příjmu. Ale pravda, z vlastní povolání invalidní pojištění může dovolit vysoce motivovaných jednotlivců se dostat zpátky do pracovního procesu a něco dělat, že jsou stále schopni bez penalizace.

krytí zdravotního postižení definuje postižení jako fyzickou nebo duševní neschopnost vykonávat podstatné povinnosti svého povolání, bez ohledu na to, zda jste stále kvalifikovaní k výkonu jiné práce.

Pravda z vlastní okupační politika bude vždy specificky identifikovat sebe jako takový, a jazyka, obsažené v politice explicitně stanoví pro jeho definici plné invalidity, že pokud pojištěný není schopen vykonávat své zvolené povolání, že oni pracovali na za předchozí rok, než se stal invalidním, pak jsou považovány za zcela zakázána.

„Přechodná Vlastní Povolání Invalidní Pojištění

Tento typ pojištění invalidity není tak štědrý jako skutečný vlastní okupace postižení pokrytí. Přechodné pokrytí sníží vaši měsíční dávku o jakoukoli částku, kterou vyděláváte z jiného zaměstnání. Lékař ve výše uvedených příkladech by měl jeho invalidní příspěvek snížen o 200 000 dolarů ročně, pokud by vlastnil přechodnou politiku vlastního povolání. Nemůže jít pracovat do jiného zaměstnání, aniž by mu byl úměrně snížen prospěch.

tento typ pokrytí je však také levnější než skutečné pokrytí vlastním zaměstnáním. Vzorek jazyka v přechodném vlastní okupační politiky říká, že pokud se stanete schopen pracovat ve své zvolené profesi, ale jsou stále schopni najít placené zaměstnání jinde, že vaše měsíční dávka bude buď menší maximální přechodné zaměstnanecké výhody nebo ztráta zisk po odečtení výhodu, že jsou hrazeny z jiné politiky v oblasti zdravotního postižení (pokud je máte), až na minimum možná, že 25% vaší měsíční přechodné zaměstnanecké výhody.

stále můžete získat přínosy ve výši až 100% předchozího příjmu, pokud budete pracovat v jiném zaměstnání, ale celkový přínos nebude překročit maximální měsíční dávka je uvedeno v politice.

“ Nezabývané “ pojištění invalidity z povolání

Toto je dnes nejvíce omezující typ politiky vlastního povolání, která je dnes k dispozici. Označuje se také jako“ upravené “ pojištění vlastního povolání, tento typ politiky vám nevyplatí výhodu, pokud jste schopni pracovat na jiném zaměstnání jakéhokoli druhu.

ale nemusíte být jen schopni pracovat jinou práci, musíte ji skutečně pracovat, abyste se diskvalifikovali od pobírání dávek. Vzorek jazyka v jedné z těchto politik by řekl, že musíte být zcela zakázána a nejsou schopni pracovat ve své zvolené profesi a jsou také nefunguje jinde.

„Nastavitelný“ Hybridní Politiky

Některé pojišťovny mají vytvořeny politiky, které poskytují nějakou formu vlastního povolání pokrytí pro konkrétní dobu, například na dva roky. Po uplynutí této doby se pak politika přizpůsobí politice jakéhokoli povolání,což může zabránit vyplácení dalších dávek.

Pokud vlastníte jeden z těchto politik a stát se zcela zakázána, pak během počátečního období a přínosů můžete pracovat další práci a ještě dostávat dávky, jako s opravdovým vlastní okupační politiky až do období končí. Pokud jste pak schopni pracovat jakýkoli jiný typ práce v tomto bodě, pak výhody přestane.

ukázkové jazyka v tomto typu politiky by se říci, že až do určité doby být úplně zakázána, obdržíte pravda, vlastní-povolání pokrytí. Po uplynutí této doby přestanete dostávat výhody, pokud jste schopni pracovat s jakýmkoli typem práce.

pojištění Zbytkové invalidity

Pokud se stanete zdravotně postiženým pouze částečně, ale stále jste schopni pracovat ve zvolené profesi, můžete mít nárok na dávky zbytkové invalidity. V takovém případě by pojišťovna vypočítala měsíční dávku pro vás na základě stupně vašeho postižení.

tato dávka by se rovnala určitému procentu Vaší plné dávky v závislosti na povaze zdravotního postižení. Pokud například lékař ve výše uvedených příkladech utrpěl částečné postižení, ale byl stále schopen pracovat dva dny v týdnu, může mu pojistitel vyplatit dávku ve výši 60% jeho maximální dávky.

daňové zacházení

daňové zacházení pro invalidní pojištění je poměrně jednoduché. Pokud jste pojistné zaplatili z kapsy a neodečetli jste náklady na tyto pojistné v daňovém přiznání, bude vám výhoda osvobozena od daně. Na druhou stranu, pokud jste odečíst náklady na pojistné, nebo váš zaměstnavatel zaplatil své politiky používat před zdaněním dolarů, pak se měsíční dávka se bude počítat jako běžný příjem. To znamená, že bude zdaněn nejvyšší mezní sazbou daně.

vyloučení

většina pojistek pro invaliditu obsahuje soubor vyloučení, za které nebudou vyplácet dávky. Pokud má pojištěný již existující zdravotní stav, jako je rakovina nebo cukrovka, pojistitel může odmítnout poskytnout krytí tohoto stavu nebo odložit platby o další dobu. Většina politik také vyloučí postižení, která byla utrpěna z „rizikových“ činností,jako je horolezectví nebo seskoky.

Non-Cancelable & Garantované Obnovitelných Politik

Všechny invalidní pojištění mohou být dále klasifikovány do jedné ze tří kategorií, bez ohledu na to, zda jsou pravdivé, reziduální, ne-zasnoubeni nebo nastavitelný invalidní pojištění politiky.

1. Nezrušitelné a zaručené obnovitelné zdroje

2. Zaručené obnovitelné zdroje

3. Podmíněně obnovitelné

první typ pojistky je obecně považován za nejlepší druh, protože zaručuje, že pojišťovna nikdy nezvýší vaše sazby a nemůže zrušit vaše krytí z jakéhokoli důvodu, pokud budete i nadále platit pojistné.

Pokud si zakoupíte jednu z těchto zásad, když je vám 25 let, zaplatíte stejnou prémii po celou dobu trvání této politiky a podmínky pokrytí zůstanou stejné. Ani vaše výhody, ani vaše pojistné se nezmění, a budete mít přesně stejné pokrytí za 20 let, jaké máte nyní.

přímé zaručené politiky obnovitelných zdrojů nemají úplně stejné záruky jako politika, která není zrušitelná. S garantovanou obnovitelných politik, pojišťovny nemohou zrušit své pokrytí pro jakéhokoliv důvodu, ale je povoleno zvýšit své sazby podle jednoho nebo více ze tří faktorů:

1. Státem byla vaše politika zakoupena v

2. Do roku, kdy byla vaše politika zakoupena

3. Podle vašeho povolání

pojišťovna bude pravidelně kontrolovat svou knihu podnikání, aby vyhodnotila, jak dobře si vede. Pokud to nefunguje dobře, může pojišťovna zvýšit své sazby v těchto pojistkách se souhlasem státního komisaře pro pojištění. Přímé zaručené politiky obnovy jsou však také levnější než jejich nezrušitelné bratranci (alespoň zpočátku).

podmíněně obnovitelné politiky se běžně vyskytují v plánech skupiny nebo sdružení sponzorovaných zaměstnavatelem. To je nejrizikovější forma politiky vlastnit, protože budete muset složit lékařskou prohlídku k nějakému pozdějšímu datu, pokud chcete zachovat politiku v platnosti. Pokud nemůžete složit zkoušku, ztratíte pokrytí trvale. Samozřejmě, to je také nejlevnější typ politiky k dispozici, ale to nemusí být tam pro vás, když ji budete potřebovat, pokud máte zdravotní problémy.

závěr

pojištění invalidity z povolání poskytuje nejkomplexnější formu ochrany, která je dnes na trhu k dispozici. Když nakupujete pojištění pro případ invalidity, zjistěte, kolik“ skutečného “ pokrytí vlastním zaměstnáním je nezrušitelné a zaručeně obnovitelné. Dodatečné náklady budou s největší pravděpodobností stát za váš čas. Další informace o invalidním pojištění získáte u svého finančního poradce nebo pojišťovacího makléře.

poznámka: v tomto příspěvku je vloženo hodnocení, navštivte tento příspěvek a ohodnoťte jej.