asuntolaina on useimmille perheille joka kuukausi yksi suurimmista kuluista. Monelle meistä 30 vuoden velkaantuminen on hermostuttava tunne. Tietenkin, omistaa kotiin on parempi vuokrata useimmissa tilanteissa, joten ottaa asuntolaina on melko paljon vain tosiasia yhteiskunnassamme.
muutama vuosi sitten vaimoni Crystal Ja minä päätimme maksaa asuntolainamme pois, eikä se päätös selvästikään tullut ilman paljon miettimistä ja keskustelua. Vaikka minulla ei ole pahoitteluja maksamalla meidän kiinnitys ja olen erittäin onnellinen elää kiinnitys ilmaiseksi minun 30: n (nyt hyvin myöhään 30: n, valitettavasti), on joitakin muita tekijöitä aiheeseen, että haluaisin kattaa tässä artikkelissa.
Tämä artikkeli on yhdistelmä omaa kokemustamme sekä vinkkejä ja neuvoja, Jos harkitset asuntolainasi maksamista pois etuajassa.
Sisällysluettelo
- asuntolainan maksaminen 4 vuodessa: asuntolainaa maksamatta
- onko järkeä maksaa asuntolainaa pois aikaisin?
- 5 Realities of Paying Off a Mortgage: the Mortgage-Free Lifestyle
- 1. Ei ole oikeaa tai väärää valintaa
- 2. Asuntolainan maksaminen antaa sinulle enemmän joustavuutta kuukausittaisiin menoihisi
- 3. Kiinteistöverot ovat edelleen ongelma
- 4. Kodin ylläpitokuluja
- 5. Taloudellinen stressi ja haasteet eivät lopu, kun lyhennät asuntolainaa
- avaimet asuntolainan maksamiseen varhaisessa vaiheessa
- Avain #1: Elä mukavasti, mutta hyvin varojesi rajoissa
- Avain #2: Lisää tulojasi elintapojasi muuttamatta
- avain #3: priorisoi
- avain #4: Sijaintiasiat
asuntolainan maksaminen 4 vuodessa: asuntolainaa maksamatta
menimme naimisiin vuonna 2006 ja ostimme ensimmäisen kotimme vuonna 2007. Se oli pieni asunto Philadelphian esikaupunkialueella (New Jerseyssä), jonka ostimme 159000 dollarilla. Olimme molemmat lähtötason töissä ja meillä riitti vain pieni käsiraha, mutta olimme innoissamme ensimmäisestä yhteisestä kodistamme.
→ Related reading: Renting vs. Buying a Home
while we were living there I quit my job and entered the world of self-employment working from home in internet marketing. Koska pystyin tekemään töitä mistä tahansa, päätimme muuttaa muutaman tunnin päähän, missä asumiskustannukset olivat alhaisemmat. Pystyimme ostamaan paljon suuremman uudisrakennetun omakotitalon 230000 dollarilla, kun taas jos olisimme jääneet Philadelphian alueelle, tuo koti olisi todennäköisesti maksanut meille enemmän kuin 400000 dollaria riippuen sijainnista.
valitettavasti New Jerseyssä asuessamme markkinat romahtivat ja asuntomme arvo laski. Jouduimme viemään noin 7 000 dollarin sekin korvaukseksi menetyksestä. Se ei ollut ihanteellista, mutta meistä tuntui myös, että saimme hyvän tarjouksen talosta, jonka ostimme Etelä-Keski-Pennsylvaniasta.
kun ostimme omakotitalon, saimme laittaa käsirahaksi hieman yli 20 prosenttia. Puhuimme Crystalin kanssa, että maksaisimme joka kuukausi ylimääräistä asuntolainan lyhennyksistä, mutta meillä oli aika hyvä korko ja tuntui, että fiksumpaa olisi sijoittaa rahat ja vain hyväksyä se, että meillä olisi asuntolaina 30 vuotta.
asuttuamme talossa 4 vuotta taloudellinen tilanteemme oli muuttunut aika merkittävästi. Sinä aikana saimme ensimmäisen lapsemme, ja Crystal jätti työnsä pysyäkseen kotona tyttäremme kanssa. Päädyin myymään yhden sivustoni kuusinumeroisella summalla ja meidän piti päättää paras tapa käyttää rahat.
muutamaa vuotta aiemmin olimme tehneet päätöksen priorisoida eläkesäästömme sen sijaan, että yrittäisimme maksaa asuntolainaa alas. Tässä vaiheessa meistä tuntui, että olemme aika hyvässä asemassa eläkesäästöjemme kanssa, ja koska olemme vain yhdellä tulolla, aloimme puhua asuntolainan maksamisesta pois.
ei oltu vain yhden tulon varassa, vaan itsensä työllistäminen tuo myös jonkin verran lisäriskiä ja tulojen vaihtelua. Ja maailmassa internet-markkinointi, jossa asiat voivat muuttua niin nopeasti, siellä on aina riski äkillinen lasku tuloja.
niinpä päätimme, että vaikka matemaattisesti olisi järkevämpää sijoittaa rahat, ajattelimme, että psykologisesti olisi parempi maksaa asuntolaina pois. Suurimmasta kuukausilaskustamme luopuminen vähentäisi stressiä ja parantaisi rahoitusvakauttamme.
vain viidessä minuutissa, Savologia auttaa sinua luomaan oman henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman. Näet yksityiskohtaisen todistuskortin, joka antaa arvosanan sinulle taloudellisen elämäsi eri osa-alueilla, ja saat suositeltuja toimintakohteita, joiden avulla voit parantaa ja laittaa itsesi parempaan paikkaan tulevaisuutta varten. Mainitsimmeko, että se on ilmaista?!
joten neljän vuoden maksamisen jälkeen 30 vuoden asuntolainasta maksoimme saldon pois yhdellä kertasummalla. En muista summaa, mutta se taisi olla jossain 150 000 dollarin tienoilla.
samoihin aikoihin aloimme puhua kiinnostuksestamme muuttaa isompaan kiinteistöön, jossa on enemmän yksityisyyttä. Noin 2 vuotta asuntolainan maksamisen jälkeen muutimme vakavammin ja aloimme tutkia joitakin taloja.
kaikki tarkastelemamme talot olivat huomattavasti kalliimpia, joten jouduimme päättämään, otammeko asuntolainan vai yritämmekö maksaa käteisellä ja jatkaa asuntolainan maksamista. Elettyämme kaksi vuotta ilman asuntolainaa emme pitäneet ajatuksesta palata asuntolainaan, joten päätimme maksaa käteisellä.
päädyimme löytämään hienon kodin, jota rakastamme, ja se on kauniilla tontilla luonnon ympäröimänä.
→ aiheeseen liittyvää luettavaa: Harkitsetko muuttoa? Tässä ovat talon osto-ja myyntikustannukset.
auringonlaskun näkymä pakaltamme
onko järkeä maksaa asuntolainaa pois aikaisin?
talon omistaminen ilman asuntolainaa kuulostaa hienolta asialta, mutta se ei tule ilman uhrauksia. Jos priorisoit maksaa pois asuntolainan sinulla on vähemmän rahaa investoida ja säästää muihin asioihin, kuten eläkkeelle. Asuntolainan korot ovat tyypillisesti melko alhaiset, ja useimmissa tapauksissa korot ovat verovähennyskelpoisia (tarkista kirjanpitäjältäsi). Markkina-ja talousajankohdasta riippuen ei ole vaikea ajatella, että rahaa sijoittamalla voisi ansaita enemmän korkoa. Jos on nuori, sijoituksilla on enemmän aikaa kasautua.
mutta on muitakin tekijöitä, jotka on otettava huomioon taloudellisesti pohjanoteerauksen lisäksi. Myös stressillä ja taloudellisella joustavuudella voi olla iso rooli päätöksessä. Eroon tuosta sitoumuksesta maksaa velkaa 30 vuotta voi olla iso vaikutus siihen, miten ajattelet taloudellisesta tilanteestasi.
koska olen itsenäinen ammatinharjoittaja ja tulot vaihtelevat, pidän todella siitä, että kuukausilaskut ovat mahdollisimman pienet. Yksinyrittäjänä olemisen ja nyt kahden nuoren lapsen stressi, josta tiedän, että minun pitää huolehtia seuraavat 15-20 vuotta, riittää. Minulla on edelleen sitä stressiä ilman asuntolainaakin, mutta jos laskut olisivat asuntolainan ansiosta 2 000 dollaria kuussa lisää, minulla olisi paljon enemmän stressiä kuin nyt.
joten ehkä paperilla on parempi siirto sijoittaa kuin maksaa asuntolainaa pois, mutta arjessa on merkittäviä etuja, jotka tekivät päätöksen puolestamme.
5 Realities of Paying Off a Mortgage: the Mortgage-Free Lifestyle
From my experience, here are some things you should consider if you are possible about paying off or paying down your mortgage.
1. Ei ole oikeaa tai väärää valintaa
kun yrität päättää, kannattaako sinun tehdä töitä maksaaksesi asuntolainasi pois aikaisin tai sijoittaa ne rahat sen sijaan, ei todellakaan ole oikeaa tai väärää päätöstä. Kaikkien tilanne on erilainen. Työ / työllisyystilanne, perhe-elämä ja mentaliteetti rahaa ja velkaa kohtaan vaikuttavat päätökseen.
olemme Kiteen kanssa onnellisia siitä, ettei meillä ole asuntolainaa, mutta en riitelisi kenenkään kanssa, joka olisi sanonut, että olisi ollut taloudellisesti järkevämpää sijoittaa ne rahat sen sijaan. Teimme sen Oman mielenrauhamme vuoksi ja koska ajattelimme sen olevan parasta perheellemme.
2. Asuntolainan maksaminen antaa sinulle enemmän joustavuutta kuukausittaisiin menoihisi
Tämä on tavallaan itsestään selvää, mutta sillä on iso vaikutus taloudelliseen elämääsi ilman asuntolainaa. Asuntolaina nykyisestä talostamme olisi luultavasti noin 2 000 dollaria kuukaudessa, jos emme laittaisi paljoa alas. Ilman asuntolainaa, olettaen, että tulomme ovat samat, Voimme käyttää rahat mihin tahansa haluamaamme. Meillä on myös joustoa, jos tulomme vähenevät. Mitä enemmän olet velkaa laskuissa joka kuukausi, sitä vähemmän joustoa sinulla on.
3. Kiinteistöverot ovat edelleen ongelma
vaikka meillä ei enää ole asuntolainaa, joudumme maksamaan vuosittain 8 000-9 000 dollaria kiinteistö – ja kouluveroja. Jos meillä olisi asuntolaina, maksaisimme sen asuntolainan päälle. Mutta pointti on, että talo ei ole vieläkään ”vapaa” asuntolainan maksamisen jälkeen. Kuluja on vielä paljon, ja riippuen asuinpaikasta ja omaisuuden arvosta, verot voivat olla aika merkittäviä.
minulle kiinteistövero on pahempi kuin asuntolainan maksu. Voin maksaa asuntolainan pois, mutta kiinteistöverot ovat siellä vuodesta toiseen, enkä voi asialle mitään.
kun katselimme taloja, opin aika nopeasti, että yksi ensimmäisistä asioista, jotka minun piti tarkistaa ennen kuin edes harkitsin taloa, olivat kiinteistöverot. Oli taloja, joita oli varaa ostaa rahalla, johon en koskisi, koska kiinteistöverot olivat aivan liian korkeat.
toinen asia on se, että korkeat kiinteistöverot voivat tehdä talosta paljon vaikeamman myydä, joten siihen voi jäädä jumiin. Näin useita korkeita veroja maksaneita taloja, jotka istuivat markkinoilla pitkään.
4. Kodin ylläpitokuluja
verojenkin lisäksi mukana on vielä muitakin kuluja. Edellinen talomme oli uudisrakentamista, eikä meidän tarvinnut oikein korjata mitään niiden kuuden vuoden aikana, kun asuimme siellä. Nykyinen talomme on noin 30 vuotta vanha. Vaikka se oli erittäin hyvässä kunnossa edelliset omistajat, jotkut asiat vanhenevat ja on korjattava tai vaihdettava. Omaisuutemme ylläpito vaatii myös paljon työtä ja rahaa.
→ Related reading: the True Costs of Owning a Home
5. Taloudellinen stressi ja haasteet eivät lopu, kun lyhennät asuntolainaa
joka kuukausi ilman asuntolainaa on mukavaa, mutta moni muukin asia voi aiheuttaa taloushaasteita ja stressiä. Älä odota, että olet vapaa näistä haasteista vain siksi, että sinulla ei ole asuntolainaa.
avaimet asuntolainan maksamiseen varhaisessa vaiheessa
toivoisin, että minulla olisi jokin salainen kikka asuntolainan maksamiseen, mutta minulla ei ole. asiat, kuten ylimääräisen maksaminen lainapääomasta joka kuukausi tai meneminen joka toinen viikko kuukausittaisen sijaan, voivat vaikuttaa, mutta ne eivät ole oikeastaan salaisuuksia.
UPDATE: If you ’ re looking to pay off a mortgage I highly propose listening to listening to this episode of the Money Peach podcast with guest Jordan Goodman. Jordan jakaa osakepääoman Optimointistrategian, jonka avulla voit maksaa 30 vuoden asuntolainan 5-7 vuodessa tekemättä enää rahaa. Se voi kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, mutta Jordanilla on numerot sen tueksi.
avaimeni asuntolainan maksuun eivät ole mitään mutkikkaita. Ne ovat aika yksinkertaisia, mutta eivät helppoja.
Avain #1: Elä mukavasti, mutta hyvin varojesi rajoissa
ennen kuin omistin kodin, joku neuvoi minua ostamaan niin paljon taloa kuin pankki antaisi. En noudattanut sitä neuvoa, enkä onneksi noudattanutkaan.
yksi velattomana elämisen avaimista on tuntea rajansa ja pysyä hyvin varojensa rajoissa. Vaikka pankki sanoo, että olet pätevä tietyn määrän asuntolainaa, se ei tarkoita, että sinun pitäisi käyttää sitä kaikkea. Jätä budjetissasi tilaa, jonka avulla voit säästää, maksaa asuntolainan tai tehdä rahoillasi jotain muuta. Jos tuhlaat aina kaiken, mitä tienaat, et koskaan pääse eteenpäin.
minut ja vaimoni kasvatettiin molemmat säästämään, eikä tuhlaamaan kaikkea, mitä meillä on. Olemme lähes aina samalla sivulla, kun se tulee rahaa, ja alusta avioliittomme valitsimme myös elämäntapa, joka mahdollisti meille säästää rahaa.
Avain #2: Lisää tulojasi elintapojasi muuttamatta
kun elät hyvin varojesi puitteissa ja säästät rahaa joka kuukausi tai käytät tuota rahaa velan maksuun, seuraava avain on tulojen kasvattaminen. Se on helpommin sanottu kuin tehty. Kuten sanoin, minulla ei ole mitään temppuja tai salaisuuksia asuntolainan maksamiseen. Säästän ja teen lisää. Yhdistä nämä kaksi ja olet hyvässä kunnossa.
Jos etsit tapoja tehdä ylimääräistä rahaa, Katso listani 150+ side hustle-ideoista.
ensimmäisen puolentoista avioliittovuoden ajan minulla oli aika tyypillinen työ. Palkkani oli ok, mutta ei kovin hyvä, varsinkin kun se oli suurkaupunkialueella (Philadelphia). Asiat muuttuivat meillä, kun jätin sen työn ja aloin tehdä töitä itselleni. Asioita, kuten bloggaaminen ja internet-markkinointi antoi minulle rajusti lisätä tulojani.
sen jälkeen ostimme isomman ja hienomman talon, mutta olemme aina olleet varovaisia rahojemme kanssa. Emme päivittäneet autojamme, vaatteitamme tai oikeastaan mitään muuta elämästämme kuin talomme. Shoppailemme alennusmyynneissä, hankkiuduimme eroon kaapeli-TV: stä, hyödynsimme cashback-luottotarjouksia ja yleensä säästämme mahdollisuuksien mukaan. Jos olisimme päättäneet muuttaa elämäntapaamme rajusti, kun tulomme kasvoivat, talon ostaminen käteisellä ei olisi ollut mahdollista.
on olemassa useita eri tapoja kasvattaa tulojaan. Tiedän, että internet-markkinointi on suuri mahdollisuus, koska se on toiminut minulle ja monet muut ihmiset, jotka tiedän. Jos olet kiinnostunut oppimaan lisää siitä, miten tehdä rahaa verkossa, onko se osa-aikainen side touhu joitakin ylimääräistä rahaa tai kokopäivätuloa, kirjoita sähköpostiosoitteesi alla saada sähköpostilista.
avain #3: priorisoi
jokaisella on erilaiset prioriteetit rahan suhteen. Samalla tavoin me teemme uhrauksia muilla aloilla, jotta asettuisimme tärkeysjärjestykseen. On tärkeää tietää prioriteetit ja muuttaa rahaa tottumukset sen mukaisesti.
minulle ja Kiteelle säästäminen eläkkeelle jäämistä varten oli isompi prioriteetti kuin asuntolainan maksaminen pois. Emme harkinneet asuntolainan maksamista pois ennen kuin koimme, ettei se vaikuttaisi negatiivisesti säästöihimme ja eläkesuunnitelmiimme. Nyt, olemme vielä kaukana siitä, missä haluamme meidän eläkkeelle säästöt lopulta olla, mutta olemme edelleen meidän 30: n ja olemme tehneet paljon edistystä viimeisten 10 vuoden aikana.
avain #4: Sijaintiasiat
kiinteistöjen hinnat vaihtelevat rajusti paikkakunnittain. On tietenkin paljon helpompaa elää asuntolainoittamattomana alueella, jolla on alhaisemmat elinkustannukset kuin elää asuntolainoittamattomana San Franciscossa, New Yorkissa tai missä tahansa muussa kaupungissa, jossa elinkustannukset ovat korkeat.