Mason Finance

Jos olet suurituloinen, on erittäin tärkeää, että sinulla on jonkinlainen työkyvyttömyysvakuutus. Vaikka et todennäköisesti koskaan mennä ilman henki-tai sairausvakuutus, saatat ajatella, että työkyvyttömyysvakuutus ei ole arvoinen rahaa joutuisi maksamaan siitä. Mutta Social Security Administration arvioi, että yksi neljästä 20 – vuotiaista vammautuu ajaksi vähintään 90 päivää ennen kuin he saavuttavat Ikä 67, ja Web MD sanoo todennäköisyys tulla vammaiseksi ajaksi on vielä suurempi. Työkyvyttömyysvakuutuksen pitäisi siis olla olennainen osa taloussuunnitelmaasi, sillä suurin taloudellinen omaisuutesi on mitä todennäköisimmin ammattisi tarkoittaa.

työkyvyttömyys vs. kuolema

useimmat suurituloiset perustavat rahoitussuunnitelmansa yhden tai useamman henkivakuutuksen sekä sairausvakuutuksen varaan. Mutta monet tässä luokassa sivuuttaa työkyvyttömyysvakuutus niiden rahoitussuunnitelmissa, koska he eivät usko, että he voisivat koskaan vammautua.

tilastot kuitenkin osoittavat, että vammaudut useita kertoja todennäköisemmin jossain vaiheessa elämääsi kuin kuolet ennenaikaisesti-ja vammautuminen voi olla taloudellisesti paljon tuhoisampaa kuin kuolema.

Jos kuolet auto-onnettomuudessa, sinulle voi aiheutua joitakin sairauskuluja, joita sairausvakuutuksesi ei kata, ja sen lisäksi on hautauskuluja. Mutta henkivakuutuksesi todennäköisesti pystyy kattamaan nuo Kulut,ja sitten kulut loppuvat.

mutta jos et kykene suoriutumaan vakituiseen ammattiisi kuuluvista merkittävistä tehtävistä, saatat tarvita kotihoitoa tai jopa hoitoa hoitokodissa tulevina vuosina ilman tuloja (ellei puolisosi käy myös töissä). Työkyvyttömyysvakuutus on tästä syystä erittäin tärkeä.

työkyvyttömyysvakuutuksen tyypit

työkyvyttömyysvakuutus voidaan luokitella parilla eri tavalla. Yksi luokittelutapa on vakuutuksen hyöty-ja poistoajat. Lyhytaikaisen työkyvyttömyyden kattavuus on yleensä poistaminen, tai odotusaika missä tahansa kahdesta viikosta 90 päivää, riippuen siitä, mitä politiikkaa käytät.

tämäntyyppisestä vakuutuksesta maksetaan etuuksia yleensä enintään kahden vuoden ajan poistumisajan täyttymisestä. Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus alkaa yleensä maksaa vasta vuoden tai kahden kuluttua vammautumisesta, mutta se voi maksaa etuuksia kolmen, viiden tai kymmenen vuoden ajan tai jopa eläkkeelle jäämiseen asti.

oma ammatti vs. Mikä tahansa ammatti

työkyvyttömyysvakuutus voidaan myös luokitella sen maksaman etuuden tyypin ja sen käyttämän työkyvyttömyyden määritelmän mukaan. Kaikki-ammatti työkyvyttömyysvakuutus on tiukin tyyppi vammaisvakuutus, ja tällainen politiikka maksaa vain, jos tulet niin vakavasti vammainen, että et voi työskennellä tahansa työtä, jopa halpa yksi. Tämä voi olla merkittävä haitta suurituloisille, jotka loukkaantumisen tai sairauden vuoksi eivät pysty hoitamaan tehtäviään valitsemassaan ammatissa.

• esimerkiksi lääkäri, jolla on kukoistava ammatti ja 400 000 dollarin vuositulot vuodessa ja joka ei kykene hoitamaan aineellisia lääkärintehtäviään, ei välttämättä saa mitään irti minkä tahansa ammatin politiikasta, jos hän on yhä kykenevä työskentelemään pikaruokateollisuudessa. Tämä olisi hänelle ilmeisesti taloudellisesti tuhoisaa, sillä hän ei pystynyt korvaamaan aiempia tulojaan.

onneksi on olemassa toisenlainen työkyvyttömyysvakuutus, joka maksaa etuuden sen mukaan, kykeneekö työskentelemään valitsemassaan ammatissa. Lääkäri yllä olevassa esimerkissä, joka omistaa oman ammatin työkyvyttömyysvakuutuksen, saa paljon suuremman kuukausittaisen etuuden, joka perustuu hänen säännöllisessä ammatissaan ansaitsemiinsa tuloihin.

tämän tyyppinen todellinen oman ammatin määritelmä sopii paljon paremmin hänen asemassaan olevalle, koska hänen tulonsa ovat suuremmat. Omassa ammatissa Työkyvyttömyysturva voidaan jakaa kolmeen eri luokkaan sen mukaan, kykeneekö vakuutettu tekemään muuta työtä valitsemansa ammatin ulkopuolella.

”tosi” oman ammatin työkyvyttömyysvakuutus

tätä pidetään yleensä markkinoiden parhaana työkyvyttömyysvakuutustyyppinä nykyään. Tämän tyyppinen työkyvyttömyysvakuutus maksaa sinulle kuukausittaisen etuuden, jos et pysty työskentelemään valitsemassasi ammatissa, mutta voit työskennellä toisessa työpaikassa jossain muualla.

• esimerkiksi, jos yllä olevan esimerkin lääkäri omistaa todellisen oman ammatin harjoittamisen eikä pysty harjoittamaan lääketiedettä, mutta saa toisen työn tutkimusapulaisena ansaiten 200 000 dollaria vuodessa, hän saisi silti täyden työkyvyttömyyskorvauksen uuden palkkansa päälle. Tästä syystä monet lääkärit, hammaslääkärit, lakimiehet ja yritysjohtajat haluavat käyttää tätä vakuutusmuotoa korvatakseen tulot lääketieteellisestä erikoisalastaan tai muusta osaamisalueestaan.

tietysti tämänkaltainen kattavuus on myös kallein; lääkäri voi todennäköisimmin odottaa, että vuosittaiset vakuutusmaksut ovat yhtä suuret kuin missä tahansa 1-3 prosenttia hänen vuosittaisista bruttotuloistaan. Mutta todellinen oman ammatin työkyvyttömyysvakuutus voi antaa erittäin motivoituneille henkilöille mahdollisuuden päästä takaisin työelämään ja tehdä jotain, että he vielä pystyvät rankaisematta heitä.

omassa ammatissa Työkyvyttömyysturva määrittelee työkyvyttömyyden ruumiilliseksi tai henkiseksi kyvyttömyydeksi hoitaa ammattiin kuuluvia olennaisia tehtäviä riippumatta siitä, onko henkilö edelleen pätevä johonkin muuhun työhön.

todellisen oman ammatin harjoittamisen vakuutukset yksilöidään aina sellaisiksi, ja vakuutuksen kielessä todetaan selvästi, että niin kauan kuin vakuutettu ei pysty suorittamaan valitsemaansa ammattia, jossa hän työskenteli edellisenä vuonna ennen vammautumistaan, hänet katsotaan täysin työkyvyttömäksi.

”siirtymäkauden oman ammatin työkyvyttömyysvakuutus

tämän tyyppinen työkyvyttömyysvakuutus ei ole yhtä antelias kuin todellinen oman ammatin työkyvyttömyysvakuutus. Siirtymäkauden kattavuus vähentää kuukausittaisen etuuden määrää millä tahansa summalla, jonka ansaitset toisesta työstä. Edellä mainituissa esimerkeissä olevan lääkärin työkyvyttömyysetuutta pienennettäisiin 200 000 dollarilla vuodessa, jos hän omistaisi siirtymäkauden oman ammatin harjoittamisen. Hän ei ole vapaa menemään toiseen työhön ilman, että hänen etuutensa pienenee samassa suhteessa.

tämän tyyppinen kattavuus on kuitenkin myös edullisempi kuin todellinen oman ammatin kattavuus. Oman ammatin siirtymäkauden käytäntöjen esimerkkikielessä sanotaan, että jos et pysty työskentelemään valitsemassasi ammatissa, mutta voit silti löytää ansiotyötä muualta, kuukausittainen etuus on joko pienempi kuin siirtymäkauden suurin ammatillinen etuus tai ansionmenetys vähennettynä muista vammaisvakuutuksista (jos sinulla on niitä) maksettavalla etuudella, enintään 25 prosenttia kuukausittaisesta siirtymäkauden ammatillisesta etuudesta.

voit edelleen saada etuuksia, jotka ovat enintään 100% aiemmista ansiotuloistasi, jos työskentelet toisessa ammatissa, mutta kokonaisetuus ei ylitä vakuutuksessa määriteltyä enimmäiskuukausietuutta.

”ei-palkattu” oman ammatin työkyvyttömyysvakuutus

kutsutaan myös muunnelluksi oman ammatin vakuutukseksi, tämä on rajoitetuin nykyisin saatavilla oleva oman ammatin vakuutustyyppi. Kutsutaan myös ”muutettu” oma ammatti vakuutus, tämän tyyppinen politiikka ei maksa sinulle etua, jos voit työskennellä toisen työn tahansa.

mutta sinun ei tarvitse vain voida tehdä toista työtä, vaan sinun on tehtävä se, jotta et saa etuuksia. Esimerkkikielellä yhdessä näistä politiikoista sanottaisiin, että sinun täytyy olla täysin vammainen ja kykenemätön työskentelemään valitsemassasi ammatissa ja eivät myöskään työskentele muualla.

”Säädettävät” Hybridivakuutukset

jotkut vakuutusyhtiöt ovat luoneet vakuutuksia, jotka tarjoavat jonkinlaisen oman ammatin vakuutuksen tietyksi ajaksi, kuten kahdeksi vuodeksi. Sen jälkeen politiikka mukautuu minkä tahansa ammatin harjoittamiseen, mikä voi estää lisäetujen maksamisen.

Jos sinulla on jokin näistä vakuutuksista ja tulet kokonaan työkyvyttömäksi, voit ensimmäisen etuuskauden aikana työskennellä toisessa työssä ja silti saada etuuksia kuten todellisen oman ammatin harjoittamisen politiikan mukaisesti kauden loppuun asti. Jos silloin pystyy tekemään mitä tahansa muunlaista työtä siinä vaiheessa, niin etuudet lakkaavat.

tämänkaltaisen politiikan esimerkkikielessä saatetaan sanoa, että tietyn ajan kokonaan pois käytöstä ollessa saa todellisen oman ammatin kattavuuden. Kun tämä aika on kulunut umpeen, etuudet lakkaavat, jos voit tehdä mitä tahansa työtä.

jäljellä oleva työkyvyttömyysvakuutus

Jos henkilö tulee vain osittain työkyvyttömäksi mutta pystyy silti työskentelemään valitsemassaan ammatissa, hän voi saada työkyvyttömyysetuuksia. Tässä tapauksessa vakuutusyhtiö laskisi kuukausittaisen etuuden vammaisuuden perusteella.

tämä etuus olisi työkyvyttömyyden luonteesta riippuen tietty prosenttiosuus täydestä etuudesta. Jos esimerkiksi edellä mainituissa esimerkeissä mainitulla lääkärillä on osittainen työkyvyttömyys, mutta hän voi silti tulla töihin kahtena päivänä viikossa, vakuutuksenantaja voi maksaa hänelle etuutta, joka on 60 prosenttia hänen enimmäisetuudestaan.

verokohtelu

työkyvyttömyysvakuutuksen verokohtelu on melko suoraviivaista. Jos olet maksanut vakuutusmaksut pois taskusta ja ei vähentää kustannuksia näiden palkkioiden oman veroilmoituksen, niin etu on verovapaa sinulle. Toisaalta, jos et vähentää kustannukset vakuutusmaksut, tai työnantaja maksoi vakuutuksen käyttäen pretax dollaria, niin kuukausittainen etuus lasketaan tavallinen tulo. Tämä tarkoittaa, että se verotetaan teidän ylin marginaaliveroaste.

poissulkemiset

useimmat työkyvyttömyysvakuutukset sisältävät joukon poikkeuksia, joista ne eivät maksa etuuksia. Jos vakuutetulla on ennestään sairaus, kuten syöpä tai diabetes, vakuutuksenantaja voi kieltäytyä tarjoamasta vakuutusturvaa kyseiselle sairaudelle tai viivästyttää maksuja vielä jonkin aikaa. Useimmissa politiikoissa suljetaan pois myös ”riskialttiista” toiminnasta, kuten vuorikiipeilystä tai laskuvarjohyppäämisestä, aiheutuneet vammat.

Ei peruutettavissa & taatut uusiutuvat vakuutukset

kaikki työkyvyttömyysvakuutukset voidaan edelleen luokitella johonkin kolmesta kategoriasta riippumatta siitä, ovatko ne totta, jäännös -, ei-sitovaa tai säädettävää työkyvyttömyysvakuutusta.

1. Peruuttamaton ja taattu uusiutuva

2. Taattu uusiutuva

3. Ehdollisesti uusiutuvaa

ensimmäistä vakuutustyyppiä pidetään yleensä parhaana, koska se takaa, että vakuutusyhtiö ei koskaan nosta vakuutusmaksujasi eikä voi peruuttaa vakuutusturvaasi mistään syystä niin kauan kuin jatkat vakuutusmaksujen maksamista.

Jos ostat jonkin näistä vakuutuksista, kun olet 25-vuotias, maksat saman vakuutusmaksun vakuutuksen voimassaoloaikana, ja sopimusehdot pysyvät samoina. Kumpikaan etuja eikä palkkioita muuttuu, ja sinulla on täsmälleen sama kattavuus 20 vuoden kuluttua, että olet nyt.

suorilla taatuilla uusiutuvilla vakuutuksilla ei ole aivan samoja takuita kuin ei-peruutettavilla vakuutuksilla. Vakuutusyhtiö ei voi peruuttaa vakuutusturvaa mistään syystä, vaan se voi nostaa vakuutusturvaa yhden tai useamman kolmesta tekijästä mukaan:

1. Valtio osti vakuutuksesi

2. Vuoteen mennessä vakuutuksesi ostettiin

3. Ammattisi mukaan

vakuutusyhtiö käy säännöllisesti läpi toimintakirjansa arvioidakseen, miten hyvin se pärjää. Jos vakuutusyhtiö ei suoriudu hyvin, se voi nostaa veroprosenttejaan näissä vakuutuksissa valtion vakuutusvaltuutetun hyväksynnällä. Suorat takuuuudistukset ovat kuitenkin myös edullisempia kuin niiden ei-peruutettavissa olevat serkut (ainakin aluksi).

ehdollisesti uusittavia linjauksia esiintyy yleisesti työnantajien tukemissa ryhmä-tai yhdistyssuunnitelmissa. Tämä on riskialttein politiikan muoto omistaa, koska saatat joutua läpäisemään lääkärintarkastuksen joskus myöhemmin, jos haluat pitää politiikan voimassa. Jos et voi läpäistä tentti, niin menetät kattavuus pysyvästi. Tietenkin, tämä on myös halvin tyyppi politiikkaa saatavilla, mutta se voi olla siellä, kun tarvitset sitä, jos sinulla on terveysongelmia.

johtopäätös

oman ammatin työkyvyttömyysvakuutus tarjoaa kattavimman mahdollisen turvan markkinoilla nykyään. Kun ostat työkyvyttömyysvakuutuksen, selvitä, kuinka paljon ”totta” oman ammatin kattavuus on sekä ei-peruutettavissa että taattu uusiutuva. Lisäkustannukset ovat todennäköisesti vaivan arvoisia. Kysy lisätietoja työkyvyttömyysvakuutuksesta rahoitusneuvojaltasi tai vakuutusmeklariltasi.

Huomautus: tähän viestiin on upotettu luokitus, käy arvostelemassa se tästä viestistä.