jos autolainaaja lunastaa autosi, kuorma-autosi, pakettiautosi, moottoripyöräsi tai muun ajoneuvosi, et välttämättä pääse taloudellisesti pälkähästä. Jos autosi oli veden alla (olet velkaa enemmän kuin se oli arvoinen) olet todennäköisesti edelleen velkaa lainanantajalle, kutsutaan puute. Ja jos auto tai muu moottoriajoneuvo ei ole vielä takavarikoitu, mutta olet kamppailee tehdä maksuja, sinun pitäisi ymmärtää, mitä puute on ja selvittää, jos olet velkaa ennen kuin lopetat maksujen.
Lue lisää, Mikä on puutostuomio, kun olet velkaa yhden auton ulosmittauksen jälkeen ja vaihtoehtosi välttää puute tai hankkiutua eroon yhdestä.
vakuudelliset autolainat: mitä on vakuus?
Jos otit lainaa ostaessasi autosi, olet todennäköisesti pantannut auton lainasi vakuudeksi. Toisin sanoen autoyhtiölläsi on panttioikeus ajoneuvoosi. Tämä tarkoittaa, että jos olet laiminlyönyt, panttioikeuden avulla lainanantaja voi myydä ajoneuvosi maksaakseen mahdolliset lainasummat.
varsinaista prosessia, jossa auto viedään sinulta, kutsutaan ulosmittaukseksi. Useimmissa osavaltioissa lainanantajan ei tarvitse nostaa kannetta auton ulosmittaamiseksi. Sen sijaan, kuten olet saattanut nähdä televisiosta, lainanantaja palkkaa hinausauton kuljettajan poistamaan auton fyysisesti tiloistasi. Toisin kuin suosituissa televisio-ohjelmissa usein osoitetaan, takaisinottoasiamies tai hinausauton kuljettaja ei kuitenkaan voi rikkoa rauhaa, murtautua autotalliisi tai kotiisi eikä käyttää väkivaltaa ottaessaan autosi haltuunsa. (Lue lisää auton ulosmittauksesta.)
kun auto on otettu
kun auto on otettu, lainayhtiö myy sen. Sinulla on laillinen oikeus ilmoittaa sinulle päivämäärä, sijainti ja muut tiedot myynnistä. Tarkka menettely vaihtelee osavaltioittain. Mitä sen jälkeen tapahtuu, riippuu auton arvosta ja lainasummasta.
auton pääoma: jos autosi on arvokkaampi kuin mitä olet velkaa
autosi voi olla arvokkaampi kuin mitä olet velkaa lainasta. Tämä on niin sanottua oman pääoman omistamista autossa. Jos autosi myy enemmän kuin mitä olet velkaa, sinun ei tarvitse maksaa lainanantajalle enempää rahaa ja saat varat takaisin ylimääräisistä summista, joilla auto on myyty. Näitä varoja kutsutaan usein ylijäämiksi.
esimerkiksi, jos autosi myy 10 000 dollarilla, mutta olet velkaa 7 000 dollaria, saat 3 000 dollarin ylijäämän vähennettynä millä tahansa lainanantajan kuluista, jotka ovat aiheutuneet autosi takaisinostosta ja myynnistä (nämä kulut voivat maksaa sinulle nipun).
tietenkin, jos autossasi on omaa pääomaa, etkä pysty maksamaan maksuja, on aina parempi vaihtoehto myydä se itse, maksaa lainanantajalle ja pitää ylimääräiset tuotot. Tämä myös säilyttää luottosi.
negatiivinen oma pääoma: jos autosi arvo on pienempi kuin mitä olet velkaa
autosi arvo voi olla pienempi kuin mitä olet velkaa lainasta. Tätä kutsutaan yleisesti vedenalaiseksi tai negatiiviseksi pääomaksi. Monet korkeammat korot, pitkäaikaiset autolainat johtavat negatiiviseen omaan pääomaan, sillä autosi arvo laskee nopeammin kuin maksat lainasaldoa pois.
tässä tilanteessa lainanantaja vielä myy autosi, mutta on eri asia, mitä se myy ja mitä olet velkaa. Tätä kutsutaan puutteeksi. Jos autosi myy 2000 dollarilla, mutta olet velkaa 10000 dollaria, puute, jonka olet nyt henkilökohtaisesti velkaa, on 8000 dollaria. Monissa osavaltioissa lainanantajan on haastettava sinut oikeuteen saadakseen puutteista annetun tuomion sinua vastaan.
Onko sinulla puutetta?
puutosriskin vuoksi on aina hyvä tehdä hieman tutkimusta ennen auton luovuttamista lainanantajalle. Yleiskuvan auton arvosta saa esimerkiksi Edmundsin (www.edmunds.com) tai Kelleyn Sininen kirja (www.kbb.com), tai antamalla jälleenmyyjän arvioida sitä. Jos tämä arvio on pienempi kuin mitä olet velkaa lainanantajalle, on hyvin mahdollista, että olet velkaa lainanantajalle muodossa puute, kun auto on myyty. Jos olet miettinyt maksujen lopettamista, kannattaa harkita uudelleen.
saadakseen puutteen lainanantajan on myytävä ajoneuvosi ”kaupallisesti järkevällä tavalla.”Tämä vaihtelee osavaltioittain, mutta tarkoittaa yleensä sitä, että autoa on mainostettava ja myytävä julkisesti summalla, joka on auton markkina-arvon tasolla tai lähellä sitä.
lainaaja ei myöskään saa pitää henkilökohtaista omaisuutta, joka on auton sisällä, stereoita tai muita autoon kiinnitettyjä tavaroita lukuun ottamatta. Jos henkilökohtaisella omaisuudellasi on arvoa, eikä sitä palauteta sinulle, sinulla voi olla oikeus hyvittää vajauksesta velkaa oleva summa.
maksaminen (tai maksamatta jättäminen) puute
puute tuomio on kuin mikä tahansa muu rahallinen tuomio sinua vastaan. Kun se on tuomion, lainanantaja voi koristella palkkasi, liittää pankkitili, tai käyttää muita perintätoimenpiteitä riippuen valtion lakeja, yrittää kerätä rahaa.
voit yrittää sopia lainanantajasi kanssa maksusuunnitelman, jolla voit yrittää maksaa puutteen pois. Voit myös päättää olla tekemättä mitään ja antaa lainanantajan koristella palkkasi. Liittovaltion ja osavaltion laki rajoittaa määrää, jonka velkoja voi nostaa palkastasi, joten jos olet pienipalkkainen, kaikki tai suurin osa tuloistasi saatetaan suojata. (Lue lisää: Mitä palkkojen ulosmittaus on?). Vaihtoehtoisesti auton puute voidaan poistaa kokonaan luvun 7 konkurssissa.