mikä on Stowersin Oppi ja miten se soveltuu Henkilövahinkotapaukseen Texasissa?
tyypillisen Texasin vastuuvakuutuksen mukaan sekä vakuutuksenantajalla että vakuutetulla on keskinäisiä velvoitteita ja oikeuksia. Vakuutettu maksaa vakuutusmaksun vakuutusyhtiölleen suojautuakseen odottamattomilta tappioilta ja korvausvaatimuksilta. Toisaalta vakuutusyhtiöllä on velvollisuus puolustautua vakuutuksen kattamia korvausvaatimuksia vastaan ja oikeus valvoa oikeudenkäynnin puolustamista, jos se ilmenee.1 oikeus valvoa riita-asioita kuuluu vakuutuksenantajan toimivaltaan tehdä päätökset vakuutusten kattavuudesta, kolmansien osapuolten vakuutusyhtiötä vastaan esittämien korvausvaatimusten oikeellisuudesta ja tällaisten korvausvaatimusten ratkaisemisesta.2 mutta mitä tapahtuu, kun vakuutusyhtiö kieltäytyy tarjouksesta sopia politiikan rajoissa?
stowersin opin mukaan vakuutuksenantajalla on implisiittinen velvollisuus toimia vilpittömässä mielessä ja hyväksyä kohtuulliset korvausvaatimukset politiikan rajoissa.3 tätä kutsutaan Stowersin velvollisuudeksi. Vakuutuksenantaja suojaa vakuutettuja vakuutusrajat ylittäviltä tuomioilta. Stowers-opin mukaan, jos vakuutusyhtiö huolimattomasti ei hyväksy kohtuullista tarjousta politiikan rajoissa ja valamiehistö sitten palauttaa tuomion yli poliittisten rajojen, vakuutusyhtiö voi olla vastuussa koko tuomion, vaikka se ylittää politiikan rajat.4
Stowersin Opin historia
Stowersin oppi sai alkunsa vuonna 1929 Texasin korkeimman oikeuden jutusta G. A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity, Co., 15 S. W. 2D 544 (Tex.). Stowers Furniture Co. hänellä oli Autovakuutus, jossa oli 5 000 dollarin korvaukset. Politiikkakaudella huonekalutyöntekijän kuorma-auto joutui onnettomuuteen ja loukkaantunut matkustaja nosti kanteen vaatien 20 000 dollarin korvauksia. Kanteen ollessa vireillä asianomistaja tarjosi stowersille kirjettä, jossa hän tarjoutui tyytymään 4 000 dollariin—politiikan rajoissa. Kirjeessä annettiin määräaika tarjouksen hyväksymiselle ja esitettiin todisteet kohtuuttomista vahingoista. American Indemnity kieltäytyi sovittelusta ja meni oikeuteen aikomuksenaan säästää rahaa. He hävisivät oikeudenkäynnissä, ja valamiehistö palkitsi asianomistajan yli kaksinkertaisella vakuutussummalla. Vakuutuksen ehdoissa todettiin, että Stowers oli vastuussa vakuutusrajat ylittävästä tuomiosta. Stowers maksoi tuomion ja vaati sen jälkeen korvauksia vakuutusyhtiöltä.
Texasin korkein oikeus katsoi, että Yhdysvaltain korvausvelvollisuus oli stowersille velvollisuus noudattaa tavanomaista huolellisuutta korvausvaatimusten selvittelyssä. American Indemnity oli vastuussa vakuutettujen suojelemisesta vakuutusrajaan asti. Oikeus käsitteli asian uudelleen käräjäoikeudessa, jotta matkustajan vammojen vakavuuden todistaminen riittäisi selvittämään, kieltäytyikö amerikkalainen tuottamuksellisesti sovintotarjouksesta.5 Jos American Indemnity hylkäisi kohtuullisen ratkaisun politiikan rajoissa, he olisivat mahdollisesti vastuussa koko tuomiosta, jopa yli politiikan.6
Stowersin tarkoituksena on kannustaa vakuutusyhtiöitä sopimaan vakuutusrajan korvausvaatimuksista. Koska vakuutusyhtiöillä on täysi valta riita-asioissa, niillä on vakuutettuja vastaava velvollisuus noudattaa samaa huolellisuutta kuin varovaisella henkilöllä olisi vastaavissa olosuhteissa. Tällaisen huolenpidon laiminlyönti katsotaan vakuutusyhtiön tuottamukselliseksi toiminnaksi.7 Yksinkertaisesti sanottuna vakuutettu on suojattu vakuutusyhtiöltä, joka ottaa riskin, kun järkevä ihminen olisi asettunut.
miten Stowersin vaatimus toimii?
Stowersin doktriini on Texasin laille ominainen työkalu, joka on luonut uudentyyppisen siirtokuntakysynnän: Stowersin kysynnän. Tämä vaatimus on määräaikainen kirje, joka lähetetään kolmannelle vakuutuksenantajalle ja jossa tarjotaan vakuutetun vakuutusmaksurajojen täyttämistä.8 jotta vakuusvaatimus olisi pätevä, on täytettävä viisi vaatimusta:
- vakuutettua koskeva vaatimus kuuluu vakuutuksen piiriin;
- vastuu on kohtuullisen selkeä;
- vaatimus on vakuutuksen rajoissa;
- maksuehdot ovat sellaiset, että vakavarainen vakuutuksenantaja hyväksyisi sen, kun otetaan huomioon vakuutetun mahdollisen liiallisen tuomion todennäköisyys ja aste; ja
- vaatimus tarjoaa vakuutuksenantajalle ehdottoman, täyden vapautuksen vastuusta.9
Jos nämä vaatimukset täyttyvät eikä vakuutuksenantaja hyväksy tarjousta määräaikaan mennessä, vastaajan vakuutusyhtiö voi joutua vastuuseen vakuutetun vakuutusrajat ylittävästä tuomiosta.10