Il modo migliore per evitare i prestiti, per la cronaca, è quello di iniziare a risparmiare denaro e costruire un fondo di emergenza.
Ma questa è una soluzione a lungo termine a ciò che spesso è un problema molto immediato. Quando hai un’emergenza finanziaria, come una spesa medica a sorpresa o una riparazione auto inaspettata, hai bisogno di una soluzione che ti aiuti in questo momento.
Questo è dove Payday prestiti alternativi, o amici, entrare. Essi richiedono un po ‘ di lungimiranza al fine di accedere, ma sono un’opzione per le persone che stanno cercando di evitare di payday loans.
Che cosa è un Payday Prestito alternativo (PAL)?
Quindi, c’è una differenza tra qualsiasi vecchia alternativa a un prestito di giorno di paga e un prestito alternativo di giorno di paga (PAL). Si noti come quest’ultimo è in maiuscolo e viene fornito con il proprio acronimo in un insieme molto elegante di parentesi? Questo perché gli amici sono un tipo specifico di prodotto di prestito.
PALs sono prestiti offerti da cooperative di credito che appartengono alla National Credit Union Administration (NCUA). Le cooperative di credito, a proposito, sono alternative senza scopo di lucro alle tradizionali banche a scopo di lucro. Generalmente, l’appartenenza a un’unione di credito è determinata da fattori come dove si vive, lavoro, o il culto.
Poiché le cooperative di credito sono istituzioni senza scopo di lucro progettate per servire gli interessi dei loro membri, sono in grado di offrire prodotti a un tasso inferiore rispetto alle istituzioni a scopo di lucro che si occupano di massimizzare il profitto.
Come tale, cooperative di credito che appartengono a NCUA hanno la possibilità di offrire amici che vengono con molto, tassi di interesse molto più bassi rispetto ad altri prestiti di credito cattivo. Come payday loans, vengono anche con termini più brevi di un prestito personale tradizionale.
Quali sono i termini per un AMICO?
Secondo le politiche stabilite dal NCUA, tutti gli amici devono soddisfare i seguenti criteri:
Importi del prestito tra $200 e $1.000.
Il mutuatario deve essere un membro della Federal credit union per almeno 1 mese.
La durata del prestito deve variare da 1 a 6 mesi.
La Federal Credit Union può addebitare una tassa di iscrizione solo nella quantità necessaria per recuperare i costi effettivi associati con l’elaborazione dell’applicazione mutuatari, fino a $20.
Il PAL non può essere arrotolato.
Il tasso di interesse massimo per un PAL è del 28%, che è quasi un quattordicesimo del costo di un prestito medio di giorno di paga. Inoltre, la NCUA ha proposto alcune modifiche alle regole che consentirebbero alle cooperative di credito, tra le altre cose, di abbandonare il requisito di iscrizione di un mese.
Il tasso di interesse massimo per un PAL è del 28%. Confrontare che per il TAEG medio per un prestito di giorno di paga, che arriva a 391%!
Inoltre, le cooperative di credito sono escluse dal ribaltamento degli amici, il che significa che i mutuatari hanno meno probabilità di essere catturati in un ciclo di debito predatorio. Ribaltamento e prestiti a breve termine è il motivo per cui il cliente medio payday prestito finisce per spendere quasi 200 giorni all’anno in debito.
L’attuale quadro normativo NCUA va ancora oltre per proteggere i mutuatari dall’entrare in un ciclo di debito con gli amici. Le cooperative di credito non solo sono vietate di prestare più di un AMICO alla volta a qualsiasi singolo mutuatario, ma sono anche vietate di prestare più di tre amici a un singolo mutuatario entro un periodo di sei mesi.
Come si può ottenere un AMICO?
Con PALs, devi essere un membro di una data unione di credito al fine di applicare per uno. Quindi, se non c’è un’unione di credito che si può aderire che offre anche amici, sei fuori di fortuna.
Il requisito di iscrizione di un mese significa anche che non si può, per esempio, uscire e unirsi a una cooperativa di credito in questo momento, se avete bisogno di un amico a pagare per una riparazione auto. Invece, si dovrebbe uscire e unirsi a un’unione di credito prima di avere una spesa di emergenza.
Se sei già un membro di un’unione di credito che offre amici, basta chiamare o visitare la filiale locale per applicare. E mentre ci sei, vedi se offrono servizi di consulenza finanziaria gratuiti ai loro membri. Molti lo fanno!
Ancora, è meglio per costruire i vostri risparmi in modo che non hai bisogno di alcun prestito, in primo luogo!