Qual è la Dottrina Stowers e come si applica a un caso di lesioni personali in Texas?
Sotto la tipica polizza di assicurazione di responsabilità civile Texas sia l’assicuratore e l’assicurato hanno obblighi e diritti reciproci. L’assicurato paga un premio alla propria compagnia di assicurazione per proteggersi da perdite e reclami imprevisti. D’altra parte, la compagnia di assicurazione ha il dovere di difendersi dai reclami coperti dalla politica e il diritto di controllare la difesa del contenzioso in caso di insorgere.1 Nel diritto al controllo del contenzioso rientra la facoltà dell’assicuratore di prendere le decisioni relative alla copertura della polizza, al merito dei crediti vantati da terzi nei confronti della compagnia di assicurazione e alla liquidazione di tali crediti.2 Ma cosa succede quando una compagnia di assicurazioni rifiuta un’offerta di stabilirsi entro i limiti della polizza?
Secondo la Dottrina Stowers, l’assicuratore ha il dovere implicito di agire in buona fede e accettare richieste di regolamento ragionevoli entro i limiti della polizza.3 Questo è chiamato il dovere Stowers. Attraverso questo dovere l’assicuratore protegge l’assicurato da sentenze che superano i limiti della polizza. Secondo la Dottrina Stowers, se una compagnia di assicurazione non ha accettato per negligenza un’offerta ragionevole entro i limiti della politica e una giuria restituisce quindi un verdetto superiore ai limiti della politica, la compagnia di assicurazione può essere responsabile per l’intero verdetto, anche se supera i limiti della politica.4
Storia della Dottrina Stowers
La Dottrina Stowers ha avuto origine nel 1929 dal caso della Corte Suprema del Texas G. A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity, Co., 15 SW 2d 544 (Tex.). Stowers Furniture Co. aveva una polizza di assicurazione auto con indennizzo americano per $5.000. Durante il termine della politica, il camion di un dipendente di mobili è stato coinvolto in un incidente e la causa è stata portata dal passeggero ferito, sostenendo damages 20,000 in danni. Mentre la causa era in sospeso, la parte lesa ha servito Stowers con una lettera che offriva di accontentarsi di $4.000—entro i limiti della politica. La lettera ha dato un termine per accettare l’offerta e ha fornito la prova dei danni eccessivi. American Indemnity si rifiutò di patteggiare e andò a processo con l’intenzione di risparmiare denaro. Hanno perso al processo e una giuria ha assegnato la parte lesa più del doppio dell’importo della politica. I termini della polizza assicurativa affermavano che Stowers era responsabile di un giudizio superiore ai limiti della polizza. Stowers pagato il giudizio e poi citato in giudizio la compagnia di assicurazione per il rimborso.
La Corte Suprema del Texas ha dichiarato che American Indemnity doveva un dovere a Stowers di esercitare la cura ordinaria nella risoluzione dei reclami. American Indemnity era responsabile della protezione dell’assicurato fino al limite della polizza. La Corte ha rinviato il caso al tribunale distrettuale per consentire la testimonianza della natura grave delle lesioni del passeggero per determinare se American Indemnity è stato negligente nel rifiutare l’offerta di insediamento.5 Se American Indemnity rifiutasse un accordo ragionevole entro i limiti della polizza, essi sarebbero potenzialmente responsabili per l’intero giudizio, anche quello eccedente la polizza.6
Lo scopo dietro Stowers è quello di incoraggiare le compagnie di assicurazione per risolvere i reclami per il limite di politica. Poiché le compagnie di assicurazione hanno un potere completo sul contenzioso, hanno un dovere corrispondente ai loro assicurati di esercitare lo stesso grado di cura che una persona prudente eserciterebbe in circostanze simili. Il mancato esercizio di tale cura è considerato negligente da parte della compagnia di assicurazione.7 In parole povere, l’assicurato è protetto dalla compagnia di assicurazione che corre un rischio quando una persona ragionevole si sarebbe stabilita.
Come funziona una domanda di Stowers?
La Dottrina Stowers è uno strumento unico per la legge del Texas e ha creato un nuovo tipo di domanda di insediamento: la domanda Stowers. Questa richiesta è una lettera sensibile al tempo inviata a un vettore di assicurazione di terze parti con un’offerta di stabilirsi entro i limiti della polizza dell’assicurato.8 Per un Stowers domanda, per essere valido, cinque requisiti devono essere soddisfatti:
- il reclamo contro l’assicurato, entro l’ambito di copertura;
- la responsabilità è abbastanza chiaro;
- la domanda è entro i limiti della politica;
- i termini della transazione sono tali che di solito prudente assicuratore dovrà accettare quando si considera il rischio e il grado dell’assicurato potenziale esposizione ad un eccesso di giudizio; e
- la domanda offre all’assicuratore un rilascio incondizionato e completo per responsabilità.9
Se questi requisiti sono soddisfatti e l’assicuratore non accetta l’offerta entro il termine, la compagnia di assicurazione del convenuto può essere ritenuta responsabile per il verdetto in eccesso rispetto ai limiti della polizza del suo assicurato.10