Un mutuo è una delle più grandi spese ogni mese per la maggior parte delle famiglie. Per molti di noi, la sensazione di avere un grande debito per 30 anni è snervante. Naturalmente, possedere una casa è preferibile affittare nella maggior parte delle situazioni, quindi avere un mutuo è praticamente solo un fatto della vita nella nostra società.
Alcuni anni fa mia moglie, Crystal, e ho deciso di pagare il nostro mutuo, e che la decisione, ovviamente, non è venuto senza un sacco di pensiero e discussione. Mentre non ho rimpianti per pagare il nostro mutuo e sono molto felice di vivere mutuo gratis nel mio 30 (ora molto tardi 30, purtroppo), ci sono alcuni altri fattori per l’argomento che mi piacerebbe coprire in questo articolo.
Questo articolo è una combinazione della nostra esperienza così come suggerimenti e consigli se state pensando di pagare il mutuo in anticipo.
Sommario
- Pagare il nostro mutuo in 4 anni: Vivere Mutuo gratis
- Ha senso pagare il mutuo in anticipo?
- 5 Realtà di pagare un mutuo: Lo stile di vita senza ipoteca
- 1. Non c’è una scelta giusta o sbagliata
- 2. Pagare il mutuo vi darà una maggiore flessibilità nella vostra spesa mensile
- 3. Le tasse di proprietà sono ancora un problema
- 4. Avrai ancora costi di manutenzione sulla casa
- 5. Stress finanziario e le sfide non finiscono quando si paga il mutuo
- Chiavi per pagare il mutuo in anticipo
- Tasto #1: Vivere comodamente, ma ben all’interno dei vostri mezzi
- Chiave #2: Aumentare il vostro reddito senza cambiare il vostro stile di vita
- Chiave #3: Priorità
- Chiave #4: La posizione conta
Pagare il nostro mutuo in 4 anni: Vivere Mutuo gratis
Ci siamo sposati nel 2006 e comprato la nostra prima casa nel 2007. Era un piccolo condominio nella periferia di Philadelphia (nel New Jersey) che abbiamo comprato per $159.000. Eravamo entrambi in posti di lavoro entry level e abbiamo avuto solo abbastanza per un piccolo acconto, ma siamo stati entusiasti di avere la nostra prima casa insieme.
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Mentre vivevamo lì ho lasciato il mio lavoro ed è entrato nel mondo del lavoro autonomo lavorando da casa in internet marketing. Dal momento che ho potuto lavorare da qualsiasi luogo, abbiamo deciso di spostare un paio d’ore di distanza, dove il costo della vita era più basso. Siamo stati in grado di acquistare una casa unifamiliare di nuova costruzione molto più grande per 2 230.000, mentre se fossimo rimasti nella zona di Philly quella casa probabilmente ci sarebbe costata più vicino a $400.000 o più, a seconda della posizione.
Purtroppo, mentre vivevamo nel New Jersey il mercato si è schiantato e il valore del nostro condominio è sceso. Abbiamo dovuto prendere un assegno di circa $7.000 per l’insediamento per coprire la perdita. Non era l’ideale, ma ci siamo sentiti anche come se stessimo ottenendo un buon affare sulla casa che stavamo comprando nel centro-sud della Pennsylvania.
Quando abbiamo acquistato la casa unifamiliare siamo stati in grado di mettere un po ‘ più del 20% come acconto. Crystal e ho parlato di pagare un extra sulle rate del mutuo ogni mese, ma abbiamo avuto un buon tasso di interesse e sembrava che la mossa più intelligente era quello di investire i soldi e solo accettare il fatto che avremmo il mutuo per 30 anni.
Dopo aver vissuto in casa per 4 anni la nostra situazione finanziaria era cambiata in modo significativo. Durante quel periodo abbiamo avuto il nostro primo figlio, e Crystal ha lasciato il suo lavoro per rimanere a casa con nostra figlia. Ho finito per vendere uno dei miei siti web per un importo a sei cifre e abbiamo dovuto decidere il modo migliore per utilizzare il denaro.
Alcuni anni prima avevamo preso la decisione di dare la priorità ai nostri risparmi per la pensione piuttosto che cercare di pagare il mutuo. A questo punto ci siamo sentiti come se fossimo in una buona posizione con i nostri risparmi per la pensione, ed essendo solo su un reddito abbiamo iniziato a parlare di pagare il mutuo.
Non solo eravamo su un reddito, ma essere lavoratori autonomi porta anche qualche rischio aggiuntivo e fluttuazione del reddito. E nel mondo di internet marketing dove le cose possono cambiare così rapidamente, c’è sempre il rischio di un improvviso calo del reddito.
Così abbiamo deciso che anche se matematicamente aveva più senso investire il denaro, abbiamo sentito che psicologicamente sarebbe stato meglio pagare il mutuo. Sbarazzarsi della nostra più grande fattura mensile ridurrebbe lo stress e migliorare la nostra stabilità finanziaria.
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Così, dopo 4 anni di pagamenti su un mutuo di 30 anni, abbiamo pagato il saldo in una somma forfettaria. Non ricordo quale fosse l’importo, ma penso che fosse da qualche parte intorno a $150.000.
Nello stesso periodo, abbiamo iniziato a parlare del nostro interesse a trasferirsi in una proprietà più grande con più privacy. Circa 2 anni dopo aver pagato il mutuo abbiamo ottenuto più sul serio in movimento e abbiamo iniziato a guardare alcune case.
Tutte le case che abbiamo guardato erano significativamente più costose, quindi abbiamo dovuto decidere se avremmo preso un mutuo o cercare di pagare in contanti e continuare a vivere senza mutuo. Dopo aver vissuto due anni senza rate del mutuo non ci piaceva l’idea di tornare ad avere un mutuo, così abbiamo preso la decisione di pagare in contanti.
Abbiamo finito per trovare una grande casa che amiamo, ed è su una bellissima proprietà immersa nella natura.
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Una vista al tramonto dal nostro mazzo
Ha senso pagare il mutuo in anticipo?
Avere una casa senza pagamento ipotecario suona come una grande cosa, ma non viene senza sacrificio. Se la priorità pagare il mutuo avrete meno soldi da investire e risparmiare per altre cose, come la pensione. I tassi di interesse ipotecari sono in genere piuttosto bassi, e nella maggior parte dei casi, l’interesse è deducibile dalle tasse (verificare con il tuo commercialista). A seconda dei tempi del mercato e dell’economia, non è difficile pensare che si potrebbe guadagnare di più in interesse investendo il denaro. E se sei giovane, quegli investimenti avranno più tempo per aggravarsi.
Ma ci sono altri fattori da considerare a parte la linea di fondo finanziariamente. Cose come lo stress e la flessibilità finanziaria possono anche svolgere un ruolo importante nella decisione. Come liberarsi di tale impegno a pagare un debito per 30 anni può avere un grande impatto su come ci si sente circa la vostra situazione finanziaria.
Essendo lavoratori autonomi e avendo un reddito che oscilla, mi piace molto avere bollette mensili il più basso possibile. Lo stress di essere lavoratori autonomi e ora avere due bambini piccoli che so che ho bisogno di prendersi cura di per i prossimi 15-20 anni è sufficiente. Ho ancora che lo stress anche senza un mutuo, ma se le bollette erano un extra di thanks 2.000 al mese grazie ad un mutuo, avrei molto più stress di quello che faccio ora.
Quindi forse sulla carta è meglio investire piuttosto che pagare un mutuo, ma nella vita di tutti i giorni ci sono benefici significativi che hanno preso la decisione per noi.
5 Realtà di pagare un mutuo: Lo stile di vita senza ipoteca
Dalla mia esperienza, qui ci sono alcune cose che si dovrebbe prendere in considerazione se state pensando di pagare o pagare giù il mutuo.
1. Non c’è una scelta giusta o sbagliata
Quando si sta cercando di decidere se si dovrebbe lavorare per pagare il mutuo in anticipo o investire quei soldi, invece, non c’è davvero una decisione giusta o sbagliata. La situazione di ognuno è diversa. La tua situazione di lavoro/occupazione, la vita familiare e la mentalità verso il denaro e il debito giocano tutti un ruolo nella decisione.
Crystal e io siamo felici di non avere un mutuo, ma non discuterei con nessuno che mi abbia detto che avrebbe avuto più senso finanziario investire quei soldi. L’abbiamo fatto per la nostra tranquillità e perché pensavamo che fosse meglio per la nostra famiglia.
2. Pagare il mutuo vi darà una maggiore flessibilità nella vostra spesa mensile
Questo è un po ‘ ovvio, ma ha un grande impatto sulla vostra vita finanziaria senza un mutuo. Un mutuo sulla nostra casa attuale sarebbe probabilmente di circa $2.000 al mese se non abbiamo messo molto giù. Senza il mutuo, supponendo che il nostro reddito sia lo stesso, possiamo usare quei soldi per qualsiasi cosa scegliamo. Abbiamo anche flessibilità se il nostro reddito è ridotto. Più devi in bollette ogni mese meno flessibilità avrete.
3. Le tasse di proprietà sono ancora un problema
Anche se non abbiamo più un mutuo, dobbiamo pagare tra $8.000 – $9.000 ogni anno in tasse di proprietà e scuola. Certo, se avessimo un mutuo lo pagheremmo sopra il mutuo. Ma il punto è che la casa non è ancora “libera” dopo che il mutuo è stato pagato. Ci sono ancora un sacco di spese, e a seconda di dove si vive e il valore della vostra proprietà, le tasse possono essere abbastanza significativo.
Per me, le tasse di proprietà sono peggiori di un mutuo. Posso pagare un mutuo, ma le tasse di proprietà saranno lì anno dopo anno e non c’è niente che posso fare al riguardo.
Quando stavamo guardando le case ho imparato abbastanza rapidamente che una delle prime cose che dovevo controllare prima ancora di considerare una casa erano le tasse di proprietà. C’erano case che potevamo permetterci di comprare in contanti che non avrei mai toccato perché le tasse di proprietà erano troppo alte.
L’altro problema è che le tasse di proprietà elevate possono rendere una casa molto più difficile da vendere, quindi potresti rimanere bloccato con esso. Ho visto un certo numero di case con tasse elevate che sedevano sul mercato per molto tempo.
4. Avrai ancora costi di manutenzione sulla casa
Anche a parte le tasse, ci sono ancora altri costi coinvolti. La nostra casa precedente era di nuova costruzione e non abbiamo davvero dovuto sistemare nulla nei sei anni in cui abbiamo vissuto lì. La nostra casa attuale ha circa 30 anni. Anche se è stato estremamente ben mantenuto dai proprietari precedenti, alcune cose stanno invecchiando e devono essere riparate o sostituite. La nostra proprietà prende anche un sacco di lavoro e un po ‘ di soldi per mantenere.
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5. Stress finanziario e le sfide non finiscono quando si paga il mutuo
Non avere un pagamento ipotecario ogni mese è bello, ma ci sono ancora un sacco di altre cose che possono causare sfide finanziarie e stress. Non aspettatevi di essere liberi di queste sfide solo perché non si dispone di un mutuo.
Chiavi per pagare il mutuo in anticipo
Vorrei avere qualche trucco segreto per pagare il mutuo, ma non lo faccio. Cose come pagare un extra sul capitale ogni mese o andare con bi-settimanale invece che mensile, può fare la differenza, ma non sono davvero segreti.
AGGIORNAMENTO: Se stai cercando di pagare un mutuo consiglio vivamente di ascoltare questo episodio del podcast Money Peach con ospite Jordan Goodman. Jordan condivide la strategia di ottimizzazione del patrimonio netto che può aiutare a pagare un mutuo di 30 anni in 5-7 anni, senza fare più soldi. Può sembrare troppo bello per essere vero, ma Jordan ha i numeri per sostenerlo.
Le mie chiavi per pagare il mutuo non sono niente di elaborato. Sono piuttosto semplici, ma non sono facili.
Tasto #1: Vivere comodamente, ma ben all’interno dei vostri mezzi
Prima ho posseduto una casa qualcuno mi ha dato il consiglio di acquistare tanto casa come la banca mi avrebbe permesso. Non ho seguito quel consiglio, e sono contento di non averlo fatto.
Una delle chiavi per vivere senza debiti è conoscere i tuoi limiti e stare bene nei tuoi mezzi. Solo perché una banca dice che si sono qualificati per un mutuo di un certo importo non significa che si dovrebbe usare tutto. Lascia spazio nel tuo budget che ti consente di risparmiare, pagare un mutuo o fare qualcos’altro con i tuoi soldi. Se stai sempre spendendo tutto quello che fai non si sarà mai andare avanti.
Io e mia moglie siamo stati entrambi cresciuti per salvare e non spendere tutto ciò che abbiamo. Siamo quasi sempre sulla stessa pagina quando si tratta di soldi, e fin dall’inizio del nostro matrimonio abbiamo anche scelto uno stile di vita che ci ha permesso di risparmiare qualche soldo.
Chiave #2: Aumentare il vostro reddito senza cambiare il vostro stile di vita
Una volta che si vive bene all’interno dei vostri mezzi e si sta risparmiando denaro ogni mese, o utilizzando quei soldi per pagare il debito, la chiave successiva è Lo so, è più facile a dirsi che a farsi. Come ho detto, non ho trucchi o segreti per pagare un mutuo. Solo risparmiare di più e fare di più. Combina i due e sarai in gran forma.
Se siete alla ricerca di alcuni modi per fare soldi extra, vedere la mia lista di 150+ side hustle idee.
Per il primo anno e mezzo del nostro matrimonio, ho avuto un lavoro piuttosto tipico. Il mio stipendio era ok, ma non molto buono, soprattutto considerando che era in una grande area metropolitana (Philadelphia). Le cose sono cambiate per noi quando ho lasciato quel lavoro e ho iniziato a lavorare per me stesso. Cose come blogging e internet marketing mi ha permesso di aumentare drasticamente il mio reddito.
Dopo di che, abbiamo comprato una casa più grande, più bella, ma siamo sempre stati attenti con i nostri soldi. Non abbiamo aggiornato le nostre auto, vestiti, o davvero qualsiasi altra cosa sulla nostra vita, tranne la nostra casa. Facciamo acquisti presso negozi di alimentari di sconto, sbarazzato di TV via cavo, approfittare di offerte di credito cashback, e in generale risparmiare dove possibile. Se avessimo scelto di cambiare drasticamente il nostro stile di vita quando il nostro reddito è aumentato, l’acquisto di una casa con denaro contante non sarebbe stata una possibilità.
Ci sono un certo numero di modi diversi per aumentare il vostro reddito. So che internet marketing è una grande opportunità perché ha funzionato per me e molte altre persone che conosco. Se siete interessati a saperne di più su come fare soldi online, se si tratta di un trambusto part-time lato per qualche soldo in più o un reddito a tempo pieno, inserisci il tuo indirizzo email qui sotto per ottenere sulla mia lista e-mail.
Chiave #3: Priorità
Ognuno ha priorità diverse quando si tratta di soldi. Allo stesso modo, facciamo sacrifici in altri settori al fine di soddisfare le nostre priorità. È importante conoscere le tue priorità e regolare di conseguenza le tue abitudini di denaro.
Per Crystal e me, risparmiare per la pensione era una priorità più grande che pagare il nostro mutuo. Non abbiamo considerato di pagare il mutuo fino a quando ci siamo sentiti come non avrebbe avuto un impatto negativo i nostri risparmi ei nostri piani per la pensione. Ora, siamo ancora molto lontani da dove vogliamo che i nostri risparmi sui pensionamenti siano alla fine, ma siamo ancora nei nostri 30 e abbiamo fatto molti progressi negli ultimi 10 anni.
Chiave #4: La posizione conta
I prezzi degli immobili variano notevolmente da una posizione all’altra. È ovviamente molto più facile vivere senza ipoteca in un’area con un costo della vita inferiore rispetto a vivere senza ipoteca a San Francisco, New York o in qualsiasi altra città con un alto costo della vita.