Un’esclusione è una disposizione politica che elimina la copertura per un certo tipo di rischio. Le esclusioni restringono l’ambito di copertura previsto dal contratto di assicurazione. In molte polizze assicurative, l’accordo di assicurazione è molto ampio. Gli assicuratori utilizzano le esclusioni per ritagliarsi la copertura per i rischi che non sono disposti ad assicurare.
Motivi per escludere i rischi
Le esclusioni servono a vari scopi. La maggior parte si applica ai rischi che rientrano in una delle seguenti categorie.
- Catastrofico: Alcuni rischi non sono assicurabili perché possono colpire un numero enorme di assicurati contemporaneamente. Un esempio è la guerra.
- Coperti altrove: molti rischi sono esclusi da un tipo di politica perché sono coperti da un altro. Ad esempio, i reclami di responsabilità auto sono esclusi da una politica di responsabilità generale perché sono coperti da una politica di auto commerciale.
- Facile da controllare: Alcuni rischi sono esclusi perché sono facilmente controllati dall’assicurato. Un esempio è il danno alla proprietà personale all’aperto causato da pioggia, neve, ghiaccio o nevischio. Tale danno è escluso dalla maggior parte delle politiche di proprietà commerciale perché è facilmente prevenuto dall’assicurato.
- Non casuale: la maggior parte delle polizze assicurative copre eventi fortuiti. Pertanto, escludono le perdite causate intenzionalmente dall’assicurato. Ad esempio, sia le polizze di responsabilità generale che quelle commerciali escludono le lesioni personali che un assicurato infligge intenzionalmente a terzi.
- Problemi di manutenzione: alcuni rischi non sono pratici da assicurare perché si verificano naturalmente. Un esempio è l’usura. I danni causati dall’usura sono esclusi sia dalla proprietà commerciale che dalla copertura automatica dei danni fisici. Rischi di questo tipo possono spesso essere controllati attraverso una corretta manutenzione. I pneumatici dei veicoli possono essere protetti dall’usura attraverso una corretta rotazione.
- Illegale: molte politiche escludono perdite derivanti da violazioni della legge o atti criminali. Ad esempio, le politiche di responsabilità generale escludono lesioni personali, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie derivanti da una violazione della legge sulla protezione dei consumatori telefonici o della legge CAN-SPAM.
- Parzialmente assicurabile: Alcuni rischi sono assicurabili all’interno di parametri specifici. Ad esempio, molte polizze di responsabilità escludono la responsabilità assunta nell’ambito di un contratto. Tuttavia, la copertura è prevista per la responsabilità assunta in base a un contratto che si qualifica come un contratto assicurato (come definito nella politica).
- Assicurabile per un prezzo: Alcuni rischi sono assicurabili se si è disposti a pagare un premio aggiuntivo. Un esempio è una perdita causata da un furto commesso dai dipendenti. Tali perdite sono abitualmente esclusi dalle politiche di proprietà commerciale. Tuttavia, è possibile assicurare tali perdite acquistando la copertura del furto dei dipendenti.
Le modifiche
I moduli dei criteri non sono scolpiti nella pietra. La maggior parte sono riviste periodicamente. Aggiornamenti ISO è auto commerciale, responsabilità generale e forme di proprietà commerciale ogni pochi anni. Gli assicuratori spesso seguono, incorporando le modifiche ISO ha fatto nelle loro forme proprietarie. Un risultato comune del processo di revisione del modulo è l’aggiunta o la modifica delle esclusioni delle politiche.
Molte delle modifiche apportate alle esclusioni delle politiche sono una risposta alle recenti decisioni giudiziarie. ISO e assicuratori redigono moduli di polizza con l’intenzione di limitare la copertura a determinati rischi. Un tribunale può stabilire che la politica copre un rischio che il disegnatore assunto è stato escluso. ISO o l’assicuratore possono quindi aggiungere o modificare un’esclusione per rimuovere la copertura per tale rischio.
Sezioni
Un posto ovvio per cercare le esclusioni dei criteri è nella sezione intitolata esclusioni. Alcuni criteri contengono sia esclusioni che limitazioni. Una limitazione è un’esclusione parziale. Si restringe la portata della copertura per un rischio assicurato. Ad esempio, le politiche di proprietà spesso limitano la copertura per oggetti di valore come pellicce e gioielli a un limite specificato (basso).
Un criterio che fornisce più di un tipo di copertura può contenere più elenchi di esclusioni. Un elenco separato si applica a ciascun tipo di copertura. Ad esempio, una tipica politica di auto commerciale contiene due serie di esclusioni, una sotto copertura di responsabilità e l’altra sotto copertura danni fisici.
Alcuni criteri che forniscono più coperture includono solo un set di esclusioni. Ogni esclusione si applica a tutte le coperture. Le altre politiche contengono esclusioni separate per ogni tipo di copertura e esclusioni comuni che si applicano a tutte le coperture.
Posizione di esclusione
Un criterio può contenere esclusioni che non si trovano nella sezione esclusioni. Ecco alcuni posti dove appaiono spesso.
Definizioni
Uno dei luoghi più comuni per trovare le esclusioni dei criteri è la sezione definizioni. Le definizioni attribuiscono significati specifici alle parole in modo che possano restringere l’ambito di copertura. Ad esempio, molti criteri definiscono un territorio di copertura, che limita la copertura agli eventi che si svolgono in paesi specifici. Questa definizione funge da esclusione poiché gli eventi che si verificano al di fuori dei paesi specificati non sono coperti. I criteri che non specificano un territorio di copertura in genere coprono gli eventi che si verificano in qualsiasi parte del mondo.
Condizioni
Le esclusioni possono anche essere trovate nella sezione politica. Ad esempio, la norma ISO commercial auto contiene una disposizione che limita la copertura agli incidenti che si verificano nel territorio di copertura. Questa disposizione appare nella sezione condizioni generali, non nelle definizioni.
Approvazioni
Molti assicuratori aggiungono esclusioni alle polizze allegando approvazioni a moduli prestampati. Un’approvazione può aggiungere una nuova esclusione o modificarne una esistente.
Contratto di assicurazione
L’accordo di assicurazione è la spina dorsale di una politica. In genere contiene ampie dichiarazioni che descrivono la copertura fornita. Anche il contratto di assicurazione può contenere esclusioni. Ad esempio, l’accordo di assicurazione nella politica di responsabilità generale standard esclude specificamente lesioni personali o danni alla proprietà che erano noti a determinati assicurati prima dell’inizio della politica.