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Se sei un percettore ad alto reddito, allora è di vitale importanza che si portano una qualche forma di copertura assicurativa invalidità. Mentre si sarebbe probabilmente mai andare senza vita o di assicurazione sanitaria, si potrebbe pensare che l’assicurazione invalidità non vale i soldi che si dovrebbe pagare per questo. Ma la Social Security Administration stima che uno su quattro 20 anni di età diventerà disabile per un periodo di almeno 90 giorni prima di raggiungere l’età 67, e Web MD dice che le probabilità di diventare disabili per un periodo di tempo sono ancora più alti. L’assicurazione invalidità dovrebbe quindi essere una parte vitale del tuo piano finanziario, poiché la tua più grande attività finanziaria è probabilmente la tua occupazione.

Invalidità vs. Morte

La maggior parte dei percettori ad alto reddito basano i loro piani finanziari su una o più polizze di assicurazione sulla vita, nonché la loro assicurazione sanitaria. Ma molti in questa categoria trascurano l’assicurazione invalidità nei loro piani finanziari, perché non pensano che potrebbero mai diventare disabili.

Ma le statistiche mostrano che hai molte più probabilità di diventare disabile ad un certo punto della tua vita di quanto tu sia a morire prematuramente-e la disabilità può essere molto più devastante finanziariamente della morte.

Se si sono uccisi in un incidente d’auto, allora si può incorrere in alcune spese mediche che non sono coperti dalla vostra assicurazione sanitaria e poi hanno i costi funebri in cima a quello. Ma la tua assicurazione sulla vita sarà molto probabilmente in grado di coprire tali spese, e quindi le spese si fermeranno.

Ma se si diventa in grado di svolgere i compiti sostanziali della vostra occupazione regolare, allora potrebbe essere necessario in-home care o anche la cura in una struttura di casa di cura per gli anni a venire, senza alcun reddito in arrivo (a meno che il vostro coniuge funziona anche). L’assicurazione invalidità è quindi di vitale importanza per questo motivo.

Tipi di assicurazione invalidità

L’assicurazione invalidità può essere classificata in un paio di modi diversi. Un metodo di classificazione è per il periodo di beneficio e periodi di eliminazione della politica. La copertura della disabilità a breve termine di solito ha un’eliminazione o un periodo di attesa da due settimane a 90 giorni, a seconda della politica utilizzata.

Questo tipo di politica in genere pagare i benefici per un massimo di due anni dopo il periodo di eliminazione è soddisfatta. Assicurazione invalidità a lungo termine di solito non inizia a pagare fino a un anno o due dopo si diventa disabili, ma può pagare benefici per tre, cinque o dieci anni o anche fino a quando si va in pensione.

Propria occupazione vs. Any-Occupation

L’assicurazione invalidità può anche essere classificata in base al tipo di prestazione che paga e alla definizione di disabilità che utilizza. Qualsiasi-occupazione invalidità è il tipo più rigoroso di politica di disabilità, e questo tipo di politica pagherà solo se si diventa così gravemente disabili che non si può lavorare in qualsiasi tipo di lavoro, anche uno umile. Questo può essere uno svantaggio sostanziale per i lavoratori ad alto reddito che, a causa di infortuni o malattie diventano incapaci di svolgere le loro funzioni nelle loro professioni scelte.

• Ad esempio, un medico con una pratica fiorente e un reddito annuo di $400.000 all’anno che diventa incapace di svolgere i suoi doveri materiali come medico potrebbe non essere in grado di raccogliere nulla da una politica di qualsiasi occupazione se è ancora in grado di lavorare nel settore dei fast-food. Questo sarebbe ovviamente finanziariamente disastroso per lui, in quanto non poteva sostituire il suo reddito precedente.

Fortunatamente, c’è un altro tipo di assicurazione invalidità, uno che pagherà un beneficio in base se siete in grado di lavorare nella vostra professione scelta. Il medico nell’esempio sopra che possiede una polizza di assicurazione invalidità propria occupazione riceverà un beneficio mensile molto più elevato che si basa sul reddito che guadagna nella sua occupazione regolare.

Questo tipo di definizione di vera occupazione è molto più appropriato per qualcuno nella sua posizione a causa del suo reddito più elevato. La copertura per invalidità professionale può essere suddivisa in tre categorie distinte, a seconda della capacità dell’assicurato di svolgere un altro lavoro al di fuori della professione scelta.

Assicurazione invalidità”vera”

Questo è solitamente considerato il miglior tipo di assicurazione invalidità sul mercato oggi. Questo tipo di assicurazione invalidità vi pagherà un beneficio mensile se si diventa in grado di lavorare al vostro lavoro scelto, ma sono in grado di lavorare in un altro lavoro da qualche altra parte.

• Ad esempio, se il medico dell’esempio sopra possiede una vera politica di occupazione e diventa incapace di praticare la medicina, ma è in grado di ottenere un altro lavoro come assistente di ricerca che guadagna 2 200.000 all’anno, allora otterrebbe comunque il suo pieno beneficio di invalidità in aggiunta al suo nuovo stipendio. Per questo motivo, molti medici, dentisti, avvocati e dirigenti aziendali scelgono di utilizzare questa forma di assicurazione al fine di sostituire il reddito dalla loro specialità medica o altra area di competenza.

Naturalmente, questo tipo di copertura è anche il più costoso; il medico può molto probabilmente aspettarsi che i premi annuali siano pari a dovunque da 1 a 3 per cento del suo reddito lordo annuo. Ma la vera assicurazione invalidità personale può consentire agli individui altamente motivati di tornare nella forza lavoro e fare qualcosa di cui sono ancora in grado senza penalizzarli.

Proprio-occupazione disabilità copertura definisce disabilità come l’incapacità fisica o mentale per voi di svolgere i compiti sostanziali della vostra occupazione, indipendentemente dal fatto che si sono ancora qualificati per svolgere qualche altra linea di lavoro.

Le vere politiche di propria occupazione si identificheranno sempre in modo specifico come tali e il linguaggio contenuto nella politica dichiarerà esplicitamente per la sua definizione di disabilità totale che finché l’assicurato non è in grado di svolgere la professione scelta in cui ha lavorato per l’anno precedente prima di diventare disabile, allora sono considerati totalmente disabili.

“Assicurazione invalidità propria occupazione di transizione

Questo tipo di assicurazione invalidità non è così generoso come vera copertura invalidità propria occupazione. La copertura transitoria ridurrà l’importo del beneficio mensile di qualsiasi importo che si guadagna da un altro lavoro. Il medico negli esempi di cui sopra avrebbe il suo beneficio di invalidità ridotto di $200.000 all’anno se possedeva una politica di transizione propria occupazione. Non è libero di andare a lavorare un altro lavoro senza avere il suo beneficio ridotto proporzionalmente.

Tuttavia, questo tipo di copertura è anche meno costoso di copertura vera propria occupazione. Il linguaggio dell’esempio di transizione della propria politica di occupazione si dice che se si diventa in grado di lavorare nella vostra professione scelta, ma sono ancora in grado di trovare un lavoro retribuito altrove che il vostro beneficio mensile sarà il minore dei transitorio massimo di previdenza professionale o la vostra perdita di guadagni meno benefici che vengono pagate da altre politiche della disabilità (se li avete), fino ad un minimo di forse 25% di mensile di transizione di previdenza professionale.

Puoi ancora ricevere benefici fino al 100% del tuo precedente reddito da lavoro se lavori in un’altra occupazione, ma il beneficio totale non supererà il beneficio mensile massimo delineato nella politica.

Assicurazione invalidità”non impegnata”

Indicata anche come assicurazione di occupazione propria modificata, questa è la politica di occupazione propria più restrittiva disponibile oggi. Indicato anche come” modificato ” assicurazione propria occupazione, questo tipo di politica non si paga un beneficio se si è in grado di lavorare un altro lavoro di qualsiasi tipo.

Ma non devi solo essere in grado di lavorare un altro lavoro, devi effettivamente lavorarlo per squalificarti dal ricevere benefici. La lingua di esempio in una di queste politiche direbbe che devi essere totalmente disabile e incapace di lavorare nella tua professione scelta e non stai lavorando altrove.

Polizze ibride”regolabili”

Alcune compagnie di assicurazione hanno creato polizze che forniscono una qualche forma di copertura per la propria occupazione per un periodo di tempo specifico, ad esempio due anni. Alla fine di quel tempo, la politica si adeguerà quindi a una politica di qualsiasi occupazione, che potrebbe impedire che vengano erogati ulteriori benefici.

Se possiedi una di queste politiche e diventi totalmente disabilitato, durante il periodo iniziale del beneficio puoi lavorare un altro lavoro e ricevere ancora benefici come con una vera politica di occupazione fino alla fine del periodo. Se si è quindi in grado di lavorare qualsiasi altro tipo di lavoro a quel punto, poi benefici cesserà.

Il linguaggio di esempio in questo tipo di politica potrebbe dire che fino a un certo periodo di tempo di essere totalmente disabilitato, riceverai una vera copertura di occupazione personale. Dopo che il tempo è scaduto, si cesserà di ricevere benefici se si è in grado di lavorare qualsiasi tipo di lavoro.

Assicurazione invalidità residua

Se si diventa solo parzialmente disabili, ma sono ancora in grado di lavorare nella vostra professione scelta, allora si può beneficiare di prestazioni di invalidità residua. In questo caso, la compagnia di assicurazione sarebbe calcolare un beneficio mensile per voi in base al grado di disabilità.

Questo beneficio sarebbe pari a una certa percentuale del beneficio completo, a seconda della natura della disabilità. Ad esempio, se il medico negli esempi precedenti ha subito una disabilità parziale ma è stato ancora in grado di venire a lavorare due giorni alla settimana, allora l’assicuratore può pagargli un beneficio pari al 60% del suo beneficio massimo.

Trattamento fiscale

Il trattamento fiscale per l’assicurazione invalidità è abbastanza semplice. Se avete pagato i premi di politica di tasca e non dedurre il costo di tali premi sulla vostra dichiarazione dei redditi, poi il beneficio sarà esentasse a voi. D’altra parte, se hai detratto il costo dei premi, o il tuo datore di lavoro pagato per la vostra politica utilizzando dollari pretax, quindi il beneficio mensile sarà conteggiato come reddito ordinario. Ciò significa che sarà tassato al tuo tasso di imposta marginale superiore.

Esclusioni

La maggior parte delle polizze di assicurazione invalidità contengono una serie di esclusioni per le quali non pagheranno benefici. Se l’assicurato ha una condizione medica preesistente, come il cancro o il diabete, l’assicuratore può rifiutare di fornire la copertura per tale condizione, o ritardare i pagamenti per un ulteriore periodo di tempo. La maggior parte delle politiche escluderà anche le disabilità che sono state sostenute da attività “rischiose” come l’alpinismo o il paracadutismo.

Non Annullabile & Garantita Rinnovabili Politiche

Tutte le disabilità, le politiche di assicurazione possono essere ulteriormente classificati in una delle tre categorie, indipendentemente dal fatto che esse sono vere, residuo non impegnato o regolabile disabilità politiche di assicurazione.

1. Rinnovabili non cancellabili e garantite

2. Garantito rinnovabile

3. Condizionalmente rinnovabile

Il primo tipo di politica è generalmente considerato il miglior tipo, in quanto garantisce che la compagnia di assicurazione non potrà mai aumentare le tariffe e non può annullare la copertura per qualsiasi motivo fino a quando si continua a pagare i premi di politica.

Se acquisti una di queste politiche quando hai 25 anni, pagherai lo stesso premio per tutta la durata della politica e i termini di copertura rimarranno gli stessi. Né i benefici né i premi cambieranno, e avrete la stessa identica copertura 20 anni da oggi che avete ora.

Le politiche rinnovabili garantite direttamente non hanno le stesse garanzie di una politica non cancellabile. Con politiche rinnovabili garantite, la compagnia di assicurazione non può annullare la copertura per qualsiasi motivo, ma è consentito di aumentare le tariffe in base a uno o più di tre fattori:

1. Dallo stato la tua politica è stata acquistata in

2. Entro l’anno in cui è stata acquistata la polizza

3. Con la tua occupazione

La compagnia di assicurazione rivedrà periodicamente il suo libro di attività per valutare quanto bene sta eseguendo. Se non sta funzionando bene, allora la compagnia di assicurazione può aumentare i suoi tassi in queste politiche con l’approvazione del commissario di assicurazione dello stato. Tuttavia, le politiche di rinnovo garantite sono anche meno costose dei loro cugini non cancellabili (almeno inizialmente).

Le politiche condizionalmente rinnovabili si trovano comunemente nei piani di gruppo o associazione sponsorizzati dal datore di lavoro. Questa è la forma di politica più rischiosa da possedere, perché potrebbe essere necessario superare un esame medico in un secondo momento se si desidera mantenere la politica in vigore. Se non riesci a superare l’esame, perdi la copertura in modo permanente. Naturalmente, questo è anche il tipo più economico di politica disponibile, ma potrebbe non essere lì per te quando ne hai bisogno se hai problemi di salute.

Conclusione

Assicurazione invalidità propria occupazione fornisce la forma più completa di protezione disponibile sul mercato oggi. Quando fai acquisti per l’assicurazione invalidità, scoprire quanto” vero ” proprio-occupazione copertura che è sia non cancellabile e garantito rinnovabile. Il costo aggiuntivo sarà valsa la pena. Consultare il proprio consulente finanziario o broker assicurativo per ulteriori informazioni sull’assicurazione invalidità.

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