Una banca emittente Definita e spiegata

Quasi tutti nel mondo moderno hanno una relazione con una banca emittente. Sono una componente fondamentale del nostro ecosistema di pagamento moderno e la competizione tra loro crescerà negli anni a venire.

Copriremo cos’è una banca emittente, il ruolo che svolgono nell’ecosistema dei pagamenti e esattamente ciò che è necessario sapere senza impantanarsi nel gergo dei pagamenti.

Che cos’è una banca emittente?

Note anche come banche emittenti di carte, le banche emittenti sono istituzioni finanziarie che distribuiscono carte di credito e di debito.

Questo è lontano dall’unico servizio che forniscono, ma nella sua essenza, qualsiasi banca che fornisce carte ai consumatori è una banca emittente. Siamo più familiarità con le grandi banche di emissione commerciali come CHASE, Wells Fargo, eccetera., ma questi includono anche qualsiasi più piccolo banche che emettono schede pure.

Le banche emittenti fungono da intermediario tra le reti di carte come VISA, Mastercard, ecc. e i consumatori, noi.

Una banca emittente è un termine ampio, ma alcuni dei principali attori sono:

• Chase.
• Wells Fargo.
• Charles Schwab.
• Banca d’America.

Vale la pena notare che molte istituzioni finanziarie non agiscono come un tipo di banca. Molte banche funzionano come più tipi di banche e hanno un sistema finanziario intricato loro sostegno. Ad esempio, CHASE opera sia come banca acquirente che come banca emittente.

Le responsabilità delle banche emittenti

Le banche emittenti sono responsabili dell’effettivo sostegno finanziario dietro le carte di credito.

Le banche emittenti sono quelle che fronteggiano i fondi sui conti dei commercianti quando qualcuno paga con una carta di credito. Ciò comporta un rischio intrinseco, motivo per cui le banche emittenti applicano una commissione per transazione. Se qualcuno di default e la loro linea di credito è tanked, la banca emittente prende parte del colpo.

Una parte essenziale del modello di business di una banca emittente è scommettere che guadagneranno più soldi dalle commissioni di interessi e carte di credito di quanto non paghino in premi e pagamenti inadempienti.

Per saperne di più: Banca acquirente vs. Banca emittente

Quali servizi forniscono le banche emittenti?

Le banche emittenti gestiscono tutto ciò che riguarda i consumatori. Dalla manutenzione della carta ai chargeback, sono quelli che gestiscono le linee di assistenza clienti e gestiscono le controversie.

Ecco alcuni esempi di ciò che fanno le banche emittenti, ed è qui che risiede il panorama competitivo. Le aziende che fanno un lavoro migliore in questi servizi finiscono per vincere più clienti:

• Payment dashboard. Le banche emittenti impostano portali di pagamento e gestiscono l’esperienza utente di pagare e interagire con i tuoi account di carte di credito o di debito. Ogni volta che si paga il saldo della carta di credito, si sta pagando una banca emittente.
• Limiti di credito. Gestiscono tutte le preoccupazioni in base ai limiti delle carte. Poiché i limiti più elevati comportano più rischi, spetta alle banche emittenti impostarli.
• Prevenzione delle frodi& sicurezza dei dati. La sicurezza dei dati è fondamentale per le banche emittenti. Qualsiasi violazione può danneggiare la reputazione di una banca emittente e causare un esodo di massa di clienti. Sono sempre alla ricerca di modi per migliorare le loro pratiche di crittografia.
• Attivazioni della carta. Ogni volta che chiami una banca per attivare una nuova carta, stai chiamando la tua banca emittente.
• Rinnovi della carta. Ogni volta che hai bisogno di una nuova carta di credito, le banche emittenti te li inviano.
• Riceve e autorizza i token di pagamento insieme all’acquisizione di banche e trasferisce i fondi di conseguenza. Le banche emittenti inviano denaro alla banca acquirente di un commerciante ogni volta che viene approvata una transazione.
• Programmi di premi. Le banche emittenti creano e controllano tutti gli aspetti dei premi della carta di credito. Sono sempre in equilibrio migliori incentivi contro i loro margini di profitto.
• Chargeback e altre controversie. Ogni volta che disputi una transazione per qualsiasi motivo, la tua banca emittente è il team che gestisce la controversia.

Questo non è un elenco esaustivo, ma è un buon inizio.

Quali sono le differenze tra le banche emittenti?

Alcune banche emittenti agiscono sia come banche acquirenti che come proprie reti di carte di credito, ma se limitiamo la definizione alle sole banche emittenti, le banche emittenti competono su tutti i servizi che abbiamo descritto sopra. Tutti hanno diversi programmi di premi, offrono vari gradi di portali online, il loro servizio clienti differisce e le partnership che hanno all’interno dei loro programmi di carte di credito differiscono.

La linea di fondo: anche se svolgono funzioni simili, hanno tutti una miriade di differenze che vale la pena esplorare prima di scegliere una banca emittente.

Dove si inseriscono le banche emittenti nell’ecosistema dei pagamenti?

L’ecosistema dei pagamenti è pieno di pezzi in movimento e infrastruttura di pagamento sottostante che può essere difficile da avvolgere la testa intorno, ma una versione semplificata di un pagamento va come questo:

1. Un cliente paga un commerciante con la propria carta di credito.
2. Il processore di pagamento del commerciante inoltra tale richiesta di transazione alla banca emittente.
3. La banca emittente controlla il saldo del cliente e si assicura che ci siano fondi sufficienti per coprire la transazione e che non vengano attivati avvisi di frode.
4. La banca emittente invia un token di approvazione alla banca acquirente, al commerciante, ecc.
5. La banca emittente invia i fondi alla banca acquirente del commerciante (ovvero il luogo in cui vive il conto di accettazione della carta di credito del commerciante).
6. La banca acquirente invia quel denaro al commerciante.
7. La transazione è completa e la banca emittente ottiene il loro denaro indietro ogni volta che la persona paga il conto della carta di credito.

Questo è solo un modo per una transazione e non copre tutte le complessità, ma dovrebbe darti un’idea del loro ruolo. Fanno pagare per ogni transazione per mitigare il rischio.

Qual è la differenza tra una banca emittente come CHASE e una rete di carte di credito come VISA?

Si può pensare di reti di carte di credito come le linee telefoniche che collegano le banche di tutto il mondo. Creano e gestiscono l’infrastruttura che consente la comunicazione. I loro obiettivi principali sono la sicurezza, la velocità e convincere più banche emittenti a emettere le loro carte. Se VISA può creare un modo più sicuro e veloce di pagare rispetto a MasterCard, le banche emittenti hanno più di un incentivo ad offrire carte VISA perché stanno offrendo un servizio migliore ai loro clienti.

Le banche emittenti, d’altra parte, gestiscono tutti gli aspetti della qualità di tale comunicazione. Vogliono assicurarsi che ottenere le carte, pagare le carte, e l’utilizzo di carte è semplice ed emozionante per i loro clienti.

La maggior parte delle banche emittenti non sono reti di carte di credito, ma ci sono due grandi eccezioni: Discover e American Express. Amex e Discover funzionano sia come banche emittenti che come reti di carte di credito. Entrambi hanno creato la capacità di avere quella comunicazione interbancaria e gestire il lato cliente di quella comunicazione.

Non c’è nessuna regola che dice CHASE e altre banche emittenti non possono fare le proprie carte, ma le relazioni e i costi per entrare in quel mercato sono sconcertanti, quindi non è così attraente.

Cosa devo sapere sull’emissione di banche come commerciante o proprietario di un negozio?

Le banche emittenti sono per lo più dalla parte dei vostri clienti. Gli imprenditori non devono pensare troppo a loro, anche se fanno parte di tutte le transazioni con carta accettate. È bene sapere dove si trovano nell’ecosistema dei pagamenti in modo da poter approfondire la comprensione di come funzionano le transazioni con carta di credito, ma non influenzeranno le attività quotidiane.

L’acquisizione di banche, tuttavia, sono importanti per capire come un commerciante dal momento che si dovrà lavorare con uno in qualche forma o di moda, al fine di accettare carte di credito.

La linea di fondo sulle banche emittenti

Le banche emittenti sono spesso molto di più di una semplice banca emittente, ma tutte forniscono lo stesso servizio principale: l’emissione di carte di credito e di debito ai loro clienti.

Qualsiasi banca che emette carte è considerata una banca emittente, e fanno i loro soldi attraverso commissioni di transazione, commissioni di conto, e gli interessi sulle carte di credito. Sono anche responsabili dell’invio di denaro alle banche che acquisiscono durante una transazione e, se un pagamento non viene consegnato da un cliente, devono pagare parte o tutto il saldo al commerciante.

La soluzione migliore per lavorare con una buona banca emittente è quello di concentrarsi sul loro servizio clienti, portale di pagamento, e programmi di ricompensa. Questo è dove la maggior parte delle differenze competitive si trovano.