Valutazione casa bassa rovinare il vostro acquisto o rifinanziare? Ecco cosa fare

In questo articolo:

Una valutazione casa bassa può rovinare il vostro acquisto casa. E può rovinare le vostre probabilità di rifinanziamento con successo la vostra casa. Può significare meno cash out, costi più elevati, o nessun affare a tutti. Ma hai delle opzioni.

• Appello perito con il vostro prestatore / perito
• Chiedere (e pagare) una seconda valutazione
• Modificare finanziatori e ricominciare con una nuova valutazione
• Rinegoziare il prezzo di acquisto con il venditore
• Fare un maggiore acconto

Capire che tutte le opzioni che coinvolgono una nuova valutazione stanno andando a costare, in modo da essere sicuri che hai un problema legittimo, prima di intraprendere questo.

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Perché hai bisogno di una valutazione?

Un mutuo è un prestito garantito da immobili. Se non si riesce a rimborsare il prestito come concordato, il creditore può precludere, recuperare e vendere la proprietà per recuperare le perdite. Così, naturalmente, il creditore ipotecario vuole assicurarsi che il valore della proprietà è abbastanza alto per sostenere l’importo che si desidera prendere in prestito.

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In definitiva, il valore della vostra casa, insieme con il rating del credito, determina quali programmi di mutuo si qualificano per, e quanto si paga. Il rapporto tra il valore della proprietà e l’importo del prestito è chiamato il loan-to-value, o LTV. Più basso è il tuo LTV, più desiderabile è la tua applicazione per un creditore.

Istituti di credito si basano su licenza casa periti per determinare il valore “ufficiale” di una casa. Periti sono professionisti addestrati che certificano il valore delle case per i creditori, generando rapporti standard chiamati perizie. Se stai acquistando una casa, la valutazione ti protegge da overpaying per una proprietà.

Quando una valutazione cade breve

A volte, un perito trova il valore di una proprietà di essere inferiore a quello che è necessario per rendere il vostro acquisto o rifinanziare il lavoro.

Con un acquisto di casa, questo può significare che la casa valuta per meno di prezzo di acquisto contratto della casa. Su un prestito di rifinanziamento, può significare che la casa sembra avere equità insufficiente per soddisfare gli standard ipotecari.

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Quando la tua valutazione è inferiore al valore desiderato o atteso, gli acquirenti e i proprietari di abitazione di rifinanziamento hanno opzioni.

Questo articolo spiega come valutatori valutare la vostra proprietà, dove si possono trovare errori che possono essere contestati, e cosa fare quando si è certi che il perito ha fatto un errore (che può accadere!).

In che modo i periti determinano il valore della tua casa?

Periti sono professionisti e addestrati e autorizzati. E ‘ il loro lavoro per fornire valutazioni oggettive di beni immobili.

Al fine di assegnare un valore a una data casa, periti utilizzano una combinazione di informazioni pubbliche e private. Comprese le informazioni dal proprietario della casa.

Il tuo perito considera questi e altri fattori quando valuta la tua proprietà:

1. I prezzi di vendita di simile, recentemente venduto la proprietà nella stessa zona
2. Il tempo medio sul mercato
3. Il prezzo di vendita tendenze
4. Il saldo di acquirenti e venditori
5. il Tuo home condizioni generali di salute e qualità di costruzione
6. Numero di camere e bagni, rispetto al quartiere norm
7. Servizi come caminetti, ponti, paesaggistica, bonus di camere, e garage
8. Home miglioramenti effettuati dalla data di acquisto
9. La dimensione del lotto, rispetto ad altre case nel quartiere
10. Quartiere di zonizzazione restrizioni
11. Unicità di una casa (unico non è sempre una buona cosa)

Un rapporto di valutazione completato copre un sacco di materiale e può funzionare 20 pagine o più. Non solo questo crea l’opportunità per gli errori, ma permette anche il perito di essere soggettivo su alcune delle caratteristiche della vostra casa. Lui o lei può odiare rivestimenti in legno, o il colore della parete, e che potrebbe influenzare sottilmente il valore finale.

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Come un acquirente casa o rifinanziamento delle famiglie, è spesso intelligente per rivedere il prodotto finito di un perito per cercare errori, omissioni e incongruenze. C’è un processo attraverso il quale è possibile avere la vostra valutazione “fisso”.

Puoi fare appello a una valutazione bassa

Nonostante l’utilizzo di procedure e formule standard per trovare il valore di una casa, una valutazione è ancora un po ‘ soggettiva; l’opinione del perito gioca un ruolo importante.

Ci sono quattro modi in cui il parere di un perito può influenzare la valutazione casa. Ognuno è motivo di ricorso, se sei in grado di sostenere la tua argomentazione.

Se il tuo prestito è un prestito VA, puoi inviare una richiesta POST VA. Per tutti gli altri, il consiglio qui sotto dovrebbe essere di aiuto.

Quando il perito utilizza obsoleti “comps”

La più grande influenza sul valore stimato della vostra casa è il recente prezzi di vendita di altre case che sono simili al tuo. Queste case simili sono spesso chiamati “comps”, che è l’abbreviazione di ” proprietà comparabili.”

Una casa paragonabile potrebbe essere dall’altra parte della strada, con lo stesso numero di camere da letto e bagni come la vostra casa. Sarebbe anche offrire un numero simile di camere e metratura. E deve aver venduto di recente – entro sei mesi al massimo. Regolazione per miglioramenti e condizioni, il valore di questa casa e la vostra dovrebbe essere molto simile.

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Una proprietà non comparabile potrebbe essere uno in un’altra parte della città, una vendita locale da un anno fa, una proprietà vicina con il doppio della metratura, o una vendita di preclusione lungo la strada che i proprietari dei former hanno cestinato prima di partire.

Un perito cercherà record di vendita casa per trovare il prezzo venduto di case comparabili al tuo. Se tale ricerca è incompleta, o non include tutti i dati recenti, il perito può raggiungere una conclusione falsa sul valore della vostra casa.

Questo accade frequentemente, infatti, perché i governi locali non registrano immediatamente le vendite di case a record pubblico. Se siete a conoscenza di una vendita recente che il vostro perito trascurato di includere, informare il creditore.

È possibile contestare una valutazione che utilizza record obsoleti o proprietà non comparabili e richiedere una valutazione più elevata. Un agente immobiliare esperto può aiutarti a trovare vendite comparabili più recenti o appropriate.

Quando il perito omette miglioramenti domestici

Periti lavorare sodo e cercare di essere il più preparati possibile prima di arrivare in loco per un’ispezione. Parte di questa preparazione include la ricerca della tua casa tra i registri pubblici.

I dati del record pubblico includono il prezzo di vendita più recente della tua casa, il numero di camere da letto e bagni e alcuni altri punti dati per generare un intervallo di valori. È anche possibile accedere a queste informazioni da soli, on-line. Si chiama un modello di valutazione automatizzato o AVM. Ci sono molti siti che ti aiutano a stimare il valore della tua casa.

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Alcuni istituti di credito hanno i propri sistemi AVM che usano per venire con il vostro valore di casa. Ovviamente, questa è una stima molto approssimativa e non tiene conto degli aggiornamenti e dei miglioramenti della casa che hai fatto dall’ultimo rifinanziamento o acquisto. Se il creditore utilizza solo un AVM e si presenta con un valore basso, spingere per una valutazione reale.

L’utilizzo di un AVM può far risparmiare tempo a un perito, ma se il record pubblico è incompleto o se il perito non presta molta attenzione, può omettere i miglioramenti chiave apportati.

Quando il perito non conosce l’area locale

Le riforme emanate alcuni anni fa impediscono al tuo creditore di scegliere un perito per la tua casa. Questo dovrebbe garantire l’imparzialità. Ma permette anche meno-che-grandi periti di saltare in un sistema di gestione di valutazione e rivendicare posti di lavoro come appaiono. Che siano qualificati o meno.

A volte, periti guidare 100 miglia o più per completare una valutazione casa. Quando il vostro perito non ha familiarità con il vostro quartiere, la natura soggettiva di una valutazione prende un sedile posteriore ai dati da record pubblico.

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Ciò significa che le case nei quartieri emergenti potrebbero non ottenere il valore che meritano. E le amenità che ottengono il valore elevato in determinata area possono essere trascurate. Per esempio, la gente del posto può mettere un premio su vasche idromassaggio in terra o caminetti che quelli in altri quartieri non possono preoccuparsi.

Se ritieni che il tuo perito non capisca il tuo quartiere, questo può essere motivo di ricorso. Assicurati di informare il tuo creditore non appena sei a conoscenza del problema.

Quando il creditore commette un errore

Periti sono umani e gli esseri umani commettono errori. Pertanto, è una buona idea rivedere la valutazione della tua casa e verificare la presenza di errori.

Alcuni errori comuni includono metratura errata e misure di dimensioni del lotto; mis-indicando il numero di camere da letto e bagni, e omettendo caratteristiche come caminetti, cortili e posti auto assegnati.

Hai motivi per un appello quando il tuo perito commette un errore. Siate pronti a mostrare la prova dell’errore.

Come evitare una valutazione bassa

Le valutazioni sono in una certa misura soggettive. E sei vulnerabile se il tuo perito non ha conoscenze locali. Si può rifiutare di consentire a un perito di fare eseguire il lavoro se si sente che lui o lei non è qualificato.

Quando ricevi una richiesta di aprire la tua casa per un perito, controlla questa persona. Chiedere l’indirizzo fisico del suo ufficio. Se non è locale, dire al creditore che si desidera un nuovo perito. Sei autorizzato a farlo.

È anche possibile cercare periti su siti come Yelp e ottenere record di eventuali reclami presentati contro di loro controllando con la vostra divisione immobiliare statale. Se questa persona suona campanelli d’allarme, dire al creditore di inviare qualcun altro.

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Una volta che hai un appuntamento con il perito, assicurati che la proprietà sia pulita, attraente e ordinata possibile. Fornire un facile accesso a tutte le camere, il garage, e soprattutto tutte le caratteristiche speciali che si desidera notato. Se avete completato miglioramenti, un elenco di loro loro costi (con le ricevute se li avete) è molto utile.

E se siete a conoscenza di una casa che appena venduto che rifletterebbe bene sul valore della propria casa, fornire l’indirizzo. Si noti che i prezzi di listino non significano nulla; i prezzi di vendita sono ciò che conta.

Rivedere la tua valutazione

Hai diritto a una copia della tua valutazione. Ottenere uno e rivedere per la precisione-camera count, metratura, caratteristiche, grado di materiali — assicurarsi che tutto ciò che aggiunge valore è stato notato e incluso.

Controlla le composizioni. Se si sa che un comp basso è stato il risultato di una preclusione, vendita a breve o altrimenti in difficoltà transazione, ottenere la prova e prepararsi a combattere la sua inclusione.

Se è possibile, potrebbe valere la pena di scattare per l’opinione di prezzo di un broker (BPO), che è una “mini-valutazione” condotta da un broker immobiliare autorizzato per eseguirlo. Costano meno di valutazioni complete e potrebbero rafforzare il tuo punto.

Quando il tuo perito non effettuerà una correzione

Ci sono momenti in cui richiederai un aggiornamento alla tua valutazione e non lo otterrai. Se sei sicuro che il perito ha commesso un errore, c’è una via da seguire.

Ricorda: le valutazioni fanno parte del processo di approvazione della casa, la valutazione appartiene al creditore e il creditore non è autorizzato a commissionare una seconda valutazione solo perché la prima era bassa.

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Tuttavia, istituti di credito hanno comitati di revisione di valutazione, che può andare oltre una valutazione che non si sente era preciso. Per alcuni programmi, istituti di credito non ordinare più di una valutazione, soprattutto per le proprietà di fascia alta.

Sfortunatamente, pochi comitati di valutazione aumentano i valori; più spesso li regolano verso il basso.

Scarica il tuo creditore e riprova

Come mutuatario ipotecario, tuttavia, hai ancora il controllo.

Quando il tuo perito non risolverà la tua valutazione e il tuo creditore non ti aiuterà, considera di portare la tua attività a un altro creditore ipotecario e ri-richiedere un prestito.

Prima di farlo, verificare con un esperto industria pro che la prima valutazione era viziata. Controlla il tuo valore di casa con alcuni AVM online e magari ottieni un BPO. Non si vuole pagare per una seconda valutazione che è anche basso.

Considera di presentare un reclamo se è ovvio che il perito ha fatto un lavoro scadente. Lui o lei può essere caduto dalla lista del creditore di fornitori approvati.

Riavviare il prestito può ritardare la chiusura, ma senza una buona valutazione, probabilmente non si chiuderà affatto.

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