あなたが高所得者であれば、あなたが障害保険のいくつかのフォームを運ぶことが極めて重要です。 あなたはおそらく生命や健康保険なしで行くことはありませんが、あなたは障害保険は、あなたがそれを支払わなければならないお金の価値がないと思うかもしれません。 しかし、社会保障局は、20歳以上の4人のうち1人が67歳に達する前に少なくとも90日間障害になると推定しており、Web MDは、一定期間障害になる可能性はさらに高くなっていると述べています。 したがって、障害保険は、あなたの最大の金融資産が最も可能性の高いあなたの職業の手段であるため、あなたの財政計画の重要な部分でなければ
障害対死亡
ほとんどの高所得者は、一つ以上の生命保険だけでなく、自分の健康保険に自分の財務計画をベースにしています。 しかし、このカテゴリの多くは、彼らが今まで無効になる可能性があるとは思わないので、彼らの財政計画で障害保険を見落とす。
しかし、統計は、あなたが途中で死ぬことよりも、あなたの人生のある時点で無効になる可能性が数倍高いことを示しています-そして、障害は死あなたが車の事故で殺された場合、あなたはあなたの健康保険でカバーされていないいくつかの医療費を負担し、その上に葬儀費用を持っている可 しかし、あなたの生命保険は、最も可能性の高いこれらの費用をカバーすることができるようになり、その後、費用が停止します。
しかし、あなたの通常の職業の実質的な任務を実行することができなくなった場合、あなたは（あなたの配偶者も働いていない限り）収入が入ってこない、今後数年間、在宅ケアや特別養護老人ホーム施設でのケアが必要になるかもしれません。 障害保険は、したがって、この理由のために極めて重要です。
障害保険の種類
障害保険は、いくつかの異なる方法で分類することができます。 分類の一つの方法は、ポリシーの給付期間と排除期間によるものです。 短期的な障害のカバレッジは、通常、あなたが使用するポリシーに応じて、2週間から90日までの任意の場所の除去、または待機期間を持っています。
このタイプのポリシーは、一般的に、除去期間が満たされた後、最大二年間の利益を支払うことになります。 長期障害保険は、通常、あなたが無効になった後、一年か二年まで支払いを開始しませんが、それはあなたが引退するまで、三、五、十年、あるいはのためにp>
自分の職業対 任意の職業
障害保険は、それが支払う給付の種類とそれが使用する障害の定義に応じて分類することもできます。 任意の職業障害保険は、障害ポリシーの最も厳しいタイプであり、このタイプのポリシーは、あなたが仕事の任意のタイプでも卑しいもので働くことがで これは、怪我や病気によって選択された職業で職務を遂行できなくなる高所得者にとって大きな欠点となる可能性があります。
- 例えば、盛んな練習と年間income400,000の年収を持つ医師は、医師としての重要な任務を果たすことができなくなり、彼はまだファーストフード業界で働くこ 彼は彼の前の収入を置き換えることができなかったので、これは明らかに彼のために財政的に悲惨であろう。幸いなことに、障害保険の別のタイプ、あなたが選択した職業で働くことができるかどうかに基づいて利益を支払うことになるものがあります。
自分の職業障害保険を所有している上記の例の医師は、彼が彼の定期的な職業で稼いでいる収入に基づいて、はるかに高い毎月の利益を受け取るこ
このタイプの真の職業の定義は、彼の高い収入のために彼の立場にいる人にとってはるかに適切です。 自分の職業障害のカバレッジは、選択した職業の外に別の仕事をする被保険者の能力に応じて、三つの別々のカテゴリに分けることができます。
“真の”自分の職業障害保険
これは通常、今日の市場で障害保険の最高のタイプであると考えられています。 あなたが選択した職業で働くことができなくなったが、どこか別の仕事で働くことができる場合は、障害保険のこのタイプは、毎月の利益を支払うこ
- 例えば、上記の例の医師が真の職業政策を所有しており、医学を実践することができなくなったが、年間200,000ドルを稼ぐ研究助手として別の仕事を得ることができた場合、彼はまだ彼の新しい給料の上に彼の完全な障害給付を得るでしょう。 このため、多くの医師、歯科医、弁護士、企業幹部は、医療専門分野や他の専門分野からの収入を置き換えるために、この形式の保険を使用することを選
もちろん、カバレッジのこのタイプはまた、最も高価です; 医師は、最も可能性の高い年間保険料は、彼の年間総収入の1-3パーセントからどこにでも等しいことを期待することができます。 しかし、真の自営業障害保険は、やる気の高い個人が労働力に戻って取得し、彼らはまだそれらを罰することなくが可能である何かをすることができ
自分の職業障害カバレッジは、あなたがまだ仕事のいくつかの他のラインを実行する資格があるかどうかに関係なく、あなたの職業の実質的な義務を実行するための物理的または精神的な無力として障害を定義します。
真の自営業ポリシーは常に具体的にそのように自分自身を識別し、ポリシーに含まれる言語は、被保険者が障害になる前に前年に働いていた選択した職業を実行することができない限り、完全に障害とみなされることを総障害の定義のために明示的に述べます。
“過渡的な自分の職業障害保険
障害保険のこのタイプは、真の自分の職業障 過渡的な適用範囲はあなたが別の仕事から得ているあらゆる量によってあなたの月例利点量を減らす。 上の例の医者に彼が過渡的な自身職業方針を所有したら$200,000年減る彼の不能の利点がある。 彼は彼の利益が比例して減少することなく、別の仕事に行くことは自由ではありません。
しかし、このタイプのカバレッジは、真の自営業のカバレッジよりも安価です。 過渡的な自身職業の方針のサンプル言語はあなたの選ばれた専門職で働いてないようになったが、まだあなたの月例利点があなたの月例過渡的な職業利点の最低の多分25%まで(それらがあれば)他の不能の方針から支払われる利点を引くあなたの利益の最高の過渡的な職業利点またはあなたの損失のより少しであること他の所で有給の雇用を見つけられることを言う。
別の職業で働いている場合でも、以前の稼いだ収入の100％までの給付を受けることができますが、総給付はポリシーに記載されている最大毎月の給付
“従事していない”自営業障害保険
また、変更された自営業保険と呼ばれる、これは今日利用可能な自営業ポリシーの最も制限的なタイプです。 また、”変更された”自分の職業保険と呼ばれる、あなたはあらゆる種類の別の仕事を働くことができる場合、ポリシーのこのタイプは、あなたに利益を支払うしかし、あなただけの別の仕事をすることができるようにする必要はありません、あなたは実際に給付を受けるから自分自身を失格させるためにそ これらのポリシーのいずれかのサンプル言語は、あなたが完全に無効にして、あなたの選択した職業で働くことができず、また他の場所で働いていない
“調整可能な”ハイブリッドポリシー
いくつかの保険会社は、二年間などの特定の時間のための自 その時の終わりに、方針はそれから支払われることからそれ以上の利点を妨げるかもしれないあらゆる職業方針に合わせる。
これらのポリシーのいずれかを所有し、完全に無効になった場合、最初の給付期間中に別の仕事をし、期間が終了するまで真の職業ポリシーと同様に給付を受けることができます。 あなたがその時点で他のタイプの仕事をすることができれば、給付は中止されます。
このタイプのポリシーのサンプル言語は、完全に無効になっている一定の時間まで、あなたは真の職業カバレッジを受け取ると言うかもしれません。 その時間が経過した後、あなたは仕事の任意のタイプを働くことができる場合は、給付を受けることを停止します。あなたが部分的に障害者になったが、まだあなたの選択した職業で働くことができる場合は、残りの障害給付の対象となる可能性があります。
残 この場合、保険会社はあなたの障害の程度に基づいてあなたのための毎月の利益を計算します。
この給付は、障害の性質に応じて、あなたの完全な給付の一定の割合に等しくなります。 例えば、上の例の医者が部分的な不能に苦しんだが、それでも週に二日働くことができたら保険会社は彼に彼の最高の利点の60%に等しい利点を支払
税務上の扱い
障害保険の税務上の扱いはかなり簡単です。 あなたがポケットから政策保険料を支払っているし、あなたの納税申告書にこれらの保険料のコストを控除しなかった場合、利益はあなたに非課税 一方、保険料の費用を控除した場合、または雇用主が税引前ドルを使用して保険料を支払った場合、毎月の給付は経常利益としてカウントされます。 これは、それがあなたの最高限界税率で課税されることを意味します。
除外
ほとんどの障害保険には、給付を支払わない除外のセットが含まれています。 被保険者が癌または糖尿病のような既存の病状を、有すれば、保険会社はその条件のための適用範囲を提供することを断るか、または付加的な長さの ほとんどの政策はまた、登山やスカイダイビングなどの”危険な”活動から持続した障害を除外します。
キャンセル不可&保証再生可能なポリシー
すべての障害保険は、さらに関係なく、彼らが真であるかどうかの三つのカテゴリのいずれかに分類することができます,残留,従事していないか、調整可能な障害保険ポリシー.
1. キャンセル不可で再生可能な保証
2。 保証された再生可能な
3。 条件付きで再生可能な
それは保険会社があなたの料金を上げることはありませんし、限り、あなたがポリシーの保険料を支払い続けるように、何らかの理由であなたのカバレッジをキャンセルすることはできませんことを保証するように、ポリシーの最初のタイプは、一般的に、最高の種類と考えられています。
あなたが25歳のときにこれらのポリシーのいずれかを購入した場合、あなたはポリシーの寿命にわたって同じ保険料を支払うことになり、カバレッジ あなたの利点もあなたの保険料も変わりません、そしてあなたは今あなたが今持っていることを今から20年後にまったく同じ報道をするでしょう。
ストレート保証された再生可能なポリシーは、キャンセル不可能なポリシーが行うのとまったく同じ保証を持っていません。 保証された再生可能なポリシーでは、保険会社は何らかの理由であなたのカバレッジをキャンセルすることはできませんが、三つの要因の一つ以上に応じてあなたの料金を引き上げることが許可されています。
1。 あなたのポリシーが購入された州によって
2。 あなたのポリシーが購入された年までに
3。 あなたの職業によって
保険会社は、定期的にそれが実行されているどれだけ評価するために、ビジネスのその本を確認します。 それがうまく実行されていない場合は、保険会社は、国家保険委員の承認を得て、これらのポリシーでそのレートを上げることができます。 しかし、ストレート保証更新ポリシーは、（少なくとも最初は）彼らの非キャンセル可能ないとこよりも安価です。
条件付きで再生可能な政策は、一般的に雇用主が主催するグループまたは協会の計画で発見されています。 あなたが力でポリシーを維持したい場合は、いくつかの後日に健康診断に合格する必要がありますので、これは、所有するポリシーの最も危険な形です。 あなたが試験に合格できない場合、あなたは永久にカバレッジを失います。 もちろん、これはまた、利用可能なポリシーの最も安いタイプですが、あなたが健康上の問題を持っている場合、あなたがそれを必要とするとき、それはあ
結論
自営業障害保険は、今日の市場で利用可能な保護の最も包括的なフォームを提供します。 あなたが障害保険のために買い物をするときは、キャンセル不可と再生可能な保証の両方であるどのくらいの”真の”自分の職業のカバレッジを見つ 余分なコストは、最も可能性の高いあなたの間の価値があるでしょう。 障害保険の詳細については、財務顧問または保険ブローカーに相談してください。注意：この投稿には評価が埋め込まれています。
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