除外とは、ある種のリスクに対する適用範囲を排除するポリシー規定です。 除外は、保証契約によって提供されるカバレッジの範囲を狭めます。 多くの保険契約では、保証契約は非常に広いです。 保険会社は保証して不本意である危険のための適用範囲を切り開くのに除外を利用する。
リスクを除外する理由
除外はさまざまな目的に役立ちます。 ほとんどは、次のいずれかのカテゴリに分類されるリスクに適用されます。
- 壊滅的な: 彼らは一度に保険契約者の膨大な数に影響を与える可能性があるため、いくつかのリスクは保険できません。 一例は戦争です。
- 他の場所でカバー：彼らは別の下でカバーされているため、多くのリスクは、ポリシーの種類の下で除外されています。 たとえば、自動車損害賠償請求は、商用自動車保険でカバーされているため、一般的な責任保険の下で除外されます。
- 簡単に制御する：彼らは簡単に保険契約者によって制御されているため、いくつかのリスクが除外されています。 一例は、雨、雪、氷またはみぞれによって引き起こされるオープンでの個人財産への損傷です。 そのような損傷は被保険者によって容易に防がれるのでほとんどの商業財産の方針の下で除かれる。
- 偶然ではない：ほとんどの保険は偶然のイベントをカバーしています。 このように、彼らは除外する被保険者が意図的に引き起こされる損失。 例えば、一般的な責任と商業自動車責任ポリシーの両方が被保険者が意図的に第三者に与えた身体傷害を除外します。
- メンテナンスの問題：いくつかのリスクは、彼らが自然に発生するため、保証するために実用的ではありません。 一例は摩耗と涙です。 消耗によって与えられる損害は商業財産および自動物理的な損傷の適用範囲から除かれます。 このタイプの危険は頻繁に適切な維持によって制御することができる。 車のタイヤは適切な回転によって消耗から保護することができます。
- 違法：多くのポリシーは、法律や犯罪行為の違反に起因する損失を除外します。 たとえば、一般責任ポリシーは、電話消費者保護法またはCAN-SPAM法の違反に起因する身体的傷害、物的損害、または個人的および広告的傷害を除外します。
- 部分的に保険: いくつかのリスクは、特定のパラメータ内で保証されています。 たとえば、多くの責任ポリシーは、契約の下で想定される責任を除外します。 ただし、保険契約（ポリシーで定義されている）としての資格のある契約に基づいて想定される責任については、カバレッジが提供されます。
- 価格のための保険：あなたは追加の保険料を支払うことを喜んでいる場合、いくつかのリスクは保険です。 例はあなたの従業員によって託される盗難によって引き起こされる損失である。 このような損失は、商業用不動産政策の下で日常的に除外されています。 ただし、従業員の盗難補償を購入することで、そのような損失を保証することができます。
変更
ポリシーフォームは石でキャストされません。 ほとんどは定期的に改訂されます。 ISOの更新それは商業自動車、一般的な責任および商業財産の形態数年毎にである。 保険会社は、ISOが独自の形式に加えた変更を取り入れて、しばしば従います。 フォームリビジョンプロセスの一般的な結果は、ポリシーの除外の追加または変更です。
ポリシーの除外に加えられた変更の多くは、最近の裁判所の決定への対応です。 ISOと保険会社は、特定のリスクへのカバレッジを制限することを意図してポリシーフォームを起草します。 裁判所は、ポリシーが起草者が除外されたと仮定したリスクをカバーしていると判断することができます。 ISOまたは保険会社は、そのリスクのカバレッジを削除するために除外を追加または変更することができます。
セクション
ポリシーの除外を探すための明白な場所は、除外というタイトルのセクションにあります。 一部のポリシーには、除外と制限の両方が含まれています。 制限は部分的な除外です。 これは、被保険者のリスクのためのカバレッジの範囲を狭めます。 たとえば、プロパティポリシーは、多くの場合、指定された（低い）制限に毛皮や宝石のような貴重なアイテムのカバレッジを制限します。
複数の種類のカバレッジを提供するポリシーには、複数の除外リストが含まれている場合があります。 カバレッジの種類ごとに個別のリストが適用されます。 たとえば、典型的な商用自動車ポリシーには、責任範囲と物理的な損傷範囲の下で他の除外の二つのセットが含まれています。
複数のカバレッジを提供するポリシーには、一つの除外セットのみが含まれています。 各除外はすべてのカバレッジに適用されます。 その他のポリシーには、適用範囲の種類ごとに個別の除外と、すべての適用範囲に適用される共通の除外が含まれています。
除外場所
ポリシーには、除外セクションにない除外が含まれている場合があります。 ここでは、彼らが頻繁に表示されるいくつかの場所があります。
定義
ポリシーの除外を見つけるための最も一般的な場所の一つは、定義セクションです。 定義は、カバレッジの範囲を狭めることができるように、単語に特定の意味を添付します。 たとえば、多くのポリシーでは、特定の国で行われるイベントにカバレッジを制限するカバレッジテリトリーが定義されています。 この定義は、指定された国以外で発生するイベントがカバーされていないため、除外として機能します。 カバレッジテリトリーを指定しないポリシーは、通常、世界中のどこでも発生するイベントをカバーします。
条件
除外はポリシーセクションでも見つけることができます。 たとえば、ISO commercial auto policyには、カバレッジ領域で発生する事故にカバレッジを制限する条項が含まれています。 この規定は、定義ではなく、一般条件のセクションに表示されます。
裏書
多くの保険会社は、事前印刷されたフォームに裏書を添付することにより、ポリシーに除外を追加します。 裏書は、新しい除外を追加したり、既存の除外を変更したりすることができます。
保証契約
保証契約は、ポリシーのバックボーンです。 通常、提供されたカバレッジを説明する広範な文が含まれています。 保証契約でさえ、除外を含めることができます。 例えば、標準的な一般的な責任の方針の保証の一致はとりわけ方針が始まった前にある被保険者関係者に知られていた身体の傷害か物的損害を除