een uitsluiting is een polisbepaling die de dekking voor een bepaald type risico elimineert. Uitsluitingen beperken de reikwijdte van de dekking door de verzekerings-overeenkomst. In veel verzekeringspolissen is de verzekeringsovereenkomst zeer breed. Verzekeraars maken gebruik van uitsluitingen om de dekking weg te snijden voor risico ‘ s die ze niet willen verzekeren.
redenen om risico ‘ s uit te sluiten
uitsluitingen dienen verschillende doeleinden. De meeste zijn van toepassing op risico ‘ s die in een van de volgende categorieën vallen.
- catastrofaal: Sommige risico ‘ s zijn niet te verzekeren, omdat ze waarschijnlijk een groot aantal verzekeringnemers tegelijk zullen treffen. Een voorbeeld is oorlog.
- elders Gedekt: veel risico ‘ s zijn uitgesloten onder één soort verzekering omdat ze onder een andere verzekering vallen. Bijvoorbeeld, auto-aansprakelijkheidsclaims zijn uitgesloten onder een algemene aansprakelijkheidsverzekering omdat ze worden gedekt door een commerciële auto-beleid.
- gemakkelijk te beheersen: sommige risico ‘ s zijn uitgesloten omdat zij gemakkelijk door de verzekeringnemer kunnen worden beheerst. Een voorbeeld hiervan is schade aan persoonlijke eigendommen in de open lucht, veroorzaakt door regen, sneeuw, ijs of ijzel. Dergelijke schade is uitgesloten onder de meeste commerciële eigendom beleid, omdat het gemakkelijk wordt voorkomen door de verzekerde.
- niet toevallig: de meeste verzekeringen dekken toevallige gebeurtenissen. Zo sluiten ze verliezen de verzekerde opzettelijk veroorzaakt. Bijvoorbeeld, zowel de Algemene aansprakelijkheid en commerciële auto-aansprakelijkheidsbeleid uit te sluiten lichamelijk letsel dat een verzekerde opzettelijk toebrengt aan een derde partij.
- onderhoudsproblemen: sommige risico ‘ s zijn niet praktisch om te verzekeren omdat ze van nature voorkomen. Een voorbeeld is slijtage. Schade veroorzaakt door slijtage is uitgesloten van zowel commerciële eigendom als auto fysieke schade dekking. Risico ‘ s van dit type kunnen vaak worden beheerst door goed onderhoud. Autobanden kunnen worden beschermd tegen slijtage door een goede rotatie.
- illegaal: veel beleid sluit verliezen uit die het gevolg zijn van schendingen van de wet of criminele handelingen. Het algemene aansprakelijkheidsbeleid sluit bijvoorbeeld lichamelijk letsel, materiële schade of persoonlijk en reclame letsel uit dat het gevolg is van een schending van de Wet Bescherming Telefoon consument of CAN-SPAM Wet.
- gedeeltelijk verzekerbaar: Sommige risico ‘ s zijn verzekerbaar binnen specifieke parameters. Zo sluiten veel aansprakelijkheidsbeleidslijnen aansprakelijkheid uit die op grond van een contract wordt aangegaan. Er wordt echter dekking geboden voor de aansprakelijkheid die wordt aangegaan in het kader van een contract dat kwalificeert als een verzekerde overeenkomst (zoals gedefinieerd in de polis).
- verzekerbaar voor een prijs: sommige risico ‘ s zijn verzekerbaar als u bereid bent een extra premie te betalen. Een voorbeeld is een verlies veroorzaakt door diefstal gepleegd door uw medewerkers. Dergelijke verliezen worden routinematig uitgesloten in het kader van het beleid inzake commercieel eigendom. Echter, u kunt dergelijke verliezen te verzekeren door de aankoop van werknemer diefstal dekking.
wijzigingen
beleidsvormen zijn niet in steen gegoten. De meeste worden periodiek herzien. ISO updates het is commerciële auto, Algemene aansprakelijkheid en commerciële eigendom vormen om de paar jaar. Verzekeraars volgen vaak, waarbij de wijzigingen die ISO heeft aangebracht in hun eigen vormen worden verwerkt. Een gemeenschappelijk resultaat van het formulierherzieningsproces is de toevoeging of wijziging van uitsluitingen van het beleid.
veel van de wijzigingen in beleidsuitsluitingen zijn een reactie op recente rechterlijke beslissingen. ISO en verzekeraars ontwerpen polisformulieren met de bedoeling de dekking tot bepaalde risico ‘ s te beperken. Een rechtbank kan bepalen dat de Polis een risico dekt dat de opsteller veronderstelde was uitgesloten. ISO of de verzekeraar kan dan een uitsluiting toevoegen of wijzigen om de dekking voor dat risico te schrappen.
secties
een voor de hand liggende plaats om te zoeken naar uitsluitingen van beleid is in het gedeelte met de titel uitsluitingen. Sommige beleidsregels bevatten zowel uitsluitingen als beperkingen. Een beperking is een gedeeltelijke uitsluiting. Het versmalt de dekking van een verzekerd risico. Bijvoorbeeld, onroerend goed beleid vaak de dekking voor waardevolle items zoals bont en sieraden te beperken tot een bepaalde (lage) limiet.
een beleid dat meer dan één soort dekking biedt, kan meerdere lijsten met uitsluitingen bevatten. Voor elk type dekking geldt een aparte lijst. Een typisch commercieel autobeleid bevat bijvoorbeeld twee reeksen uitsluitingen, één onder aansprakelijkheidsdekking en de andere onder dekking van fysieke schade.
sommige beleidsregels die meerdere Dekkingen bieden, bevatten slechts één reeks uitsluitingen. Elke uitsluiting geldt voor alle dekkingen. Andere beleidsregels bevatten afzonderlijke uitsluitingen voor elk type dekking en gemeenschappelijke uitsluitingen die van toepassing zijn op alle dekking.
Uitsluitingslocatie
een beleid kan uitsluitingen bevatten die zich niet bevinden in de sectie uitsluitingen. Hier zijn enkele plaatsen waar ze vaak verschijnen.
definities
Een van de meest voorkomende plaatsen om uitsluitingen van beleid te vinden is de sectie Definities. Definities geven een specifieke betekenis aan woorden, zodat ze het toepassingsgebied kunnen beperken. Bijvoorbeeld, veel beleid definiëren een dekkingsgebied, die de dekking beperkt tot gebeurtenissen die plaatsvinden in bepaalde landen. Deze definitie dient als een uitsluiting, aangezien gebeurtenissen die zich buiten de gespecificeerde landen voordoen, niet onder deze definitie vallen. Beleidsregels die geen dekkingsgebied specificeren, hebben over het algemeen betrekking op gebeurtenissen die zich overal ter wereld voordoen.
Voorwaarden
uitsluitingen zijn ook te vinden in de sectie beleid. Het ISO-beleid voor commerciële auto ‘ s bevat bijvoorbeeld een bepaling die de dekking beperkt tot ongevallen die zich voordoen in het dekkingsgebied. Deze bepaling is opgenomen in de Algemene Voorwaarden en niet in de definities.veel verzekeraars voegen uitsluitingen toe aan polissen door aantekeningen te hechten aan voorgedrukte formulieren. Een aantekening kan een nieuwe Uitsluiting toevoegen of een bestaande uitsluiting wijzigen.
verzekeringsovereenkomst
de verzekeringsovereenkomst is de ruggengraat van een beleid. Het bevat doorgaans brede verklaringen waarin de dekking wordt beschreven. Zelfs de verzekeringsovereenkomst kan uitsluitingen bevatten. Zo sluit de verzekeringsovereenkomst in het standaard algemene aansprakelijkheidsbeleid specifiek lichamelijk letsel of materiële schade uit die aan bepaalde verzekerden bekend was voordat de polis begon.