Mason Finance

Als u een hoog inkomen verdien, dan is het van vitaal belang dat u een vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering te dragen. Terwijl je waarschijnlijk nooit zou gaan zonder leven of ziektekostenverzekering, kunt u denken dat arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet het geld dat je zou moeten betalen voor het waard. Maar de Social Security Administration schat dat een op de vier 20 – jarigen zal worden uitgeschakeld voor een periode van ten minste 90 dagen voordat ze de leeftijd van 67 te bereiken, en Web MD zegt dat de kans op een handicap voor een periode van tijd zijn nog hoger. Arbeidsongeschiktheidsverzekering moet daarom een essentieel onderdeel van uw financiële plan, als uw grootste financiële activa is het meest waarschijnlijk uw beroep betekent.

invaliditeit Versus overlijden

De meeste verdieners met een hoog inkomen baseren hun financiële plannen op een of meer levensverzekeringen en hun ziektekostenverzekering. Maar veel in deze categorie over het hoofd handicap verzekering in hun financiële plannen, omdat ze niet denken dat ze ooit zou kunnen worden uitgeschakeld.

maar statistieken tonen aan dat u op een bepaald moment in uw leven meerdere malen meer kans hebt om gehandicapt te raken dan om voortijdig te sterven-en invaliditeit kan financieel veel verwoestender zijn dan de dood.

Als u omkomt bij een auto-ongeluk, dan kunt u een aantal medische rekeningen die niet worden gedekt door uw ziektekostenverzekering en dan hebben begrafeniskosten bovenop dat. Maar uw levensverzekering zal waarschijnlijk in staat zijn om die kosten te dekken, en dan zullen de kosten stoppen.

maar als u niet in staat bent om de belangrijke taken van uw gewone beroep uit te voeren, dan kan het zijn dat u de komende jaren thuiszorg of zelfs zorg in een verpleeghuisinstelling nodig heeft, zonder inkomsten (tenzij uw echtgeno (O) T (E) ook werkt). De arbeidsongeschiktheidsverzekering is daarom van vitaal belang.

soorten invaliditeitsverzekering

invaliditeitsverzekering kan op een aantal verschillende manieren worden gecategoriseerd. Een methode van indeling is de uitkeringsduur en eliminatieperioden van de polis. Korte termijn invaliditeit dekking heeft meestal een eliminatie, of wachttijd van ergens van twee weken tot 90 dagen, afhankelijk van het beleid dat u gebruikt.

Dit type polis zal over het algemeen uitkeringen uitbetalen tot twee jaar nadat de eliminatieperiode is vervuld. Langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering meestal niet beginnen met het uitbetalen tot een jaar of twee nadat u gehandicapt, maar het kan uitkeringen betalen voor drie, vijf of tien jaar of zelfs tot u met pensioen.

eigen beroep vs. De invaliditeitsverzekering kan ook worden ingedeeld naar het soort uitkering dat zij uitkeert en de definitie van invaliditeit die zij hanteert. Any-occupation arbeidsongeschiktheidsverzekering is de strengste vorm van handicap beleid, en dit soort beleid zal alleen uit te betalen als je zo ernstig gehandicapt dat je niet kunt werken op elk type baan, zelfs een ondergeschikte. Dit kan een aanzienlijk nadeel zijn voor mensen met een hoog inkomen die door een blessure of ziekte niet meer in staat zijn hun taken in het door hen gekozen beroep uit te voeren.een arts met een bloeiende praktijk en een jaarlijks inkomen van $400.000 per jaar die niet in staat is om zijn materiële taken als arts uit te voeren, kan bijvoorbeeld niet in staat zijn om iets uit een beroepsbeleid te halen als hij nog steeds in staat is om in de fastfoodindustrie te werken. Dit zou natuurlijk financieel rampzalig zijn voor hem, omdat hij zijn vorige inkomen niet kon vervangen.

gelukkig is er een andere vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering, een die een uitkering zal betalen op basis van de vraag of u in staat bent om te werken in het door u gekozen beroep. De arts in het bovenstaande voorbeeld die eigenaar is van een eigen beroep arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvangt een veel hogere maandelijkse uitkering die is gebaseerd op het inkomen dat hij verdient in zijn reguliere beroep.

Dit soort echte definitie van eigen beroep is veel geschikter voor iemand in zijn positie vanwege zijn hogere inkomen. De arbeidsongeschiktheidsverzekering kan worden onderverdeeld in drie afzonderlijke categorieën, afhankelijk van de mogelijkheid van de verzekerde om een andere baan te werken buiten het door hem gekozen beroep.

“echte” arbeidsongeschiktheidsverzekering voor eigen beroep

Dit wordt gewoonlijk beschouwd als de beste vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering op de markt vandaag. Dit type arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt u een maandelijkse uitkering als u niet in staat om te werken op uw gekozen beroep, maar in staat zijn om te werken op een andere baan ergens anders.

• bijvoorbeeld, als de arts uit het bovenstaande voorbeeld een echt eigen beroepbeleid heeft en niet in staat is om de geneeskunde uit te oefenen, maar in staat is om een andere baan te krijgen als onderzoeksassistent die 200.000 dollar per jaar verdient, dan krijgt hij nog steeds zijn volledige arbeidsongeschiktheidsuitkering bovenop zijn nieuwe salaris. Om deze reden kiezen veel artsen, tandartsen, advocaten en corporate executives ervoor om deze vorm van verzekering te gebruiken om het inkomen uit hun medische specialiteit of een ander vakgebied te vervangen.

natuurlijk is dit soort dekking ook de duurste; de arts kan waarschijnlijk verwachten dat de jaarlijkse premies gelijk zijn aan ergens van 1 tot 3 procent van zijn jaarlijkse bruto-inkomen. Maar echte eigen beroep arbeidsongeschiktheidsverzekering kan toestaan zeer gemotiveerde individuen om terug te krijgen in de beroepsbevolking en iets doen dat ze nog steeds in staat zijn zonder hen te straffen.

eigen beroep arbeidsongeschiktheidsverzekering definieert invaliditeit als de lichamelijke of geestelijke onmogelijkheid voor u om de wezenlijke taken van uw beroep uit te voeren, ongeacht of u nog steeds gekwalificeerd bent om een ander beroep uit te voeren.

echte eigen-beroepspolissen zullen zichzelf altijd specifiek als zodanig identificeren, en de taal in de polis zal expliciet vermelden voor de definitie van totale invaliditeit dat zolang de verzekerde niet in staat is om het gekozen beroep uit te voeren waar hij in het voorgaande jaar werkte voordat hij gehandicapt werd, hij als volledig gehandicapt wordt beschouwd.

“Overgangsverzekering voor eigen beroep arbeidsongeschiktheidsverzekering

Dit type arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet zo genereus als echte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor eigen beroep. Overgangsdekking zal uw maandelijkse uitkering bedrag te verminderen door een bedrag dat u verdient van een andere baan. De arts in de bovenstaande voorbeelden zou zijn arbeidsongeschiktheidsuitkering verminderd met $ 200.000 per jaar als hij een overgangsbeleid eigen beroep bezat. Hij is niet vrij om een andere baan te gaan werken zonder dat zijn uitkering proportioneel wordt verminderd.

Dit type dekking is echter ook goedkoper dan echte dekking voor eigen gebruik. De voorbeeldtaal in een overgangsbeleid voor eigen beroep zegt dat als u niet meer in staat om te werken in het door u gekozen beroep, maar zijn nog steeds in staat om betaald werk elders dat uw maandelijkse uitkering zal ofwel de laagste van de maximale tijdelijke arbeidsuitkering of uw verlies van inkomsten minus uitkering die worden uitbetaald uit andere arbeidsongeschiktheidsregelingen (als je ze hebt), tot een minimum van misschien 25% van uw maandelijkse tijdelijke arbeidsuitkering.

u kunt nog steeds uitkeringen ontvangen van maximaal 100% van uw vorige beroepsinkomen als u in een ander beroep werkt, maar de totale uitkering zal niet hoger zijn dan de maximale maandelijkse uitkering die in de polis wordt beschreven.

” niet-geëngageerde ” arbeidsongeschiktheidsverzekering

ook wel gewijzigde verzekering voor eigen beroep genoemd, dit is het meest restrictieve type van eigen beroepspolis dat momenteel beschikbaar is. Ook wel aangeduid als” gewijzigde ” eigen-beroep verzekering, dit soort beleid zal niet betalen u een uitkering als je in staat bent om een andere baan van welke aard werken.

maar je moet niet alleen in staat zijn om een andere baan te werken, Je moet er ook echt aan werken om jezelf te diskwalificeren van het ontvangen van uitkeringen. De voorbeeldtaal in een van deze beleid zou zeggen dat je moet volledig gehandicapt en niet in staat om te werken in uw gekozen beroep en zijn ook niet elders werken.

” aanpasbare ” hybride polissen

sommige verzekeringsmaatschappijen hebben polissen gecreëerd die enige vorm van dekking voor eigen beroep bieden voor een bepaalde periode, zoals twee jaar. Aan het einde van die periode zal de polis dan worden aangepast aan een any-occupation policy, die verdere uitkeringen kan voorkomen.

Als u eigenaar bent van een van deze polissen en volledig gehandicapt wordt, dan kunt u tijdens de initiële uitkeringsperiode een andere baan gaan werken en nog steeds een uitkering ontvangen zoals bij een echt beleid voor eigen beroep tot het einde van de periode. Als je dan in staat om een ander soort baan te werken op dat punt, dan zullen de voordelen stoppen.

De voorbeeldtaal in dit type beleid zou kunnen zeggen dat u tot een bepaalde periode van volledige uitschakeling echte dekking voor eigen beroep zult krijgen. Na die tijd is verstreken, zult u ophouden om voordelen te ontvangen als je in staat om elk type baan te werken zijn.

residuele arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als u slechts gedeeltelijk gehandicapt raakt, maar nog steeds in staat bent om in het door u gekozen beroep te werken, komt u mogelijk in aanmerking voor residuele arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. In dit geval zou de verzekeringsmaatschappij een maandelijkse uitkering voor u berekenen op basis van de mate van uw handicap.

deze uitkering zou gelijk zijn aan een bepaald percentage van uw volledige uitkering, afhankelijk van de aard van de handicap. Als de arts in de bovenstaande voorbeelden bijvoorbeeld gedeeltelijk arbeidsongeschikt was, maar toch twee dagen per week kon komen werken, kan de verzekeraar hem een uitkering betalen die gelijk is aan 60% van zijn maximale uitkering.

fiscale behandeling

de fiscale behandeling voor invaliditeitsverzekering is vrij eenvoudig. Als u de verzekeringspremies uit eigen zak hebt betaald en de kosten van die premies niet op uw belastingaangifte heeft afgetrokken, is het voordeel belastingvrij voor u. Aan de andere kant, als je deed aftrekken van de kosten van de premies, of uw werkgever betaald voor uw beleid met behulp van pretax dollars, dan is de maandelijkse uitkering zal worden geteld als gewoon inkomen. Dit betekent dat het zal worden belast op uw top marginale belastingtarief.

uitsluitingen

De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bevatten een reeks uitsluitingen waarvoor zij geen uitkeringen zullen betalen. Als de verzekerde een reeds bestaande medische aandoening heeft, zoals kanker of diabetes, kan de verzekeraar weigeren om dekking voor die aandoening te bieden, of betalingen voor een extra periode uitstellen. De meeste beleidsmaatregelen zullen ook handicaps uitsluiten die werden veroorzaakt door” riskante ” activiteiten zoals bergbeklimmen of parachutespringen.

Niet-Opzegbare & Gegarandeerd Hernieuwbare Beleid

Alle arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kan verder worden ingedeeld in een van drie categorieën, ongeacht of ze nu waar zijn, resterende, niet-betrokken of verstelbare arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

1. Niet-annuleerbaar en gegarandeerd hernieuwbaar

2. Gegarandeerd hernieuwbaar

3. Voorwaardelijk verlengbaar

het eerste type polis wordt over het algemeen beschouwd als de beste, omdat het garandeert dat de verzekeringsmaatschappij nooit uw tarieven zal verhogen en uw dekking om welke reden dan ook niet kan annuleren zolang u de polispremies blijft betalen.

Als u een van deze polissen koopt wanneer u 25 bent, betaalt u dezelfde premie gedurende de looptijd van de Polis, en de dekkingsvoorwaarden blijven hetzelfde. Noch uw voordelen noch uw premies zal veranderen,en u zult precies dezelfde dekking 20 jaar vanaf nu dat je nu hebt.

Straight guaranteed renewable policies hebben niet dezelfde garanties als een niet-annuleerbaar beleid. Met gegarandeerde hernieuwbare polissen kan de verzekeringsmaatschappij uw dekking om welke reden dan ook niet annuleren, maar mag ze uw tarieven verhogen volgens een of meer van drie factoren:

1. Door de status is uw beleid aangeschaft in

2. Tegen het jaar dat uw polis werd aangeschaft

3. Door uw beroep zal

de verzekeringsmaatschappij periodiek haar bedrijfsboekhouding herzien om te beoordelen hoe goed het presteert. Als het niet goed presteert, dan kan de verzekeringsmaatschappij haar tarieven in deze polissen te verhogen met de goedkeuring van de staat insurance commissioner. Echter, straight guaranteed renewal beleid zijn ook goedkoper dan hun niet-cancelable neven (althans in eerste instantie).

voorwaardelijk hernieuwbaar beleid wordt vaak aangetroffen in door werkgevers gesponsorde groeps-of verenigingsplannen. Dit is de meest risicovolle vorm van beleid om te bezitten, omdat je kan hebben om een medisch onderzoek te slagen op een later tijdstip als je wilt om het beleid van kracht te houden. Als je niet kunt slagen voor het examen, dan verlies je de dekking permanent. Natuurlijk, dit is ook de goedkoopste soort beleid beschikbaar, maar het kan er niet voor u wanneer u het nodig hebt als je gezondheidsproblemen.

conclusie

eigenberoepsverzekering biedt de meest uitgebreide vorm van bescherming die momenteel op de markt beschikbaar is. Wanneer u winkelen voor invaliditeitsverzekering, erachter te komen hoeveel” echte ” eigen beroep dekking die zowel niet-cancelable en gegarandeerde hernieuwbare. De extra kosten zullen waarschijnlijk de moeite waard zijn. Raadpleeg uw financieel adviseur of verzekeringsmakelaar voor meer informatie over invaliditeitsverzekering.

Opmerking: Er is een waardering ingebed in dit bericht, bezoek dit bericht om het te beoordelen.