de beste manier om leningen te vermijden is om geld te sparen en een noodfonds op te bouwen.
maar dat is een lange termijn oplossing voor wat vaak een zeer direct probleem is. Als je een financiële noodsituatie, zoals een verrassing medische kosten of een onverwachte auto reparatie, heb je een oplossing die gaat om u te helpen op dit moment.
Dit is waar Payday alternatieve leningen, of PALs, van belang zijn. Ze vereisen een beetje vooruitziende blik om toegang te krijgen, maar ze zijn een optie voor mensen die op zoek zijn om te sturen duidelijk van payday leningen.
Wat is een alternatieve Payday-lening (Pal)?
Er is dus een verschil tussen een oud alternatief voor een payday loan en een Payday Alternative Loan (PAL). Merk op hoe de laatste is hoofdletter en komt met een eigen acroniem in een zeer mooie set van haakjes? Dat komt omdat PALs een specifiek soort lening product zijn.
PALs zijn leningen aangeboden door kredietverenigingen die behoren tot de National Credit Union Administration (NCUA). Credit unions zijn trouwens non-profit alternatieven voor traditionele for-profit banken. Over het algemeen wordt het lidmaatschap van een kredietunie bepaald door factoren zoals waar je woont, werkt of aanbidt.
omdat kredietverenigingen instellingen zonder winstoogmerk zijn die zijn ontworpen om de belangen van hun leden te dienen, kunnen zij producten aanbieden tegen een lager tarief dan instellingen met winstoogmerk die zich bezighouden met het maximaliseren van de winst.
als zodanig hebben kredietverenigingen die behoren tot NCUA de mogelijkheid om PALs aan te bieden die veel, veel lagere rentetarieven hebben dan andere slechte kredietleningen. Net als payday leningen, ze komen ook met kortere termijnen dan een traditionele persoonlijke lening.
Wat zijn de termen voor een PAL?
onder de door de NCUA vastgestelde beleidslijnen moeten alle PALs aan de volgende criteria voldoen:
leningbedragen tussen $200 en $1.000.de kredietnemer moet ten minste één maand lid zijn van de federal credit union.de looptijd van de lening moet variëren van 1 tot 6 maanden.
De federal credit union kan alleen een aanvraagvergoeding in rekening brengen in het bedrag dat nodig is om de werkelijke kosten in verband met de behandeling van de leningnemer aanvraag terug te verdienen, tot $20.
De PAL kan niet omgerold worden.
De maximale rentevoet voor een PAL is 28%, wat bijna een veertiende is van de kosten van een gemiddelde betaaldaglening. Daarnaast heeft de NCUA een aantal wijzigingen in de regels voorgesteld die kredietverenigingen in staat zouden stellen om, onder andere, de lidmaatschapsvereiste van een maand af te schaffen.
De maximale rentevoet voor een PAL is 28%. Vergelijk dat met het gemiddelde JKP voor een payday-lening, die 391% bedraagt!
bovendien is het kredietverenigingen verboden om PALs over te rollen, wat betekent dat kredietnemers minder waarschijnlijk in een roofzuchtige schuldcyclus worden gevangen. Roll-over en reborrowing korte termijn leningen is de reden waarom de gemiddelde payday lening klant eindigt de uitgaven bijna 200 dagen per jaar in de schuld.
het huidige regelgevingskader van de NCUA gaat nog verder om kredietnemers te beschermen tegen het aangaan van een schuldcyclus met PALs. Kredietverenigingen zijn niet alleen verboden om meer dan één PAL tegelijk te lenen aan een enkele lener, maar ze zijn ook uitgesloten van het uitlenen van meer dan drie PALs aan een enkele lener binnen een zes maanden durende rollende periode.
hoe kun je een PAL krijgen?
bij PALs moet u lid zijn van een bepaalde kredietunie om er een aan te vragen. Dus als er geen krediet unie die u kunt toetreden dat biedt ook PALs, je bent uit geluk.
De lidmaatschapsvereiste van een maand betekent ook dat u bijvoorbeeld niet op dit moment lid kunt worden van een credit union als u een vriend nodig hebt om te betalen voor een Autoreparatie. In plaats daarvan, je moet gaan en lid worden van een credit union voordat u een noodsituatie kosten.
Als u al lid bent van een kredietunie die PALs aanbiedt, kunt u uw lokale kantoor bellen of bezoeken om een aanvraag in te dienen. En als je toch bezig bent, kijk of ze gratis financiële counseling diensten aanbieden aan hun leden. Velen doen dat!
toch is het het beste om je spaargeld op te bouwen, zodat je in de eerste plaats geen lening nodig hebt!