wykluczenie jest postanowieniem polisy, które eliminuje pokrycie pewnego rodzaju ryzyka. Wyłączenia zawężają zakres ochrony zapewnianej przez Umowę ubezpieczenia. W wielu polisach ubezpieczeniowych umowa ubezpieczenia jest bardzo szeroka. Ubezpieczyciele wykorzystują wykluczenia, aby odciąć ochronę od ryzyka, którego nie chcą ubezpieczyć.
powody wykluczenia ryzyka
wykluczenia służą różnym celom. Większość dotyczy ryzyka, które należą do jednej z następujących kategorii.
- : Niektóre ryzyka są nieuleczalne, ponieważ mogą mieć wpływ na ogromną liczbę ubezpieczających jednocześnie. Przykładem jest wojna.
- objęte w innym miejscu: wiele ryzyk jest wykluczonych w ramach jednego rodzaju polisy, ponieważ są one objęte innym. Na przykład roszczenia z tytułu automatycznej odpowiedzialności są wykluczone w ramach ogólnej polityki odpowiedzialności, ponieważ są one objęte polisą Auto-commercial.
- łatwy do kontrolowania: niektóre ryzyka są wykluczone, ponieważ są łatwo kontrolowane przez Ubezpieczającego. Przykładem jest uszkodzenie mienia osobistego na otwartym terenie spowodowane deszczem, śniegiem, lodem lub śniegiem. Taka szkoda jest wykluczona na mocy większości polis dotyczących nieruchomości komercyjnych, ponieważ jest łatwo zapobiegana przez ubezpieczonego.
- nie przypadkowe: Większość polis ubezpieczeniowych obejmuje zdarzenia losowe. W ten sposób wykluczają straty spowodowane umyślnie przez ubezpieczonego. Na przykład zarówno ogólne zasady odpowiedzialności, jak i handlowe zasady odpowiedzialności za auto wykluczają obrażenia ciała, które ubezpieczony wyrządza osobie trzeciej celowo.
- problemy z konserwacją: niektóre zagrożenia nie są praktyczne do ubezpieczenia, ponieważ występują naturalnie. Przykładem jest zużycie. Szkody spowodowane zużyciem są wyłączone z zakresu ochrony zarówno nieruchomości komercyjnych, jak i szkód fizycznych. Ryzyko tego typu często można kontrolować poprzez odpowiednią konserwację. Opony pojazdu mogą być chronione przed zużyciem poprzez odpowiednią rotację.
- nielegalne: wiele polityk wyklucza straty wynikające z naruszenia prawa lub czynów przestępczych. Na przykład, ogólne zasady odpowiedzialności wykluczają obrażenia ciała, szkody majątkowe lub obrażenia osobiste i reklamowe, które wynikają z naruszenia Ustawy o ochronie konsumentów telefonicznych lub ustawy CAN-SPAM.
- częściowo ubezpieczona: Niektóre zagrożenia są ubezpieczalne w ramach określonych parametrów. Na przykład wiele polityk odpowiedzialności wyklucza odpowiedzialność zaciągniętą na podstawie umowy. Ubezpieczenie obejmuje jednak odpowiedzialność przejętą na podstawie umowy, która kwalifikuje się jako umowa ubezpieczenia (zgodnie z definicją w polisie).
- Ubezpieczalne w cenie: niektóre ryzyka są ubezpieczalne, jeśli chcesz zapłacić dodatkową składkę. Przykładem jest strata spowodowana kradzieżą popełnioną przez twoich pracowników. Takie straty są rutynowo wykluczane w ramach polityki dotyczącej nieruchomości komercyjnych. Możesz jednak ubezpieczyć takie straty, kupując ubezpieczenie od kradzieży pracowników.
zmiany
formy polityki nie są odlewane w kamieniu. Większość z nich jest okresowo zmieniana. ISO aktualizuje to auto komercyjne, ogólna odpowiedzialność i formularze nieruchomości komercyjnych co kilka lat. Ubezpieczyciele często podążają za nimi, włączając zmiany wprowadzone przez ISO do swoich zastrzeżonych formularzy. Wspólnym wynikiem procesu zmiany formularza jest dodanie lub modyfikacja wykluczeń z polityki.
wiele zmian wprowadzonych w wykluczeniach politycznych jest odpowiedzią na niedawne orzeczenia sądowe. ISO i ubezpieczyciele opracowują formularze Polis z zamiarem ograniczenia pokrycia do pewnych ryzyk. Sąd może stwierdzić, że polisa obejmuje ryzyko, które projektodawca zakładał został wykluczony. ISO lub ubezpieczyciel może następnie dodać lub zmodyfikować wykluczenie w celu usunięcia pokrycia tego ryzyka.
sekcje
oczywistym miejscem na szukanie wykluczeń jest sekcja zatytułowana wykluczenia. Niektóre zasady zawierają zarówno wyłączenia, jak i ograniczenia. Ograniczenie jest częściowym wykluczeniem. Zawęża zakres ochrony ubezpieczeniowej. Na przykład polityki dotyczące nieruchomości często ograniczają pokrycie cennych przedmiotów, takich jak futra i biżuteria, do określonego (niskiego) limitu.
polityka, która zapewnia więcej niż jeden rodzaj pokrycia, może zawierać wiele list wykluczeń. Osobna lista dotyczy każdego rodzaju pokrycia. Na przykład typowa polisa dotycząca samochodów komercyjnych zawiera dwa zestawy wyłączeń, jeden w ramach ochrony przed odpowiedzialnością, a drugi w ramach ochrony przed szkodami fizycznymi.
niektóre zasady, które zapewniają wiele pokryć obejmują tylko jeden zestaw wykluczeń. Każde wykluczenie dotyczy wszystkich ubezpieczeń. Inne polisy zawierają oddzielne wyłączenia dla każdego rodzaju ubezpieczenia oraz wspólne wyłączenia, które mają zastosowanie do wszystkich ubezpieczeń.
lokalizacja wykluczenia
polityka może zawierać wykluczenia, które nie znajdują się w sekcji Wykluczenia. Oto kilka miejsc, w których często się pojawiają.
definicje
jednym z najczęstszych miejsc, gdzie można znaleźć wyłączenia zasad jest sekcja definicje. Definicje przypisują wyrazom określone znaczenia, dzięki czemu mogą zawęzić zakres zasięgu. Na przykład wiele polityk definiuje obszar zasięgu, który ogranicza zasięg do wydarzeń, które mają miejsce w określonych krajach. Definicja ta służy jako wyłączenie, ponieważ zdarzenia, które mają miejsce poza określonymi krajami, nie są uwzględnione. Zasady, które nie określają terytorium zasięgu, zazwyczaj obejmują wydarzenia, które mają miejsce w dowolnym miejscu na świecie.
Warunki
wykluczenia można również znaleźć w sekcji Polityka. Na przykład polityka ISO commercial auto zawiera przepis, który ogranicza zakres do wypadków, które mają miejsce na terytorium objętym zakresem. Przepis ten pojawia się w sekcji warunki Ogólne, a nie w definicjach.
potwierdzenia
wielu ubezpieczycieli dodaje wykluczenia do POLIS, dołączając potwierdzenia do wcześniej wydrukowanych formularzy. Potwierdzenie może dodać nowe wykluczenie lub zmienić istniejące.
Umowa ubezpieczenia
umowa ubezpieczenia jest podstawą polisy. Zazwyczaj zawiera szerokie stwierdzenia opisujące dostarczony zasięg. Nawet umowa ubezpieczenia może zawierać wyłączenia. Na przykład umowa ubezpieczenia w standardowej ogólnej polisie odpowiedzialności wyklucza w szczególności obrażenia ciała lub szkody majątkowe, które były znane niektórym ubezpieczonym przed rozpoczęciem polisy.