Mason Finance

Jeśli jesteś osobą o wysokich dochodach, to niezwykle ważne jest, aby posiadać jakąś formę ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa. Chociaż prawdopodobnie nigdy nie obejdziesz się bez ubezpieczenia na życie lub zdrowia, możesz pomyśleć, że ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności nie jest warte pieniędzy, które musisz za to zapłacić. Ale ZUS szacuje, że co czwarty 20 – latek zostanie niepełnosprawny na okres co najmniej 90 dni, zanim osiągnie wiek 67 lat, a web MD twierdzi, że szanse na niepełnosprawność na pewien czas są jeszcze wyższe. Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności powinno zatem być istotną częścią planu finansowego, ponieważ największym atutem finansowym jest najprawdopodobniej twój zawód.

niepełnosprawność a śmierć

większość osób o wysokich dochodach opiera swoje plany finansowe na jednej lub kilku polisach ubezpieczenia na życie, a także na ubezpieczeniu zdrowotnym. Ale wielu w tej kategorii pomija ubezpieczenie niepełnosprawności w swoich planach finansowych, ponieważ nie myślą, że mogą kiedykolwiek stać się niepełnosprawni.

ale statystyki pokazują, że jesteś kilka razy bardziej narażony na niepełnosprawność w pewnym momencie swojego życia niż na przedwczesną śmierć-a niepełnosprawność może być o wiele bardziej niszczycielska finansowo niż śmierć.

Jeśli giniesz w wypadku samochodowym, możesz ponieść niektóre rachunki medyczne, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, a następnie ponieść koszty pogrzebu. Ale twoje ubezpieczenie na życie najprawdopodobniej będzie w stanie pokryć te wydatki, a potem wydatki przestaną.

ale jeśli stajesz się niezdolny do wykonywania istotnych obowiązków zwykłego zawodu, możesz potrzebować opieki domowej lub nawet opieki w domu opieki przez wiele lat, bez żadnych dochodów pochodzących (chyba że współmałżonek również pracuje). Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności jest zatem niezwykle ważne z tego powodu.

rodzaje ubezpieczeń na wypadek niepełnosprawności

ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności można podzielić na kilka różnych sposobów. Jedną z metod klasyfikacji jest okres świadczenia i okresy likwidacji polisy. Krótkoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności zwykle ma okres likwidacji lub okres oczekiwania od dwóch tygodni do 90 dni, w zależności od tego, z jakiej polisy korzystasz.

ten rodzaj polisy zazwyczaj wypłaca świadczenia przez okres do dwóch lat po spełnieniu okresu likwidacji. Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności zwykle nie zaczyna wypłacać dopiero po roku lub dwóch latach od niepełnosprawności, ale może wypłacać świadczenia przez trzy, pięć lub dziesięć lat, a nawet do przejścia na emeryturę.

ubezpieczenie OC dla osób niepełnosprawnych Każdy zawód

ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności może być również klasyfikowane według rodzaju wypłacanego świadczenia i definicji niepełnosprawności, z której korzysta. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest najostrzejszym rodzajem polisy o niepełnosprawności, a ten rodzaj polisy wypłaci się tylko wtedy, gdy staniesz się tak poważnie niepełnosprawny, że nie możesz pracować w jakimkolwiek rodzaju pracy, nawet służalczej. Może to być istotną wadą dla osób o wysokich dochodach, które z powodu urazu lub choroby stają się niezdolne do wykonywania swoich obowiązków w wybranych zawodach.

• na przykład lekarz z kwitnącą praktyką i rocznym dochodem w wysokości 400 000 USD rocznie, który nie będzie w stanie wykonywać swoich materialnych obowiązków jako lekarz, może nie być w stanie odebrać niczego z polisy o jakimkolwiek zawodzie, jeśli nadal jest w stanie pracować w przemyśle fast-food. To oczywiście byłoby dla niego katastrofalne finansowo, ponieważ nie mógł zastąpić swoich poprzednich dochodów.

na szczęście istnieje inny rodzaj ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności, który wypłaci Świadczenie w zależności od tego, czy jesteś w stanie pracować w wybranym zawodzie. Lekarz w powyższym przykładzie, który posiada polisę ubezpieczeniową na wypadek inwalidztwa we własnym zawodzie, otrzyma znacznie wyższe miesięczne świadczenie, które opiera się na dochodach, które zarabia w swoim regularnym zawodzie.

ten rodzaj prawdziwej definicji własnego zawodu jest o wiele bardziej odpowiedni dla kogoś na tym stanowisku Ze względu na jego wyższe dochody. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z własnym zajęciem można podzielić na trzy odrębne kategorie, w zależności od zdolności ubezpieczonego do wykonywania innej pracy poza wybranym zawodem.

„prawdziwe” ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

jest to zwykle uważany za najlepszy rodzaj ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności na rynku. Ten rodzaj ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności wypłaci Ci miesięczne świadczenie, jeśli nie będziesz mógł pracować w wybranym zawodzie, ale będziesz mógł pracować w innym miejscu pracy.

• na przykład, jeśli lekarz z powyższego przykładu posiada prawdziwą politykę własnego zawodu i staje się niezdolny do praktykowania medycyny, ale jest w stanie znaleźć inną pracę jako asystent badawczy zarabiający 200 000 USD rocznie, to nadal otrzymywałby pełną rentę z tytułu swojej nowej pensji. Z tego powodu wielu lekarzy, dentystów, prawników i menedżerów korporacyjnych decyduje się na skorzystanie z tej formy ubezpieczenia w celu zastąpienia dochodów ze swojej specjalności medycznej lub innej dziedziny wiedzy.

oczywiście ten rodzaj pokrycia jest również najdroższy; lekarz może najprawdopodobniej oczekiwać, że roczne składki będą równe od 1 do 3 procent jego rocznego dochodu brutto. Ale prawdziwe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może pozwolić wysoce zmotywowanym osobom wrócić do pracy i zrobić coś, do czego nadal są zdolni, bez karania ich.

ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy własnej definiuje niepełnosprawność jako fizyczną lub psychiczną niezdolność do wykonywania istotnych obowiązków zawodowych, niezależnie od tego, czy nadal masz Kwalifikacje do wykonywania innej pracy.

prawdziwa polityka dotycząca własnego zawodu zawsze będzie wyraźnie określać się jako taka, a język zawarty w Polityce będzie wyraźnie stwierdzał dla swojej definicji całkowitej niepełnosprawności, że dopóki ubezpieczony nie będzie w stanie wykonać wybranego zawodu, w którym pracował w poprzednim roku, zanim stał się niepełnosprawny, uważa się go za całkowicie niepełnosprawnego.

„przejściowy własny zawód ubezpieczenie niepełnosprawności

ten rodzaj ubezpieczenia niepełnosprawności nie jest tak hojny jak prawdziwy własny zawód ubezpieczenie niepełnosprawności. Ubezpieczenie przejściowe zmniejszy miesięczną kwotę zasiłku o dowolną kwotę, którą zarabiasz z innej pracy. Lekarz w powyższych przykładach zmniejszyłby jego zasiłek inwalidzki o $200,000 rocznie, gdyby posiadał przejściową politykę własnego zawodu. Nie jest on wolny, aby iść do innej pracy bez proporcjonalnie zmniejszonej jego korzyści.

jednak ten rodzaj pokrycia jest również tańszy niż prawdziwy zasięg własnego zawodu. Przykładowy język w przejściowej polityce dotyczącej własnego zawodu mówi, że jeśli nie będziesz w stanie pracować w wybranym zawodzie, ale nadal będziesz w stanie znaleźć pracę zarobkową w innym miejscu, Twoje miesięczne świadczenie będzie albo mniejsze z maksymalnego przejściowego świadczenia zawodowego, albo utrata zarobków minus świadczenie wypłacane z innych Polis dotyczących niepełnosprawności (jeśli je posiadasz), do minimum około 25% miesięcznego przejściowego świadczenia zawodowego.

nadal możesz otrzymywać świadczenia w wysokości do 100% poprzedniego dochodu, jeśli pracujesz w innym zawodzie, ale całkowite świadczenie nie przekroczy maksymalnego miesięcznego świadczenia określonego w polisie.

ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

zwane również zmodyfikowanym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, jest to najbardziej restrykcyjny rodzaj polisy na wypadek niezdolności do pracy dostępnej obecnie. Ten rodzaj polisy, zwany również „zmodyfikowanym” ubezpieczeniem własnego zawodu, nie wypłaci Ci świadczenia, jeśli jesteś w stanie pracować w innym miejscu pracy.

ale nie trzeba tylko umieć pracować w innej pracy, trzeba faktycznie pracować, aby zdyskwalifikować się z otrzymywania świadczeń. Przykładowy język w jednej z tych zasad mówi, że musisz być całkowicie niepełnosprawny i nie możesz pracować w wybranym zawodzie, a także nie pracujesz gdzie indziej.

„regulowane” polisy Hybrydowe

niektóre firmy ubezpieczeniowe stworzyły polisy, które zapewniają pewną formę ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa przez określony czas, na przykład dwa lata. Pod koniec tego czasu polityka dostosuje się do polityki o dowolnym charakterze, co może uniemożliwić wypłacanie dalszych świadczeń.

Jeśli jesteś właścicielem jednej z tych polis i stajesz się całkowicie niepełnosprawny, to w początkowym okresie zasiłkowym możesz pracować w innej pracy i nadal otrzymywać świadczenia, jak w przypadku prawdziwej polityki własnego zawodu, aż do końca tego okresu. Jeśli jesteś w stanie pracować w dowolnym innym rodzaju pracy w tym momencie, wtedy świadczenia przestaną.

przykładowy język w tego typu Polityce może powiedzieć, że do pewnego czasu całkowitego wyłączenia otrzymasz prawdziwy zakres własnego zawodu. Po upływie tego czasu przestaniesz otrzymywać świadczenia, jeśli będziesz w stanie pracować w dowolnym rodzaju pracy.

Pozostałe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Jeśli jesteś tylko częściowo niepełnosprawny, ale nadal możesz pracować w wybranym zawodzie, możesz kwalifikować się do pozostałych świadczeń z tytułu niepełnosprawności. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa obliczy miesięczne świadczenie na podstawie stopnia niepełnosprawności.

to świadczenie będzie równe pewnemu procentowi pełnego świadczenia, w zależności od charakteru niepełnosprawności. Na przykład, jeśli lekarz w powyższych przykładach doznał częściowej niepełnosprawności, ale nadal był w stanie przyjść do pracy dwa dni w tygodniu, ubezpieczyciel może wypłacić mu świadczenie w wysokości 60% jego maksymalnego świadczenia.

traktowanie podatkowe

opodatkowanie ubezpieczenia od niepełnosprawności jest dość proste. Jeśli zapłaciłeś składki z polisy z kieszeni i nie odliczyłeś kosztów tych składek na zeznaniu podatkowym, świadczenie będzie dla Ciebie wolne od podatku. Z drugiej strony, jeśli potrąciłeś koszty składek lub twój pracodawca zapłacił za polisę za pomocą dolara przed opodatkowaniem, miesięczne świadczenie będzie liczone jako zwykły dochód. Oznacza to, że będzie on opodatkowany według najwyższej krańcowej stawki podatkowej.

wykluczenia

Większość polis OC zawiera zestaw wykluczeń, za które nie będą wypłacać świadczeń. Jeżeli ubezpieczony ma wcześniej stwierdzone schorzenie, takie jak rak lub cukrzyca, ubezpieczyciel może odmówić objęcia ubezpieczeniem tego schorzenia lub opóźnić płatności o dodatkowy okres. Większość polityk wykluczy również niepełnosprawności, które zostały spowodowane przez” ryzykowne ” działania, takie jak wspinaczka górska lub skoki ze spadochronem.

bez możliwości anulowania& gwarantowane polisy odnawialne

wszystkie polisy ubezpieczeniowe mogą być dalej klasyfikowane do jednej z trzech kategorii, niezależnie od tego, czy są prawdziwe, szczątkowe, niezaangażowane lub regulowane.

1. Nieodwołalne i gwarantowane odnawialne

2. Gwarantowane odnawialne

3. Warunkowo odnawialne

pierwszy rodzaj polisy jest ogólnie uważany za najlepszy rodzaj, ponieważ gwarantuje, że firma ubezpieczeniowa nigdy nie podniesie Twoich stawek i nie może anulować Twojego ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu, dopóki nadal płacisz składki ubezpieczeniowe.

Jeśli kupisz jedną z tych polis w wieku 25 lat, zapłacisz tę samą składkę przez cały okres obowiązywania polisy, a warunki ubezpieczenia pozostaną takie same. Ani twoje świadczenia, ani składki się nie zmienią, a za 20 lat będziesz miał dokładnie takie samo ubezpieczenie, jak teraz.

proste gwarantowane polisy odnawialne nie mają takich samych gwarancji, jak polisy nieodwołalne. Dzięki gwarantowanym polisom odnawialnym firma ubezpieczeniowa nie może anulować Twojego ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu, ale może podnieść Twoje stawki zgodnie z jednym lub więcej z trzech czynników:

1. Przez państwo Twoja polisa została zakupiona w

2. Do roku zakupu polisy

3. Według Twojego zawodu

firma ubezpieczeniowa będzie okresowo przeglądać swoją księgę działalności, aby ocenić, jak dobrze sobie radzi. Jeśli nie działa dobrze, towarzystwo ubezpieczeniowe może podnieść swoje stawki w tych polisach za zgodą Państwowego komisarza ds. ubezpieczeń. Jednak proste gwarantowane Zasady odnowienia są również tańsze niż ich kuzyni, których nie można anulować (przynajmniej na początku).

polisy warunkowo odnawialne są powszechnie spotykane w planach grup lub stowarzyszeń sponsorowanych przez pracodawcę. Jest to najbardziej ryzykowna forma Polityki do posiadania, ponieważ być może będziesz musiał zdać egzamin medyczny w późniejszym terminie, jeśli chcesz utrzymać politykę w mocy. Jeśli nie zdasz egzaminu, tracisz ubezpieczenie na stałe. Oczywiście jest to również najtańszy rodzaj polisy, ale może nie być tam dla ciebie, gdy jej potrzebujesz, jeśli masz problemy zdrowotne.

wniosek

ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zapewnia najbardziej kompleksową formę ochrony dostępną obecnie na rynku. Kupując ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności, dowiedz się, ile „prawdziwego” ubezpieczenia na własny zawód, które jest zarówno nieodwołalne, jak i gwarantowane odnawialne. Dodatkowy koszt najprawdopodobniej będzie wart twojego czasu. Skonsultuj się z doradcą finansowym lub brokerem ubezpieczeniowym, aby uzyskać więcej informacji na temat ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności.

Uwaga: w tym poście znajduje się ocena, odwiedź ten post, aby ją ocenić.