Par Lisa Rabasca Roepe, Contributrice de Next Avenue
Le mariage après 50 ans est une chose merveilleuse, mais il comporte également des défis financiers. Il y a beaucoup à prendre en compte, et beaucoup de mythes sur l’argent, si vous prévoyez de vous marier à la quarantaine — surtout si votre futur conjoint a des enfants d’un premier mariage.
Voici six mythes courants:
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Mythe No. 1: Les contrats prénuptiaux Sont Réservés aux Riches et Célèbres
En fait, si vous avez déjà été marié et que vous avez des enfants d’une relation antérieure, un accord prénuptial est essentiel pour garantir que la propriété passera aux enfants du mariage précédent, explique Christine M. Searle, auditeur interne certifié et propriétaire de Searle Business Solutions à Arlington, en Virginie.
Et, dit-elle, même si vous vous mariez pour la première fois, il y a de fortes chances que vous ayez accumulé des actifs importants à ce stade de votre vie (et peut-être même une dette). Vous devrez donc planifier comment les gérer si, malheureusement, ce mariage ne fonctionne pas.
Ne pensez pas à un contrat de mariage comme à la préparation de votre divorce, dit Searle, mais plutôt à la rédaction de votre testament. « Si vous n’avez pas certaines choses arrangées », dit-elle, « l’État prend des décisions pour vous et c’est comme mourir sans testament. »
Après 50 ans, l’objectif d’un accord prénuptial devrait être de protéger vos enfants et petits-enfants. « Le contexte d’un contrat prénuptial devrait être la façon de fournir ensemble à nos familles élargies », explique Carla Dearing, PDG de Sum 180.
Par exemple, aux États-Unis, les États peuvent laisser un conjoint survivant réclamer sa « part élective » à la place de ce qui restait dans le testament du défunt. Un contrat de mariage permet à votre conjoint de renoncer à la part élective afin que vous n’ayez pas à craindre que votre plan successoral soit contesté par votre conjoint survivant, explique Linda A Kerns, avocate spécialisée en divorce à Philadelphie.
De même, de nombreux États accordent automatiquement aux conjoints des droits à l’assurance-vie ou aux prestations de retraite, mais un contrat de mariage permettrait à votre conjoint de renoncer à ses droits. Kerns dit que si les deux conjoints ont des investissements substantiels, ils pourraient vouloir que chacun de leurs propres enfants en soit le bénéficiaire.
Mythe No 2:Ne Discutez Jamais de Planification successorale Avec votre Famille recomposée
La planification successorale est essentielle si vous avez des enfants issus d’un mariage antérieur, explique Kerns. Sinon, la totalité de votre succession pourrait passer à votre nouveau conjoint et non à vos propres enfants.
Kerns recommande d’avoir des conversations franches sur votre planification successorale et votre contrat de mariage avec vos enfants adultes et votre nouveau conjoint. Les enfants adultes se méfient parfois du remariage de leurs parents parce qu’ils sont préoccupés par la façon dont cela affectera leur héritage, note Kerns.
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Si vous avez des inquiétudes quant à la possibilité de subvenir aux besoins d’un nouveau conjoint et des enfants d’un précédent mariage, vous pouvez faire preuve de créativité dans votre planification successorale, explique Kelley C. Long, CPA, un planificateur financier de Chicago doté de finesse financière. Un de ses clients a créé une formule pour savoir combien d’argent il voulait que sa nouvelle femme ait à sa mort; le montant fluctuait en fonction de leur richesse et de leur âge. Il a également eu des réunions régulières avec son nouveau conjoint et ses enfants pour discuter du montant que chacun pouvait s’attendre à recevoir lorsqu’il était parti.
Mythe No 3:Il Est toujours préférable de détenir des Actifs Conjointement
Plus nous vieillissons, plus nous sommes déterminés à dépenser et à économiser de l’argent, explique Kerns. Il devient donc de plus en plus difficile de combiner ménages et argent.
Avant de se marier, les couples doivent décider: Aurons-nous des comptes séparés ou conjoints? Est-ce que l’un de nous vendra sa maison actuelle? Allons-nous changer l’acte en maison?
Il n’est pas rare qu’un conjoint vende une maison et emménage chez l’autre, explique Kerns. Mais avant de faire cela, conseille-t-elle, soyez clair si celui qui garde la maison ajoutera le nom de l’autre à l’acte. C’est particulièrement important si vous prévoyez d’utiliser l’argent de la vente d’une maison pour rénover l’autre. Sinon, dit Kern, le conjoint dont la maison est vendue dépensera de l’argent pour une maison qu’il ne possède pas et n’aura rien à montrer pour cela.
Au lieu de vendre automatiquement une maison, Long suggère d’envisager de la louer et d’utiliser l’argent du loyer pour payer les rénovations de la maison dans laquelle vous emménagez.
Mythe No 4:La dette de Votre Nouveau conjoint ne Vous Affectera pas
En fait, la dette peut être un problème important lors des deuxièmes mariages, dit Dearing. C’est pourquoi les conjoints devraient être francs quant au montant qu’ils doivent avant de se marier afin qu’ils puissent décider ensemble de la façon dont ils géreront la dette qui est toujours dans les livres. C’est une bonne idée pour chaque personne de voir aussi le rapport de crédit de l’autre.
Dearing se souvient d’un client de 69 ans qui avait un revenu de retraite suffisant et une vie confortable, mais aussi des milliers de dollars de dettes de carte de crédit. « S’il lui arrivait quelque chose, sa retraite ne reviendrait pas à sa deuxième femme, mais à toutes ses dettes », dit-elle. Dearing lui a recommandé d’acheter une police d’assurance-vie qui, après sa mort, lui fournirait suffisamment d’argent pour rembourser ses dettes et faire passer leur fils à l’université.
Mythe N ° 5: Il Est Toujours Logique Financièrement De Se Marier
Eh bien, pas toujours. Cela dépend de votre situation personnelle et financière. Par exemple, un conjoint recevant une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants d’un premier mariage ne peut pas supposer que cela continuera après le remariage, dit Kerns.
Se marier peut également réduire vos prestations de sécurité sociale, notes longues – surtout si vous n’avez pas travaillé pendant votre premier mariage et que vous pouvez demander des prestations de conjoint nettement supérieures à vos propres prestations de sécurité sociale. Par exemple, si vous avez été marié pendant au moins 10 ans, que vous avez au moins 62 ans et que vous n’êtes pas actuellement marié, vous pouvez percevoir une prestation de conjoint égale à la moitié de la prestation de sécurité sociale de votre conjoint, même si votre ex-conjoint est remarié. En outre, dit Long, un partenaire malade de Medicaid pourrait vouloir rester célibataire afin qu’il puisse continuer à se qualifier pour ce programme fédéral. Un revenu conjugal combiné peut être trop élevé pour que votre partenaire puisse bénéficier de Medicaid.
Mythe n° 6: Votre conjoint Peut automatiquement Prendre Vos Décisions médicales
Sans directive médicale préalable qui énonce vos souhaits concernant les soins de fin de vie, il n’y a aucune garantie que votre nouveau conjoint sera en mesure de prendre des décisions médicales pour vous ou de dire à votre médecin quel traitement vous préférez.
« Vous devez être très clair par écrit sur vos souhaits afin que votre nouveau conjoint et vos enfants adultes ne se retrouvent pas en désaccord sur vos soins », dit Long. Bien que votre conjoint soit généralement celui vers qui votre médecin chercherait des informations à ce sujet, on ne peut pas supposer que votre conjoint prendra de telles décisions, dit-elle.
Long recommande de parler avec votre nouveau conjoint et vos enfants adultes afin qu’ils connaissent vos souhaits et de mettre en place une directive préalable sur les soins de santé à Mydirectives.com . Classez-le électroniquement afin que vos médecins aient facilement accès à ce document clé.