En raison de la pandémie de coronavirus, les taux de chômage aux États-Unis sont à un niveau record et de nombreux Américains sont à court d’argent.
Ceux qui ont besoin de liquidités rapides et qui doivent hériter à la suite du décès d’un être cher peuvent demander un prêt successoral auprès d’une banque ou d’un autre établissement de crédit et, moyennant des frais, recevoir de l’argent pour payer les factures et autres dépenses du ménage. Voici ce que vous devez savoir.
Processus de succession traditionnel
Lorsqu’une personne décède avec un testament, la personne désignée comme exécuteur testamentaire devient responsable du processus d’homologation, qui consiste à faire l’inventaire des biens de la succession, à s’assurer que toutes les dettes de la succession sont payées et à veiller à ce que les héritiers ou les bénéficiaires reçoivent leurs héritages légitimes.
Si une personne décède sans testament, un administrateur sera nommé pour gérer la succession du défunt et exercer ces fonctions conformément à la loi applicable à l’État où le défunt vivait ou possédait des biens au moment de son décès.
Selon la complexité de la succession, le processus d’homologation peut ne prendre que six à neuf mois après l’ouverture d’un dossier d’homologation, mais dans certains cas, il peut prendre des années pour liquider une succession. Si vous êtes un héritier ou un bénéficiaire, vous devez attendre la fin du processus d’homologation avant de recevoir votre héritage.
Prêts de succession Avant l’homologation
Vous pouvez être impatient de recevoir des fonds de la succession de votre proche en raison d’un besoin urgent de payer les factures impayées et d’autres dépenses.
Si vous souhaitez recevoir votre héritage immédiatement après le décès d’un être cher, vous pouvez demander à une banque ou à un autre prêteur ce qu’on appelle un « prêt successoral. »Également appelé « avance de succession », « prêt d’homologation » ou « avance d’homologation », un prêt d’héritage peut vous fournir de l’argent en attendant que le processus d’homologation soit finalisé.
Comment Fonctionnent Les Prêts De Succession?
Les prêts de succession sont un peu impropres en ce sens qu’ils ne sont pas vraiment des prêts du tout. Ils constituent plutôt une avance sur l’héritage de l’individu.
Lorsqu’un héritier ou un bénéficiaire demande un prêt successoral, le prêteur évalue d’abord la succession et détermine le montant que le demandeur héritera. Le prêteur peut offrir au demandeur un paiement immédiat inférieur au montant total de l’héritage (avec des frais fixes ou à un taux d’intérêt fixe) en échange du droit du prêteur de recevoir le montant total de l’héritage à la fin de l’homologation.
En conséquence, vous cédez vos droits sur votre héritage au prêteur.
Avantages et inconvénients des prêts de succession
Le principal avantage d’un prêt de succession est que vous recevez une partie de l’héritage rapidement. Et, comme un prêt successoral n’est pas en fait un prêt, aucun emprunt n’est impliqué et, par conséquent, vous n’encourez aucun paiement mensuel. La succession paie directement au prêteur le montant de l’héritage du demandeur. De plus, aucune demande d’emploi, de revenu ou de crédit n’est générée, de sorte que votre pointage de crédit n’est pas affecté. De plus, aucun frais de retard ou autre coût caché ne devrait survenir. C’est très différent d’un prêt d’une banque traditionnelle, d’une caisse populaire ou d’un autre prêteur.
Du côté négatif, les prêts successoraux peuvent être plus chers qu’un prêt adossé à d’autres actifs. En fait, si vous choisissez un prêt successoral, vous recevrez presque toujours moins d’argent du prêteur que si vous aviez attendu la fin du processus d’homologation.
Si le processus d’homologation se déroule rapidement, vous regretterez peut-être de ne pas avoir attendu pour profiter pleinement de votre héritage. Selon le montant de la taxe forfaitaire ou du taux d’intérêt facturé par le prêteur (qui peut aller de 10% à plus de 50% de la valeur successorale), les économies impliquées pourraient se chiffrer en milliers.
Par exemple, supposons que le défunt vous ait laissé 25 000 $ dans son testament et que vous demandiez un prêt successoral. Pendant que la succession est toujours en homologation, le prêteur peut vous offrir un prêt successoral de 20 000 $ (c’est-à-dire un taux d’intérêt de 20%). Vous recevrez les 20 000 immediately immédiatement. À la fin de l’homologation, le prêteur reçoit ensuite la totalité des 25 000 $ (ou tout ce que vous deviez recevoir après le paiement des dépenses de la succession). Bien qu’un tel prêt puisse être un moyen efficace d’obtenir un financement successoral, les frais peuvent être très coûteux.
Lorsque vous envisagez un prêt successoral, assurez-vous de demander conseil à un avocat successoral ou fiscal, à un conseiller financier ou à un comptable avant de soumettre votre demande.