hypotéka je jedním z největších výdajů každý měsíc pro většinu rodin. Pro mnohé z nás je pocit velkého dluhu po dobu 30 let zneklidňující. Samozřejmě, vlastnit dům je výhodnější než pronájem ve většině situací, takže mít hypotéku je do značné míry jen skutečností života v naší společnosti.
před několika lety jsme se s manželkou Crystal rozhodli splatit hypotéku A toto rozhodnutí zjevně nepřišlo bez velkého přemýšlení a diskuse. I když nemám žádné lítosti o splacení naší hypotéky a jsem velmi rád, že žít bez hypotéky v mých 30 (nyní velmi pozdní 30s, bohužel), existují některé další faktory k tématu, které bych chtěl pokrýt v tomto článku.
tento článek je kombinací našich vlastních zkušeností a tipů a rad, pokud uvažujete o předčasném splacení hypotéky.
Obsah
- splácet Hypotéku za 4 Roky: Obývací Hypotéky Zdarma
- má smysl splácet hypotéku brzy?
- 5 Realitě splácení Hypotéky: Hypotéky-Volný životní Styl
- 1. Není správná nebo špatná volba
- 2. Splácení hypotéky vám poskytne větší flexibilitu v měsíčních výdajích
- 3. Daně z nemovitostí jsou stále problémem
- 4. Budete mít stále náklady na údržbu na domácí
- 5. Finanční stres a výzvy nekončí, když splácíte hypotéku
- Klíče splacení Hypotéky Brzy
- klíč #1: Žijte pohodlně, ale dobře v rámci svých prostředků
- Klíč #2: Zvýšit Své Příjmy, Aniž by se změnila Svůj životní Styl
- Klíč #3: Priority
- klíč #4: místo záleží
splácet Hypotéku za 4 Roky: Obývací Hypotéky Zdarma
vzali Jsme se v roce 2006 a koupili náš první domov v roce 2007. Byl to malý byt na předměstí Philadelphie (v New Jersey), který jsme koupili za $ 159,000. Oba jsme byli na vstupní úrovni a měli jsme dost jen na malou zálohu,ale byli jsme nadšeni, že máme náš první společný domov.
→ související čtení: pronájem vs. koupě domu
Když jsme tam žili, opustil jsem svou práci a vstoupil do světa samostatné výdělečné činnosti pracující z domova v internetovém marketingu. Protože jsem mohl pracovat odkudkoli, rozhodli jsme se přestěhovat o několik hodin dál, kde byly životní náklady nižší. Byli jsme schopni koupit mnohem větší novostavbu rodinného domu za $ 230,000, zatímco kdybychom zůstali v oblasti Philly, že domov by nás pravděpodobně stálo blíže k $ 400,000 nebo více, v závislosti na umístění.
bohužel, když jsme žili v New Jersey trh havaroval a hodnota našeho bytu klesla. Museli jsme vzít šek asi 7 000 dolarů na vypořádání, abychom pokryli ztrátu. Nebylo to ideální, ale také jsme měli pocit, že dostáváme dobrý obchod na dům, který jsme kupovali v jižní centrální Pensylvánii.
Když jsme si koupili rodinný dům, jsme byli schopni dát trochu více než 20% jako zálohu. Crystal a já jsem mluvil o připlatit na hypoteční splátky každý měsíc, ale my jsme měli docela dobrou úrokovou sazbu, a to se zdálo jako chytrý tah bylo investovat peníze a prostě přijmout fakt, že budeme mít hypotéku na 30 let.
poté, co jsme v domě žili 4 roky, se naše finanční situace výrazně změnila. Během té doby jsme měli naše první dítě, a Crystal opustila svou práci, aby zůstala doma s naší dcerou. Nakonec jsem prodal jeden z mých webových stránek za šestimístnou částku a museli jsme se rozhodnout, jak nejlépe použít peníze.
před několika lety jsme se rozhodli upřednostnit naše penzijní spoření, spíše než se snažit splácet hypotéku. Do této doby jsme se cítili, jako bychom byli v docela dobré pozici se naše úspory na penzi, a je jen na jeden příjem, začali jsme mluvit o splacení hypotéky.
nejenže jsme byli na jednom příjmu, ale být samostatně výdělečně činný přináší také určité další riziko a kolísání příjmů. A ve světě internetového marketingu, kde se věci mohou změnit tak rychle, vždy existuje riziko náhlého poklesu příjmů.
rozhodli jsme se tedy, že i když matematicky mělo větší smysl investovat peníze, cítili jsme, že psychologicky by bylo lepší hypotéku splatit. Zbavit se našeho největšího měsíčního účtu by snížilo stres a zlepšilo naši finanční stabilitu.
Za pouhých pět minut, Savology vám pomůže vytvořit svůj vlastní osobní finanční plán. Uvidíte podrobnou zprávu kartu, že známky ty v různé aspekty vašeho finančního života, a budete mít doporučené akce položky, které můžete použít na zlepšení a dal se v lepší místo pro budoucnost. A zmínili jsme se, že je to zdarma?!
Takže po 4 letech plateb na 30-leté hypotéky, jsme se vyplatila zůstatek v jedné paušální částky. Nepamatuji si, jaká byla částka, ale myslím, že to bylo někde kolem 150 000 dolarů.
přibližně ve stejnou dobu jsme začali mluvit o našem zájmu přestěhovat se do větší nemovitosti s větším soukromím. O 2 roky po splacení hypotéky jsme se vážněji přestěhovali a začali jsme se dívat na některé domy.
Všechny domy jsme se podívali na to byly podstatně dražší, takže jsme se museli rozhodnout, jestli budeme brát hypotéku, nebo se snaží platit v hotovosti a nadále žít hypotéky zdarma. Poté, co jsme žili dva roky bez splátek hypotéky, se nám nelíbila myšlenka vrátit se k hypotéce, tak jsme se rozhodli platit v hotovosti.
nakonec jsme našli skvělý domov, který milujeme, a je to na krásném pozemku obklopeném přírodou.
→ související čtení: zvažujete Stěhování? Zde jsou náklady na nákup a prodej domu.
pohled na západ slunce z naší paluby
má smysl splácet hypotéku brzy?
mít dům bez splátky hypotéky zní jako skvělá věc, ale neobejde se bez oběti. Pokud se vám priority splácení hypotéky budete mít méně peněz na investice a šetřit na jiné věci, jako je odchod do důchodu. Úrokové sazby hypoték jsou obvykle velmi nízké a ve většině případů je úrok daňově uznatelný (poraďte se se svým účetním). V závislosti na načasování trhu a ekonomiky není těžké si myslet, že investováním peněz byste mohli vydělat více na úrocích. A pokud jste mladí, tyto investice budou mít více času na sloučení.
ale existují i jiné faktory, které je třeba zvážit kromě spodního řádku finančně. Věci jako stres a finanční flexibilita mohou také hrát velkou roli při rozhodování. Zbavit se tohoto závazku platit dluh za 30 let může mít velký dopad na to, jak se cítíte o své finanční situaci.
být samostatně výdělečně činný a mít příjem, který kolísá, opravdu rád mám měsíční účty co nejnižší. Stres z toho, že jsem samostatně výdělečně činný a nyní mám dvě malé děti, o které vím, že se musím starat dalších 15 – 20 let, stačí. Stále mám ten stres i bez hypotéky, ale kdyby byly účty navíc 2000 dolarů měsíčně díky hypotéce, měl bych mnohem větší stres než teď.
takže možná na papíře je lepší investovat než splácet hypotéku, ale v každodenním životě existují významné výhody, které pro nás rozhodly.
5 Realitě splácení Hypotéky: Hypotéky-Volný životní Styl
Z mých zkušeností, zde jsou některé věci byste měli zvážit, pokud uvažujete o splácení nebo splácení hypotéky.
1. Není správná nebo špatná volba
když se snažíte rozhodnout, zda byste měli pracovat na splacení hypotéky brzy nebo investovat peníze místo toho, opravdu není správné nebo špatné rozhodnutí. Situace každého je jiná. Při rozhodování hraje roli vaše pracovní/pracovní situace, rodinný život a mentalita vůči penězům a dluhům.
jsme rádi, že nemáme hypotéku, ale nehádal bych se s nikým, kdo by mi řekl, že by mělo větší finanční smysl investovat tyto peníze místo toho. Udělali jsme to pro vlastní klid a protože jsme si mysleli, že je to nejlepší pro naši rodinu.
2. Splácení hypotéky vám poskytne větší flexibilitu v měsíčních výdajích
to je trochu zřejmé, ale má to velký dopad na váš finanční život bez hypotéky. Hypotéka na náš současný dům by byla asi 2000 dolarů měsíčně, kdybychom toho moc nedali. Bez hypotéky, za předpokladu, že náš příjem je stejný, můžeme tyto peníze použít na cokoli, co si vybereme. Máme také flexibilitu, pokud se sníží náš příjem. Čím více dlužíte na účtech každý měsíc, tím menší flexibilitu budete mít.
3. Daně z nemovitostí jsou stále problémem
přestože již nemáme hypotéku, musíme každý rok platit mezi $8,000 – $9,000 v majetkových a školních daních. Samozřejmě, kdybychom měli hypotéku, platili bychom ji navíc k hypotéce. Ale jde o to, že dům po zaplacení hypotéky stále není „zdarma“. Stále existuje spousta výdajů a v závislosti na tom, kde žijete a hodnotě vašeho majetku, mohou být daně docela významné.
pro mě jsou daně z nemovitosti horší než splátka hypotéky. Můžu splácet hypotéku, ale daně z nemovitosti tam budou rok co rok a já s tím nic nenadělám.
Když jsme se dívali na domy, docela rychle jsem se dozvěděl, že jednou z prvních věcí, které jsem potřeboval zkontrolovat, než jsem uvažoval o domě, byly daně z nemovitosti. Byly domy, které jsme si mohli dovolit koupit v hotovosti, které bych nikdy nedotkl, protože daně z nemovitosti byly příliš vysoké.
dalším problémem je, že vysoké daně z nemovitostí může dům mnohem těžší prodat, takže byste mohli být přilepená s ním. Viděl jsem řadu domů s vysokými daněmi, které dlouho seděly na trhu.
4. Budete mít stále náklady na údržbu na domácí
i kromě daní, tam jsou ještě další náklady spojené. Náš předchozí Dům byl novostavbou a za těch šest let, co jsme tam žili, jsme vlastně nemuseli nic opravovat. Náš současný dům je asi 30 let starý. I když to bylo velmi dobře udržováno předchozími majiteli, některé věci stárnou a je třeba je opravit nebo vyměnit. Naše nemovitost také vyžaduje hodně práce a nějaké peníze na údržbu.
→ související čtení: skutečné náklady na vlastnictví domu
5. Finanční stres a výzvy nekončí, když splácíte hypotéku
nemít hypotéku každý měsíc je hezké, ale stále existuje spousta dalších věcí, které mohou způsobit finanční výzvy a stres. Neočekávejte, že budete bez těchto výzev jen proto, že nemáte hypotéku.
Klíče splacení Hypotéky Brzy
přeji si, abych měl nějaký tajný trik na splacení hypotéky, ale nevím. Věci jako je placení, navíc na hlavní každý měsíc, nebo bi-týdenní namísto měsíčně, může být rozdíl, ale oni nejsou opravdu tajemství.
aktualizace: pokud chcete splatit hypotéku, vřele doporučuji poslouchat tuto epizodu podcastu Money Peach s hostem Jordanem Goodmanem. Jordan sdílí strategii optimalizace vlastního kapitálu, která vám může pomoci splatit 30letou hypotéku za 5-7 let, aniž byste vydělali další peníze. Může to znít příliš dobře, než aby to byla pravda, ale Jordan má čísla, aby to podpořil.
moje klíče ke splacení hypotéky nejsou nic komplikovaného. Jsou docela jednoduché, ale nejsou snadné.
klíč #1: Žijte pohodlně, ale dobře v rámci svých prostředků
než jsem vlastnil dům, někdo mi dal radu koupit tolik domu, kolik mi banka dovolí. Nesledoval jsem tuto radu, a jsem ráda, že jsem to neudělal.
Jedním z klíčů, aby žít bez dluhů je znát své limity, a zůstat dobře v rámci svých prostředků. To, že banka říká, že máte nárok na hypotéku určité částky, neznamená, že byste ji měli použít. Nechte ve svém rozpočtu prostor, který vám umožní ušetřit, splatit hypotéku nebo udělat něco jiného se svými penězi. Pokud vždy utrácíte vše, co vyděláte, nikdy se nedostanete dopředu.
moje žena a já jsme byli oba vychováni, abychom ušetřili a neutratili vše, co máme. Pokud jde o peníze, jsme téměř vždy na stejné stránce, a od začátku našeho manželství jsme si také vybrali životní styl, který nám umožnil ušetřit nějaké peníze.
Klíč #2: Zvýšit Své Příjmy, Aniž by se změnila Svůj životní Styl
Jakmile jste dobře v rámci svých prostředků a šetříte peníze každý měsíc, nebo používat, že peníze na splácení dluhů, další klíčové je, aby zvýšit své příjmy. Já vím, snadněji se to řekne, než udělá. Jak jsem řekl, Nemám žádné triky ani tajemství pro splácení hypotéky. Jen více šetřit a dělat více. Zkombinujte je a budete ve skvělé kondici.
Pokud hledáte nějaké způsoby, jak vydělat peníze navíc, podívejte se na můj seznam 150 + vedlejších nápadů.
za první rok a půl našeho manželství jsem měl docela typickou práci. Můj plat byl v pořádku, ale ne moc dobrý, zejména s ohledem na to bylo ve velké metropolitní oblasti (Philadelphia). Věci se pro nás změnily, když jsem opustil tu práci a začal pracovat pro sebe. Věci jako blogování a internetový marketing mi umožnily drasticky zvýšit svůj příjem.
poté jsme si koupili větší, hezčí dům, ale vždy jsme byli opatrní s našimi penězi. Neměli jsme upgrade naše auta, oblečení, nebo opravdu něco jiného o našich životech kromě našeho domu. Jsme obchod na slevu obchody s potravinami, zbavil kabelová TV, využít cashback kreditní nabízí, a obecně ušetřit kde je to možné. Kdybychom se rozhodli drasticky změnit náš životní styl, když se náš příjem zvýšil, koupě domu za hotovost by nebyla možnost.
existuje řada různých způsobů, jak zvýšit svůj příjem. Vím, že internetový marketing je skvělá příležitost, protože to fungovalo pro mě a mnoho dalších lidí, které znám. Máte-li zájem dozvědět se více o tom, jak vydělat peníze online, ať už se jedná o částečný úvazek side shon pro nějaké peníze navíc nebo na plný úvazek příjmu, zadejte svou e – mailovou adresu, aby si na můj e-mailový seznam.
Klíč #3: Priority
Každý má jiné priority, pokud jde o peníze. Stejně tak přinášíme oběti v jiných oblastech, abychom vyhověli našim prioritám. Je důležité znát své priority a podle toho upravit své peněžní návyky.
pro mě a Crystal bylo spoření na důchod větší prioritou než splácení hypotéky. Neuvažovali jsme o splacení hypotéky, dokud jsme neměli pocit, že by to negativně neovlivnilo naše úspory a naše plány na odchod do důchodu. Nyní jsme stále daleko od místa, kde chceme, aby naše odchody do důchodu, úspory, aby nakonec být, ale jsme stále v našich 30 a udělali jsme velký pokrok za posledních 10 let.
klíč #4: místo záleží
ceny nemovitostí se dramaticky liší od jednoho místa k druhému. Je samozřejmě mnohem snazší žít bez hypotéky v oblasti s nižšími životními náklady, než žít bez hypotéky v San Franciscu, New York, nebo jakékoli jiné město s vysokými životními náklady.