en udelukkelse er en politikbestemmelse, der eliminerer dækning for en eller anden form for risiko. Undtagelser begrænser omfanget af dækning, der leveres af forsikringsaftalen. I mange forsikringer er forsikringsaftalen meget bred. Forsikringsselskaber bruger undtagelser til at skære væk dækning for risici, de ikke er villige til at forsikre.
årsager til at udelukke risici
udelukkelser tjener forskellige formål. De fleste gælder for risici, der falder ind under en af følgende kategorier.
- katastrofale: Nogle risici er usikrede, fordi de sandsynligvis vil påvirke et stort antal forsikringstagere på en gang. Et eksempel er krig.
- dækket andetsteds: mange risici er udelukket under en type politik, fordi de er dækket af en anden. For eksempel er auto ansvarskrav udelukket under en generel ansvarspolitik, fordi de er dækket af en kommerciel auto politik.
- let at kontrollere: nogle risici er udelukket, fordi de let kontrolleres af forsikringstageren. Et eksempel er skader på personlige ejendele i det fri forårsaget af regn, sne, is eller slud. En sådan skade er udelukket under de fleste kommercielle ejendomspolitikker, fordi den let forhindres af den forsikrede.
- ikke utilsigtet: de fleste forsikringer dækker tilfældige begivenheder. Således udelukker de tab, som den forsikrede har forårsaget med vilje. For eksempel udelukker både generelle ansvarspolitikker og kommercielle autoansvarspolitikker personskade, som en forsikret påfører en tredjepart med vilje.
- vedligeholdelsesproblemer: nogle risici er ikke praktiske at forsikre, fordi de forekommer naturligt. Et eksempel er slitage. Skader forårsaget af slitage er udelukket fra både kommerciel ejendom og auto fysisk skade dækning. Risici af denne type kan ofte kontrolleres gennem korrekt vedligeholdelse. Køretøjsdæk kan beskyttes mod slid gennem korrekt rotation.
- ulovlig: mange politikker udelukker tab, der skyldes overtrædelser af loven eller kriminelle handlinger. For eksempel, generelle ansvarspolitikker udelukker personskade, ejendomsskade eller personskade og reklameskade, der skyldes en overtrædelse af Telefonforbrugerbeskyttelsesloven eller CAN-SPAM-loven.
- delvist forsikret: Nogle risici kan forsikres inden for specifikke parametre. For eksempel udelukker mange ansvarspolitikker ansvar, der antages i henhold til en kontrakt. Der ydes dog dækning for ansvar, der påtages i henhold til en kontrakt, der kvalificerer sig som en forsikret kontrakt (som defineret i policen).
- forsikring til en pris: nogle risici kan forsikres, hvis du er villig til at betale en ekstra præmie. Et eksempel er et tab forårsaget af tyveri begået af dine medarbejdere. Sådanne tab er rutinemæssigt udelukket i henhold til kommercielle ejendomspolitikker. Du kan dog forsikre sådanne tab ved at købe medarbejder tyveri dækning.
ændringer
Politikformularer er ikke støbt i sten. De fleste revideres med jævne mellemrum. ISO opdaterer det kommercielle auto, generelle ansvar og kommercielle ejendomsformularer hvert par år. Forsikringsselskaber følger ofte og inkorporerer de ændringer, ISO har foretaget i deres proprietære former. Et fælles resultat af formularrevisionsprocessen er tilføjelse eller ændring af politiske udelukkelser.
mange af de ændringer, der er foretaget i politiske udelukkelser, er et svar på nylige retsafgørelser. ISO og forsikringsselskaber udarbejder politikformularer med det formål at begrænse dækningen til visse risici. En domstol kan bestemme, at politikken dækker en risiko, som den antagne tegner blev udelukket. ISO eller forsikringsselskabet kan derefter tilføje eller ændre en udelukkelse for at fjerne dækning for denne risiko.
afsnit
et oplagt sted at lede efter politiske udelukkelser er i afsnittet med titlen undtagelser. Nogle politikker indeholder både undtagelser og begrænsninger. En begrænsning er en delvis udelukkelse. Det indsnævrer omfanget af dækning for en forsikret risiko. For eksempel begrænser ejendomspolitikker ofte dækning for værdifulde genstande som pelse og smykker til en specificeret (lav) grænse.
en politik, der giver mere end en type dækning, kan indeholde flere lister over udelukkelser. En separat liste gælder for hver type dækning. For eksempel indeholder en typisk kommerciel bilpolitik to sæt udelukkelser, den ene under ansvarsdækning og den anden under fysisk skadedækning.
nogle politikker, der giver flere dækninger, omfatter kun et sæt udelukkelser. Hver udelukkelse gælder for alle dækninger. Andre politikker indeholder separate udelukkelser for hver type dækning og fælles udelukkelser, der gælder for alle dækninger.
Udelukkelsesplacering
en politik kan indeholde udelukkelser, der ikke findes i afsnittet udelukkelser. Her er nogle steder, hvor de ofte vises.
definitioner
et af de mest almindelige steder at finde politiske udelukkelser er afsnittet Definitioner. Definitioner vedhæfter specifikke betydninger til ord, så de kan indsnævre dækningsområdet. For eksempel definerer mange politikker et dækningsområde, som begrænser dækning til begivenheder, der finder sted i bestemte lande. Denne definition tjener som en udelukkelse, da begivenheder, der forekommer uden for de specificerede lande, ikke er dækket. Politikker, der ikke angiver et dækningsområde, dækker generelt begivenheder, der forekommer overalt i verden.
betingelser
undtagelser kan også findes i afsnittet politik. For eksempel indeholder ISO commercial auto policy en bestemmelse, der begrænser dækningen til ulykker, der opstår i dækningsområdet. Denne bestemmelse fremgår af afsnittet Generelle betingelser, ikke definitionerne.
påtegninger
mange forsikringsselskaber tilføjer undtagelser til politikker ved at vedhæfte påtegninger til fortrykte formularer. En godkendelse kan tilføje en ny udelukkelse eller ændre en eksisterende.
forsikringsaftale
forsikringsaftalen er rygraden i en politik. Det indeholder typisk brede udsagn, der beskriver dækningen. Selv forsikringsaftalen kan indeholde undtagelser. For eksempel udelukker forsikringsaftalen i den almindelige generelle ansvarspolitik specifikt personskade eller materielle skader, der var kendt for visse forsikrede, før politikken begyndte.