den bedste måde at undgå lån på er at begynde at spare penge og opbygge en nødfond.
men det er en langsigtet løsning på, hvad der ofte er et meget øjeblikkeligt problem. Når du har en økonomisk nødsituation, som en overraskende medicinsk udgift eller en uventet Bilreparation, har du brug for en løsning, der vil hjælpe dig lige nu.
det er her Payday Alternative lån eller venner kommer ind. De kræver en lille smule fremsyn for at få adgang, men de er en mulighed for folk, der søger at styre fri af payday lån.
Hvad er et Payday Alternative Loan (PAL)?
så der er en forskel mellem ethvert gammelt alternativ til et payday lån og et Payday alternativ lån (PAL). Bemærk, hvordan sidstnævnte er aktiveret og kommer med sit eget akronym i et meget fancy sæt parenteser? Det skyldes, at venner er en bestemt type låneprodukt.
PALs er lån, der tilbydes af kreditforeninger, der tilhører National Credit Union Administration (NCUA). Kreditforeninger er forresten non-profit alternativer til traditionelle for-profit banker. Generelt, medlemskab af en kreditforening bestemmes af faktorer som hvor du bor, arbejde, eller tilbedelse.
fordi kreditforeninger er nonprofit institutioner designet til at tjene deres medlemmers interesser, er de i stand til at tilbyde produkter til en lavere sats end for-profit institutioner, der beskæftiger sig med at maksimere overskuddet.
som sådan har kreditforeninger, der tilhører NCUA, mulighed for at tilbyde venner, der kommer med meget, meget lavere renter end andre dårlige kreditlån. Ligesom payday lån kommer de også med kortere vilkår end et traditionelt personligt lån.
hvad er betingelserne for en PAL?
under de politikker, der er fastsat af NCUA, skal alle PALs opfylde følgende kriterier:
lånebeløb mellem $200 til $1.000.låntageren skal være medlem af federal credit union i mindst 1 måned.
lånets løbetid skal variere fra 1 til 6 måneder.federal credit union kan kun opkræve et ansøgningsgebyr i det beløb, der er nødvendigt for at inddrive de faktiske omkostninger forbundet med behandling af låntagernes ansøgning, op til $20.
PAL kan ikke rulles over.
den maksimale rente for en PAL er 28%, hvilket er næsten en fjortende omkostningerne ved et gennemsnitligt lønningsdagslån. Derudover, NCUA har foreslået nogle regelændringer, der gør det muligt for kreditforeninger at, blandt andet, grøft kravet om en måneds medlemskab.
den maksimale rente for en PAL er 28%. Sammenlign det med den gennemsnitlige APR for et payday lån, som kommer ind på 391%!
derudover er kreditforeninger udelukket fra at rulle over venner, hvilket betyder, at låntagere er mindre tilbøjelige til at blive fanget i en rovgældscyklus. At rulle over og genlåne kortfristede lån er grunden til, at den gennemsnitlige lønningsdagslånskunde ender med at bruge næsten 200 dage om året i gæld.
den nuværende NCUA-lovramme går endnu længere for at beskytte låntagere mod at komme ind i en gældscyklus med PALs. Kreditforeninger er ikke kun forbudt at låne mere end en kammerat ad gangen til en enkelt låntager, men de er også udelukket fra at udlåne mere end tre venner til en enkelt låntager inden for en seks måneders rullende periode.
Hvordan kan du få en ven?
Med PALs skal du være medlem af en given kreditforening for at ansøge om en. Så hvis der ikke er en kreditforening, som du kan deltage i, der også tilbyder Venner, er du ude af lykke.
kravet om medlemskab på en måned betyder også, at du for eksempel ikke kan gå ud og deltage i en kreditforening lige nu, hvis du har brug for en ven til at betale for en Bilreparation. I stedet skal du gå ud og deltage i en kreditforening, før du har en nødudgift.
Hvis du allerede er medlem af en kreditforening, der tilbyder venner, skal du bare ringe eller besøge din lokale filial for at ansøge. Og mens du er ved det, se om de tilbyder gratis finansiel rådgivning til deres medlemmer. Mange gør!
alligevel er det bedst at opbygge dine besparelser, så du ikke har brug for noget lån i første omgang!