Mason Finance

Hvis du er en højindkomstindkomst, er det meget vigtigt, at du har en form for handicapforsikringsdækning. Mens du sandsynligvis aldrig ville gå uden Livs-eller sundhedsforsikring, tror du måske, at handicapforsikring ikke er værd at de penge, du skulle betale for det. Men Social Security Administration anslår, at en ud af hver fire 20 årige vil blive deaktiveret i en periode på mindst 90 dage før de når Alder 67, og MD siger oddsene for at blive deaktiveret i en periode er endnu højere. Handicapforsikring bør derfor være en vigtig del af din økonomiske plan, da dit største økonomiske aktiv sandsynligvis er dit erhverv.

handicap vs. død

de fleste højindkomsttagere baserer deres økonomiske planer på en eller flere livsforsikringspolicer såvel som deres sundhedsforsikring. Men mange i denne kategori overser handicapforsikring i deres økonomiske planer, fordi de ikke tror, at de nogensinde kunne blive handicappede.men statistikker viser, at du er flere gange mere tilbøjelige til at blive handicappet på et tidspunkt i dit liv, end du skal dø for tidligt-og handicap kan være langt mere ødelæggende økonomisk end døden.

Hvis du bliver dræbt i en bilulykke, kan du pådrage dig nogle medicinske regninger, der ikke er dækket af din sygesikring og derefter have begravelsesomkostninger oven på det. Men din livsforsikring vil sandsynligvis være i stand til at dække disse udgifter, og derefter vil udgifterne stoppe.

men hvis du bliver ude af stand til at udføre de væsentlige opgaver i din regelmæssige besættelse, kan du muligvis have brug for hjemmepleje eller endda pleje på et plejehjem i de kommende år, uden at der kommer nogen indkomst (medmindre din ægtefælle også arbejder). Handicapforsikring er derfor meget vigtig af denne grund.

typer af handicapforsikring

handicapforsikring kan kategoriseres på et par forskellige måder. En metode til klassificering er efter ydelsesperioden og elimineringsperioderne for politikken. Kortvarig handicapdækning har normalt en eliminering, eller ventetid på alt fra to uger til 90 dage, afhængigt af hvilken politik du bruger.

denne type politik udbetaler generelt ydelser i op til to år efter elimineringsperioden er opfyldt. Langsigtet handicapforsikring begynder normalt ikke at betale før et år eller to, efter at du er blevet handicappet, men det kan betale fordele i tre, fem eller ti år eller endda indtil du går på pension.

egen erhverv vs. Enhver beskæftigelse

handicapforsikring kan også klassificeres efter den type ydelse, den udbetaler, og definitionen af handicap, den bruger. Enhver-erhverv handicapforsikring er den strengeste type handicappolitik, og denne type politik vil kun betale sig, hvis du bliver så alvorligt handicappet, at du ikke kan arbejde på nogen form for job, selv en menial. Dette kan være en væsentlig ulempe for højindkomsttagere, der, gennem skade eller sygdom bliver ude af stand til at udføre deres opgaver i deres valgte erhverv.

• for eksempel kan en læge med en blomstrende praksis og en årlig indkomst på $400.000 om året, der ikke er i stand til at udføre sine materielle opgaver som læge, muligvis ikke indsamle noget fra en erhvervspolitik, hvis han stadig er i stand til at arbejde i fastfoodindustrien. Dette ville naturligvis være økonomisk katastrofalt for ham, da han ikke kunne erstatte sin tidligere indkomst.

heldigvis er der en anden type handicapforsikring, en der betaler en ydelse baseret på, om du er i stand til at arbejde i dit valgte erhverv. Lægen i eksemplet ovenfor, der ejer en handicapforsikring med egen erhverv, vil modtage en meget højere månedlig ydelse, der er baseret på den indkomst, han tjener i sin almindelige erhverv.

denne type ægte definition af egen besættelse er meget mere passende for nogen i hans stilling på grund af hans højere indkomst. Egen erhverv handicap dækning kan opdeles i tre separate kategorier, afhængigt af den forsikredes evne til at arbejde et andet job uden for deres valgte erhverv.

” ægte ” egen erhverv handicapforsikring

dette anses normalt for at være den bedste type handicapforsikring på markedet i dag. Denne type handicapforsikring betaler dig en månedlig ydelse, hvis du ikke kan arbejde på dit valgte erhverv, men er i stand til at arbejde på et andet job et andet sted.

• for eksempel, hvis lægen fra eksemplet ovenfor ejer en ægte egen erhvervspolitik og bliver ude af stand til at praktisere medicin, men er i stand til at få et andet job som forskningsassistent, der tjener $200.000 om året, ville han stadig få sin fulde invaliditetsydelse oven på sin nye løn. Af denne grund vælger mange læger, tandlæger, advokater og virksomhedsledere at bruge denne form for forsikring for at erstatte indtægterne fra deres medicinske specialitet eller andet ekspertiseområde.

selvfølgelig er denne type dækning også den dyreste; lægen kan højst sandsynligt forvente, at de årlige præmier svarer til hvor som helst fra 1 til 3 procent af hans årlige bruttoindkomst. Men ægte egen erhverv handicapforsikring kan give højt motiverede personer mulighed for at komme tilbage i arbejdsstyrken og gøre noget, som de stadig er i stand til uden at straffe dem.

dækning af handicap i eget erhverv definerer handicap som den fysiske eller mentale manglende evne for dig til at udføre de væsentlige opgaver i dit erhverv, uanset om du stadig er kvalificeret til at udføre en anden arbejdslinje.

ægte egen erhvervspolitikker vil altid specifikt identificere sig selv som sådan, og det sprog, der er indeholdt i politikken, vil eksplicit angive for sin definition af total handicap, at så længe den forsikrede ikke er i stand til at udføre deres valgte erhverv, som de arbejdede på for det foregående år, før de blev handicappede, så anses de for at være helt handicappede.

” Overgangsforsikring for egen erhverv handicap

denne type handicapforsikring er ikke så generøs som ægte dækning for egen erhverv handicap. Overgangsdækning reducerer dit månedlige ydelsesbeløb med ethvert beløb, du tjener fra et andet job. Lægen i eksemplerne ovenfor ville få sin invaliditetsydelse reduceret med $200.000 om året, hvis han ejede en overgangspolitik for egen beskæftigelse. Han er ikke fri til at gå på arbejde et andet job uden at få sin fordel reduceret forholdsmæssigt.

denne type dækning er dog også billigere end ægte egen erhvervsdækning. Eksempelsproget i en overgangspolitik for egen erhverv siger, at hvis du bliver ude af stand til at arbejde i dit valgte erhverv, men stadig er i stand til at finde lønnet beskæftigelse andre steder, vil din månedlige ydelse enten være den mindste af den maksimale erhvervsmæssige overgangsydelse eller dit tab af indtjening minus ydelse, der udbetales fra andre handicappolitikker (hvis du har dem), ned til et minimum på måske 25% af din månedlige erhvervsmæssige overgangsydelse.

Du kan stadig modtage ydelser på op til 100% af din tidligere arbejdsindkomst, hvis du arbejder i et andet erhverv, men den samlede ydelse overstiger ikke den maksimale månedlige ydelse, der er beskrevet i politikken.

“ikke-engageret” egen erhverv handicapforsikring

også kaldet modificeret egen erhvervsforsikring, dette er den mest restriktive type egen erhvervspolitik, der findes i dag. Også kaldet “modificeret” egen erhvervsforsikring, vil denne type politik ikke betale dig en fordel, hvis du er i stand til at arbejde et andet job af nogen art.

men du behøver ikke bare at kunne arbejde et andet job, du skal faktisk arbejde det for at diskvalificere dig selv fra at modtage ydelser. Prøvesproget i en af disse politikker vil sige, at du skal være helt handicappet og ude af stand til at arbejde i dit valgte erhverv og heller ikke arbejder andre steder.

“Justerbar” Hybridpolitikker

Nogle forsikringsselskaber har oprettet politikker, der giver en form for egen erhvervsdækning i en bestemt periode, såsom to år. I slutningen af denne tid vil politikken derefter tilpasse sig en hvilken som helst erhvervspolitik, hvilket kan forhindre yderligere fordele i at blive udbetalt.

Hvis du ejer en af disse politikker og bliver helt deaktiveret, kan du i den indledende ydelsesperiode arbejde et andet job og stadig modtage ydelser som med en ægte egen erhvervspolitik, indtil perioden slutter. Hvis du derefter er i stand til at arbejde enhver anden type job på det tidspunkt, ophører fordelene.

prøvesproget i denne type politik kan sige, at op til en vis tid for at være helt deaktiveret, vil du modtage ægte egen erhvervsdækning. Efter denne tid er udløbet, vil du ophøre med at modtage ydelser, hvis du er i stand til at arbejde nogen form for job.

resterende handicapforsikring

Hvis du kun bliver delvist handicappet, men stadig er i stand til at arbejde i dit valgte erhverv, kan du kvalificere dig til resterende invaliditetsydelser. I dette tilfælde vil forsikringsselskabet beregne en månedlig ydelse for dig baseret på graden af dit handicap.

denne fordel vil svare til en vis procentdel af din fulde fordel, afhængigt af handicapets Art. For eksempel, hvis lægen i eksemplerne ovenfor LED en delvis handicap, men stadig var i stand til at komme ind på arbejde to dage om ugen, kan forsikringsselskabet betale ham en ydelse svarende til 60% af hans maksimale ydelse.

skattebehandling

skattebehandlingen for handicapforsikring er ret ligetil. Hvis du har betalt de politiske præmier ud af lommen og ikke fratrække omkostningerne ved disse præmier på din selvangivelse, så fordelen vil være skattefri for dig. På den anden side, hvis du fratrækkede prisen på præmierne, eller din arbejdsgiver betalte for din politik ved hjælp af dollars før skat, tælles den månedlige ydelse som almindelig indkomst. Det betyder, at det vil blive beskattet til din øverste marginale skattesats.

udelukkelser

de fleste handicapforsikringer indeholder et sæt udelukkelser, som de ikke betaler ydelser for. Hvis den forsikrede har en allerede eksisterende medicinsk tilstand, såsom kræft eller diabetes, forsikringsselskabet kan nægte at yde dækning for denne tilstand, eller forsinke betalinger i yderligere et stykke tid. De fleste politikker udelukker også handicap, der blev opretholdt fra “risikable” aktiviteter såsom bjergbestigning eller faldskærmsudspring.

ikke-Annullerbar& garanterede vedvarende politikker

alle handicapforsikringer kan yderligere klassificeres i en af tre kategorier, uanset om de er sande, resterende, ikke-engagerede eller justerbare handicapforsikringer.

1. Ikke-annullerbar og garanteret vedvarende

2. Garanteret vedvarende

3. Betinget vedvarende

den første type politik betragtes generelt som den bedste slags, da det garanterer, at forsikringsselskabet aldrig hæver dine satser og ikke kan annullere din dækning af en eller anden grund, så længe du fortsætter med at betale forsikringspræmierne.

Hvis du køber en af disse politikker, når du er 25, betaler du den samme præmie i løbet af politikken, og dækningsbetingelserne forbliver de samme. Hverken dine fordele eller dine præmier vil ændre sig, og du vil have nøjagtig samme dækning 20 år fra nu, at du har nu.lige garanterede vedvarende politikker har ikke helt de samme garantier, som en ikke-annullerbar politik gør. Med garanterede vedvarende politikker kan forsikringsselskabet ikke annullere din dækning af nogen grund, men har lov til at hæve dine satser i henhold til en eller flere af tre faktorer:

1. Af staten blev din politik købt i

2. I år blev din politik købt

3. Ved dit erhverv

forsikringsselskabet vil med jævne mellemrum gennemgå sin forretningsbog for at vurdere, hvor godt det klarer sig. Hvis det ikke klarer sig godt, kan forsikringsselskabet hæve sine satser i disse politikker med godkendelse fra den statslige forsikringskommissær. Imidlertid er lige garanterede fornyelsespolitikker også billigere end deres ikke-annullerbare fætre (i det mindste oprindeligt).betingelsesmæssigt fornyelige politikker findes almindeligvis i arbejdsgiversponsorerede gruppe-eller foreningsplaner. Dette er den farligste form for politik at eje, fordi du muligvis skal bestå en medicinsk eksamen på et senere tidspunkt, hvis du vil holde politikken i kraft. Hvis du ikke kan bestå eksamen, mister du dækningen permanent. Selvfølgelig er dette også den billigste type politik, der er tilgængelig, men det er muligvis ikke der for dig, når du har brug for det, hvis du har sundhedsmæssige problemer.

konklusion

egen erhverv handicapforsikring giver den mest omfattende form for beskyttelse, der findes på markedet i dag. Når du handler for handicapforsikring, skal du finde ud af, hvor meget “ægte” egen erhvervsdækning, der både ikke kan annulleres og garanteres vedvarende. De ekstra omkostninger vil sandsynligvis være værd at bruge tid. Kontakt din finansielle rådgiver eller forsikringsmægler for mere information om handicapforsikring.

Bemærk: Der er en vurdering indlejret i dette indlæg, besøg dette indlæg for at bedømme det.