et pant er en af de største udgifter hver måned for de fleste familier. For mange af os er følelsen af at have en stor gæld i 30 år nervøs. Selvfølgelig, at eje et hjem er at foretrække frem for at leje i de fleste situationer, så at have et pant er stort set bare en kendsgerning i vores samfund.
for et par år siden besluttede min kone, Crystal, og jeg at betale vores pant, og den beslutning kom naturligvis ikke uden meget tanke og diskussion. Mens jeg har ingen beklagelse om at betale vores pant og jeg er meget glad for at leve pant gratis i min 30 ‘s (nu meget sent 30’ s, desværre), der er nogle andre faktorer til det emne, som jeg gerne vil dække i denne artikel.
denne artikel er en kombination af vores egen erfaring samt tips og råd, hvis du overvejer at betale dit realkreditlån tidligt.
Indholdsfortegnelse
- afdrag på vores pant i 4 år: Living Mortgage Free
- er det fornuftigt at betale dit pant tidligt?
- 5 realiteter ved at betale et pant: den Pantfri livsstil
- 1. Der er ikke et rigtigt eller forkert valg
- 2. Afdrag pant vil Give dig mere fleksibilitet i din månedlige udgifter
- 3. Ejendomsskatter er stadig et problem
- 4. Du har stadig vedligeholdelsesomkostninger på hjemmet
- 5. Økonomisk Stress og udfordringer slutter ikke, når du betaler dit pant
- nøgler til at betale dit pant tidligt
- nøgle #1: Lev komfortabelt, men godt inden for dine midler
- nøgle #2: Forøg din indkomst uden at ændre din livsstil
- nøgle #3: Prioriter
- nøgle #4: Placering betyder noget
afdrag på vores pant i 4 år: Living Mortgage Free
Vi blev gift i 2006 og købte vores første hjem i 2007. Det var en lille lejlighed i Philadelphia forstæder, som vi købte for $159.000. Vi var begge i entry level job, og vi havde kun nok til en lille udbetaling, men vi var begejstrede for at have vores første hjem sammen.
relateret læsning: leje vs. at købe et hjem
mens vi boede der, sagde jeg op mit job og gik ind i en verden af selvstændig beskæftigelse, der arbejdede hjemmefra inden for internetmarkedsføring. Da jeg kunne arbejde hvor som helst, besluttede vi at flytte et par timer væk, hvor leveomkostningerne var lavere. Vi var i stand til at købe et meget større nybyggeri enfamiliehus til $230.000, mens hvis vi havde opholdt sig i Philly-området, ville hjemmet sandsynligvis have kostet os tættere på $400.000 eller mere, afhængigt af placeringen.
desværre, mens vi boede i ny Jersey markedet styrtede ned og værdien af vores condo faldt. Vi var nødt til at tage en check på omkring $7.000 til forliget for at dække tabet. Det var ikke ideelt, men vi følte også, at vi fik en god aftale på huset, som vi købte i det sydlige Pennsylvania.
da vi købte enfamiliehuset, kunne vi lægge lidt mere end 20% som en forskudsbetaling. Crystal og jeg talte om at betale ekstra på afdragene hver måned, men vi havde en ret god rente, og det virkede som om det smartere skridt var at investere pengene og bare acceptere det faktum, at vi ville have pant i 30 år.
efter at have boet i huset i 4 år havde vores økonomiske situation ændret sig ret markant. I løbet af den tid havde vi vores første barn, og Crystal forlod sit job for at blive hjemme hos vores datter. Jeg endte med at sælge en af mine hjemmesider for et sekscifret beløb, og vi måtte beslutte den bedste måde at bruge pengene på.
et par år tidligere havde vi taget beslutningen om at prioritere vores pensionsopsparing i stedet for at forsøge at betale ned pantet. På dette tidspunkt følte vi, at vi var i en ret god position med vores pensionsopsparing, og da vi kun var på en indkomst, begyndte vi at tale om at betale pantelånet.
ikke kun var vi på en indkomst, men at være selvstændig medfører også en vis yderligere risiko og udsving i indkomsten. Og i en verden af internetmarkedsføring, hvor tingene kan ændre sig så hurtigt, er der altid risiko for et pludseligt fald i indkomsten.
så vi besluttede, at selvom det matematisk var mere fornuftigt at investere pengene, følte vi, at det psykologisk ville være bedre at betale pantet. At slippe af med vores største månedlige regning ville reducere stress og forbedre vores finansielle stabilitet.
På bare fem minutter hjælper Savology dig med at oprette din egen personlige økonomiske plan. Du vil se et detaljeret rapportkort, der klassificerer dig i forskellige aspekter af dit økonomiske liv, og du får anbefalede handlingselementer, som du kan bruge til at forbedre og sætte dig selv på et bedre sted for fremtiden. Fik vi nævnt, at det er gratis?!
så efter 4 års betalinger på et 30-årigt pant betalte vi saldoen i et engangsbeløb. Jeg kan ikke huske, hvad beløbet var, men jeg tror, det var et sted omkring $150.000.omkring samme tid begyndte vi at tale om vores interesse i at flytte til en større ejendom med mere privatliv. Om 2 år efter at have betalt pantelånet blev vi mere seriøse med at flytte, og vi begyndte at se på nogle huse.
alle de huse, vi kiggede på, var betydeligt dyrere, så vi var nødt til at beslutte, om vi ville tage et pant eller forsøge at betale kontant og fortsætte med at leve pantfrit. Efter at have levet to år uden pantbetalinger kunne vi ikke lide ideen om at gå tilbage til at have et pant, så vi tog beslutningen om at betale kontant.
Vi endte med at finde et godt hjem, som vi elsker, og det er på en smuk ejendom omgivet af natur.
venstre relateret læsning: overvejer at flytte? Her er omkostningerne ved at købe og sælge et hus.
en solnedgangsvisning fra vores dæk
er det fornuftigt at betale dit pant tidligt?
at have et hus uden pant betaling lyder som en god ting, men det kommer ikke uden ofre. Hvis du prioriterer at betale dit pant, har du mindre penge til at investere og spare til andre ting, som pensionering. Realkreditrenterne er typisk ret lave, og i de fleste tilfælde er renterne fradragsberettigede (kontakt din revisor). Afhængigt af tidspunktet for markedet og økonomien er det ikke svært at tro, at du kunne tjene mere i interesse ved at investere pengene. Og hvis du er ung, vil disse investeringer have mere tid til at sammensætte.
men der er andre faktorer at overveje bortset fra bundlinjen økonomisk. Ting som stress og økonomisk fleksibilitet kan også spille store roller i beslutningen. At slippe af med denne forpligtelse til at betale på en gæld i 30 år kan have stor indflydelse på, hvordan du føler om din økonomiske situation.
at være selvstændig og have en indkomst, der svinger, kan jeg virkelig godt lide at have månedlige regninger så lave som muligt. Stresset ved at være selvstændig og nu have to unge børn, som jeg ved, at jeg skal passe på de næste 15-20 år, er nok. Jeg har stadig den stress selv uden et pant, men hvis regningerne var en ekstra $2.000 om måneden takket være et pant, ville jeg have meget mere stress end jeg gør nu.
så måske på papir er det et bedre skridt at investere i stedet for at betale et pant, men i hverdagen er der betydelige fordele, der tog beslutningen for os.
5 realiteter ved at betale et pant: den Pantfri livsstil
fra min erfaring er her nogle ting, du bør overveje, hvis du tænker på at betale eller betale dit pant.
1. Der er ikke et rigtigt eller forkert valg
Når du prøver at beslutte, om du skal arbejde for at betale dit pant tidligt eller investere disse penge i stedet, er der virkelig ikke en rigtig eller forkert beslutning. Alles situation er anderledes. Din arbejds – / beskæftigelsessituation, familieliv og mentalitet over for penge og gæld spiller alle en rolle i beslutningen.
Crystal og jeg er glad for ikke at have et pant, men jeg ville ikke argumentere med nogen, der fortalte mig, at det ville have gjort mere økonomisk mening at investere disse penge i stedet. Vi gjorde det for vores egen ro i sindet, og fordi vi troede, det var bedst for vores familie.
2. Afdrag pant vil Give dig mere fleksibilitet i din månedlige udgifter
Dette er slags indlysende, men det har en stor indvirkning på dit økonomiske liv uden et realkreditlån. Et pant på vores nuværende hus ville sandsynligvis være omkring $2.000 pr. Uden pant, forudsat at vores indkomst er den samme, kan vi bruge disse penge til alt, hvad vi vælger. Vi har også fleksibilitet, hvis vores indkomst reduceres. Jo mere du skylder i regninger hver måned, jo mindre fleksibilitet har du.Financial Freedom Blueprint Financial Freedom Blueprint er et omfattende kursus skabt af Clint Haynes, den fælles fiskeripolitik. Det dækker alt hvad du behøver at vide for at styre dine penge bedre og for at hjælpe dig med at opnå økonomisk frihed.
3. Ejendomsskatter er stadig et problem
selvom vi ikke længere har et pant, skal vi betale mellem $8.000 – $9.000 hvert år i ejendoms-og skoleskatter. Selvfølgelig, hvis vi havde et pant, ville vi betale det oven på pantet. Men pointen er, at huset stadig ikke er “gratis”, efter at pantet er betalt. Der er stadig masser af udgifter, og afhængigt af hvor du bor og værdien af din ejendom, kan Skatter være ret betydelige.
for mig er ejendomsskatter værre end en pantebetaling. Jeg kan betale et pant, men ejendomsskatter vil være der år efter år, og der er intet jeg kan gøre ved det.
da vi kiggede på huse, lærte jeg ret hurtigt, at en af de første ting, jeg havde brug for at kontrollere, før jeg selv overvejede et hus, var ejendomsskatten. Der var huse, som vi havde råd til at købe med kontanter, som jeg aldrig ville røre ved, fordi ejendomsskatten var alt for høj.
det andet problem er, at høje ejendomsskatter kan gøre et hus meget sværere at sælge, så du kan sidde fast med det. Jeg så en række huse med høje skatter, der sad på markedet i lang tid.
4. Du har stadig vedligeholdelsesomkostninger på hjemmet
selv bortset fra skatter er der stadig andre omkostninger involveret. Vores tidligere hus var nybyggeri, og vi behøvede ikke rigtig at ordne noget i de seks år, vi boede der. Vores nuværende hus er omkring 30 år gammelt. Selvom det var ekstremt godt vedligeholdt af de tidligere ejere, bliver nogle ting ældre og skal repareres eller udskiftes. Vores ejendom tager også meget arbejde og nogle penge at vedligeholde.
relateret læsning: De sande omkostninger ved at eje et hjem
5. Økonomisk Stress og udfordringer slutter ikke, når du betaler dit pant
ikke at have en pantebetaling hver måned er rart, men der er stadig masser af andre ting, der kan forårsage økonomiske udfordringer og stress. Forvent ikke at være fri for disse udfordringer, bare fordi du ikke har et pant.
nøgler til at betale dit pant tidligt
Jeg ville ønske, at jeg havde et hemmeligt trick til at betale dit pant, men det gør jeg ikke. ting som at betale ekstra på hovedstolen hver måned eller gå med hver anden uge i stedet for månedligt, kan gøre en forskel, men de er ikke rigtig hemmeligheder.
opdatering: hvis du ønsker at betale et pant, foreslår jeg stærkt at lytte til denne episode af Money Peach podcast med gæst Jordan Goodman. Jordan deler Aktieoptimeringsstrategien, der kan hjælpe dig med at betale et 30-årigt pant i 5-7 år uden at tjene flere penge. Det lyder måske for godt til at være sandt, men Jordan har tallene til at sikkerhedskopiere det.
mine nøgler til at betale dit pant er ikke noget udførligt. De er ret enkle, men de er ikke lette.
nøgle #1: Lev komfortabelt, men godt inden for dine midler
før jeg ejede et hjem, gav nogen mig råd til at købe så meget hus som banken ville tillade mig. Jeg fulgte ikke det råd, og jeg er glad for, at jeg ikke gjorde det.
en af nøglerne til at leve gældfri er at kende dine grænser og forblive godt inden for dine midler. Bare fordi en bank siger, at du er kvalificeret til et pant i et bestemt beløb, betyder det ikke, at du skal bruge det hele. Efterlad plads i dit budget, der giver dig mulighed for at spare, betale et pant eller gøre noget andet med dine penge. Hvis du altid bruger alt, hvad du laver, vil du aldrig komme videre.
min kone og jeg blev begge rejst for at redde og ikke bruge alt, hvad vi har. Vi er næsten altid på samme side, når det kommer til penge, og fra starten af vores ægteskab valgte vi også en livsstil, der gjorde det muligt for os at spare nogle penge.
nøgle #2: Forøg din indkomst uden at ændre din livsstil
Når du lever godt inden for dine midler, og du sparer penge hver måned eller bruger disse penge til at betale ned gæld, er den næste nøgle at øge din indkomst. Jeg ved, det er lettere sagt end gjort. Som jeg sagde, Har jeg ingen tricks eller hemmeligheder til at betale et pant. Vi sparer mere og gør mere. Kombiner de to, og du vil være i god form.
Hvis du leder efter nogle måder at tjene ekstra penge, se min liste over 150+ Side hustle ideer.
i det første halvandet år af vores ægteskab havde jeg et ret typisk job. Min løn var ok, men ikke særlig god, især i betragtning af at det var i et større hovedstadsområde (Philadelphia). Ting ændrede sig for os, da jeg forlod det job og begyndte at arbejde for mig selv. Ting som blogging og internetmarkedsføring gjorde det muligt for mig at øge min indkomst drastisk.
derefter købte vi et større, pænere hus, men vi har altid været forsigtige med vores penge. Vi opgraderede ikke vores biler, tøj eller virkelig noget andet om vores liv undtagen vores hus. Vi handler på Rabat købmandsforretninger, sluppet af kabel-TV, drage fordel af cashback kredit tilbud, og generelt spare hvor det er muligt. Hvis vi havde valgt at ændre vores livsstil drastisk, da vores indkomst steg, ville det ikke have været en mulighed at købe et hus med kontanter.
der er en række forskellige måder at gå om at øge din indkomst. Jeg ved, at internetmarkedsføring er en fantastisk mulighed, fordi det har fungeret for mig og mange andre mennesker, som jeg kender. Hvis du er interesseret i at lære mere om, hvordan du tjener penge online, hvad enten det er en deltids trængsel for nogle ekstra kontanter eller en fuldtidsindkomst, indtast din e-mail-adresse nedenfor for at komme på min e-mail-liste.
nøgle #3: Prioriter
alle har forskellige prioriteter, når det kommer til penge. Ligeledes bringer vi ofre på andre områder for at imødekomme vores prioriteter. Det er vigtigt at kende dine prioriteter og justere dine pengevaner i overensstemmelse hermed.
For Crystal og mig var besparelse til pensionering en større prioritet end at betale vores pant. Vi overvejede ikke at betale pantet, før vi følte, at det ikke ville påvirke vores opsparing og vores planer for pensionering negativt. Nu er vi stadig langt væk fra, hvor vi ønsker, at vores pensionsbesparelser i sidste ende skal være, men vi er stadig i vores 30 ‘ ere, og vi har gjort store fremskridt i løbet af de sidste 10 år.
nøgle #4: Placering betyder noget
ejendomspriserne varierer dramatisk fra et sted til et andet. Det er naturligvis meget lettere at leve pant-fri i et område med en lavere leveomkostninger end at leve pant-fri i San Francisco, Ny York, eller enhver anden by med en høj leveomkostninger.