Ein Ausschluss ist eine Versicherungsbestimmung, die die Deckung für irgendeine Art von Risiko ausschließt. Ausschlüsse schränken den Deckungsumfang des Versicherungsvertrags ein. In vielen Versicherungspolicen ist die Versicherungsvereinbarung sehr breit. Versicherer nutzen Ausschlüsse, um die Deckung für Risiken zu verringern, die sie nicht versichern möchten.
Gründe, Risiken auszuschließen
Ausschlüsse dienen verschiedenen Zwecken. Die meisten gelten für Risiken, die in eine der folgenden Kategorien fallen.
- Katastrophal: Einige Risiken sind nicht versicherbar, da sie wahrscheinlich eine große Anzahl von Versicherungsnehmern gleichzeitig betreffen. Ein Beispiel ist der Krieg.
- Anderweitig gedeckt: Viele Risiken sind bei einer Police ausgeschlossen, weil sie bei einer anderen Police gedeckt sind. Zum Beispiel sind Kfz-Haftpflichtansprüche im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung ausgeschlossen, da sie durch eine gewerbliche Kfz-Police abgedeckt sind.
- Einfach zu kontrollieren: Einige Risiken sind ausgeschlossen, da sie vom Versicherungsnehmer leicht kontrolliert werden können. Ein Beispiel sind Schäden an persönlichem Eigentum im Freien durch Regen, Schnee, Eis oder Schneeregen. Solche Schäden sind bei den meisten gewerblichen Immobilienpolicen ausgeschlossen, da sie vom Versicherten leicht verhindert werden können.
- Nicht zufällig: Die meisten Versicherungspolicen decken zufällige Ereignisse ab. Somit schließen sie Schäden aus, die der Versicherte vorsätzlich verursacht hat. Zum Beispiel schließen sowohl die allgemeine Haftung als auch die kommerzielle Kfz-Haftpflichtversicherung Körperverletzungen aus, die ein Versicherter einem Dritten absichtlich zufügt.
- Wartungsprobleme: Einige Risiken sind nicht praktikabel zu versichern, da sie auf natürliche Weise auftreten. Ein Beispiel ist Verschleiß. Schäden, die durch Verschleiß verursacht werden, sind sowohl von der Deckung für gewerbliche Immobilien als auch für physische Schäden ausgeschlossen. Risiken dieser Art können oft durch ordnungsgemäße Wartung kontrolliert werden. Fahrzeugreifen können durch richtige Drehung vor Verschleiß geschützt werden.
- Illegal: Viele Policen schließen Verluste aus, die aus Gesetzesverstößen oder kriminellen Handlungen resultieren. So schließen die allgemeinen Haftpflichtversicherungen beispielsweise Körper-, Sach- oder Personen- und Werbeschäden aus, die aus einem Verstoß gegen das Telefonverbraucherschutzgesetz oder das CAN-SPAM-Gesetz resultieren.
- Teilweise versicherbar: Einige Risiken sind innerhalb bestimmter Parameter versicherbar. Beispielsweise schließen viele Haftpflichtversicherungen die vertraglich übernommene Haftung aus. Die Deckung erfolgt jedoch für die Haftung, die im Rahmen eines Vertrags übernommen wird, der als Versicherungsvertrag gilt (wie in der Police definiert).
- Versicherbar zu einem Preis: Einige Risiken sind versicherbar, wenn Sie bereit sind, eine zusätzliche Prämie zu zahlen. Ein Beispiel ist ein Verlust, der durch Diebstahl verursacht wird, der von Ihren Mitarbeitern begangen wird. Solche Verluste werden routinemäßig unter Gewerbeimmobilienpolitik ausgeschlossen. Sie können solche Verluste jedoch versichern, indem Sie eine Diebstahlversicherung für Mitarbeiter abschließen.
Änderungen
Richtlinienformulare sind nicht in Stein gemeißelt. Die meisten werden regelmäßig überarbeitet. ISO aktualisiert seine kommerziellen Auto-, Haftpflicht- und Gewerbeimmobilienformulare alle paar Jahre. Versicherer folgen oft und integrieren die Änderungen, die ISO vorgenommen hat, in ihre proprietären Formulare. Ein häufiges Ergebnis des Formularrevisionsprozesses ist das Hinzufügen oder Ändern von Richtlinienausschlüssen.
Viele der Änderungen an Richtlinienausschlüssen sind eine Reaktion auf jüngste Gerichtsentscheidungen. ISO und Versicherer entwerfen Versicherungsformulare mit der Absicht, die Deckung auf bestimmte Risiken zu beschränken. Ein Gericht kann feststellen, dass die Police ein Risiko abdeckt, von dem der Verfasser angenommen hat, dass es ausgeschlossen wurde. ISO oder der Versicherer können dann einen Ausschluss hinzufügen oder ändern, um die Deckung für dieses Risiko zu entfernen.
Abschnitte
Ein offensichtlicher Ort, um nach Richtlinienausschlüssen zu suchen, ist der Abschnitt mit dem Titel Ausschlüsse. Einige Richtlinien enthalten sowohl Ausschlüsse als auch Einschränkungen. Eine Einschränkung ist ein Teilausschluss. Es schränkt den Deckungsumfang für ein versichertes Risiko ein. Zum Beispiel beschränken Immobilienrichtlinien oft die Deckung für wertvolle Gegenstände wie Pelze und Schmuck auf eine bestimmte (niedrige) Grenze.
Eine Richtlinie, die mehr als einen Coverage-Typ bereitstellt, kann mehrere Ausschlusslisten enthalten. Für jede Art von Deckung gilt eine separate Liste. Zum Beispiel enthält eine typische kommerzielle Auto-Politik zwei Sätze von Ausschlüssen, eine unter Haftpflichtversicherung und die andere unter physischer Schadensdeckung.
Einige Richtlinien, die mehrere Deckungen bieten, enthalten nur einen Satz von Ausschlüssen. Jeder Ausschluss gilt für alle Deckungen. Andere Richtlinien enthalten separate Ausschlüsse für jede Art von Deckung und allgemeine Ausschlüsse, die für alle Deckungen gelten.
Ausschlussstelle
Eine Richtlinie kann Ausschlüsse enthalten, die sich nicht im Abschnitt Ausschlüsse befinden. Hier sind einige Orte, an denen sie oft erscheinen.
Definitionen
Einer der häufigsten Orte, um Richtlinienausschlüsse zu finden, ist der Abschnitt Definitionen. Definitionen fügen Wörtern bestimmte Bedeutungen hinzu, damit sie den Geltungsbereich einschränken können. Beispielsweise definieren viele Richtlinien ein Abdeckungsgebiet, das die Abdeckung auf Ereignisse beschränkt, die in bestimmten Ländern stattfinden. Diese Definition dient als Ausschluss, da Ereignisse, die außerhalb der angegebenen Länder auftreten, nicht abgedeckt sind. Richtlinien, die kein Abdeckungsgebiet angeben, decken im Allgemeinen Ereignisse ab, die überall auf der Welt auftreten.
Bedingungen
Ausschlüsse finden Sie auch im Abschnitt Richtlinien. Beispielsweise enthält die ISO Commercial Auto-Richtlinie eine Bestimmung, die die Abdeckung auf Unfälle beschränkt, die im Abdeckungsgebiet auftreten. Diese Bestimmung erscheint im Abschnitt Allgemeine Geschäftsbedingungen, nicht in den Definitionen.
Vermerke
Viele Versicherer fügen Policen Ausschlüsse hinzu, indem sie Vermerke an vorgedruckte Formulare anhängen. Ein Vermerk kann einen neuen Ausschluss hinzufügen oder einen bestehenden ändern.
Versicherungsvertrag
Der Versicherungsvertrag ist das Rückgrat einer Police. Es enthält in der Regel umfassende Aussagen, die die Abdeckung beschreiben. Auch der Versicherungsvertrag kann Ausschlüsse enthalten. Zum Beispiel schließt die Versicherungsvereinbarung in der allgemeinen Haftpflichtversicherung ausdrücklich Körper- oder Sachschäden aus, die bestimmten Versicherten vor Beginn der Police bekannt waren.