Eine Hypothek ist für die meisten Familien jeden Monat eine der größten Ausgaben. Für viele von uns ist das Gefühl, 30 Jahre lang hohe Schulden zu haben, beunruhigend. Natürlich ist der Besitz eines Hauses in den meisten Situationen der Vermietung vorzuziehen, daher ist eine Hypothek in unserer Gesellschaft so ziemlich nur eine Tatsache.
Vor ein paar Jahren haben meine Frau Crystal und ich beschlossen, unsere Hypothek abzuzahlen, und diese Entscheidung kam offensichtlich nicht ohne viel Nachdenken und Diskussion. Während ich es nicht bereue, unsere Hypothek zurückgezahlt zu haben, und ich bin sehr glücklich, in meinen 30ern (jetzt leider sehr spät in den 30ern) hypothekenfrei zu leben, gibt es einige andere Faktoren zu dem Thema, das Ich möchte in diesem Artikel behandeln.Dieser Artikel ist eine Kombination aus unserer eigenen Erfahrung sowie Tipps und Ratschläge, wenn Sie erwägen, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen.
Inhaltsverzeichnis
- Tilgung unserer Hypothek in 4 Jahren: Living Mortgage Free
- Ist es sinnvoll, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen?
- 5 Realitäten der Tilgung einer Hypothek: Der hypothekenfreie Lebensstil
- 1. Es gibt keine richtige oder falsche Wahl
- 2. Wenn Sie die Hypothek abbezahlen, erhalten Sie mehr Flexibilität bei Ihren monatlichen Ausgaben
- 3. Grundsteuern sind immer noch ein Problem
- 4. Sie werden immer noch Wartungskosten auf dem Haus haben
- 5. Finanzieller Stress und Herausforderungen enden nicht, wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen
- Schlüssel zur vorzeitigen Tilgung Ihrer Hypothek
- Schlüssel #1: Lebe bequem, aber gut innerhalb deiner Verhältnisse
- Schlüssel # 2: Erhöhen Sie Ihr Einkommen, ohne Ihren Lebensstil zu ändern
- Key # 3: Priorisieren
- Schlüssel # 4: Standortangelegenheiten
Tilgung unserer Hypothek in 4 Jahren: Living Mortgage Free
Wir haben 2006 geheiratet und 2007 unser erstes Haus gekauft. Es war eine kleine Wohnung in den Vororten von Philadelphia (in New Jersey), die wir für 159.000 Dollar gekauft haben. Wir waren beide in Einstiegsjobs und hatten nur genug für eine kleine Anzahlung, aber wir waren begeistert, unser erstes gemeinsames Zuhause zu haben.
→ Verwandte Lektüre: Mieten vs. Ein Haus kaufen
Während wir dort lebten, kündigte ich meinen Job und trat in die Welt der Selbstständigkeit ein, die von zu Hause aus im Internet-Marketing arbeitete. Da ich von überall aus arbeiten konnte, beschlossen wir, ein paar Stunden weg zu ziehen, wo die Lebenshaltungskosten niedriger waren. Wir konnten ein viel größeres Einfamilienhaus für 230.000 US-Dollar kaufen, während wir, wenn wir in der Gegend von Philly geblieben wären, wahrscheinlich mehr als 400.000 US-Dollar oder mehr gekostet hätten, je nach Standort.
Leider, während wir in New Jersey lebten, stürzte der Markt ab und der Wert unserer Wohnung fiel. Wir mussten einen Scheck in Höhe von etwa 7.000 US-Dollar in die Siedlung bringen, um den Verlust zu decken. Es war nicht ideal, aber wir hatten auch das Gefühl, dass wir ein gutes Geschäft für das Haus bekamen, das wir in Süd-Zentral-Pennsylvania kauften.
Als wir das Einfamilienhaus kauften, konnten wir etwas mehr als 20% als Anzahlung leisten. Crystal und ich sprachen darüber, jeden Monat extra für die Hypothekenzahlungen zu bezahlen, aber wir hatten einen ziemlich guten Zinssatz und es schien, als wäre es klüger, das Geld zu investieren und einfach die Tatsache zu akzeptieren, dass wir die Hypothek für 30 Jahre haben würden.
Nachdem wir 4 Jahre im Haus gelebt hatten, hatte sich unsere finanzielle Situation ziemlich stark verändert. Während dieser Zeit hatten wir unser erstes Kind, und Crystal verließ ihren Job, um bei unserer Tochter zu Hause zu bleiben. Ich verkaufte eine meiner Websites für einen sechsstelligen Betrag und wir mussten uns entscheiden, wie wir das Geld am besten verwenden sollten.
Ein paar Jahre zuvor hatten wir die Entscheidung getroffen, unsere Altersvorsorge zu priorisieren, anstatt zu versuchen, die Hypothek abzuzahlen. Zu diesem Zeitpunkt fühlten wir uns mit unseren Altersvorsorge in einer ziemlich guten Position, und da wir nur ein Einkommen hatten, begannen wir über die Rückzahlung der Hypothek zu sprechen.
Wir hatten nicht nur ein Einkommen, sondern die Selbstständigkeit bringt auch einige zusätzliche Risiken und Einkommensschwankungen mit sich. Und in der Welt des Internet-Marketings, in der sich die Dinge so schnell ändern können, besteht immer die Gefahr eines plötzlichen Einkommensrückgangs.
Also entschieden wir, dass, obwohl es mathematisch sinnvoller war, das Geld zu investieren, wir das Gefühl hatten, dass es psychologisch besser wäre, die Hypothek abzuzahlen. Die Beseitigung unserer größten monatlichen Rechnung würde Stress reduzieren und unsere finanzielle Stabilität verbessern.
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Nach 4 Jahren Zahlungen für eine 30-jährige Hypothek haben wir den Restbetrag in einem Pauschalbetrag ausgezahlt. Ich erinnere mich nicht, was der Betrag war, aber ich denke, es war irgendwo um $ 150.000.
Ungefähr zur gleichen Zeit begannen wir über unser Interesse an einem Umzug in ein größeres Anwesen mit mehr Privatsphäre zu sprechen. Ungefähr 2 Jahre nachdem wir die Hypothek bezahlt hatten, wurden wir ernsthafter mit dem Umzug und schauten uns einige Häuser an.
Alle Häuser, die wir uns angesehen haben, waren deutlich teurer, also mussten wir uns entscheiden, ob wir eine Hypothek aufnehmen oder versuchen würden, bar zu bezahlen und weiterhin hypothekenfrei zu leben. Nachdem wir zwei Jahre ohne Hypothekenzahlungen gelebt hatten, gefiel uns die Idee, wieder eine Hypothek zu haben, nicht, also trafen wir die Entscheidung, bar zu bezahlen.
Wir haben ein tolles Zuhause gefunden, das wir lieben, und es befindet sich auf einem wunderschönen Grundstück inmitten der Natur.
→ Verwandte Lektüre: Erwägen Sie einen Umzug? Hier sind die Kosten für den Kauf und Verkauf eines Hauses.
Ein Blick auf den Sonnenuntergang von unserem Deck
Ist es sinnvoll, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen?
Ein Haus ohne Hypothekenzahlung zu haben, klingt nach einer großartigen Sache, aber es kommt nicht ohne Opfer. Wenn Sie es vorziehen, Ihre Hypothek abzuzahlen, haben Sie weniger Geld, um zu investieren und für andere Dinge wie den Ruhestand zu sparen. Hypothekenzinsen sind in der Regel ziemlich niedrig, und in den meisten Fällen sind die Zinsen steuerlich absetzbar (erkundigen Sie sich bei Ihrem Buchhalter). Abhängig vom Zeitpunkt des Marktes und der Wirtschaft ist es nicht schwer zu glauben, dass Sie mehr Zinsen verdienen könnten, indem Sie das Geld investieren. Und wenn Sie jung sind, haben diese Investitionen mehr Zeit, um sich zu verbinden.
Aber es gibt noch andere Faktoren, die neben dem finanziellen Endergebnis zu berücksichtigen sind. Dinge wie Stress und finanzielle Flexibilität können ebenfalls eine große Rolle bei der Entscheidung spielen. Wenn Sie diese Verpflichtung, 30 Jahre lang Schulden zu begleichen, loswerden, kann dies einen großen Einfluss darauf haben, wie Sie sich in Bezug auf Ihre finanzielle Situation fühlen.
Da ich selbstständig bin und ein schwankendes Einkommen habe, mag ich es sehr, die monatlichen Rechnungen so niedrig wie möglich zu halten. Der Stress, selbstständig zu sein und jetzt zwei kleine Kinder zu haben, von denen ich weiß, dass ich mich um die nächsten 15 – 20 Jahre kümmern muss, ist genug. Ich habe diesen Stress auch ohne Hypothek immer noch, aber wenn die Rechnungen dank einer Hypothek zusätzliche 2.000 Dollar pro Monat wären, hätte ich viel mehr Stress als jetzt.
Auf dem Papier ist es vielleicht besser zu investieren, als eine Hypothek abzuzahlen, aber im Alltag gibt es erhebliche Vorteile, die die Entscheidung für uns getroffen haben.
5 Realitäten der Tilgung einer Hypothek: Der hypothekenfreie Lebensstil
Aus meiner Erfahrung sind hier einige Dinge, die Sie beachten sollten, wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Hypothek abzuzahlen oder abzuzahlen.
1. Es gibt keine richtige oder falsche Wahl
Wenn Sie versuchen zu entscheiden, ob Sie arbeiten sollten, um Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen oder dieses Geld stattdessen zu investieren, gibt es wirklich keine richtige oder falsche Entscheidung. Die Situation eines jeden ist anders. Ihre Arbeits- / Beschäftigungssituation, Ihr Familienleben und Ihre Einstellung zu Geld und Schulden spielen bei der Entscheidung eine Rolle.Crystal und ich sind froh, keine Hypothek zu haben, aber ich würde mit niemandem streiten, der mir gesagt hat, dass es finanziell sinnvoller gewesen wäre, dieses Geld stattdessen zu investieren. Wir haben es für unseren eigenen Seelenfrieden getan und weil wir dachten, es sei das Beste für unsere Familie.
2. Wenn Sie die Hypothek abbezahlen, erhalten Sie mehr Flexibilität bei Ihren monatlichen Ausgaben
Dies ist offensichtlich, hat aber einen großen Einfluss auf Ihr finanzielles Leben ohne Hypothek. Eine Hypothek auf unser jetziges Haus würde wahrscheinlich etwa 2.000 Dollar pro Monat betragen, wenn wir nicht viel hinlegen würden. Ohne die Hypothek, vorausgesetzt, unser Einkommen ist das gleiche, können wir dieses Geld für alles verwenden, was wir wählen. Wir haben auch Flexibilität, wenn unser Einkommen reduziert wird. Je mehr Sie jeden Monat Rechnungen schulden, desto weniger Flexibilität haben Sie.
3. Grundsteuern sind immer noch ein Problem
Obwohl wir keine Hypothek mehr haben, müssen wir jedes Jahr zwischen 8.000 und 9.000 US–Dollar an Grund- und Schulsteuern zahlen. Natürlich, wenn wir eine Hypothek hätten, würden wir das zusätzlich zur Hypothek bezahlen. Aber der Punkt ist, das Haus ist immer noch nicht „frei“, nachdem die Hypothek bezahlt ist. Es gibt immer noch viele Ausgaben, und je nachdem, wo Sie leben und den Wert Ihrer Immobilie, Steuern können ziemlich bedeutend sein.
Für mich sind Grundsteuern schlimmer als eine Hypothekenzahlung. Ich kann eine Hypothek abbezahlen, aber Grundsteuern werden Jahr für Jahr da sein und ich kann nichts dagegen tun.
Als wir uns Häuser ansahen, erfuhr ich ziemlich schnell, dass eines der ersten Dinge, die ich überprüfen musste, bevor ich überhaupt über ein Haus nachdachte, die Grundsteuern waren. Es gab Häuser, die wir uns leisten konnten, mit Bargeld zu kaufen, das ich nie anfassen würde, weil die Grundsteuern viel zu hoch waren.Das andere Problem ist, dass hohe Grundsteuern ein Haus viel schwieriger zu verkaufen machen können, so dass Sie damit stecken bleiben könnten. Ich sah eine Reihe von Häusern mit hohen Steuern, die lange Zeit auf dem Markt saßen.
4. Sie werden immer noch Wartungskosten auf dem Haus haben
Abgesehen von Steuern gibt es noch andere Kosten. Unser vorheriges Haus war neu gebaut und wir mussten in den sechs Jahren, in denen wir dort lebten, nichts reparieren. Unser heutiges Haus ist ca.30 Jahre alt. Obwohl es von den Vorbesitzern sehr gut gepflegt wurde, werden einige Dinge älter und müssen repariert oder ersetzt werden. Unser Eigentum erfordert auch viel Arbeit und etwas Geld, um es zu erhalten.
→ Verwandte Lektüre: Die wahren Kosten für den Besitz eines Eigenheims
5. Finanzieller Stress und Herausforderungen enden nicht, wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen
Es ist schön, nicht jeden Monat eine Hypothekenzahlung zu haben, aber es gibt noch viele andere Dinge, die finanzielle Herausforderungen und Stress verursachen können. Erwarten Sie nicht, frei von diesen Herausforderungen zu sein, nur weil Sie keine Hypothek haben.
Schlüssel zur vorzeitigen Tilgung Ihrer Hypothek
Ich wünschte, ich hätte einen geheimen Trick, um Ihre Hypothek abzuzahlen, aber das tue ich nicht. Dinge wie jeden Monat extra für das Kapital zu bezahlen oder zweiwöchentlich statt monatlich zu gehen, können einen Unterschied machen, aber sie sind nicht wirklich Geheimnisse.UPDATE: Wenn Sie eine Hypothek abbezahlen möchten, empfehle ich Ihnen dringend, diese Episode des Money Peach Podcasts mit Gast Jordan Goodman anzuhören. Jordan teilt die Aktienoptimierungsstrategie, die Ihnen helfen kann, eine 30-jährige Hypothek in 5-7 Jahren abzuzahlen, ohne mehr Geld zu verdienen. Es mag zu gut klingen, um wahr zu sein, aber Jordan hat die Zahlen, um es zu sichern.
Meine Schlüssel zur Tilgung Ihrer Hypothek sind nichts Ausgeklügeltes. Sie sind ziemlich einfach, aber sie sind nicht einfach.
Schlüssel #1: Lebe bequem, aber gut innerhalb deiner Verhältnisse
Bevor ich ein Haus besaß, gab mir jemand den Rat, so viel Haus zu kaufen, wie die Bank mir erlauben würde. Ich habe diesen Rat nicht befolgt, und ich bin froh, dass ich es nicht getan habe.
Einer der Schlüssel, um schuldenfrei zu leben, ist, deine Grenzen zu kennen und innerhalb deiner Möglichkeiten zu bleiben. Nur weil eine Bank sagt, dass Sie für eine Hypothek in einer bestimmten Höhe qualifiziert sind, bedeutet das nicht, dass Sie alles davon verwenden sollten. Lassen Sie Platz in Ihrem Budget, mit dem Sie sparen, eine Hypothek abbezahlen oder etwas anderes mit Ihrem Geld tun können. Wenn Sie immer alles ausgeben, was Sie verdienen, werden Sie nie weiterkommen.
Meine Frau und ich wurden beide erzogen, um zu sparen und nicht alles auszugeben, was wir haben. Wir sind fast immer auf der gleichen Seite, wenn es um Geld geht, und von Beginn unserer Ehe an haben wir uns auch für einen Lebensstil entschieden, der es uns ermöglichte, etwas Geld zu sparen.
Schlüssel # 2: Erhöhen Sie Ihr Einkommen, ohne Ihren Lebensstil zu ändern
Sobald Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten gut leben und jeden Monat Geld sparen oder dieses Geld zur Tilgung von Schulden verwenden, besteht der nächste Schlüssel darin, Ihr Einkommen zu erhöhen. Ich weiß, es ist leichter gesagt als getan. Wie gesagt, ich habe keine Tricks oder Geheimnisse, um eine Hypothek abzuzahlen. Einfach mehr sparen und mehr machen. Kombinieren Sie die beiden und Sie werden in guter Form sein.
Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, zusätzliches Geld zu verdienen, lesen Sie meine Liste mit 150+ Side Hustle-Ideen.
In den ersten anderthalb Jahren unserer Ehe hatte ich einen ziemlich typischen Job. Mein Gehalt war in Ordnung, aber nicht sehr gut, vor allem wenn man bedenkt, dass es in einer großen Metropolregion (Philadelphia) war. Die Dinge änderten sich für uns, als ich diesen Job verließ und anfing, für mich selbst zu arbeiten. Dinge wie Bloggen und Internet-Marketing haben es mir ermöglicht, mein Einkommen drastisch zu steigern.
Danach kauften wir ein größeres, schöneres Haus, aber wir waren immer vorsichtig mit unserem Geld. Wir haben unsere Autos, Kleidung oder irgendetwas anderes in unserem Leben außer unserem Haus nicht aufgerüstet. Wir kaufen in Discountern ein, haben Kabelfernsehen losgeworden, nutzen Cashback-Kreditangebote und sparen im Allgemeinen, wo es möglich ist. Wenn wir uns entschieden hätten, unseren Lebensstil drastisch zu ändern, wenn unser Einkommen gestiegen wäre, wäre der Kauf eines Hauses mit Bargeld keine Möglichkeit gewesen.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern. Ich weiß, dass Internet-Marketing eine großartige Gelegenheit ist, weil es für mich und viele andere Leute, die ich kenne, funktioniert hat. Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, wie Sie online Geld verdienen können, sei es ein Teilzeit-Nebenjob für zusätzliches Geld oder ein Vollzeiteinkommen, geben Sie unten Ihre E-Mail-Adresse ein, um in meine E-Mail-Liste aufgenommen zu werden.
Key # 3: Priorisieren
Jeder hat andere Prioritäten, wenn es um Geld geht. Ebenso bringen wir in anderen Bereichen Opfer, um unseren Prioritäten gerecht zu werden. Es ist wichtig, Ihre Prioritäten zu kennen und Ihre Geldgewohnheiten entsprechend anzupassen.
Für Crystal und mich war das Sparen für den Ruhestand eine größere Priorität als die Tilgung unserer Hypothek. Wir haben nicht daran gedacht, die Hypothek abzuzahlen, bis wir das Gefühl hatten, dass dies unsere Ersparnisse und unsere Pläne für den Ruhestand nicht negativ beeinflussen würde. Jetzt sind wir noch weit davon entfernt, wo wir unsere Rentenersparnisse letztendlich haben wollen, aber wir sind immer noch in unseren 30ern und haben in den letzten 10 Jahren große Fortschritte gemacht.
Schlüssel # 4: Standortangelegenheiten
Die Immobilienpreise variieren dramatisch von Standort zu Standort. Es ist offensichtlich viel einfacher, in einem Gebiet mit niedrigeren Lebenshaltungskosten hypothekenfrei zu leben, als in San Francisco, New York oder einer anderen Stadt mit hohen Lebenshaltungskosten hypothekenfrei zu leben.