Was ist die Stowers-Doktrin und wie gilt sie für einen Fall von Personenschäden in Texas?
Im Rahmen der typischen Texas-Haftpflichtversicherung haben sowohl der Versicherer als auch der Versicherte gegenseitige Verpflichtungen und Rechte. Der Versicherte zahlt eine Prämie an seine Versicherungsgesellschaft, um sich vor unerwarteten Verlusten und Ansprüchen zu schützen. Auf der anderen Seite hat die Versicherungsgesellschaft die Pflicht, sich gegen Ansprüche zu verteidigen, die unter die Police fallen, und das Recht, die Verteidigung von Rechtsstreitigkeiten zu kontrollieren, falls diese entstehen.1 Zum Kontrollrecht gehört die Befugnis des Versicherers, die Entscheidungen über den Versicherungsschutz, die Begründetheit von Ansprüchen Dritter gegen die Versicherungsgesellschaft und die Beilegung solcher Ansprüche zu treffen.2 Aber was passiert, wenn eine Versicherungsgesellschaft ein Angebot zur Abrechnung innerhalb der Versicherungsgrenzen ablehnt?Nach der Stowers-Doktrin hat der Versicherer eine implizite Pflicht, in gutem Glauben zu handeln und angemessene Vergleichsforderungen innerhalb der politischen Grenzen zu akzeptieren.3 Dies wird als Stowers Duty bezeichnet. Durch diese Pflicht schützt der Versicherer den Versicherten vor Urteilen, die über die Versicherungsgrenzen hinausgehen. Nach der Stowers-Doktrin kann die Versicherungsgesellschaft für das gesamte Urteil haftbar gemacht werden, wenn eine Versicherungsgesellschaft fahrlässig ein angemessenes Angebot innerhalb der Versicherungsgrenzen nicht angenommen hat und eine Jury dann ein Urteil über die Versicherungsgrenzen hinaus zurückgibt, auch wenn sie die Versicherungsgrenzen überschreitet.4
Geschichte der Stowers-Doktrin
Die Stowers-Doktrin entstand 1929 aus dem Fall des Obersten Gerichtshofs von Texas G.A. Stowers Furniture Co. v. Amerikanische Entschädigung, Co., 15 S.W.2d 544 (Tex.). Stowers Möbel Co. hatte eine Autoversicherung mit amerikanischer Entschädigung für $ 5.000. Während der Laufzeit der Police war der LKW eines Möbelmitarbeiters in einen Unfall verwickelt, und der verletzte Passagier klagte auf Schadensersatz in Höhe von 20.000 US-Dollar. Während die Klage anhängig war, diente der Geschädigte Stowers mit einem Brief, in dem er anbot, sich mit 4.000 Dollar zufrieden zu geben — innerhalb der politischen Grenzen. In dem Schreiben wurde eine Frist für die Annahme des Angebots festgelegt und der Nachweis des übermäßigen Schadens erbracht. American Indemnity weigerte sich zu begleichen und ging vor Gericht mit der Absicht, Geld zu sparen. Sie verloren vor Gericht und eine Jury sprach dem Geschädigten mehr als das Doppelte der Police zu. Die Bedingungen der Versicherungspolice besagten, dass Stowers für ein Urteil verantwortlich war, das die Versicherungsgrenzen überschritt. Stowers zahlte das Urteil und verklagte dann die Versicherungsgesellschaft auf Erstattung.Der Oberste Gerichtshof von Texas entschied, dass American Indemnity Stowers verpflichtet sei, bei der Beilegung von Ansprüchen gewöhnliche Sorgfalt walten zu lassen. American Indemnity war für den Schutz der Versicherten bis zum Versicherungslimit verantwortlich. Das Gericht wies den Fall an das Bezirksgericht zurück, um eine Aussage über die schwere der Verletzungen des Passagiers zu ermöglichen, um festzustellen, ob American Indemnity das Vergleichsangebot fahrlässig abgelehnt hat.5 Wenn American Indemnity einen angemessenen Vergleich innerhalb der Grenzen der Police ablehnt, haftet sie möglicherweise für das gesamte Urteil, auch wenn es über die Police hinausgeht.6
Der Zweck von Stowers ist es, Versicherungsunternehmen zu ermutigen, Ansprüche für das Policenlimit zu begleichen. Da Versicherungsgesellschaften die volle Macht über Rechtsstreitigkeiten haben, haben sie gegenüber ihren Versicherten die entsprechende Pflicht, das gleiche Maß an Sorgfalt walten zu lassen, das eine umsichtige Person unter ähnlichen Umständen ausüben würde. Die Nichtbeachtung dieser Sorgfalt gilt als fahrlässig seitens der Versicherungsgesellschaft.7 Vereinfacht gesagt ist der Versicherte vor dem Eingehen eines Risikos durch die Versicherungsgesellschaft geschützt, wenn sich eine vernünftige Person niedergelassen hätte.
Wie funktioniert eine Stowers-Nachfrage?
Die Stowers-Doktrin ist ein einzigartiges Werkzeug für das texanische Recht und hat eine neue Art von Siedlungsnachfrage geschaffen: die Stowers-Nachfrage. Diese Forderung ist ein zeitkritischer Brief an einen Drittversicherungsträger mit einem Angebot, innerhalb der Versicherungsgrenzen des Versicherten zu begleichen.8 Damit eine Stowers-Forderung gültig ist, müssen fünf Voraussetzungen erfüllt sein:
- Der Anspruch gegen den Versicherten liegt im Deckungsbereich;
- die Haftung ist einigermaßen klar;
- Die Forderung liegt innerhalb der Grenzen der Police;
- Die Abrechnungsbedingungen sind so bemessen, dass ein gewöhnlich umsichtiger Versicherer sie akzeptieren würde, wenn er die Wahrscheinlichkeit und den Grad der potenziellen Exposition des Versicherten gegenüber einem Überschuss in Betracht zieht.; und
- Die Forderung bietet dem Versicherer eine bedingungslose, vollständige Haftungsfreistellung.9
Wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind und der Versicherer das Angebot nicht fristgerecht annimmt, kann die Versicherungsgesellschaft des Beklagten für Schäden verantwortlich gemacht werden, die über die Versicherungsgrenzen ihres Versicherten hinausgehen.10