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Wenn Sie ein hoher Verdiener sind, dann ist es von entscheidender Bedeutung, dass Sie irgendeine Form von Invalidenversicherung tragen. Während Sie wahrscheinlich nie ohne Lebens- oder Krankenversicherung gehen würden, denken Sie vielleicht, dass die Invalidenversicherung nicht das Geld wert ist, das Sie dafür bezahlen müssten. Aber die Social Security Administration schätzt, dass einer von vier 20-Jährigen für einen Zeitraum von mindestens 90 Tagen behindert wird, bevor sie das 67. Lebensjahr erreichen, und Web MD sagt, dass die Chancen, für einen bestimmten Zeitraum behindert zu werden, noch höher sind. Invaliditätsversicherung sollte daher ein wichtiger Bestandteil Ihres Finanzplans sein, da Ihr größtes finanzielles Kapital höchstwahrscheinlich Ihre beruflichen Mittel sind.

Invalidität vs. Tod

Die meisten Hochverdiener stützen ihre Finanzpläne auf eine oder mehrere Lebensversicherungen sowie ihre Krankenversicherung. Aber viele in dieser Kategorie übersehen Invalidenversicherung in ihren Finanzplänen, weil sie nicht glauben, dass sie jemals behindert werden könnten.Statistiken zeigen jedoch, dass es mehrmals wahrscheinlicher ist, dass Sie irgendwann in Ihrem Leben behindert werden, als vorzeitig zu sterben – und Behinderung kann finanziell weitaus verheerender sein als der Tod.

Wenn Sie bei einem Autounfall ums Leben kommen, entstehen Ihnen möglicherweise einige Arztrechnungen, die nicht von Ihrer Krankenversicherung gedeckt sind, und darüber hinaus Bestattungskosten. Aber Ihre Lebensversicherung wird höchstwahrscheinlich in der Lage sein, diese Kosten zu decken, und dann werden die Kosten aufhören.Wenn Sie jedoch nicht in der Lage sind, die wesentlichen Aufgaben Ihres regulären Berufs zu erfüllen, benötigen Sie möglicherweise jahrelang häusliche Pflege oder sogar Pflege in einer Pflegeheimeinrichtung, ohne dass ein Einkommen entsteht (es sei denn, Ihr Ehepartner arbeitet auch). Die Invalidenversicherung ist aus diesem Grund von entscheidender Bedeutung.

Arten der Invalidenversicherung

Die Invalidenversicherung kann auf verschiedene Arten kategorisiert werden. Eine Klassifizierungsmethode ist die Leistungsdauer und die Eliminierungszeiträume der Police. Kurzfristige Invaliditätsdeckung hat in der Regel eine Eliminierungs- oder Wartezeit von zwei Wochen bis 90 Tagen, je nachdem, welche Police Sie verwenden.

Diese Art von Police zahlt in der Regel bis zu zwei Jahre nach Ablauf der Eliminierungsfrist Leistungen aus. Die langfristige Invalidenversicherung beginnt in der Regel erst ein oder zwei Jahre nach Ihrer Invalidität mit der Auszahlung, kann jedoch drei, fünf oder zehn Jahre oder sogar bis zu Ihrer Pensionierung Leistungen zahlen.

Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Any-Occupation

Die Invalidenversicherung kann auch nach der Art der Leistung, die sie auszahlt, und der Definition der Behinderung, die sie verwendet, klassifiziert werden. Berufsunfähigkeitsversicherung ist die strengste Art von Invaliditätspolitik, und diese Art von Politik wird nur ausgezahlt, wenn Sie so schwer behindert werden, dass Sie bei keiner Art von Arbeit arbeiten können, sogar eine niedere. Dies kann ein erheblicher Nachteil für Hochverdiener sein, die durch Verletzung oder Krankheit nicht in der Lage sind, ihre Aufgaben in ihrem gewählten Beruf zu erfüllen.Zum Beispiel kann ein Arzt mit einer florierenden Praxis und einem Jahreseinkommen von 400.000 US-Dollar pro Jahr, der nicht in der Lage ist, seine materiellen Pflichten als Arzt zu erfüllen, möglicherweise nichts von einer Any-Occupation-Politik sammeln, wenn er noch in der Lage ist, in der Fast-Food-Industrie zu arbeiten. Dies wäre für ihn offensichtlich finanziell katastrophal, da er sein bisheriges Einkommen nicht ersetzen könnte.

Glücklicherweise gibt es eine andere Art von Invalidenversicherung, eine, die eine Leistung zahlt, die darauf basiert, ob Sie in Ihrem gewählten Beruf arbeiten können. Der Arzt im obigen Beispiel, der eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, erhält eine viel höhere monatliche Leistung, die auf dem Einkommen basiert, das er in seinem regulären Beruf verdient.

Diese Art der wahren Eigenberufsdefinition ist für jemanden in seiner Position aufgrund seines höheren Einkommens viel besser geeignet. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann in drei separate Kategorien unterteilt werden, abhängig von der Fähigkeit des Versicherten, einen anderen Job außerhalb seines gewählten Berufs auszuüben.

„Echte“ Berufsunfähigkeitsversicherung

Dies wird normalerweise als die beste Art der Invalidenversicherung auf dem heutigen Markt angesehen. Diese Art der Invalidenversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Leistung, wenn Sie nicht in der Lage sind, in Ihrem gewählten Beruf zu arbeiten, aber in der Lage sind, an einem anderen Ort zu arbeiten.Zum Beispiel, wenn der Arzt aus dem obigen Beispiel eine echte eigene Berufspolitik besitzt und nicht in der Lage ist, Medizin zu praktizieren, aber in der Lage ist, einen anderen Job als wissenschaftlicher Mitarbeiter zu bekommen, der $ 200.000 pro Jahr verdient, dann würde er immer noch seine volle Invalidenrente zusätzlich zu seinem neuen Gehalt bekommen. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Ärzte, Zahnärzte, Anwälte und Führungskräfte für diese Form der Versicherung, um die Einnahmen aus ihrem medizinischen Fachgebiet oder einem anderen Fachgebiet zu ersetzen.

Natürlich ist diese Art der Abdeckung auch die teuerste; der Arzt kann höchstwahrscheinlich erwarten, dass die jährlichen Prämien zwischen 1 und 3 Prozent seines jährlichen Bruttoeinkommens betragen. Aber eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung kann es hochmotivierten Menschen ermöglichen, wieder in die Arbeitswelt einzusteigen und etwas zu tun, wozu sie noch in der Lage sind, ohne sie zu bestrafen.Die Berufsunfähigkeitsdeckung definiert Behinderung als die körperliche oder geistige Unfähigkeit für Sie, die wesentlichen Aufgaben Ihres Berufs zu erfüllen, unabhängig davon, ob Sie noch qualifiziert sind, eine andere Arbeit zu verrichten.Wahre eigene Berufspolicen werden sich immer spezifisch als solche identifizieren, und die in der Police enthaltene Sprache wird explizit für ihre Definition der totalen Behinderung angeben, dass, solange der Versicherte nicht in der Lage ist, seinen gewählten Beruf auszuüben, in dem er im Vorjahr gearbeitet hat, bevor er behindert wurde, dann gelten sie als völlig behindert.

„Transitional Eigene Berufsunfähigkeitsversicherung

Diese Art der Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht so großzügig wie echte eigene Berufsunfähigkeitsversicherung. Übergangsdeckung reduziert Ihren monatlichen Leistungsbetrag um jeden Betrag, den Sie mit einem anderen Job verdienen. Der Arzt in den obigen Beispielen würde seine Invaliditätsleistung um 200.000 US-Dollar pro Jahr reduzieren, wenn er eine Übergangs-Eigenbeschäftigungspolitik besäße. Es steht ihm nicht frei, einen anderen Job anzunehmen, ohne dass seine Leistung proportional gekürzt wird.

Diese Art der Deckung ist jedoch auch kostengünstiger als eine echte Eigenbedarfsdeckung. Die Mustersprache in einer Übergangs-Eigenbeschäftigungspolitik besagt, dass, wenn Sie in Ihrem gewählten Beruf nicht mehr arbeiten können, aber dennoch in der Lage sind, anderswo eine Erwerbstätigkeit auszuüben, Ihre monatliche Leistung entweder die geringere der maximalen beruflichen Übergangsleistung oder Ihr Verdienstausfall abzüglich der Leistungen ist, die aus anderen Behindertenpolicen ausgezahlt werden (falls vorhanden), bis zu einem Minimum von vielleicht 25% Ihrer monatlichen beruflichen Übergangsleistung.Sie können weiterhin Leistungen in Höhe von bis zu 100% Ihres vorherigen Arbeitseinkommens erhalten, wenn Sie in einem anderen Beruf arbeiten, aber die Gesamtleistung übersteigt nicht die in der Police angegebene maximale monatliche Leistung.

„Nicht engagierte“ Berufsunfähigkeitsversicherung

Auch als modifizierte Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet, ist dies die restriktivste Art der heute verfügbaren Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Art von Versicherung, die auch als „modifizierte“ Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet wird, zahlt Ihnen keine Leistung, wenn Sie in der Lage sind, einen anderen Job jeglicher Art zu erledigen.

Aber Sie müssen nicht nur in der Lage sein, einen anderen Job zu erledigen, Sie müssen ihn auch tatsächlich erledigen, um sich vom Erhalt von Leistungen zu disqualifizieren. Die Beispielsprache in einer dieser Richtlinien würde sagen, dass Sie völlig behindert und nicht in der Lage sein müssen, in Ihrem gewählten Beruf zu arbeiten, und auch nicht anderswo arbeiten.

„Einstellbare“ Hybridpolicen

Einige Versicherungsunternehmen haben Policen erstellt, die eine Form der Berufsunfähigkeitsversicherung für einen bestimmten Zeitraum, z. B. zwei Jahre, bieten. Am Ende dieser Zeit wird sich die Police dann an eine Any-Occupation-Police anpassen, die die Auszahlung weiterer Leistungen verhindern kann.

Wenn Sie eine dieser Policen besitzen und völlig behindert werden, können Sie während des ersten Leistungszeitraums einen anderen Job ausüben und bis zum Ende des Zeitraums weiterhin Leistungen wie bei einer echten Eigenbeschäftigungspolice erhalten. Wenn Sie dann in der Lage sind, zu diesem Zeitpunkt eine andere Art von Arbeit zu erledigen, werden die Leistungen eingestellt.

Die Beispielsprache in dieser Art von Richtlinie könnte besagen, dass Sie bis zu einer bestimmten Zeitspanne, in der Sie vollständig deaktiviert sind, eine echte Eigennutzabdeckung erhalten. Nach Ablauf dieser Zeit erhalten Sie keine Leistungen mehr, wenn Sie in der Lage sind, irgendeine Art von Arbeit zu erledigen.

Restunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie nur teilweise behindert sind, aber dennoch in Ihrem gewählten Beruf arbeiten können, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Restunfähigkeitsleistungen. In diesem Fall berechnet die Versicherungsgesellschaft eine monatliche Leistung für Sie basierend auf dem Grad Ihrer Behinderung.

Diese Leistung würde einem bestimmten Prozentsatz Ihrer vollen Leistung entsprechen, abhängig von der Art der Behinderung. Zum Beispiel, wenn der Arzt in den obigen Beispielen eine teilweise Behinderung erlitten hat, aber immer noch in der Lage war, an zwei Tagen in der Woche zu arbeiten, dann kann der Versicherer ihm eine Leistung in Höhe von 60% seiner maximalen Leistung zahlen.

Steuerliche Behandlung

Die steuerliche Behandlung der Invalidenversicherung ist recht einfach. Wenn Sie die Versicherungsprämien aus eigener Tasche bezahlt haben und die Kosten dieser Prämien nicht in Ihrer Steuererklärung abgezogen haben, ist der Vorteil für Sie steuerfrei. Auf der anderen Seite, wenn Sie die Kosten der Prämien abgezogen haben, oder Ihr Arbeitgeber für Ihre Politik mit Vorsteuer Dollar bezahlt, dann wird die monatliche Leistung als ordentliches Einkommen gezählt werden. Dies bedeutet, dass es zu Ihrem höchsten Grenzsteuersatz besteuert wird.

Ausschlüsse

Die meisten Invalidenversicherungen enthalten eine Reihe von Ausschlüssen, für die sie keine Leistungen zahlen. Wenn der Versicherte eine bereits bestehende Erkrankung wie Krebs oder Diabetes hat, kann der Versicherer die Deckung für diesen Zustand verweigern oder die Zahlungen für einen zusätzlichen Zeitraum verzögern. Die meisten Richtlinien schließen auch Behinderungen aus, die durch „riskante“ Aktivitäten wie Bergsteigen oder Fallschirmspringen erlitten wurden.

Nicht kündbar & Garantierte erneuerbare Policen

Alle Invalidenversicherungen können weiter in eine von drei Kategorien eingeteilt werden, unabhängig davon, ob es sich um echte, residuale, nicht engagierte oder einstellbare Invalidenversicherungen handelt.

1. Nicht kündbar und garantiert erneuerbar

2. Garantiert erneuerbar

3. Bedingt erneuerbar

Die erste Art von Police wird im Allgemeinen als die beste Art angesehen, da sie garantiert, dass die Versicherungsgesellschaft Ihre Raten niemals erhöht und Ihre Deckung aus irgendeinem Grund nicht kündigen kann, solange Sie die Policenprämien weiter zahlen.

Wenn Sie eine dieser Policen kaufen, wenn Sie 25 Jahre alt sind, zahlen Sie dieselbe Prämie über die Laufzeit der Police, und die Deckungsbedingungen bleiben gleich. Weder Ihre Leistungen noch Ihre Prämien werden sich ändern, und Sie haben in 20 Jahren genau die gleiche Deckung wie jetzt.

Straight guaranteed renewable Policies haben nicht ganz die gleichen Garantien wie eine nicht kündbare Police. Bei garantiert erneuerbaren Policen kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Deckung aus irgendeinem Grund nicht kündigen, darf jedoch Ihre Raten gemäß einem oder mehreren von drei Faktoren erhöhen:

1. Nach dem Staat, in dem Ihre Police gekauft wurde

2. Bis zu dem Jahr, in dem Ihre Police gekauft wurde

3. Durch Ihren Beruf

Die Versicherungsgesellschaft überprüft regelmäßig ihr Geschäftsbuch, um zu bewerten, wie gut sie arbeitet. Wenn es nicht gut läuft, kann die Versicherungsgesellschaft ihre Tarife in diesen Policen mit Zustimmung des staatlichen Versicherungskommissars erhöhen. Straight Guaranteed Renewal Policies sind jedoch auch günstiger als ihre nicht kündbaren Cousins (zumindest anfangs).

Bedingt erneuerbare Richtlinien finden sich häufig in von Arbeitgebern gesponserten Gruppen- oder Verbandsplänen. Dies ist die riskanteste Form der Politik zu besitzen, weil Sie eine ärztliche Untersuchung zu einem späteren Zeitpunkt passieren müssen, wenn Sie die Politik in Kraft halten wollen. Wenn Sie die Prüfung nicht bestehen können, verlieren Sie die Deckung dauerhaft. Natürlich ist dies auch die billigste Art von Politik zur Verfügung, aber es kann nicht für Sie da sein, wenn Sie es brauchen, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben.

Fazit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die umfassendste Form des Schutzes, die heute auf dem Markt verfügbar ist. Wenn Sie sich für eine Invalidenversicherung entscheiden, finden Sie heraus, wie viel „echte“ Eigenbeschäftigungsdeckung sowohl nicht kündbar als auch garantiert erneuerbar ist. Die zusätzlichen Kosten werden sich höchstwahrscheinlich lohnen. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater oder Versicherungsmakler, um weitere Informationen zur Invalidenversicherung zu erhalten.

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