Der beste Weg, Kredite zu vermeiden, ist, Geld zu sparen und einen Notfallfonds aufzubauen.
Aber das ist eine langfristige Lösung für das, was oft ein sehr unmittelbares Problem ist. Wenn Sie einen finanziellen Notfall haben, wie eine überraschende medizinische Ausgabe oder eine unerwartete Autoreparatur, benötigen Sie eine Lösung, die Ihnen jetzt helfen wird.Dies ist, wo Zahltag Alternative Darlehen oder PALs, kommen in. Sie erfordern ein wenig Voraussicht, um darauf zuzugreifen, aber sie sind eine Option für Menschen, die sich von Zahltagdarlehen fernhalten möchten.
Was ist ein alternatives Zahltagdarlehen (PAL)?
Es gibt also einen Unterschied zwischen einer alten Alternative zu einem Zahltagdarlehen und einem alternativen Zahltagdarlehen (PAL). Beachten Sie, wie letzteres großgeschrieben wird und mit einem eigenen Akronym in sehr ausgefallenen Klammern versehen ist? Das liegt daran, dass PALs eine bestimmte Art von Kreditprodukt sind.PALs sind Kredite, die von Kreditgenossenschaften angeboten werden, die zur National Credit Union Administration (NCUA) gehören. Kreditgenossenschaften sind übrigens gemeinnützige Alternativen zu traditionellen gewinnorientierten Banken. Im Allgemeinen wird die Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft durch Faktoren wie Ihren Wohnort, Ihre Arbeit oder Ihren Wohnort bestimmt.Da Kreditgenossenschaften gemeinnützige Institutionen sind, die den Interessen ihrer Mitglieder dienen sollen, können sie Produkte zu einem niedrigeren Preis anbieten als gewinnorientierte Institutionen, die sich mit der Gewinnmaximierung befassen.Als solche haben Kreditgenossenschaften, die zu NCUA gehören, die Möglichkeit, Kumpels anzubieten, die mit viel, viel niedrigeren Zinssätzen als andere schlechte Kreditdarlehen kommen. Wie Zahltagdarlehen haben sie auch kürzere Laufzeiten als ein herkömmlicher Privatkredit.
Was sind die Bedingungen für einen PAL?
Gemäß den von der NCUA festgelegten Richtlinien müssen alle PALs die folgenden Kriterien erfüllen:
Darlehensbeträge zwischen 200 und 1.000 US-Dollar.
Der Kreditnehmer muss ein Mitglied der Federal Credit Union für mindestens 1 Monat.
Die Laufzeit des Darlehens muss zwischen 1 und 6 Monaten liegen.
Die Federal Credit Union kann eine Anmeldegebühr nur in der Höhe erforderlich, um die tatsächlichen Kosten im Zusammenhang mit der Bearbeitung der Kreditnehmer Anwendung, bis zu $20 amortisieren.
Der PAL kann nicht überrollt werden.
Der maximale Zinssatz für ein PAL beträgt 28%, was fast dem Vierzehntel der Kosten eines durchschnittlichen Zahltagdarlehens entspricht. Darüber hinaus hat die NCUA einige Regeländerungen vorgeschlagen, die es Kreditgenossenschaften ermöglichen würden, unter anderem die einmonatige Mitgliedschaftsanforderung abzuschaffen.
Der maximale Zinssatz für einen PAL beträgt 28%. Vergleichen Sie das mit dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins für ein Zahltagdarlehen, das bei 391% liegt!Darüber hinaus sind Kreditgenossenschaften daran gehindert, Kumpels zu überrollen, was bedeutet, dass Kreditnehmer weniger wahrscheinlich in einem räuberischen Schuldenzyklus gefangen sind. Rolling over und reborrowing kurzfristige Kredite ist, warum der durchschnittliche Zahltag Darlehen Kunde endet fast 200 Tage im Jahr in Schulden zu verbringen.Der aktuelle NCUA-Regulierungsrahmen geht noch weiter, um Kreditnehmer vor dem Eintritt in einen Schuldenzyklus mit PALs zu schützen. Kreditgenossenschaften dürfen nicht nur mehr als einen Kumpel gleichzeitig an einen einzelnen Kreditnehmer ausleihen, Es ist ihnen auch untersagt, innerhalb eines Zeitraums von sechs Monaten mehr als drei Freunde an einen einzelnen Kreditnehmer auszuleihen.
Wie bekommt man einen KUMPEL?
Bei PALs müssen Sie Mitglied einer bestimmten Kreditgenossenschaft sein, um eine zu beantragen. Wenn es also keine Kreditgenossenschaft gibt, der Sie beitreten können, die auch Freunde anbietet, haben Sie kein Glück.Die einmonatige Mitgliedschaftsanforderung bedeutet auch, dass Sie zum Beispiel nicht sofort einer Kreditgenossenschaft beitreten können, wenn Sie einen KUMPEL brauchen, um eine Autoreparatur zu bezahlen. Stattdessen sollten Sie ausgehen und einer Kreditgenossenschaft beitreten, bevor Sie eine Notausgabe haben.
Wenn Sie bereits Mitglied einer Kreditgenossenschaft sind, die PALs anbietet, rufen Sie einfach an oder besuchen Sie Ihre örtliche Niederlassung, um sich zu bewerben. Und wenn Sie schon dabei sind, sehen Sie, ob sie ihren Mitgliedern kostenlose Finanzberatungsdienste anbieten. Viele tun es!Trotzdem ist es am besten, Ihre Ersparnisse so aufzubauen, dass Sie überhaupt keinen Kredit benötigen!