Por Lisa Rabasca Roepe, Colaboradora de Next Avenue
El matrimonio después de los 50 años es algo maravilloso, pero también tiene algunos desafíos financieros. Hay mucho que tener en cuenta, y muchos mitos sobre el dinero, si planea casarse en la mediana edad, especialmente si su futuro cónyuge tiene hijos de un primer matrimonio.
Aquí hay seis mitos comunes:
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Mito Nº 1: Los Acuerdos prenupciales Son Solo Para Ricos y Famosos
En realidad, si ha estado casado antes y tiene hijos de una relación anterior, un acuerdo prenupcial es esencial para garantizar que la propiedad pase a los hijos del matrimonio anterior, dice Christine M. Searle, auditora interna certificada y propietaria de Searle Business Solutions en Arlington, Va.
Y, dice, incluso si te vas a casar por primera vez, es probable que hayas acumulado activos significativos en este momento de tu vida (y tal vez incluso alguna deuda). Así que tendrás que planear cómo manejarlas si, lamentablemente, este matrimonio no funciona.
No piense en un acuerdo prenupcial como un arreglo previo de su divorcio, dice Searle, sino más bien como escribir su testamento. «Si no tienes ciertas cosas arregladas», dice, » el estado puede tomar decisiones por ti y eso es como morir sin un testamento.»
Después de los 50 años, el enfoque de un acuerdo prenupcial debe estar en proteger a sus hijos y nietos. «El contexto de un prenupcial debe ser cómo proveer juntos a nuestras familias extendidas», dice Carla Dearing, directora ejecutiva de Sum 180.
Por ejemplo, en los Estados Unidos, los estados pueden permitir que un cónyuge sobreviviente reclame su «parte electiva» en lugar de lo que quedó en el testamento del difunto. Un acuerdo prenupcial le permite a su cónyuge renunciar a la parte electiva para que no tenga que temer que su plan patrimonial sea desafiado por su cónyuge sobreviviente, dice la abogada de divorcios de Filadelfia Linda A Kerns.
De manera similar, muchos estados otorgan automáticamente a los cónyuges algunos derechos a un seguro de vida o beneficios de jubilación, pero un acuerdo prenupcial permitiría que su cónyuge renunciara a sus derechos sobre ellos. Kerns dice que si ambos cónyuges tienen inversiones sustanciales, es posible que quieran que cada uno de sus propios hijos sean los beneficiarios.Mito No. 2: Nunca Discuta la Planificación Patrimonial Con Su Familia Adoptiva
La planificación patrimonial es esencial si tiene hijos de un matrimonio anterior, dice Kerns. De lo contrario, todo su patrimonio podría pasar a su nuevo cónyuge y no a sus propios hijos.Kerns recomienda tener conversaciones francas sobre la planificación patrimonial y el acuerdo prenupcial con sus hijos adultos y su nuevo cónyuge. Los niños adultos a veces desconfían de que sus padres se vuelvan a casar porque les preocupa cómo afectará su herencia, señala Kerns.
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Si le preocupa mantener a un nuevo cónyuge e hijos de un matrimonio anterior, puede ser creativo con su planificación patrimonial, dice Kelley C. Long, CPA, una planificadora financiera de Chicago con delicadeza Financiera. Uno de sus clientes creó una fórmula de cuánto dinero quería que tuviera su nueva esposa cuando muriera; la cantidad fluctuaba en función de su riqueza y edad. También tenía reuniones regulares con su nueva esposa y sus hijos para discutir cuánto podían esperar recibir cada uno cuando se hubiera ido.
Mito No. 3: Mantener Activos de forma conjunta Siempre es Mejor
Cuanto más envejecemos, más conjunto estamos en la forma en que gastamos y ahorramos dinero, dice Kerns. Por lo tanto, es cada vez más difícil combinar hogares y dinero.
Antes de casarse, las parejas deben decidir: ¿Tendremos cuentas separadas o conjuntas? ¿Alguno de nosotros venderá nuestra casa actual? ¿Cambiaremos la escritura por una casa?
No es raro que un cónyuge venda una casa y se mude a la del otro, dice Kerns. Pero antes de hacer esto, aconseja, tenga claro si el que mantiene la casa agregará el nombre del otro a la escritura. Eso es especialmente importante si planea usar el dinero de la venta de una casa para renovar la otra. De lo contrario, dice Kern, el cónyuge cuya casa se vende gastará dinero en una casa que no le pertenece y no tendrá nada que mostrar por ella.
En lugar de vender automáticamente una casa, Long sugiere considerar alquilarla y usar el dinero del alquiler para pagar cualquier renovación en la casa a la que se muda.
Mito No. 4: La Deuda de tu Nuevo Cónyuge No te afectará
De hecho, la deuda puede ser un problema importante en los segundos matrimonios, dice Dearing. Es por eso que los cónyuges deben ser sinceros sobre cuánto deben antes de casarse para que puedan decidir juntos cómo manejarán la deuda que aún está en los libros. Es una buena idea que cada persona vea también el informe de crédito de la otra.
Dearing recuerda a un cliente de 69 años que tenía un ingreso de jubilación suficiente y una vida cómoda, pero también miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito. «Si algo le sucediera, su jubilación no iría a parar a su segunda esposa, pero todas sus deudas sí», dice. Dearing recomendó que comprara una póliza de seguro de vida que, después de su muerte, proporcionara suficiente dinero para pagar sus deudas y lograr que su hijo terminara la universidad.
Mito Nº 5: Siempre tiene Sentido Financiero Para Casarse
Bueno, no siempre. Depende de su situación personal y financiera. Por ejemplo, un cónyuge que recibe pensión alimenticia o manutención de los hijos de un primer matrimonio no puede asumir que continuará después de volver a casarse, dice Kerns.
Casarse también puede reducir sus beneficios de Seguro Social, Notas largas, especialmente si no trabajó mientras estuvo casado la primera vez y puede reclamar beneficios conyugales que son significativamente más altos que sus propios beneficios de Seguro Social. Por ejemplo, si estuvo casado al menos 10 años, tiene al menos 62 años y actualmente no está casado, puede cobrar un beneficio conyugal igual a la mitad del beneficio del Seguro Social de su cónyuge, incluso si su ex cónyuge se ha vuelto a casar. Además, dice Long, una pareja enferma con Medicaid podría querer permanecer soltera para que pueda continuar calificando para ese programa federal. Un ingreso conyugal combinado podría ser demasiado alto para que su pareja califique para Medicaid.
Mito Nº 6: Su Cónyuge Puede Tomar Automáticamente Sus Decisiones Médicas
Sin una directiva de salud anticipada que especifique sus deseos con respecto a la atención al final de la vida, no hay garantía de que su nuevo cónyuge pueda tomar decisiones médicas por usted o decirle a su médico qué tratamiento preferiría.
«Debe ser muy claro al escribir cuáles son sus deseos para que su nuevo cónyuge y sus hijos adultos no terminen en desacuerdo con su cuidado», dice Long. Aunque su cónyuge es generalmente a quien su médico buscaría información sobre esto, no se puede asumir que su cónyuge tomará tales decisiones, dice.
Long recomienda hablar con su nuevo cónyuge y sus hijos adultos para que conozcan sus deseos y establezcan una directiva de atención médica anticipada en Mydirectives.com. Preséntelo electrónicamente para que sus médicos tengan fácil acceso a este documento clave.