Si su prestamista de automóviles recupera su automóvil, camión, camioneta, motocicleta u otro vehículo, es posible que no esté exento de responsabilidad financiera. Si tu auto estaba bajo el agua (debías más de lo que valía), es probable que aún debas dinero al prestamista, lo que se denomina deficiencia. Y si su automóvil u otro vehículo motorizado aún no ha sido embargado, pero está luchando para hacer pagos, debe comprender qué es una deficiencia y averiguar si deberá una antes de dejar de hacer pagos.
Siga leyendo para saber qué es un juicio por deficiencia, cuándo deberá uno después de la recuperación del automóvil y sus opciones para evitar una deficiencia o deshacerse de una.
Préstamos garantizados para automóviles: ¿Qué es la seguridad?
Si obtuvo un préstamo cuando compró su automóvil, es probable que lo haya comprometido como garantía de su préstamo. Dicho de otra manera, su compañía de automóviles tiene un gravamen sobre su vehículo. Esto significa que si usted no cumple, el gravamen le permite a su prestamista vender su vehículo para satisfacer cualquier cantidad adeudada por el préstamo.
El proceso real de quitarle su automóvil se llama recuperación de posesión. En la mayoría de los estados, un prestamista no necesita presentar una acción judicial para recuperar la posesión de su automóvil. Más bien, como puede haber visto en la televisión, un prestamista emplea a un conductor de grúa para retirar físicamente el automóvil de sus instalaciones. A diferencia de lo que a menudo se demuestra en programas de televisión populares, sin embargo, al recuperar su vehículo, el agente de recuperación o el conductor de grúa no pueden romper la paz, irrumpir y entrar en su garaje o casa, o usar la violencia para tomar posesión de su automóvil. (Más información sobre la recuperación de autos.)
Después de que se lleve su automóvil
Después de que se lleve su automóvil, la compañía de préstamos lo venderá. Usted tiene el derecho legal de recibir un aviso que le indique la fecha, el lugar y otros detalles sobre la venta. El procedimiento exacto varía según el estado. Lo que sucede después de eso depende del valor de su automóvil y el monto de su préstamo.
Capital del automóvil: Si Su Automóvil Vale Más de Lo Que Debe
Su automóvil puede valer más de lo que debe en el préstamo. Esto es lo que se conoce como tener equidad en el automóvil. Si su automóvil se vende por más de lo que debe, no tendrá que pagar más dinero al prestamista y recibirá fondos de los montos en exceso por los que se vendió el automóvil. A menudo se hace referencia a esos fondos como superávit.
Por ejemplo, si su automóvil se vende por 1 10,000, pero debe 7 7,000, recibirá el excedente de 3 3,000, menos cualquiera de los gastos del prestamista incurridos en la recuperación y venta de su automóvil (estos gastos pueden costarle un paquete).
Por supuesto, si su automóvil tiene plusvalía y no puede hacer los pagos, siempre es una mejor opción venderlo usted mismo, pagar al prestamista y quedarse con el exceso de ganancias. Esto también preservará su crédito.
Patrimonio neto negativo: Si Su automóvil Vale Menos de Lo Que Debe
Su automóvil puede valer menos de lo que debe en el préstamo. Esto se denomina comúnmente estar bajo el agua o tener equidad negativa. Muchos préstamos para automóviles a largo plazo con intereses más altos conducen a una plusvalía negativa, ya que el valor de su automóvil se está depreciando más rápido de lo que está pagando el saldo del préstamo.
En esta situación, el prestamista seguirá vendiendo su automóvil, pero habrá una diferencia entre lo que vende y lo que debe. Esto se llama deficiencia. Si su coche se vende por $2.000, pero usted debe $10,000, la deficiencia, que ahora debe personalmente, es de $8,000. En muchos estados, el prestamista tendrá que demandarlo en la corte para que el fallo de deficiencia se presente en su contra.
¿Tendrá una deficiencia?
Debido al riesgo de sufrir una deficiencia, siempre es una buena idea investigar un poco antes de entregar su automóvil al prestamista. Puede obtener una idea general del valor de su automóvil a través de sitios web como Edmunds (www.edmunds.com) o El Libro Azul de Kelley (www.kbb.com), o haciendo que un distribuidor lo evalúe. Si esa tasación es inferior a lo que le debe al prestamista, hay una buena probabilidad de que le deba dinero en forma de deficiencia después de que se venda el automóvil. Si ha estado pensando en suspender los pagos, es posible que desee reconsiderarlo.
Para obtener una deficiencia, el prestamista debe vender su vehículo de una «manera comercialmente razonable.»Esto varía según el estado, pero generalmente significa que el automóvil debe anunciarse y venderse públicamente, por una cantidad que esté al valor de mercado del automóvil o cerca de él.
Un prestamista tampoco puede conservar los bienes personales que se encuentren dentro del automóvil, excepto los estéreos u otros artículos que se coloquen en el automóvil. Si su propiedad personal tiene valor y no se le devuelve, es posible que tenga una reclamación para compensar la cantidad que debe por la deficiencia.
Pagar (o No Pagar) la Deficiencia
Un juicio por deficiencia es como cualquier otro juicio monetario en su contra. Una vez que tenga el fallo, el prestamista puede embargar su salario, adjuntar su cuenta bancaria o usar otras medidas de cobro según las leyes de su estado para tratar de cobrar el dinero.
Puede intentar elaborar un plan de pago con su prestamista para tratar de pagar la deficiencia. Usted también puede optar por no hacer nada y permitir que el prestamista para embargar tu salario. Las leyes federales y estatales limitan la cantidad que un acreedor puede embargar de su cheque de pago, por lo que si usted gana un salario bajo, todos o la mayoría de sus ingresos podrían estar protegidos. (Para obtener más información, consulte ¿Qué es el Embargo de Sueldo?). Alternativamente, una deficiencia de automóvil se puede eliminar por completo en una bancarrota del Capítulo 7.