Una exclusión es una provisión de póliza que elimina la cobertura para algún tipo de riesgo. Las exclusiones limitan el alcance de la cobertura proporcionada por el acuerdo de aseguramiento. En muchas pólizas de seguros, el acuerdo de aseguramiento es muy amplio. Las aseguradoras utilizan exclusiones para recortar la cobertura de riesgos que no están dispuestos a asegurar.
Razones para excluir riesgos
Las exclusiones tienen varios fines. La mayoría se aplica a los riesgos que entran en una de las siguientes categorías.
- Catastrófico: Algunos riesgos no son asegurables porque es probable que afecten a un gran número de asegurados a la vez. Un ejemplo es la guerra.
- Cubiertos en otra parte: Muchos riesgos están excluidos de un tipo de póliza porque están cubiertos por otro. Por ejemplo, las reclamaciones de responsabilidad de automóviles están excluidas bajo una póliza de responsabilidad general porque están cubiertas por una póliza de automóvil comercial.
- Fácil de controlar: Algunos riesgos se excluyen porque son fácilmente controlados por el titular de la póliza. Un ejemplo es el daño a la propiedad personal al aire libre causado por la lluvia, la nieve, el hielo o el aguanieve. Dicho daño está excluido en la mayoría de las pólizas de propiedad comercial porque el asegurado lo previene fácilmente.
- No es accidental: La mayoría de las pólizas de seguro cubren eventos fortuitos. Por lo tanto, excluyen las pérdidas causadas intencionalmente por el asegurado. Por ejemplo, tanto las pólizas de responsabilidad civil general como las pólizas de responsabilidad civil de automóviles comerciales excluyen las lesiones corporales que un asegurado inflige a un tercero intencionalmente.
- Problemas de mantenimiento: Algunos riesgos no son prácticos de asegurar porque ocurren naturalmente. Un ejemplo es el desgaste. Los daños causados por el desgaste se excluyen de la cobertura de daños físicos de propiedades comerciales y automóviles. Los riesgos de este tipo a menudo se pueden controlar mediante un mantenimiento adecuado. Los neumáticos de los vehículos se pueden proteger del desgaste mediante una rotación adecuada.
- Ilegal: Muchas políticas excluyen las pérdidas que resultan de violaciones de la ley o actos criminales. Por ejemplo, las pólizas de responsabilidad general excluyen lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias que resulten de una violación de la Ley de Protección al Consumidor Telefónico o la Ley CAN-SPAM.
- Parcialmente Asegurable: Algunos riesgos son asegurables dentro de parámetros específicos. Por ejemplo, muchas pólizas de responsabilidad excluyen la responsabilidad asumida en virtud de un contrato. Sin embargo, la cobertura se proporciona para la responsabilidad asumida en virtud de un contrato que califica como un contrato asegurado (como se define en la póliza).
- Asegurable por un precio: Algunos riesgos son asegurables si está dispuesto a pagar una prima adicional. Un ejemplo es una pérdida causada por un robo cometido por sus empleados. Esas pérdidas se excluyen habitualmente en las pólizas de propiedad comercial. Sin embargo, puede asegurar dichas pérdidas comprando cobertura de robo de empleados.
Los cambios
Los formularios de política no están fundidos en piedra. La mayoría se revisan periódicamente. ISO actualiza sus formularios de autos comerciales, responsabilidad general y propiedad comercial cada pocos años. Las aseguradoras a menudo siguen, incorporando los cambios que ISO ha hecho en sus formularios propietarios. Un resultado común del proceso de revisión de formularios es la adición o modificación de exclusiones de pólizas.
Muchos de los cambios realizados en las exclusiones de pólizas son una respuesta a decisiones judiciales recientes. ISO y aseguradoras redactan formularios de póliza con la intención de limitar la cobertura a ciertos riesgos. Un tribunal puede determinar que la póliza cubre un riesgo que el redactor asumió que estaba excluido. ISO o la aseguradora pueden agregar o modificar una exclusión para eliminar la cobertura de ese riesgo.
Secciones
Un lugar obvio para buscar exclusiones de pólizas es la sección titulada exclusiones. Algunas pólizas contienen tanto exclusiones como limitaciones. Una limitación es una exclusión parcial. Reduce el alcance de la cobertura para un riesgo asegurado. Por ejemplo, las pólizas de propiedad a menudo restringen la cobertura de artículos valiosos como pieles y joyas a un límite específico (bajo).
Una póliza que proporciona más de un tipo de cobertura puede contener varias listas de exclusiones. Una lista separada se aplica a cada tipo de cobertura. Por ejemplo, una póliza de automóvil comercial típica contiene dos conjuntos de exclusiones, una bajo Cobertura de Responsabilidad Civil y la otra bajo Cobertura de Daños Físicos.
Algunas pólizas que proporcionan varias coberturas incluyen solo un conjunto de exclusiones. Cada exclusión se aplica a todas las coberturas. Otras pólizas contienen exclusiones separadas para cada tipo de cobertura y exclusiones comunes que se aplican a todas las coberturas.
Ubicación de exclusión
Una póliza puede contener exclusiones que no se encuentran en la sección exclusiones. Aquí hay algunos lugares donde aparecen a menudo.
Definiciones
Uno de los lugares más comunes para encontrar exclusiones de pólizas es la sección de definiciones. Las definiciones atribuyen significados específicos a las palabras para que puedan reducir el alcance de la cobertura. Por ejemplo, muchas políticas definen un territorio de cobertura, lo que limita la cobertura a eventos que tienen lugar en países específicos. Esta definición sirve de exclusión, ya que no se incluyen los eventos que ocurren fuera de los países especificados. Las pólizas que no especifican un territorio de cobertura generalmente cubren eventos que ocurren en cualquier parte del mundo.
Condiciones
Las exclusiones también se pueden encontrar en la sección de políticas. Por ejemplo, la póliza de automóviles comerciales de la ISO contiene una disposición que limita la cobertura a los accidentes que ocurren en el territorio de cobertura. Esta disposición aparece en la sección de condiciones generales, no en las definiciones.
Endosos
Muchas aseguradoras agregan exclusiones a las pólizas adjuntando endosos a formularios preimpresos. Un endoso puede añadir una nueva exclusión o modificar una ya existente.
Acuerdo de seguro
El acuerdo de seguro es la columna vertebral de una póliza. Por lo general, contiene declaraciones amplias que describen la cobertura proporcionada. Incluso el acuerdo de seguro puede contener exclusiones. Por ejemplo, el acuerdo de seguro en la póliza de responsabilidad general estándar excluye específicamente las lesiones corporales o los daños a la propiedad que conocían ciertas partes aseguradas antes de que comenzara la póliza.