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Si usted es un trabajador de altos ingresos, entonces es de vital importancia que tenga algún tipo de cobertura de seguro por discapacidad. Si bien es probable que nunca se quede sin seguro de vida o de salud, puede pensar que el seguro de discapacidad no vale el dinero que tendría que pagar por él. Pero la Administración del Seguro Social estima que uno de cada cuatro jóvenes de 20 años quedará discapacitado por un período de al menos 90 días antes de cumplir los 67 años, y Web MD dice que las probabilidades de quedar discapacitado por un período de tiempo son aún mayores. Por lo tanto, el seguro por discapacidad debe ser una parte vital de su plan financiero, ya que su mayor activo financiero es probablemente su ocupación.

Discapacidad vs. Muerte

La mayoría de las personas con ingresos altos basan sus planes financieros en una o más pólizas de seguro de vida, así como en su seguro de salud. Pero muchos en esta categoría pasan por alto el seguro por discapacidad en sus planes financieros, porque piensan que nunca podrían quedar discapacitados.

Pero las estadísticas muestran que usted tiene varias veces más probabilidades de quedar discapacitado en algún momento de su vida que de morir prematuramente, y la discapacidad puede ser mucho más devastadora financieramente que la muerte.

Si muere en un accidente automovilístico, puede incurrir en algunas facturas médicas que no están cubiertas por su seguro de salud y luego tener costos funerarios además de eso. Pero lo más probable es que su seguro de vida pueda cubrir esos gastos, y luego los gastos cesarán.

Pero si se vuelve incapaz de realizar las tareas sustanciales de su ocupación regular, es posible que necesite atención en el hogar o incluso en un hogar de ancianos durante años, sin ingresos (a menos que su cónyuge también trabaje). Por lo tanto, el seguro de discapacidad es de vital importancia por esta razón.

Los tipos de Seguro de discapacidad

El seguro de discapacidad se puede clasificar de un par de maneras diferentes. Un método de clasificación es por el período de beneficios y los períodos de eliminación de la póliza. La cobertura por discapacidad a corto plazo generalmente tiene un período de eliminación o espera de entre dos semanas y 90 días, dependiendo de la póliza que use.

Este tipo de póliza generalmente pagará beneficios por hasta dos años después de que se cumpla el período de eliminación. El seguro de discapacidad a largo plazo generalmente no comienza a pagar hasta uno o dos años después de que usted se incapacite, pero puede pagar beneficios por tres, cinco o diez años o incluso hasta que se jubile.

Ocupación propia vs. El seguro de discapacidad de cualquier ocupación

también se puede clasificar según el tipo de prestación que paga y la definición de discapacidad que utiliza. El seguro por discapacidad para cualquier ocupación es el tipo de póliza de discapacidad más estricto, y este tipo de póliza solo se pagará si se vuelve tan gravemente discapacitado que no puede trabajar en ningún tipo de trabajo, ni siquiera en uno de baja categoría. Esto puede suponer una desventaja considerable para las personas de altos ingresos que, debido a una lesión o enfermedad, no pueden desempeñar sus funciones en la profesión elegida.

• Por ejemplo, un médico con una práctica próspera e ingresos anuales de 4 400,000 por año que se vuelve incapaz de realizar sus deberes materiales como médico podría no ser capaz de cobrar nada de una política de cualquier ocupación si todavía es capaz de trabajar en la industria de la comida rápida. Esto obviamente sería desastroso financieramente para él, ya que no podría reemplazar sus ingresos anteriores.

Afortunadamente, hay otro tipo de seguro de discapacidad, que pagará un beneficio basado en si eres capaz de trabajar en su profesión elegida. El médico en el ejemplo anterior que posee una póliza de seguro de incapacidad de ocupación propia recibirá un beneficio mensual mucho más alto que se basa en los ingresos que gana en su ocupación regular.

Este tipo de definición de verdadera ocupación propia es mucho más apropiada para alguien en su posición debido a sus mayores ingresos. La cobertura por discapacidad de ocupación propia se puede dividir en tres categorías separadas, dependiendo de la capacidad del asegurado para trabajar en otro trabajo fuera de su profesión elegida.

Seguro de Discapacidad de ocupación propia»Verdadero»

Este es generalmente considerado como el mejor tipo de seguro de discapacidad en el mercado hoy en día. Este tipo de seguro por discapacidad le pagará un beneficio mensual si no puede trabajar en su ocupación elegida, pero puede trabajar en otro trabajo en otro lugar.

• Por ejemplo, si el médico del ejemplo anterior posee una verdadera política de ocupación propia y se vuelve incapaz de practicar la medicina, pero puede obtener otro trabajo como asistente de investigación que gana 2 200,000 al año, entonces aún obtendría su beneficio por discapacidad completo además de su nuevo salario. Por esta razón, muchos médicos, dentistas, abogados y ejecutivos corporativos eligen usar esta forma de seguro para reemplazar los ingresos de su especialidad médica u otra área de especialización.

Por supuesto, este tipo de cobertura también es la más cara; lo más probable es que el médico espere que las primas anuales sean iguales a entre el 1 y el 3 por ciento de su ingreso bruto anual. Pero el verdadero seguro de incapacidad de ocupación propia puede permitir que las personas altamente motivadas vuelvan a la fuerza laboral y hagan algo de lo que todavía son capaces sin penalizarlos.

La cobertura de incapacidad para ocupación propia define la incapacidad como la incapacidad física o mental para que usted pueda realizar las tareas sustanciales de su ocupación, independientemente de si todavía está calificado para realizar alguna otra línea de trabajo.

Las verdaderas pólizas de ocupación propia siempre se identificarán específicamente como tales, y el lenguaje contenido en la póliza indicará explícitamente para su definición de discapacidad total que mientras el asegurado no pueda realizar la ocupación elegida en la que trabajó el año anterior antes de convertirse en discapacitado, se considerará que están totalmente discapacitados.

» Seguro de Incapacidad de Ocupación propia transitorio

Este tipo de seguro de incapacidad no es tan generoso como la verdadera cobertura de incapacidad de ocupación propia. La cobertura de transición reducirá el monto de su beneficio mensual en cualquier cantidad que esté ganando de otro trabajo. El médico en los ejemplos anteriores tendría su beneficio por discapacidad reducido en 2 200,000 al año si tuviera una política de ocupación propia de transición. No tiene libertad para trabajar en otro empleo sin que su prestación se reduzca proporcionalmente.

Sin embargo, este tipo de cobertura también es menos costosa que la cobertura de ocupación propia verdadera. El lenguaje de muestra en una política de ocupación propia de transición dice que si no puede trabajar en su profesión elegida, pero aún puede encontrar un empleo remunerado en otro lugar, su beneficio mensual será el menor de los beneficios laborales transitorios máximos o su pérdida de ingresos menos el beneficio que se paga de otras políticas de discapacidad (si las tiene), hasta un mínimo de tal vez el 25% de su beneficio ocupacional de transición mensual.

Aún puede recibir beneficios de hasta el 100% de sus ingresos anteriores si trabaja en otra ocupación, pero el beneficio total no excederá el beneficio mensual máximo descrito en la póliza.

Seguro de incapacidad de ocupación propia» No comprometido »

También conocido como seguro de ocupación propia modificado, este es el tipo más restrictivo de póliza de ocupación propia disponible en la actualidad. También conocido como seguro de ocupación propia «modificado», este tipo de póliza no le pagará un beneficio si puede trabajar en otro trabajo de cualquier tipo.

Pero no solo tiene que poder trabajar en otro trabajo, en realidad tiene que hacerlo para descalificarse de recibir beneficios. El lenguaje de ejemplo en una de estas políticas diría que debe estar totalmente discapacitado e incapaz de trabajar en la profesión elegida y que tampoco está trabajando en ningún otro lugar.

Pólizas híbridas «ajustables»

Algunas compañías de seguros han creado pólizas que proporcionan alguna forma de cobertura de ocupación propia por un período de tiempo específico, como dos años. Al final de ese tiempo, la póliza se ajustará a una póliza de cualquier ocupación, lo que puede evitar que se paguen más beneficios.

Si es propietario de una de estas pólizas y queda totalmente discapacitado, durante el período de beneficios inicial puede trabajar en otro trabajo y seguir recibiendo beneficios como con una verdadera póliza de ocupación propia hasta que finalice el período. Si luego puede trabajar en cualquier otro tipo de trabajo en ese momento, los beneficios cesarán.

El lenguaje de ejemplo en este tipo de póliza podría decir que hasta un cierto período de tiempo de estar totalmente discapacitado, recibirá una verdadera cobertura de ocupación propia. Después de que ese tiempo haya expirado, dejará de recibir beneficios si puede trabajar en cualquier tipo de trabajo.

Seguro de Discapacidad residual

Si solo queda parcialmente discapacitado, pero aún puede trabajar en la profesión elegida, puede calificar para beneficios de discapacidad residual. En este caso, la compañía de seguros calcularía un beneficio mensual para usted basado en el grado de su discapacidad.

Este beneficio equivaldría a un cierto porcentaje de su beneficio total, dependiendo de la naturaleza de la discapacidad. Por ejemplo, si el médico en los ejemplos anteriores sufría una discapacidad parcial, pero aún podía venir a trabajar dos días a la semana, el asegurador puede pagarle una prestación igual al 60% de su prestación máxima.

Tratamiento fiscal

El tratamiento fiscal para el seguro por discapacidad es bastante sencillo. Si ha pagado las primas de la póliza de su bolsillo y no dedujo el costo de esas primas en su declaración de impuestos, entonces el beneficio estará libre de impuestos para usted. Por otro lado, si dedujo el costo de las primas, o su empleador pagó su póliza usando dólares antes de impuestos, entonces el beneficio mensual se contará como ingreso ordinario. Esto significa que se gravará a su tasa impositiva marginal superior.

Exclusiones

La mayoría de las pólizas de seguro por discapacidad contienen un conjunto de exclusiones por las que no pagarán beneficios. Si el asegurado tiene una afección médica preexistente, como cáncer o diabetes, la aseguradora puede negarse a proporcionar cobertura para esa afección o retrasar los pagos por un período adicional de tiempo. La mayoría de las políticas también excluirán las discapacidades que se sustentaron en actividades «riesgosas», como el montañismo o el paracaidismo.

No cancelable & Pólizas renovables garantizadas

Todas las pólizas de seguro de discapacidad se pueden clasificar en una de tres categorías, independientemente de si son verdaderas, residuales, no comprometidas o ajustables.

1. Renovable no cancelable y Garantizada

2. Renovable garantizada

3. Renovable condicionalmente

El primer tipo de póliza generalmente se considera el mejor, ya que garantiza que la compañía de seguros nunca aumentará sus tarifas y no podrá cancelar su cobertura por ningún motivo, siempre y cuando continúe pagando las primas de la póliza.

Si compra una de estas pólizas a los 25 años, pagará la misma prima durante la vigencia de la póliza y los términos de cobertura seguirán siendo los mismos. Ni sus beneficios ni sus primas cambiarán, y tendrá exactamente la misma cobertura dentro de 20 años que tiene ahora.

Las pólizas renovables con garantía directa no tienen las mismas garantías que las pólizas no cancelables. Con pólizas renovables garantizadas, la compañía de seguros no puede cancelar su cobertura por ningún motivo, pero se le permite aumentar sus tarifas de acuerdo con uno o más de tres factores:

1. Por el estado en el que se compró su póliza en

2. Para el año en que se compró su póliza

3. Por su ocupación

La compañía de seguros revisará periódicamente su libro de negocios para evaluar qué tan bien está funcionando. Si no está funcionando bien, entonces la compañía de seguros puede aumentar sus tarifas en estas pólizas con la aprobación del comisionado de seguros del estado. Sin embargo, las pólizas de renovación con garantía directa también son menos costosas que sus primas no cancelables (al menos inicialmente).

Las políticas renovables condicionalmente se encuentran comúnmente en los planes de grupos o asociaciones patrocinados por el empleador. Esta es la forma de póliza más riesgosa de poseer, porque es posible que tenga que pasar un examen médico en una fecha posterior si desea mantener la póliza en vigor. Si no puede aprobar el examen, entonces perderá la cobertura de forma permanente. Por supuesto, este es también el tipo de póliza más barata disponible, pero es posible que no esté allí para usted cuando lo necesite si tiene problemas de salud.

Conclusión

El seguro de incapacidad por ocupación propia proporciona la forma más completa de protección disponible en el mercado hoy en día. Cuando compre un seguro por discapacidad, averigüe cuánta cobertura» verdadera » de ocupación propia es no cancelable y renovable garantizada. Lo más probable es que el costo adicional valga la pena. Consulte a su asesor financiero o agente de seguros para obtener más información sobre el seguro por discapacidad.

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