La mejor manera de evitar préstamos, para que conste, es comenzar a ahorrar dinero y crear un fondo de emergencia.
Pero esa es una solución a largo plazo a lo que a menudo es un problema muy inmediato. Cuando tiene una emergencia financiera, como un gasto médico sorpresa o una reparación de automóvil inesperada, necesita una solución que lo ayude ahora mismo.
Aquí es donde entran en juego los Préstamos Alternativos de Día de Pago, o PALs. Requieren un poco de previsión para acceder, pero son una opción para las personas que buscan evitar los préstamos de día de pago.
¿Qué es un Préstamo Alternativo de Día de Pago (PAL)?
Por lo tanto, hay una diferencia entre cualquier alternativa antigua a un préstamo de día de pago y un Préstamo Alternativo de Día de Pago (PAL). Observe cómo este último está en mayúscula y viene con su propio acrónimo en un conjunto de paréntesis muy elegante. Esto se debe a que los PAL son un tipo específico de producto de préstamo.
Los PAL son préstamos ofrecidos por cooperativas de ahorro y crédito que pertenecen a la National Credit Union Administration (NCUA). Las cooperativas de crédito, por cierto, son alternativas sin fines de lucro a los bancos tradicionales con fines de lucro. Por lo general, la membresía en una cooperativa de crédito está determinada por factores como el lugar donde vive, trabaja o rinde culto.
Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones sin fines de lucro diseñadas para servir a los intereses de sus miembros, pueden ofrecer productos a una tasa más baja que las instituciones con fines de lucro que se preocupan por maximizar los beneficios.
Como tal, las cooperativas de ahorro y crédito que pertenecen a la NCUA tienen la opción de ofrecer PALs que vienen con tasas de interés mucho, mucho más bajas que otros préstamos con mal crédito. Al igual que los préstamos de día de pago, también vienen con plazos más cortos que un préstamo personal tradicional.
¿Cuáles son los términos para un PAL?
Bajo las políticas establecidas por la NCUA, todos los PAL deben cumplir con los siguientes criterios:
Montos de préstamo entre $200 y 1 1,000.El prestatario debe ser miembro de la cooperativa de crédito federal durante al menos 1 mes.El plazo del préstamo debe oscilar entre 1 y 6 meses.La cooperativa de crédito federal puede cobrar una tarifa de solicitud solo por la cantidad necesaria para recuperar los costos reales asociados con el procesamiento de la solicitud de prestatarios, hasta 2 20.El PAL no se puede voltear.
La tasa de interés máxima para un PAL es del 28%, que es casi un decimocuarto el costo de un préstamo de día de pago promedio. Además, la NCUA ha propuesto algunos cambios en las reglas que permitirían a las cooperativas de ahorro y crédito, entre otras cosas, deshacerse del requisito de membresía de un mes.
La tasa de interés máxima para un PAL es del 28%. Compare eso con la APR promedio de un préstamo de día de pago, ¡que llega al 391%!
Además, a las cooperativas de ahorro y crédito se les prohíbe transferir a los amigos, lo que significa que es menos probable que los prestatarios se vean atrapados en un ciclo de deuda depredador. La renovación y renovación de préstamos a corto plazo es la razón por la que el cliente promedio de préstamos de día de pago termina gastando casi 200 días al año en deudas.
El marco regulatorio actual de la NCUA va aún más allá para proteger a los prestatarios de entrar en un ciclo de deuda con PALs. A las cooperativas de ahorro y crédito no solo se les prohíbe prestar más de un PAL a la vez a un solo prestatario, sino que también se les prohíbe prestar más de tres PAL a un solo prestatario dentro de un período móvil de seis meses.
¿Cómo puedes conseguir un AMIGO?
Con PALs, debe ser miembro de una cooperativa de crédito determinada para solicitar una. Por lo tanto, si no hay una cooperativa de crédito a la que pueda afiliarse que también ofrezca amigos, se le acabó la suerte.
El requisito de membresía de un mes también significa que, por ejemplo, no puede salir y unirse a una cooperativa de crédito ahora mismo si necesita un PAL para pagar la reparación de un automóvil. En su lugar, debe salir y unirse a una cooperativa de crédito antes de tener un gasto de emergencia.
Si ya es miembro de una cooperativa de crédito que ofrece PALs, simplemente llame o visite su sucursal local para solicitar. Y mientras lo hace, vea si ofrecen servicios gratuitos de asesoramiento financiero a sus miembros. Muchos lo hacen!
Aún así, es mejor acumular sus ahorros para que no necesite ningún préstamo en primer lugar.