Un Banco Emisor Definido y Explicado

Casi todo el mundo en el mundo moderno tiene una relación con un banco emisor. Son un componente fundamental de nuestro ecosistema de pagos moderno, y la competencia entre ellos crecerá en los próximos años.

Vamos a cubrir lo que es un banco emisor, el papel que desempeñan en el ecosistema de pagos y exactamente lo que necesita saber sin atascarse en la jerga de pagos.

¿Qué es un banco emisor?

También conocidos como bancos emisores de tarjetas, los bancos emisores son instituciones financieras que distribuyen tarjetas de crédito y débito.

Este no es el único servicio que ofrecen, pero en esencia, cualquier banco que proporciona tarjetas a los consumidores es un banco emisor. Estamos más familiarizados con los grandes bancos emisores comerciales como CHASE, Wells Fargo, etc., pero estos también incluyen cualquier banco más pequeño que emita tarjetas también.

Los bancos emisores actúan como intermediarios entre las redes de tarjetas como VISA, Mastercard, etc. y los consumidores, nosotros.

Un banco emisor es un término amplio, pero algunos de los principales actores son:

• Chase.
• Wells Fargo.
• Charles Schwab.
• Bank of America.

Vale la pena señalar que muchas instituciones financieras no actúan como un solo tipo de banco. Muchos bancos funcionan como múltiples tipos de bancos y tienen un intrincado sistema financiero que los respalda. Por ejemplo, el CHASE funciona como banco adquirente y banco emisor.

Las responsabilidades de los bancos emisores

Los bancos emisores son responsables del respaldo financiero real de las tarjetas de crédito.

Los bancos emisores son los que depositan los fondos en cuentas comerciales cuando alguien paga con una tarjeta de crédito. Esto conlleva un riesgo inherente, por lo que los bancos emisores cobran una tarifa por transacción. Si alguien incumple y su línea de crédito se hunde, el banco emisor participa en el golpe.

Una parte esencial del modelo de negocio de un banco emisor es apostar a que ganará más dinero con intereses y tarifas de tarjetas de crédito que con pagos de recompensas y pagos en mora.

Más información: Banco adquirente vs Banco Emisor

¿Qué servicios prestan los bancos emisores?

Los bancos emisores manejan todo lo relacionado con el consumidor. Desde el mantenimiento de tarjetas hasta las devoluciones de cargo, son los que trabajan en las líneas de servicio al cliente y manejan disputas.

Aquí hay algunos ejemplos de lo que hacen los bancos emisores, y aquí es donde reside el panorama competitivo. Las empresas que hacen un mejor trabajo en estos servicios terminan ganando más clientes:

• Tablero de pagos. Los bancos emisores crean portales de pago y gestionan la experiencia del usuario de pagar e interactuar con sus cuentas de tarjeta de crédito o débito. Cada vez que pagas el saldo de tu tarjeta de crédito, estás pagando a un banco emisor.
• Límites de crédito. Manejan todas las preocupaciones en función de los límites de la tarjeta. Debido a que los límites más altos conllevan más riesgo, depende de los bancos emisores establecerlos.
• Prevención de fraude & seguridad de datos. La seguridad de los datos es fundamental para los bancos emisores. Cualquier violación puede dañar la reputación de un banco emisor y causar un éxodo masivo de clientes. Siempre están buscando formas de mejorar sus prácticas de cifrado.Activaciones de tarjetas
• . Cada vez que llamas a un banco para activar una nueva tarjeta, llamas a tu banco emisor.Renovaciones de tarjetas. Siempre que necesite una nueva tarjeta de crédito, los bancos emisores se la enviarán.
• Recibe y autoriza tokens de pago junto con la adquisición de bancos y transfiere fondos en consecuencia. Los bancos emisores envían efectivo al banco adquirente de un comerciante cada vez que se aprueba una transacción.
• programas de Recompensas. Los bancos emisores crean y controlan todos los aspectos de las recompensas de tarjetas de crédito. Siempre están equilibrando mejores incentivos con sus márgenes de beneficio.
• Devoluciones de cargo y otras disputas. Cada vez que disputa una transacción por cualquier motivo, su banco emisor es el equipo que maneja esa disputa.

Esta lista no es exhaustiva, pero es un buen comienzo.

¿Cuáles son las diferencias entre los bancos emisores?

Algunos bancos emisores actúan como bancos adquirentes y sus propias redes de tarjetas de crédito, pero si limitamos la definición a solo bancos emisores, entonces los bancos emisores compiten en todos los servicios que describimos anteriormente. Todos tienen diferentes programas de recompensas, ofrecen diferentes grados de portales en línea, su servicio al cliente difiere y las asociaciones que tienen dentro de sus programas de tarjetas de crédito difieren.

El resultado final: a pesar de que realizan funciones similares, todos tienen una gran cantidad de diferencias que vale la pena explorar antes de elegir un banco emisor.

¿Dónde encajan los bancos emisores en el ecosistema de pagos?

El ecosistema de pagos está lleno de piezas móviles e infraestructura de pago subyacente que puede ser difícil de entender, pero una versión simplificada de un pago es la siguiente:

1. Un cliente paga a un comerciante con su tarjeta de crédito.
2. El procesador de pagos del comerciante reenvía esa solicitud de transacción al banco emisor.
3. El banco emisor comprueba el saldo del cliente y se asegura de que haya fondos suficientes para cubrir la transacción y de que no se activen alertas de fraude.
4. El banco emisor envía un token de aprobación al banco adquirente, comerciante, etc.
5. El banco emisor envía los fondos al banco adquirente del comerciante (también conocido como el lugar donde vive la cuenta de aceptación de tarjeta de crédito del comerciante).
6. El banco adquirente envía ese efectivo al comerciante.
7. La transacción se ha completado y el banco emisor recibe su reembolso en efectivo cada vez que la persona paga su factura de tarjeta de crédito.

Esta es solo una forma de realizar una transacción y no cubre todas las complejidades, pero debería darte una idea de su función. Cobran por cada transacción para mitigar el riesgo.

¿Cuál es la diferencia entre un banco emisor como CHASE y una red de tarjetas de crédito como VISA?

Puede pensar en redes de tarjetas de crédito como las líneas telefónicas que conectan bancos de todo el mundo. Crean y ejecutan la infraestructura que permite la comunicación. Sus objetivos principales son la seguridad, la velocidad y convencer a más bancos emisores de emitir sus tarjetas. Si VISA puede crear una forma de pago más segura y rápida que MasterCard, los bancos emisores tienen más incentivos para ofrecer tarjetas VISA porque están ofreciendo un mejor servicio a sus clientes.

Los bancos emisores, por otro lado, manejan todos los aspectos de la calidad de esa comunicación. Quieren asegurarse de que obtener tarjetas, pagar tarjetas y usar tarjetas sea simple y emocionante para sus clientes.

La mayoría de los bancos emisores no son redes de tarjetas de crédito, pero hay dos excepciones principales: Discover y American Express. Amex y Discover funcionan como bancos emisores y redes de tarjetas de crédito. Ambos crearon la capacidad de tener esa comunicación interbancaria y manejar el lado del cliente de esa comunicación.

No hay ninguna regla que diga que CHASE y otros bancos emisores no pueden hacer sus propias tarjetas, pero las relaciones y los costos para entrar en ese mercado son asombrosos, por lo que no es tan atractivo.

¿Qué necesito saber sobre los bancos emisores como comerciante o propietario de una tienda?

Los bancos emisores están en su mayoría del lado de sus clientes. Los propietarios de negocios no tienen que pensar demasiado en ellos, a pesar de que son parte de todas las transacciones con tarjeta que acepta. Es bueno saber dónde se encuentran en el ecosistema de pagos para que pueda profundizar en su comprensión de cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito, pero no afectarán sus actividades diarias.

Los bancos adquirentes, sin embargo, son importantes de entender como comerciante, ya que tendrá que trabajar con uno de alguna forma o manera para aceptar tarjetas de crédito.

El resultado final de los bancos emisores

Los bancos emisores a menudo son mucho más que simples bancos emisores, pero todos proporcionan el mismo servicio básico: emitir tarjetas de crédito y débito a sus clientes.

Cualquier banco que emita tarjetas se considera un banco emisor, y gana su dinero a través de tarifas de transacción, tarifas de cuenta e intereses en tarjetas de crédito. También son responsables de enviar dinero a los bancos adquirentes durante una transacción, y si un cliente no entrega un pago, entonces tienen que pagar parte o la totalidad de ese saldo al comerciante.

Su mejor opción para trabajar con un buen banco emisor es centrarse en su servicio al cliente, portal de pagos y programas de recompensas. Aquí es donde se encuentran la mayoría de las diferencias competitivas.