L’une des plus grandes sources de confusion sur le marché du financement commercial a trait aux garanties pour les prêts aux entreprises: ce que c’est, qui détermine l’évaluation et pourquoi c’est nécessaire — ou dans certains cas, pourquoi ce n’est pas le cas non. Pour vous aider à naviguer en toute sécurité dans le paysage des garanties de prêts aux entreprises, voici les éléments de base:
Qu’est-ce que la Garantie pour les Prêts aux entreprises?
La garantie est tout élément de valeur utilisé pour garantir un prêt commercial en cas de violation ou de défaut important. Dans de tels cas, le prêteur (régi par un processus défini par l’accord de prêt) prend possession d’une partie ou de la totalité des actifs mis en gage et les liquideent pour couvrir la dette — ce qui comprendrait le principal, les intérêts courus et les éventuels frais et / ou pénalités supplémentaires.
La garantie pour les prêts aux entreprises ne se limite pas nécessairement aux actifs physiques, tels que les bâtiments, l’équipement, les stocks, les véhicules, etc. Il peut également inclure des actifs incorporels tels que des titres, des hypothèques, des comptes débiteurs, etc. Certains prêteurs autoriseront également les emprunteurs à mettre en gage des biens personnels s’ils n’ont pas suffisamment d’actifs commerciaux.
Comment la Garantie des prêts aux entreprises est-elle évaluée?
L’évaluation des garanties pour les prêts aux entreprises est l’occasion pour de nombreux emprunteurs potentiels de rencontrer une surprise malvenue: les prêteurs déterminent la valeur des garanties. Quel est le problème avec ça? Eh bien, c’est que certains prêteurs — et les banques sont notoires pour cela — évaluent délibérément les actifs bien en dessous de leur valeur de marché. Est-ce illégal? Aucun. Est-ce contraire à l’éthique? Sans doute. Y a-t-il une raison à cela? Certainement.
Les raisons pour lesquelles les banques sous-valorisent les garanties, c’est parce qu’elles réduisent davantage leur exposition au risque. Franchement, les banques ne veulent pas prendre possession des actifs d’un emprunteur. Ils ne sont pas dans ce secteur d’activité. Cependant, si c’est nécessaire, les banques veulent être sûres à 100% (assurez-vous à 200%) qu’elles arrivent en tête.
Certes, il leur faudra plus de temps pour générer des bénéfices, car ils devront s’approprier des actifs puis les liquider. Mais pour la plupart des banques, attendre quelques mois supplémentaires, voire un an, ne va pas entraîner trop de douleur et de souffrance. Et franchement, les grandes banques ne le remarqueront même pas.
De plus, la plupart des prêteurs exigent que les emprunteurs paient le processus d’évaluation à l’avance. En d’autres termes, la taxe ne peut pas être intégrée au prêt et financée. Bien que le coût ne soit pas prohibitif, il n’est pas négligeable non plus.
La garantie des Prêts aux entreprises est-elle une Exigence légale obligatoire?
La réponse à cela — malgré ce que certains prêteurs veulent que les emprunteurs croient – est NON.
De nombreux prêteurs réputés — y compris National Business Capital – offrent plusieurs solutions de financement qui ne nécessitent aucune garantie, notamment:
- Les prêts aux petites entreprises, qui sont des financements à court ou à long terme remboursés par des paiements mensuels fixes abordables.
- Lignes de crédit commerciales, qui permettent aux emprunteurs de retirer de l’argent au besoin et de ne payer que des intérêts sur le montant tiré.
- Les avances de fonds des commerçants, qui conviennent aux emprunteurs qui effectuent la plupart des transactions par carte de crédit ou de débit (par exemple, restaurants, ateliers de réparation automobile, détaillants, etc.), et qui sont remboursés quotidiennement sous forme d’un petit pourcentage des ventes.
De plus, comme ce qui précède ne nécessite pas de garantie, il n’y a (évidemment) pas de processus d’évaluation — ce qui signifie que le temps d’approbation est rapide. Par exemple, il nous faut un jour ouvrable pour examiner et approuver une demande pour l’une des solutions de financement ci-dessus, tandis que les banques prennent plusieurs mois pour évaluer et traiter une demande de prêt.
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