a kizárás olyan politikai rendelkezés, amely kiküszöböli bizonyos típusú kockázatok fedezetét. A kizárások szűkítik a biztosítási megállapodás által biztosított lefedettség körét. Számos biztosítási kötvényben a biztosítási megállapodás nagyon széles. Biztosítók hasznosítani kizárások faragni fedezetet kockázatok nem hajlandók biztosítani.
A kockázatok kizárásának okai
a Kizárások különböző célokat szolgálnak. A legtöbb olyan kockázatokra vonatkozik, amelyek a következő kategóriák egyikébe tartoznak.
- katasztrofális: Bizonyos kockázatok nem biztosíthatók, mivel valószínűleg egyszerre hatalmas számú kötvénytulajdonost érintenek. Példa erre a háború.
- máshol: számos kockázatot kizárnak az egyik típusú politika alapján, mert egy másik fedezi őket. Például az automatikus felelősségvállalási követelések kizárásra kerülnek az általános felelősségi politika alapján, mert kereskedelmi automatikus politika hatálya alá tartoznak.
- könnyen ellenőrizhető: egyes kockázatok kizárásra kerülnek, mivel azokat a kötvénytulajdonos könnyen ellenőrizheti. Példa erre az eső, hó, jég vagy ónos eső által okozott személyes vagyontárgy károsodása. Az ilyen károkat a legtöbb kereskedelmi ingatlanpolitika kizárja, mert a biztosított könnyen megakadályozza.
- nem véletlen: a legtöbb biztosítási kötvény váratlan eseményekre terjed ki. Így kizárják a Biztosított által szándékosan okozott veszteségeket. Például mind az általános felelősség, mind a kereskedelmi felelősségvállalási politikák kizárják a testi sérülést, amelyet a biztosított szándékosan okoz harmadik félnek.
- karbantartási problémák: bizonyos kockázatokat nem célszerű biztosítani, mert természetesen előfordulnak. Példa erre a kopás. A kopás okozta károk nem tartoznak mind a kereskedelmi ingatlanok, mind az automatikus fizikai károk fedezéséhez. Az ilyen típusú kockázatokat gyakran megfelelő karbantartással lehet ellenőrizni. A jármű gumiabroncsai megfelelő forgatással védhetők a kopástól.
- illegális: sok politika kizárja a törvény megsértéséből vagy bűncselekményből eredő veszteségeket. Például az általános felelősségi Irányelvek kizárják a testi sérülést, anyagi kárt vagy személyes és reklámsérülést, amely a telefonos fogyasztóvédelmi törvény vagy a CAN-SPAM törvény megsértéséből származik.
- részben biztosítható: Bizonyos kockázatok bizonyos paramétereken belül biztosíthatók. Például sok felelősségi politika kizárja a szerződés alapján vállalt felelősséget. A biztosítási szerződésnek minősülő szerződés alapján vállalt felelősség fedezete azonban biztosított (a kötvényben meghatározottak szerint).
- biztosítható áron: bizonyos kockázatok biztosíthatók, ha hajlandó további díjat fizetni. Példa erre az alkalmazottak által elkövetett lopás által okozott veszteség. Az ilyen veszteségeket a kereskedelmi ingatlanpolitikák rutinszerűen kizárják. Az ilyen veszteségeket azonban biztosíthatja a munkavállalói lopás fedezetének megvásárlásával.
változások
a politikai űrlapok nincsenek kőbe vésve. A legtöbbet rendszeresen felülvizsgálják. Az ISO néhány évente frissíti a kereskedelmi autó, az általános felelősség és a kereskedelmi ingatlan űrlapokat. A biztosítók gyakran követik, beépítve az ISO által végrehajtott változtatásokat saját formáikba. Az űrlap-felülvizsgálati folyamat közös eredménye a szakpolitikai kizárások hozzáadása vagy módosítása.
a politikai kizárások számos módosítása a közelmúltbeli bírósági határozatokra adott válasz. Az ISO és a biztosítók politikai formanyomtatványokat készítenek azzal a szándékkal, hogy bizonyos kockázatokra korlátozzák a fedezetet. A bíróság megállapíthatja, hogy a politika magában foglalja azt a kockázatot, amelyet az előadó feltételezetten kizárt. Az ISO vagy a biztosító ezután hozzáadhat vagy módosíthat kizárást, hogy megszüntesse az adott kockázat fedezetét.
szakaszok
a házirend-kizárások keresésének nyilvánvaló helye a kizárások című szakaszban található. Egyes irányelvek kizárásokat és korlátozásokat is tartalmaznak. A korlátozás részleges kizárás. Szűkíti a biztosított kockázat fedezetének körét. Például az ingatlanpolitikák gyakran korlátozzák az értékes tárgyak, például a szőrme és az ékszerek lefedettségét egy meghatározott (alacsony) határértékre.
az egynél több típusú lefedettséget biztosító házirend több kizárási listát is tartalmazhat. A lefedettség minden típusára külön lista vonatkozik. Például egy tipikus kereskedelmi autópolitika két kizárást tartalmaz, az egyik a felelősség fedezete, a másik a fizikai károk fedezete alatt.
néhány olyan házirend, amely több lefedettséget biztosít, csak egy kizárási készletet tartalmaz. Minden kizárás minden fedezetre vonatkozik. Más házirendek külön kizárásokat tartalmaznak a lefedettség minden típusához, valamint az összes lefedettségre vonatkozó közös kizárásokat.
kizárási hely
a házirend tartalmazhat olyan kizárásokat, amelyek nem találhatók a kizárások szakaszban. Íme néhány hely, ahol gyakran megjelennek.
definíciók
a házirend-kizárások megtalálásának egyik leggyakoribb helye a definíciók szakasz. A definíciók konkrét jelentéseket tulajdonítanak a szavaknak, hogy szűkítsék a lefedettség körét. Például számos házirend meghatározza a lefedettségi területet, amely a lefedettséget a meghatározott országokban zajló eseményekre korlátozza. Ez a meghatározás kizárásként szolgál, mivel a meghatározott országokon kívül bekövetkező események nem tartoznak ide. Azok a házirendek, amelyek nem határoznak meg lefedettségi területet, általában a világ bármely pontján előforduló eseményekre vonatkoznak.
feltételek
a kizárások a házirend részben is megtalálhatók. Például az ISO kereskedelmi autópolitika tartalmaz egy olyan rendelkezést, amely a lefedettségi területen bekövetkező balesetekre korlátozza a lefedettséget. Ez a rendelkezés az Általános feltételek részben jelenik meg, nem a meghatározások.
jóváhagyások
sok biztosító hozzáadja a kizárásokat a politikákhoz azáltal, hogy az előre nyomtatott űrlapokhoz csatolja a jóváhagyásokat. A jóváhagyás új kizárást adhat hozzá, vagy módosíthat egy meglévőt.
biztosítási megállapodás
a biztosítási megállapodás a politika gerince. Jellemzően széles körű állításokat tartalmaz, amelyek leírják a biztosított lefedettséget. Még a biztosítási megállapodás is tartalmazhat kizárásokat. Például, a biztosítási megállapodás a standard általános felelősség politika kifejezetten kizárja testi sérülés vagy anyagi kár, hogy ismert volt, hogy bizonyos biztosított felek előtt a politika kezdődött.