Mason Finance

ha magas jövedelmű kereső vagy, akkor létfontosságú, hogy valamilyen rokkantsági biztosítási fedezetet viseljen. Bár valószínűleg soha nem megy élet-vagy egészségbiztosítás nélkül, azt gondolhatja, hogy a rokkantsági biztosítás nem éri meg azt a pénzt, amelyet fizetnie kellene érte. De a társadalombiztosítási Igazgatóság becslése szerint minden negyedik 20 évesek legalább egy ideig fogyatékossá válnak 90 nappal az életkor elérése előtt 67, és a Web MD szerint még nagyobb az esélye annak, hogy egy ideig fogyatékossá váljanak. A rokkantsági biztosításnak ezért a pénzügyi terv létfontosságú részének kell lennie, mivel a legnagyobb pénzügyi eszköz valószínűleg a foglalkozása.

fogyatékosság vs. halál

a legtöbb magas jövedelmű kereső pénzügyi terveit egy vagy több életbiztosításra, valamint egészségbiztosításra alapozza. De ebben a kategóriában sokan figyelmen kívül hagyják a rokkantsági biztosítást pénzügyi terveikben, mert nem gondolják, hogy valaha is fogyatékossá válhatnak.

de a statisztikák azt mutatják, hogy többször nagyobb valószínűséggel lesz fogyatékos egy bizonyos ponton az életedben, mint te meghalni idő előtt-és fogyatékosság lehet sokkal pusztító anyagilag, mint a halál.

ha autóbalesetben hal meg, akkor felmerülhet néhány orvosi számla, amelyet nem fedez az egészségbiztosítás, majd a temetési költségek mellett. De az életbiztosítása valószínűleg képes lesz fedezni ezeket a költségeket, majd a költségek leállnak.

de ha nem lesz képes ellátni a lényeges feladatokat a rendszeres foglalkozás, akkor szükség lehet az otthoni gondozás, vagy akár érdekel egy idősek otthonában létesítmény az elkövetkező években, anélkül, hogy jövedelem jön (kivéve, ha a házastárs is dolgozik). A rokkantsági biztosítás ezért létfontosságú.

típusú rokkantsági biztosítás

rokkantsági biztosítás lehet kategorizálni egy pár különböző módon. Az egyik osztályozási módszer a politika juttatási periódusa és eliminációs periódusai szerint történik. A rövid távú rokkantsági lefedettség általában megszűnik, vagy várakozási idő két héttől 90 napig, attól függően, hogy melyik politikát használja.

Ez a fajta politika általában az eliminációs időszak teljesülése után legfeljebb két évig fizeti ki az ellátásokat. Hosszú távú rokkantsági biztosítás általában nem indul kifizető ki, amíg egy-két év után lesz tiltva,de lehet fizetni ellátások három, öt vagy tíz év, vagy akár addig, amíg nyugdíjba.

saját foglalkozás vs. Bármely foglalkozás

a rokkantsági biztosítás az általa fizetett ellátás típusa és a fogyatékosság meghatározása szerint is besorolható. Bármilyen foglalkozás rokkantsági biztosítás a legszigorúbb típusú rokkantsági politika, és ez a fajta politika csak akkor fizet ki, ha lesz olyan súlyosan fogyatékos, hogy nem tud dolgozni bármilyen típusú munkát, még egy alantas egy. Ez jelentős hátrányt jelenthet a magas jövedelműek számára, akik sérülés vagy betegség miatt képtelenek ellátni feladataikat választott szakmájukban.

• például egy virágzó gyakorlattal és évi 400 000 dolláros éves jövedelemmel rendelkező orvos, aki nem képes orvosként ellátni anyagi feladatait, esetleg nem tud semmit gyűjteni bármilyen foglalkozási politikából, ha továbbra is képes a gyorséttermi iparban dolgozni. Ez nyilvánvalóan pénzügyi szempontból katasztrofális lenne számára, mivel nem tudta pótolni korábbi jövedelmét.

szerencsére, van egy másik típusú rokkantsági biztosítás, Az egyik, hogy fizeti a juttatás alapján, hogy Ön képes dolgozni a választott szakma. A fenti példában szereplő orvos, aki saját foglalkozású rokkantsági biztosítási kötvénnyel rendelkezik, sokkal magasabb havi juttatást kap, amely a rendszeres foglalkozása során szerzett jövedelemen alapul.

Ez a fajta valódi saját foglalkozás-meghatározás sokkal megfelelőbb a pozíciójában lévő személy számára a magasabb jövedelme miatt. A saját foglalkozású rokkantsági lefedettség három külön kategóriába sorolható, attól függően, hogy a biztosított képes-e más munkát végezni a választott szakmán kívül.

“igaz” saját foglalkozás rokkantsági biztosítás

Ez általában úgy, hogy a legjobb típusú rokkantsági biztosítás a piacon. Ez a fajta rokkantsági biztosítás havi juttatást fizet Önnek, ha nem tud dolgozni a választott foglalkozáson, de máshol más munkahelyen is képes dolgozni.

• például, ha a fenti példából származó orvos valódi saját foglalkozási politikával rendelkezik, és képtelen az orvostudomány gyakorlására, de képes egy másik munkát szerezni kutatási asszisztensként, aki évente 200 000 dollárt keres, akkor az új fizetésén felül továbbra is teljes rokkantsági ellátást kap. Emiatt sok orvos, fogorvos, ügyvéd és vállalati vezető úgy dönt, hogy ezt a biztosítási formát használja az orvosi szakterületéből vagy más szakterületéből származó jövedelem helyettesítésére.

természetesen ez a fajta lefedettség is a legdrágább; az orvos valószínűleg számíthat az éves díjak egyenlő bárhol 1-3 százaléka az éves bruttó jövedelem. De az igazi saját foglalkozású rokkantsági biztosítás lehetővé teszi a motivált egyének számára, hogy visszatérjenek a munkaerőbe, és tegyenek valamit, amire még mindig képesek anélkül, hogy megbüntetnék őket.

a saját foglalkozású fogyatékossági lefedettség a fogyatékosságot úgy határozza meg, mint fizikai vagy szellemi képtelenséget arra, hogy foglalkozása lényeges feladatait elvégezze, függetlenül attól, hogy még mindig képes-e más munka elvégzésére.

a valódi saját foglalkozási politikák mindig kifejezetten azonosítják magukat, és a politikában szereplő nyelv kifejezetten kimondja a teljes fogyatékosság meghatározását, hogy mindaddig, amíg a biztosított nem tudja elvégezni a választott foglalkozást, amelyen az előző évben dolgozott, mielőtt fogyatékossá váltak, akkor teljesen fogyatékosnak tekintik őket.

“Átmeneti saját foglalkozás rokkantsági biztosítás

Ez a fajta rokkantsági biztosítás nem olyan nagyvonalú, mint a valódi saját foglalkozás fogyatékosság lefedettség. Az átmeneti lefedettség csökkenti a havi juttatások összegét bármely olyan összeggel, amelyet más munkából keres. A fenti példákban szereplő orvos rokkantsági ellátását évente 200 000 dollárral csökkentené, ha átmeneti saját foglalkozási politikával rendelkezne. Nem szabad más munkát végezni anélkül, hogy a juttatását arányosan csökkentenék.

Ez a fajta lefedettség azonban olcsóbb is, mint a valódi saját foglalkozású lefedettség. Az átmeneti saját foglalkozási politika mintanyelve azt mondja, hogy ha nem tud dolgozni a választott szakmában, de továbbra is keresőtevékenységet talál máshol, akkor a havi juttatása vagy a maximális átmeneti foglalkozási ellátás közül a kisebb, vagy a jövedelemkiesés mínusz az egyéb fogyatékossági politikákból kifizetett ellátás (ha van ilyen), a havi átmeneti foglalkozási ellátás legalább 25% – áig.

továbbra is részesülhet a korábbi jövedelem 100% – ának megfelelő juttatásokban, ha más foglalkozásban dolgozik, de a teljes juttatás nem haladja meg a házirendben felvázolt maximális havi juttatást.

“nem elkötelezett” saját foglalkozású rokkantsági biztosítás

módosított saját foglalkozású biztosításnak is nevezik, ez a ma elérhető legszigorúbb típusú saját foglalkozási politika. Más néven “módosított” saját foglalkozású biztosítás, ez a fajta politika nem fizet Önnek juttatást, ha bármilyen más munkát képes dolgozni.

de nem csak képesnek kell lennie arra, hogy más munkát végezzen, hanem ténylegesen meg kell dolgoznia annak érdekében, hogy kizárja magát az ellátások igénybevételétől. Az egyik ilyen irányelv mintanyelve azt mondaná, hogy Önnek teljesen fogyatékosnak kell lennie, és nem tud dolgozni a választott szakmában, és máshol sem dolgozik.

“állítható” hibrid politikák

egyes biztosítótársaságok olyan politikákat hoztak létre, amelyek bizonyos ideig, például két évig biztosítják a saját foglalkozás fedezetét. Ezen idő végén a politika ezután alkalmazkodik egy bármilyen foglalkozási politikához, ami megakadályozhatja a további ellátások kifizetését.

ha az egyik ilyen házirend tulajdonosa, és teljesen fogyatékossá válik, akkor a kezdeti juttatási időszak alatt dolgozhat egy másik munkát, és továbbra is részesülhet ellátásokban, mint egy valódi saját foglalkozási politikával, amíg az időszak véget nem ér. Ha ezen a ponton bármilyen más típusú munkát tud dolgozni, akkor az ellátások megszűnnek.

az ilyen típusú házirend mintanyelve azt mondhatja, hogy egy bizonyos ideig, amikor teljesen le van tiltva, valódi saját foglalkozású lefedettséget kap. Ezen idő lejárta után megszűnik az ellátások igénybevétele, ha bármilyen típusú munkát képes dolgozni.

maradék rokkantsági biztosítás

Ha csak részben fogyatékossá válik, de továbbra is képes dolgozni a választott szakmában, akkor jogosult lehet a fennmaradó rokkantsági ellátásokra. Ebben az esetben a biztosító társaság havi juttatást számítana ki Önnek a fogyatékosság mértéke alapján.

Ez az ellátás a teljes ellátás bizonyos százalékával egyenlő, a fogyatékosság jellegétől függően. Például, ha a fenti példákban szereplő orvos részleges fogyatékosságot szenvedett, de még mindig heti két napot tudott dolgozni, akkor a Biztosító a maximális ellátás 60% – ának megfelelő ellátást fizethet neki.

Adókezelés

a rokkantsági biztosítás adókezelése meglehetősen egyszerű. Ha a biztosítási díjakat a zsebéből fizette ki, és nem vonta le az adóbevallás költségeit, akkor az előny adómentes lesz. Másrészt, ha levonja a díjak költségeit, vagy a munkáltató fizetett a politikáért adózás előtti dollárokkal, akkor a havi juttatás rendes jövedelemnek számít. Ez azt jelenti, hogy az Ön felső marginális adókulcsával adózik.

kizárások

a legtöbb rokkantsági biztosítás olyan kizárásokat tartalmaz, amelyekért nem fizetnek ellátásokat. Ha a biztosítottnak már meglévő egészségi állapota van, például rák vagy cukorbetegség, a biztosító megtagadhatja az adott állapot fedezetének biztosítását, vagy további ideig késleltetheti a kifizetéseket. A legtöbb politika kizárja azokat a fogyatékosságokat is, amelyeket “kockázatos” tevékenységekből, például hegymászásból vagy ejtőernyőzésből tartottak fenn.

nem törölhető& garantált megújuló politikák

minden rokkantsági biztosítási kötvény további három kategóriába sorolható, függetlenül attól, hogy igazak-e, maradék, nem bekapcsolt vagy állítható rokkantsági biztosítási kötvények.

1. Nem törölhető és garantáltan megújítható

2. Garantált megújuló

3. Feltételesen megújuló

az első típusú politikát általában a legjobbnak tekintik, mivel garantálja, hogy a biztosító társaság soha nem emeli az árakat, és semmilyen okból nem törölheti a fedezetet, amíg továbbra is fizeti a biztosítási díjakat.

ha 25 éves korodban vásárolsz egy ilyen házirendet, akkor ugyanazt a prémiumot fizeted a házirend élettartama alatt, és a fedezet feltételei változatlanok maradnak. Sem a juttatások, sem a díjak nem változnak, és 20 év múlva pontosan ugyanaz a lefedettség lesz, mint most.

egyenes garantált megújuló politikák nem egészen ugyanazokat a garanciákat, hogy a nem törölhető politika nem. A garantált megújuló politikákkal a biztosító társaság semmilyen okból nem törölheti a fedezetet, de a három tényező közül egy vagy több szerint emelheti az árakat:

1. Az állam a politika vásárolt

2. A házirend megvásárlásának évére

3. Az Ön foglalkozása szerint

a biztosító társaság rendszeresen felülvizsgálja üzleti könyvét, hogy értékelje, mennyire jól teljesít. Ha nem teljesít jól, akkor a biztosító társaság az állami biztosítási biztos jóváhagyásával emelheti díjait ezekben a kötvényekben. Az egyenes garantált megújítási politikák azonban olcsóbbak is, mint a nem törölhető unokatestvéreik (legalábbis kezdetben).

a feltételesen megújuló politikák általában megtalálhatók a munkáltató által támogatott csoport-vagy társulási tervekben. Ez a legkockázatosabb formája a politika, hogy saját, mert lehet, hogy adja át az orvosi vizsgálat egy későbbi időpontban, ha azt szeretné, hogy a politika hatályban. Ha nem tudja letenni a vizsgát, akkor véglegesen elveszíti a lefedettséget. Természetesen ez is a legolcsóbb típusú politika elérhető, de lehet, hogy nem ott van, ha szükség van rá, ha egészségügyi problémák.

következtetés

a saját foglalkozású rokkantsági biztosítás a mai piacon elérhető legátfogóbb védelmi formát nyújtja. Ha vásárolni rokkantsági biztosítás, megtudja, hogy mennyi “igazi” saját foglalkozás lefedettség, amely mind nem törölhető és garantált megújuló. A többletköltség valószínűleg megéri az idejét. Forduljon pénzügyi tanácsadójához vagy biztosítási alkuszához a rokkantsági biztosítással kapcsolatos további információkért.

megjegyzés: van egy értékelés ágyazva ezt a bejegyzést, kérjük, látogasson el ezt a bejegyzést, hogy értékelje.