Se la vostra auto creditore riacquista la vostra auto, camion, furgone, moto o altro veicolo, non si può essere fuori dai guai finanziariamente. Se la tua auto era sott’acqua (dovevi più di quanto valesse) probabilmente devi ancora soldi al creditore, chiamato carenza. E se la vostra auto o altro veicolo a motore non è ancora stato recuperato, ma si stanno lottando per effettuare i pagamenti, si dovrebbe capire che cosa una carenza è e capire se ti devo uno prima di smettere di effettuare i pagamenti.
Continuate a leggere per imparare che cosa un giudizio carenza è, quando ti devo uno dopo recupero auto e le opzioni per evitare una carenza o sbarazzarsi di uno.
Prestiti auto garantiti: cos’è la sicurezza?
Se hai preso un prestito quando hai acquistato la tua auto, probabilmente hai promesso l’auto come sicurezza per il tuo prestito. In altre parole, la tua compagnia automobilistica ha un pegno sul tuo veicolo. Ciò significa che se si default, il pegno permette al creditore di vendere il vostro veicolo per soddisfare eventuali importi dovuti sul prestito.
Il processo effettivo di prendere la vostra auto da voi si chiama recupero. Nella maggior parte degli stati, un creditore non ha bisogno di presentare un’azione giudiziaria per rientrare in possesso della vostra auto. Piuttosto, come si può avere visto in TV, un creditore impiega un autista di carro attrezzi per rimuovere fisicamente l’auto dai vostri locali. A differenza di ciò che viene spesso dimostrato in spettacoli televisivi popolari, tuttavia, nel recupero del veicolo, l’agente di recupero o il conducente del carro attrezzi non può violare la pace, rompere ed entrare nel tuo garage o casa, o usare la violenza nel prendere possesso della tua auto. (Ulteriori informazioni su recupero auto.)
Dopo che la tua auto è stata presa
Dopo che la tua auto è stata presa, la società di prestito la venderà. Sei legalmente autorizzato a notarti che ti dice la data, il luogo e altri dettagli sulla vendita. La procedura esatta varia in base allo stato. Cosa succede dopo che dipende dal valore della vostra auto e l’importo del prestito.
Car Equity: Se la tua auto vale più di quello che devi
La tua auto potrebbe valere più di quello che devi sul prestito. Questo è ciò che è noto come avere equità in macchina. Se la vostra auto vende per più di quello che dovete, non dovrete pagare il creditore più soldi e otterrà fondi indietro dagli importi in eccesso l’auto venduta per. Tali fondi sono spesso indicati come un surplus.
Ad esempio, se la tua auto vende per $10.000, ma devi 7 7.000, riceverai l’eccedenza di $3.000, meno le spese sostenute dal creditore per recuperare e vendere la tua auto (queste spese possono costare un pacchetto).
Naturalmente, se la vostra auto ha equità e non è possibile effettuare i pagamenti, è sempre una scelta migliore per vendere da soli, pagare il creditore, e mantenere i proventi in eccesso. Questo anche preservare il vostro credito.
Patrimonio netto negativo: se la tua auto vale meno di quello che devi
La tua auto potrebbe valere meno di quello che devi sul prestito. Questo è comunemente chiamato essere sott’acqua o avere equità negativa. Molti interessi più elevati, prestiti auto a lungo termine portano al patrimonio netto negativo, come il valore della vostra auto è deprezzamento più veloce di quanto si sta pagando il saldo del prestito.
In questa situazione, il creditore continuerà a vendere la tua auto, ma ci sarà una differenza tra ciò che vende e ciò che devi. Questo è chiamato la carenza. Se la tua auto vende per 2 2.000 ma devi owe 10.000, la carenza, che ora devi personalmente, è di 8 8.000. In molti stati, il creditore dovrà citare in giudizio in tribunale al fine di avere il giudizio carenza inserito contro di voi.
Si deve una carenza?
A causa del rischio di causa di una carenza, è sempre una buona idea fare qualche ricerca prima di cedere la vostra auto per il creditore. È possibile ottenere un’idea generale del valore della vostra auto attraverso siti web come Edmunds (www.edmunds.com) o il libro blu di Kelley (www.kbb.com), o avendo un rivenditore valutarlo. Se tale valutazione è inferiore a quello che devi al creditore, c’è una buona probabilità che si deve soldi al creditore sotto forma di una carenza dopo che l’auto è venduta. Se avete pensato di fermare i pagamenti, si consiglia di riconsiderare.
Al fine di ottenere una carenza, il creditore deve vendere il vostro veicolo in un “modo commercialmente ragionevole.”Questo varia stato per stato, ma generalmente significa che l’auto deve essere pubblicizzata e venduta pubblicamente, per un importo pari o vicino al valore di mercato dell’auto.
Un creditore, inoltre, non può mantenere la proprietà personale che si trova all’interno della vettura, salvo impianti stereo, o altri elementi che sono apposti alla macchina. Se la vostra proprietà personale ha valore e non viene restituito a voi, si può avere un reclamo per compensare l’importo dovuto per la carenza.
Pagare (o non pagare) la carenza
Un giudizio di carenza è come qualsiasi altro giudizio monetario contro di te. Una volta che ha il giudizio, il creditore può guarnire i vostri salari, allegare il tuo conto in banca, o utilizzare altre misure di raccolta a seconda delle leggi statali, per cercare di raccogliere i soldi.
Si può provare a elaborare un piano di pagamento con il vostro creditore per cercare di pagare la carenza fuori. Si può anche scegliere di non fare nulla, e consentire il creditore per guarnire i vostri salari. La legge federale e statale limita l’importo che un creditore può guarnire dal tuo stipendio, quindi se sei un lavoratore a basso salario, tutto o la maggior parte del tuo reddito potrebbe essere protetto. (Per saperne di più, vedere Che cosa è pignoramento dei salari?). In alternativa, una carenza di auto può essere completamente eliminato in un capitolo 7 fallimento.