Une exclusion est une disposition de police qui élimine la couverture d’un certain type de risque. Les exclusions limitent la portée de la couverture fournie par la convention d’assurance. Dans de nombreuses polices d’assurance, l’accord d’assurance est très large. Les assureurs utilisent des exclusions pour se tailler une couverture pour les risques qu’ils ne veulent pas assurer.
Raisons d’exclure les risques
Les exclusions servent à diverses fins. La plupart s’appliquent aux risques qui entrent dans l’une des catégories suivantes.
- Catastrophique: Certains risques ne sont pas assurables car ils sont susceptibles d’affecter un grand nombre d’assurés à la fois. Un exemple est la guerre.
- Couverts ailleurs : De nombreux risques sont exclus d’un type de police parce qu’ils sont couverts par un autre. Par exemple, les réclamations en responsabilité civile automobile sont exclues en vertu d’une police de responsabilité générale parce qu’elles sont couvertes par une police d’assurance automobile commerciale.
- Facile à contrôler : Certains risques sont exclus car ils sont facilement maîtrisés par le preneur d’assurance. Un exemple est les dommages aux biens personnels à l’air libre causés par la pluie, la neige, la glace ou le grésil. De tels dommages sont exclus dans la plupart des polices de biens commerciaux car ils sont facilement évités par l’assuré.
- Pas accidentel: La plupart des polices d’assurance couvrent les événements fortuits. Ainsi, ils excluent les pertes que l’assuré a causées intentionnellement. Par exemple, les polices de responsabilité générale et de responsabilité automobile commerciale excluent les dommages corporels qu’un assuré inflige intentionnellement à un tiers.
- Problèmes de maintenance : Certains risques ne sont pas pratiques à assurer car ils surviennent naturellement. Un exemple est l’usure. Les dommages causés par l’usure sont exclus de la couverture des dommages aux biens commerciaux et aux dommages physiques automobiles. Les risques de ce type peuvent souvent être contrôlés par un entretien approprié. Les pneus du véhicule peuvent être protégés de l’usure grâce à une rotation appropriée.
- Illégal: De nombreuses politiques excluent les pertes résultant de violations de la loi ou d’actes criminels. Par exemple, les polices de responsabilité générale excluent les blessures corporelles, les dommages matériels ou les dommages personnels et publicitaires résultant d’une violation de la Loi sur la protection du consommateur par téléphone ou de la Loi CAN-SPAM.
- Partiellement assurable: Certains risques sont assurables dans des paramètres spécifiques. Par exemple, de nombreuses polices de responsabilité excluent la responsabilité assumée en vertu d’un contrat. Cependant, une couverture est prévue pour la responsabilité assumée en vertu d’un contrat qui est considéré comme un contrat assuré (tel que défini dans la police).
- Assurable à un prix: Certains risques sont assurables si vous êtes prêt à payer une prime supplémentaire. Un exemple est une perte causée par un vol commis par vos employés. Ces pertes sont systématiquement exclues en vertu des polices relatives aux biens commerciaux. Cependant, vous pouvez assurer de telles pertes en achetant une couverture contre le vol d’employés.
Modifications
Les formulaires de stratégie ne sont pas gravés dans le marbre. La plupart sont révisés périodiquement. L’ISO met à jour ses formulaires d’auto commerciale, de responsabilité civile générale et de propriété commerciale toutes les quelques années. Les assureurs suivent souvent, incorporant les changements apportés par ISO dans leurs formulaires exclusifs. Un résultat courant du processus de révision des formulaires est l’ajout ou la modification d’exclusions de police.
Bon nombre des modifications apportées aux exclusions de politique sont une réponse à des décisions judiciaires récentes. L’ISO et les assureurs rédigent des formulaires de police dans le but de limiter la couverture à certains risques. Un tribunal peut déterminer que la police couvre un risque que le rédacteur supposait exclu. L’ISO ou l’assureur peut alors ajouter ou modifier une exclusion pour supprimer la couverture de ce risque.
Sections
Un endroit évident pour rechercher des exclusions de police est dans la section intitulée exclusions. Certaines politiques contiennent à la fois des exclusions et des limitations. Une limitation est une exclusion partielle. Il réduit la portée de la couverture d’un risque assuré. Par exemple, les polices immobilières limitent souvent la couverture des articles de valeur comme les fourrures et les bijoux à une limite (faible) spécifiée.
Une police qui offre plus d’un type de couverture peut contenir plusieurs listes d’exclusions. Une liste distincte s’applique à chaque type de couverture. Par exemple, une police d’assurance automobile commerciale typique contient deux séries d’exclusions, l’une sous Couverture de responsabilité civile et l’autre sous Couverture de dommages matériels.
Certaines polices qui offrent plusieurs couvertures n’incluent qu’un seul ensemble d’exclusions. Chaque exclusion s’applique à toutes les couvertures. D’autres polices contiennent des exclusions distinctes pour chaque type de couverture et des exclusions communes qui s’appliquent à toutes les couvertures.
Emplacement d’exclusion
Une politique peut contenir des exclusions qui ne se trouvent pas dans la section exclusions. Voici quelques endroits où ils apparaissent souvent.
Définitions
L’un des endroits les plus courants pour trouver des exclusions de politique est la section définitions. Les définitions attachent des significations spécifiques aux mots afin qu’ils puissent restreindre la portée de la couverture. Par exemple, de nombreuses polices définissent un territoire de couverture, ce qui limite la couverture aux événements qui se déroulent dans des pays spécifiques. Cette définition sert d’exclusion car les événements qui se produisent en dehors des pays spécifiés ne sont pas couverts. Les polices qui ne spécifient pas de territoire de couverture couvrent généralement les événements qui se produisent n’importe où dans le monde.
Conditions
Les exclusions se trouvent également dans la section politique. Par exemple, la police d’assurance automobile commerciale ISO contient une disposition qui limite la couverture aux accidents qui se produisent dans le territoire de couverture. Cette disposition figure dans la section conditions générales, et non dans les définitions.
Avenants
De nombreux assureurs ajoutent des exclusions aux polices en joignant des avenants aux formulaires préimprimés. Un endossement peut ajouter une nouvelle exclusion ou modifier une exclusion existante.
Contrat d’assurance
L’accord d’assurance est l’épine dorsale d’une police. Il contient généralement des énoncés généraux décrivant la couverture fournie. Même le contrat d’assurance peut contenir des exclusions. Par exemple, le contrat d’assurance de la police de responsabilité générale standard exclut spécifiquement les dommages corporels ou matériels qui étaient connus de certains assurés avant le début de la police.