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Si vous êtes un revenu élevé, il est d’une importance vitale de souscrire une assurance invalidité sous une forme ou une autre. Bien que vous n’alliez probablement jamais sans assurance-vie ou maladie, vous pensez peut-être que l’assurance invalidité ne vaut pas l’argent que vous auriez à payer pour cela. Mais l’Administration de la sécurité sociale estime qu’un jeune de 20 ans sur quatre deviendra handicapé pendant une période d’au moins 90 jours avant d’atteindre l’âge de 67 ans, et Web MD affirme que les chances de devenir handicapé pendant un certain temps sont encore plus élevées. L’assurance-invalidité devrait donc être un élément essentiel de votre plan financier, car votre plus grand actif financier est probablement votre profession.

Invalidité vs décès

La plupart des personnes à revenu élevé basent leurs plans financiers sur une ou plusieurs polices d’assurance-vie ainsi que sur leur assurance maladie. Mais beaucoup dans cette catégorie négligent l’assurance invalidité dans leurs plans financiers, parce qu’ils ne pensent pas qu’ils pourraient un jour devenir invalides.

Mais les statistiques montrent que vous êtes plusieurs fois plus susceptible de devenir handicapé à un moment donné de votre vie que de mourir prématurément – et l’invalidité peut être beaucoup plus dévastatrice financièrement que la mort.

Si vous êtes tué dans un accident de voiture, alors vous pouvez encourir des factures médicales qui ne sont pas couvertes par votre assurance maladie, puis avoir des frais funéraires en plus de cela. Mais votre assurance-vie sera très probablement en mesure de couvrir ces dépenses, puis les dépenses cesseront.

Mais si vous devenez incapable d’accomplir les tâches importantes de votre profession régulière, vous aurez peut-être besoin de soins à domicile ou même de soins dans un établissement de soins infirmiers pour les années à venir, sans aucun revenu (à moins que votre conjoint ne travaille également). L’assurance invalidité est donc d’une importance vitale pour cette raison.

Les types d’assurance invalidité

L’assurance invalidité peut être catégorisée de différentes manières. Une méthode de classification est la période de prestations et les périodes d’élimination de la police. La couverture d’invalidité de courte durée a généralement une période d’élimination ou d’attente allant de deux semaines à 90 jours, selon la police que vous utilisez.

Ce type de police versera généralement des prestations jusqu’à deux ans après la fin de la période d’élimination. L’assurance invalidité de longue durée ne commence généralement pas à être payée avant un an ou deux après votre invalidité, mais elle peut verser des prestations pendant trois, cinq ou dix ans ou même jusqu’à votre retraite.

Profession propre vs. Toute profession

L’assurance invalidité peut également être classée en fonction du type de prestation qu’elle verse et de la définition de l’invalidité qu’elle utilise. L’assurance invalidité toute profession est le type de police d’invalidité le plus strict, et ce type de police ne paiera que si vous devenez si gravement handicapé que vous ne pouvez pas travailler à n’importe quel type d’emploi, même subalterne. Cela peut constituer un désavantage important pour les personnes à revenu élevé qui, en raison d’une blessure ou d’une maladie, deviennent incapables d’exercer leurs fonctions dans la profession qu’elles ont choisie.

• Par exemple, un médecin avec une pratique florissante et un revenu annuel de 400 000 $ par an qui devient incapable d’exercer ses fonctions matérielles de médecin pourrait ne pas être en mesure de percevoir quoi que ce soit d’une politique de toute profession s’il est toujours capable de travailler dans l’industrie de la restauration rapide. Ce serait évidemment financièrement désastreux pour lui, car il ne pourrait pas remplacer ses revenus précédents.

Heureusement, il existe un autre type d’assurance invalidité, qui paiera une prestation selon que vous êtes capable de travailler dans la profession que vous avez choisie. Le médecin dans l’exemple ci-dessus qui possède une police d’assurance invalidité pour sa propre profession recevra une prestation mensuelle beaucoup plus élevée qui est basée sur le revenu qu’il gagne dans sa profession régulière.

Ce type de définition de la véritable profession propre est beaucoup plus approprié pour une personne dans son poste en raison de son revenu plus élevé. La couverture invalidité pour occupation personnelle peut être divisée en trois catégories distinctes, selon la capacité de l’assuré à occuper un autre emploi en dehors de la profession qu’il a choisie.

« Véritable  » Assurance invalidité pour occupation personnelle

Cette assurance est généralement considérée comme le meilleur type d’assurance invalidité sur le marché aujourd’hui. Ce type d’assurance invalidité vous versera une prestation mensuelle si vous devenez incapable de travailler dans la profession que vous avez choisie, mais que vous êtes en mesure de travailler ailleurs.

• Par exemple, si le médecin de l’exemple ci-dessus possède une véritable politique de profession propre et devient incapable d’exercer la médecine, mais peut obtenir un autre emploi d’assistant de recherche gagnant 200 000 $ par an, alors il toucherait toujours sa pleine prestation d’invalidité en plus de son nouveau salaire. Pour cette raison, de nombreux médecins, dentistes, avocats et dirigeants d’entreprise choisissent d’utiliser cette forme d’assurance afin de remplacer les revenus de leur spécialité médicale ou d’un autre domaine d’expertise.

Bien sûr, ce type de couverture est également le plus cher; le médecin peut très probablement s’attendre à ce que les primes annuelles soient égales à 1 à 3% de son revenu brut annuel. Mais une véritable assurance invalidité pour occupation personnelle peut permettre à des personnes très motivées de réintégrer le marché du travail et de faire quelque chose dont elles sont encore capables sans les pénaliser.

L’assurance invalidité pour occupation personnelle définit l’invalidité comme l’incapacité physique ou mentale pour laquelle vous vous acquittez des tâches importantes de votre profession, que vous soyez encore qualifié ou non pour effectuer une autre ligne de travail.

Les vraies polices d’occupation s’identifieront toujours spécifiquement comme telles, et le libellé de la police indiquera explicitement pour sa définition de l’invalidité totale que tant que l’assuré est incapable d’exercer la profession qu’il a choisie pour laquelle il a travaillé l’année précédente avant de devenir invalide, il est alors considéré comme totalement invalide.

 » Assurance invalidité transitoire pour profession personnelle

Ce type d’assurance invalidité n’est pas aussi généreux que la véritable couverture invalidité pour profession personnelle. La protection transitoire réduira le montant de vos prestations mensuelles de tout montant que vous gagnez d’un autre emploi. Le médecin dans les exemples ci-dessus verrait ses prestations d’invalidité réduites de 200 000 $ par année s’il était propriétaire d’une police d’occupation transitoire. Il n’est pas libre d’aller travailler à un autre emploi sans voir ses prestations réduites proportionnellement.

Cependant, ce type de couverture est également moins coûteux que la véritable couverture pour occupation personnelle. L’exemple de libellé d’une politique transitoire relative à votre propre profession indique que si vous devenez incapable de travailler dans la profession de votre choix, mais que vous êtes toujours en mesure de trouver un emploi rémunéré ailleurs, votre prestation mensuelle sera soit la plus faible des prestations professionnelles de transition maximales, soit votre perte de revenus moins les prestations versées par d’autres politiques d’invalidité (si vous en avez), jusqu’à un minimum de peut-être 25 % de votre prestation professionnelle de transition mensuelle.

Vous pouvez toujours recevoir des prestations allant jusqu’à 100% de votre revenu gagné précédent si vous travaillez dans une autre profession, mais la prestation totale ne dépassera pas la prestation mensuelle maximale décrite dans la police.

Assurance invalidité pour occupation personnelle  » Sans engagement « 

Aussi appelée assurance pour occupation personnelle modifiée, il s’agit du type de police pour occupation personnelle le plus restrictif disponible aujourd’hui. Aussi appelée assurance pour occupation personnelle  » modifiée « , ce type de police ne vous versera aucune prestation si vous êtes en mesure d’exercer un autre emploi de quelque nature que ce soit.

Mais vous n’avez pas seulement besoin de pouvoir travailler un autre emploi, vous devez en fait le travailler pour vous disqualifier de recevoir des prestations. L’exemple de langage dans l’une de ces politiques indiquerait que vous devez être totalement handicapé et incapable de travailler dans la profession que vous avez choisie et que vous ne travaillez pas ailleurs.

Polices hybrides  » ajustables »

Certaines compagnies d’assurance ont créé des polices qui offrent une certaine forme de couverture pour occupation personnelle pour une durée spécifique, par exemple deux ans. À la fin de ce délai, la police s’adaptera ensuite à une politique de toute profession, ce qui pourrait empêcher le versement d’autres prestations.

Si vous êtes propriétaire d’une de ces polices et que vous devenez totalement invalide, pendant la période de prestations initiale, vous pouvez travailler un autre emploi et continuer à recevoir des prestations comme avec une véritable police d’occupation jusqu’à la fin de la période. Si vous êtes alors en mesure de travailler tout autre type d’emploi à ce moment-là, les avantages cesseront.

L’exemple de langage dans ce type de police pourrait dire que jusqu’à une certaine durée d’invalidité totale, vous recevrez une véritable couverture pour votre propre profession. Après l’expiration de ce délai, vous cesserez de recevoir des prestations si vous êtes en mesure de travailler tout type d’emploi.

Assurance invalidité résiduelle

Si vous ne devenez que partiellement invalide mais que vous êtes toujours en mesure de travailler dans la profession de votre choix, vous pourriez avoir droit à des prestations d’invalidité résiduelle. Dans ce cas, la compagnie d’assurance calculerait une prestation mensuelle pour vous en fonction du degré de votre invalidité.

Cette prestation correspondrait à un certain pourcentage de votre prestation complète, selon la nature de l’invalidité. Par exemple, si le médecin dans les exemples ci-dessus souffrait d’une invalidité partielle mais pouvait toujours venir travailler deux jours par semaine, l’assureur peut lui verser une indemnité égale à 60% de sa prestation maximale.

Traitement fiscal

Le traitement fiscal de l’assurance invalidité est assez simple. Si vous avez payé les primes de police de votre poche et que vous n’avez pas déduit le coût de ces primes dans votre déclaration de revenus, la prestation vous sera exempte d’impôt. D’autre part, si vous avez déduit le coût des primes ou si votre employeur a payé votre police en dollars avant impôt, la prestation mensuelle sera comptée comme un revenu ordinaire. Cela signifie qu’il sera imposé à votre taux d’imposition marginal le plus élevé.

Exclusions

La plupart des polices d’assurance invalidité contiennent un ensemble d’exclusions pour lesquelles elles ne verseront pas de prestations. Si l’assuré a une condition médicale préexistante, comme un cancer ou un diabète, l’assureur peut refuser de fournir une couverture pour cette condition ou retarder les paiements pour une période supplémentaire. La plupart des politiques excluront également les handicaps qui ont été causés par des activités « risquées » telles que l’escalade ou le parachutisme.

Non annulable &Polices renouvelables garanties

Toutes les polices d’assurance invalidité peuvent être classées dans l’une des trois catégories, qu’il s’agisse de polices d’assurance invalidité véridiques, résiduelles, non engagées ou ajustables.

1. Non annulable et Renouvelable Garanti

2. Renouvelable garanti

3. Le premier type de police est généralement considéré comme le meilleur, car il garantit que la compagnie d’assurance n’augmentera jamais vos taux et ne pourra annuler votre couverture pour quelque raison que ce soit tant que vous continuerez à payer les primes de la police.

Si vous souscrivez l’une de ces polices à l’âge de 25 ans, vous paierez la même prime pendant la durée de vie de la police et les conditions de couverture resteront les mêmes. Ni vos prestations ni vos primes ne changeront, et vous aurez exactement la même couverture dans 20 ans que celle que vous avez maintenant.

Les polices renouvelables garanties droites n’ont pas tout à fait les mêmes garanties qu’une police non annulable. Avec des polices renouvelables garanties, la compagnie d’assurance ne peut pas annuler votre couverture pour quelque raison que ce soit, mais est autorisée à augmenter vos tarifs en fonction d’un ou plusieurs des trois facteurs suivants:

1. Par l’état, votre police a été achetée dans

2. À l’année où votre police a été achetée

3. Selon votre profession

La compagnie d’assurance révisera périodiquement son cahier des charges pour évaluer ses performances. Si elle ne fonctionne pas bien, la compagnie d’assurance peut augmenter ses taux dans ces polices avec l’approbation du commissaire aux assurances de l’État. Cependant, les politiques de renouvellement garanties directes sont également moins chères que leurs cousines non annulables (du moins au début).

Les politiques de renouvellement conditionnel se trouvent généralement dans les régimes de groupe ou d’association parrainés par l’employeur. C’est la forme de police la plus risquée à posséder, car vous devrez peut-être passer un examen médical à une date ultérieure si vous souhaitez maintenir la police en vigueur. Si vous ne pouvez pas réussir l’examen, vous perdez définitivement la couverture. Bien sûr, c’est aussi le type de police le moins cher disponible, mais il peut ne pas être là pour vous lorsque vous en avez besoin si vous avez des problèmes de santé.

Conclusion

L’assurance invalidité pour occupation personnelle offre la forme de protection la plus complète disponible sur le marché aujourd’hui. Lorsque vous magasinez pour une assurance invalidité, découvrez le montant de la « vraie » couverture pour occupation personnelle qui est à la fois non annulable et renouvelable garantie. Le coût supplémentaire en vaudra probablement la peine. Consultez votre conseiller financier ou votre courtier d’assurance pour en savoir plus sur l’assurance invalidité.

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