en utelukkelse er en policy bestemmelse som eliminerer dekning for noen form for risiko. Utelukkelser begrenser omfanget av dekning gitt av forsikringsavtalen. I mange forsikringspoliser er forsikringsavtalen svært bred. Forsikringsselskaper bruker utelukkelser for å skjære bort dekning for risiko de ikke er villige til å forsikre.
Grunner til Å Utelukke Risiko
Utelukkelser tjener ulike formål. De fleste gjelder for risikoer som faller inn under en av følgende kategorier.
- Katastrofale: Noen risikoer er uninsurable fordi de sannsynligvis vil påvirke et stort antall forsikringstakere samtidig. Et eksempel er krig.
- Dekket Andre steder: Mange risikoer er utelukket under en type politikk fordi de er dekket av en annen. For eksempel er auto ansvar krav ekskludert under en generell ansvar politikk fordi de er dekket av en kommersiell auto politikk.
- Lett Å Kontrollere: noen risikoer er utelukket fordi de lett kontrolleres av forsikringstakeren. Et eksempel er skade på personlig eiendom i det åpne forårsaket av regn, snø, is eller sludd. Slike skader er utelukket under de fleste kommersielle eiendomspolitikk fordi det lett forhindres av den forsikrede.
- Ikke Tilfeldig: de Fleste forsikringer dekker tilfeldige hendelser. Dermed utelukker de tap den forsikrede forårsaket med vilje. For eksempel, både generelt ansvar og kommersielle auto ansvar politikk utelukke personskade som en forsikret påfører en tredjepart med vilje.Vedlikeholdsproblemer: noen risikoer er ikke praktiske å forsikre fordi de forekommer naturlig. Et eksempel er slitasje. Skader forårsaket av slitasje er utelukket fra både næringseiendom og auto fysisk skade dekning. Risiko av denne typen kan ofte kontrolleres gjennom riktig vedlikehold. Kjøretøy dekk kan beskyttes mot slitasje gjennom riktig rotasjon.
- Ulovlig: Mange retningslinjer utelukker tap som følge av brudd på loven eller kriminelle handlinger. For eksempel utelukker generelle ansvarspolicyer personskade, skade på eiendom eller personskade og reklameskade som skyldes brudd På Telephone Consumer Protection Act eller CAN-SPAM Act.
- Delvis Forsikret: Noen risikoer er forsikret innenfor bestemte parametere. For eksempel utelukker mange ansvarspolitikker ansvar som antas under en kontrakt. Imidlertid er dekning gitt for ansvar antatt under en kontrakt som kvalifiserer som en forsikret kontrakt (som definert i politikken).
- Insurable for A Price: noen risikoer er insurable hvis du er villig til å betale en ekstra premie. Et eksempel er et tap forårsaket av tyveri begått av dine ansatte. Slike tap er rutinemessig ekskludert under næringseiendom politikk. Du kan imidlertid forsikre slike tap ved å kjøpe ansattes tyveri dekning.
Endringer
Policyskjemaer er ikke støpt i stein. De fleste revideres med jevne mellomrom. ISO oppdaterer det kommersielle auto, generelt ansvar og kommersielle eiendomsformer hvert par år. Forsikringsselskaper følger ofte, og inkorporerer endringene ISO har gjort i deres proprietære former. Et vanlig resultat av skjemarevisjonsprosessen er tillegg eller endring av policyekskluderinger.
Mange av endringene som er gjort i retningslinjene, er et svar på de siste rettsavgjørelsene. ISO og forsikringsselskaper utkast politiske skjemaer med den hensikt å begrense dekning til visse risikoer. En domstol kan bestemme at politikken dekker en risiko for at tegneren antok ble utelukket. ISO eller assurandøren kan deretter legge til eller endre en utelukkelse for å fjerne dekning for den risikoen.
Seksjoner
et åpenbart sted å lete etter policyekskluderinger er i delen med tittelen utelukkelser. Noen policyer inneholder både utelukkelser og begrensninger. En begrensning er en delvis utelukkelse. Det begrenser omfanget av dekning for en forsikret risiko. For eksempel begrenser eiendomspolitikk ofte dekning for verdifulle gjenstander som pels og smykker til en spesifisert (lav) grense.
en policy som gir mer enn en type dekning, kan inneholde flere lister over utelukkelser. En egen liste gjelder for hver type dekning. For eksempel inneholder en typisk kommersiell auto policy to sett med unntak, en Under Ansvar Dekning og Den Andre Under Fysisk Skade Dekning.
noen policyer som gir flere dekning, inkluderer bare ett sett med unntak. Hver utelukkelse gjelder for alle dekning. Andre policyer inneholder separate unntak for hver type dekning og vanlige unntak som gjelder for alle dekning.
Ekskluderingsplassering
en policy kan inneholde ekskluderinger som ikke finnes i ekskluderinger-delen. Her er noen steder hvor de ofte vises.
Definisjoner
et av de vanligste stedene å finne unntak fra retningslinjer er definisjoner-delen. Definisjoner feste spesifikke betydninger til ord slik at de kan begrense omfanget av dekning. Mange policyer definerer for eksempel et dekningsområde, som begrenser dekningen til hendelser som finner sted i bestemte land. Denne definisjonen fungerer som en utelukkelse siden hendelser som skjer utenfor de angitte landene ikke er dekket. Policyer som ikke angir et dekningsområde, dekker vanligvis hendelser som forekommer hvor som helst i verden.
Betingelser
Utelukkelser kan også bli funnet i policy-delen. Iso commercial auto policy inneholder For EKSEMPEL en bestemmelse som begrenser dekning til ulykker som oppstår i dekningsområdet. Denne bestemmelsen vises i avsnittet generelle vilkår, ikke definisjonene.
Endorsements
Mange forsikringsselskaper legge utelukkelser til politikk ved å feste påtegninger til forhåndstrykte skjemaer. En godkjenning kan legge til en ny utelukkelse eller endre en eksisterende.
Forsikringsavtale
forsikringsavtalen er ryggraden i en politikk. Den inneholder vanligvis brede uttalelser som beskriver dekningen gitt. Selv forsikringsavtalen kan inneholde utelukkelser. For eksempel utelukker forsikringsavtalen i standard generell ansvarspolitikk spesifikt personskade eller skade på eiendom som var kjent for visse forsikrede parter før politikken begynte.