Mason Finance

Hvis du er en høy inntekt earner, så er det viktig at du bærer noen form for uførhet forsikring. Mens du sannsynligvis aldri ville gå uten liv eller helseforsikring, kan du tro at funksjonshemming forsikring ikke er verdt pengene du må betale for det. Men Social Security Administration anslår at en av fire 20 – åringer vil bli deaktivert i en periode på minst 90 dager før de når 67 år, Og Web MD sier at oddsen for å bli deaktivert i en periode er enda høyere. Uførhet forsikring bør derfor være en viktig del av din økonomiske plan, som din største finansielle eiendel er mest sannsynlig yrke betyr.

Funksjonshemming vs Død

de fleste høyinntektsinntekter baserer sine økonomiske planer på en eller flere livsforsikringer, så vel som deres helseforsikring. Men mange i denne kategorien overser funksjonshemming forsikring i sine økonomiske planer, fordi de ikke tror at de noen gang kunne bli deaktivert.men statistikk viser at du er flere ganger mer sannsynlig å bli deaktivert på et tidspunkt i livet ditt enn du skal dø for tidlig-og funksjonshemming kan være langt mer ødeleggende økonomisk enn døden.Hvis du blir drept i en bilulykke, kan du pådra deg noen medisinske regninger som ikke er dekket av helseforsikringen din, og deretter har begravelseskostnader på toppen av det. Men livsforsikringen din vil mest sannsynlig kunne dekke disse utgiftene, og da vil utgiftene stoppe.Men hvis du blir ute av stand til å utføre de betydelige oppgaver din vanlige yrke, så du kan trenge i hjemmet omsorg eller omsorg i et sykehjem anlegget i årene som kommer, uten inntekt kommer inn (med mindre din ektefelle også fungerer). Uføreforsikring er derfor viktig av denne grunn.

Typer Funksjonshemming Forsikring

Funksjonshemming forsikring kan kategoriseres i et par forskjellige måter. En metode for klassifisering er av fordel perioden og eliminering perioder av politikken. Kortsiktig uførhet dekning har vanligvis en eliminering, eller ventetid på alt fra to uker til 90 dager, avhengig av hvilken politikk du bruker.

denne typen politikk vil vanligvis utbetale ytelser i opptil to år etter at elimineringsperioden er oppfylt. Langsiktig uføreforsikring begynner vanligvis ikke å betale ut til et år eller to etter at du blir deaktivert, men det kan betale fordeler i tre, fem eller ti år eller til og med til du går på pensjon.

Egen-Yrke vs. Enhver-Yrke

Disability forsikring kan også klassifiseres i henhold til hvilken type fordel det lønner seg og definisjonen av funksjonshemming som den bruker. Enhver yrke funksjonshemming forsikring er den strengeste typen funksjonshemming politikk, og denne typen politikk vil bare betale ut hvis du blir så alvorlig deaktivert at du ikke kan jobbe på noen form for jobb, selv en menial en. Dette kan være en betydelig ulempe for høyinntektsinntekter som gjennom skade eller sykdom ikke klarer å utføre sine oppgaver i sine valgte yrker.for eksempel kan en lege med en blomstrende praksis og årlig inntekt på $400 000 per år som ikke klarer å utføre sine materielle oppgaver som lege, kanskje ikke kunne samle noe fra en okkupasjonspolitikk hvis han fortsatt er i stand til å jobbe i hurtigmatindustrien. Dette ville åpenbart være økonomisk katastrofalt for ham, da han ikke kunne erstatte sin tidligere inntekt.

Heldigvis er Det En annen type funksjonshemming forsikring, en som vil betale en fordel basert på om du er i stand til å jobbe i ditt valgte yrke. Legen i eksempelet ovenfor som eier en egen-yrke funksjonshemming forsikring vil få en mye høyere månedlig fordel som er basert på inntekten som han tjener i sin vanlige yrke.

denne typen ekte egen yrkesdefinisjon er mye mer hensiktsmessig for noen i sin stilling på grunn av sin høyere inntekt. Egen-yrke funksjonshemming dekning kan deles inn i tre separate kategorier, avhengig av den forsikredes evne til å jobbe en annen jobb utenfor sitt valgte yrke.

«True» Own-Occupation Disability Insurance

Dette anses vanligvis for å være den beste typen funksjonshemming forsikring på markedet i dag. Denne typen funksjonshemming forsikring vil betale deg en månedlig fordel hvis du blir ute av stand til å jobbe på din valgte yrke, men er i stand til å jobbe på en annen jobb et annet sted.for eksempel, hvis legen fra eksemplet ovenfor eier en sann egen okkupasjonspolitikk og blir ute av stand til å praktisere medisin, men er i stand til å få en annen jobb som forskningsassistent som tjener $200 000 i året, vil han fortsatt få sin fulle uføretrygd på toppen av sin nye lønn. Av denne grunn velger mange leger, tannleger, advokater og bedriftsledere å bruke denne formen for forsikring for å erstatte inntektene fra deres medisinske spesialitet eller annet kompetanseområde.

selvfølgelig er denne typen dekning også den dyreste; legen kan mest sannsynlig forvente at de årlige premiene skal være lik alt fra 1 til 3 prosent av sin årlige bruttoinntekt. Men ekte egen yrke funksjonshemming forsikring kan tillate høyt motiverte personer å komme tilbake ut i arbeidsstyrken og gjøre noe som de er fortsatt i stand til uten å straffe dem.

Egen-yrke funksjonshemming dekning definerer funksjonshemming som fysisk eller mental manglende evne for deg å utføre de betydelige plikter ditt yrke, uavhengig av om du fortsatt er kvalifisert til å utføre en annen bransje.True own-occupation policies vil alltid spesifikt identifisere seg som sådan, og språket i politikken vil eksplisitt angi for sin definisjon av total funksjonshemming at så lenge den forsikrede ikke er i stand til å utføre sitt valgte yrke som de jobbet på for det foregående året før de ble deaktivert, anses de å være helt deaktivert.

«Transitional Egen-Yrke Funksjonshemming Forsikring

Denne typen funksjonshemming forsikring er ikke så sjenerøs som ekte egen-yrke funksjonshemming dekning. Overgangsdekning vil redusere det månedlige ytelsesbeløpet med et beløp du tjener fra en annen jobb. Legen i eksemplene ovenfor ville ha sin uføretrygd redusert med $ 200 000 i året hvis han eide en overgangspolitikk for egen okkupasjon. Han er ikke fri til å gå på jobb en annen jobb uten å ha sin fordel redusert forholdsmessig.

denne typen dekning er imidlertid også billigere enn ekte egen yrkesdekning. Prøvespråket i en overgangspolitikk for egen yrke sier at hvis du ikke klarer å jobbe i ditt valgte yrke, men fortsatt er i stand til å finne lønnet arbeid andre steder, vil din månedlige fordel enten være den minste av den maksimale overgangsarbeidsfordelen eller tap av inntjening minus fordel som utbetales fra andre funksjonshemmingspolitikker (hvis du har dem), ned til minst 25% av din månedlige overgangsarbeidsfordel.

du kan fortsatt motta ytelser på opptil 100% av din tidligere arbeidsinntekt hvis du jobber i et annet yrke, men den totale fordelen vil ikke overstige den maksimale månedlige fordelen som er skissert i politikken.

«Ikke-Engasjert» Egen-Yrke Funksjonshemming Forsikring

også referert til som endret egen-yrke forsikring, dette Er den mest restriktive typen egen-yrke politikk tilgjengelig i dag. Også referert til som «modifisert» egen yrkesforsikring, vil denne typen politikk ikke betale deg en fordel hvis du er i stand til å jobbe en annen jobb av noe slag.

Men du trenger ikke bare å kunne jobbe en annen jobb, du må faktisk jobbe for å diskvalifisere deg selv fra å motta fordeler. Prøvespråket i en av disse retningslinjene vil si at du må være helt deaktivert og ikke i stand til å jobbe i ditt valgte yrke, og jobber heller ikke andre steder.

«Justerbar» Hybrid Politikk

noen forsikringsselskaper har opprettet retningslinjer som gir noen form for egen yrke dekning for en bestemt tidsperiode, for eksempel to år. På slutten av den tiden vil politikken da tilpasse seg en yrkespolitikk, noe som kan forhindre at ytterligere fordeler blir utbetalt.

hvis du eier en av disse retningslinjene og blir helt deaktivert, kan du i løpet av den første fordelsperioden jobbe en annen jobb og fortsatt motta fordeler som med en ekte egen okkupasjonspolitikk til perioden slutter. Hvis du er så i stand til å jobbe noen annen type jobb på det tidspunktet, vil fordelene opphøre.

prøvespråket i denne typen politikk kan si at opptil en viss tid for å være helt deaktivert, vil du motta sann egen yrkesdekning. Etter at tiden er utløpt, vil du slutte å motta ytelser hvis du er i stand til å jobbe noen form for jobb.

Rest Uførhet Forsikring

hvis du blir bare delvis deaktivert, men er fortsatt i stand til å arbeide i ditt valgte yrke, så du kan kvalifisere for rest uføretrygd. I dette tilfellet vil forsikringsselskapet beregne en månedlig fordel for deg basert på graden av funksjonshemming.

denne fordelen vil tilsvare en viss prosentandel av full nytte, avhengig av arten av funksjonshemming. For eksempel, hvis legen i eksemplene ovenfor hadde en delvis funksjonshemming, men fortsatt kunne komme inn på jobb to dager i uken, kan forsikringsselskapet betale ham en fordel som tilsvarer 60% av hans maksimale fordel.

Skattebehandling

skattebehandlingen for uføreforsikring er ganske grei. Hvis du har betalt policypremiene ut av lommen og ikke trekker kostnadene for disse premiene på selvangivelsen, vil fordelen være skattefri for deg. På den annen side, hvis du trekker fra prisen på premiene, eller arbeidsgiveren din har betalt for politikken din ved hjelp av pretax dollar, vil den månedlige fordelen bli regnet som vanlig inntekt. Dette betyr at det vil bli beskattet på din topp marginale skattesats.

Utelukkelser

de fleste funksjonshemmedeforsikringer inneholder et sett med utelukkelser som de ikke vil betale fordeler for. Hvis den forsikrede har en eksisterende medisinsk tilstand, for eksempel kreft eller diabetes, kan assurandøren nekte å gi dekning for den tilstanden, eller forsinke betalinger i ytterligere lengre tid. De fleste retningslinjer vil også utelukke funksjonshemminger som ble opprettholdt fra «risikable» aktiviteter som fjellklatring eller fallskjermhopping.

Ikke-Kansellerbare & Garantert Fornybar Politikk

alle funksjonshemming forsikringer kan videre klassifiseres i en av tre kategorier, uavhengig av om de er sanne, gjenværende, ikke-engasjert eller justerbar funksjonshemming forsikringer.

1. Ikke-kansellerbar og Garantert Fornybar

2. Garantert Fornybar

3. Betinget Fornybar

den første typen politikk er generelt ansett som den beste typen, da det garanterer at forsikringsselskapet aldri vil øke prisene og ikke kan avbryte dekningen din av en eller annen grunn så lenge du fortsetter å betale forsikringspremiene.

hvis du kjøper en av disse retningslinjene når du er 25, betaler du den samme premien i løpet av policyens levetid, og vilkårene for dekning forblir de samme. Verken dine fordeler eller premiene dine vil endres, og du vil ha nøyaktig samme dekning 20 år fra nå som du har nå.Rett garantert fornybar politikk har ikke helt de samme garantiene som en ikke-kansellerbar politikk gjør. Med garantert fornybar politikk, forsikringsselskapet kan ikke avbryte dekningen eller annen grunn, men har lov til å heve prisene i henhold til en eller flere av tre faktorer:

1. Av staten ble politikken din kjøpt i

2. I løpet av året ble politikken din kjøpt

3. Ved yrke

forsikringsselskapet vil jevnlig gjennomgå sin bok av virksomheten for å vurdere hvor godt det utfører. Hvis det ikke fungerer bra, kan forsikringsselskapet heve sine priser i disse retningslinjene med godkjenning av statens forsikringskommissær. Imidlertid er rett garanterte fornyelsespolitikker også billigere enn deres ikke-kansellerbare fettere (minst i utgangspunktet).

Betinget fornybar politikk er ofte funnet i arbeidsgiver-sponset gruppe eller forening planer. Dette er den mest risikable form for politikk å eie, fordi du kan ha til å passere en medisinsk eksamen på et senere tidspunkt hvis du ønsker å holde politikken i kraft. Hvis du ikke kan bestå eksamen, mister du dekningen permanent. Selvfølgelig er dette også den billigste typen politikk tilgjengelig, men det kan ikke være der for deg når du trenger det hvis du har helseproblemer.

Konklusjon

Egen-yrke funksjonshemming forsikring gir den mest omfattende form for beskyttelse tilgjengelig i markedet i dag. Når du handler for uføreforsikring, finn ut hvor mye «ekte» egen yrkesdekning som er både ikke-kansellerbar og garantert fornybar. Den ekstra kostnaden vil mest sannsynlig være verdt din tid. Rådfør deg med din finansielle rådgiver eller forsikringsmegler for mer informasjon om funksjonshemming forsikring.

Merk: det er en vurdering innebygd i dette innlegget, vennligst besøk dette innlegget for å rangere det.