Nous vivons à une époque de mobilité géographique croissante. Les gens traversent les frontières de l’État pour se rendre à leur travail. La technologie nous permet de travailler à partir de différents fuseaux horaires. Les oiseaux des neiges qui prennent leur retraite tôt continuent de partager leurs étés et leurs hivers entre les climats. De plus en plus de gens achètent des maisons de vacances. Un rapport de l’Association nationale des agents immobiliers a révélé une demande croissante de maisons de vacances, faisant grimper les prix de 36% entre 2013 et 2018.
Si les frontières de votre vie s’estompent, vous vous demandez peut-être où acheter un plan d’assurance maladie. En règle générale:
- Si vous vivez dans un État et travaillez dans un autre, vous devez généralement souscrire une assurance maladie dans l’état où vous vivez.
- Si vous partagez votre temps entre plusieurs États, vous devriez souscrire une assurance maladie dans l’état où vous vivez la majeure partie de l’année.
Mais que se passe-t-il si vous passez beaucoup de temps dans plus d’un état? Vous devriez toujours acheter une assurance maladie dans celle où vous résidez légalement — c’est-à-dire dans l’État où vous payez des impôts ou vous inscrivez pour voter.1
Et si vous divisez votre temps assez uniformément entre deux endroits? Encore une fois, achetez une assurance maladie dans votre état de résidence. Que se passe-t-il si vous avez des problèmes de santé qui nécessitent des soins continus ou si vous prenez des médicaments sur ordonnance à long terme?
Ensuite, lorsque vous magasinez pour votre prochain plan d’assurance maladie, que ce soit en appelant un site Web d’assurance maladie ou en recherchant un marché privé, procédez comme suit:
Étudiez les réseaux de plans. Kaiser recommande d’examiner les assureurs qui utilisent un réseau national de fournisseurs ou qui ont des accords avec d’autres assureurs pour couvrir les soins dans leurs réseaux en tant que réseau.
Savoir comment les soins hors réseau sont couverts. Examinez les différentes catégories d’avantages (c.-à-d. les tests de dépistage, les avantages pour la santé mentale, les visites au bureau du fournisseur, les instruments médicaux) et si et comment les soins hors réseau sont couverts dans chacune d’elles. Ce ne sera probablement pas la même chose dans tous les domaines. En général, les HMO ne couvriront généralement pas les soins hors réseau et les PPO le feront généralement, mais vous paierez plus de votre poche.
Obtenez le détail des recharges de prescription. Serez-vous en mesure de remplir des ordonnances dans une pharmacie de réseau lorsque vous êtes loin de votre état d’origine? Avez-vous la possibilité de les recharger par correspondance ou de recevoir quelques mois d’approvisionnement à l’avance?
Rappelez-vous: Les services d’urgence sont un avantage essentiel pour la santé, mais il y a des nuances. Cela signifie que vous pouvez recevoir des soins médicaux d’urgence hors réseau sans obtenir de préautorisation ni être soumis à des pénalités hors réseau. Votre régime d’assurance maladie ne peut pas vous facturer un copaiement ou une coassurance plus élevé pour les services d’urgence hors réseau. Le partage des coûts sera le même à l’intérieur et à l’extérieur du réseau. Cela ne s’applique que si vous avez un régime d’assurance maladie admissible créé ou émis à compter du 23 mars 2010; il ne s’applique pas aux régimes bénéficiant de droits acquis.
Cela peut offrir la tranquillité d’esprit, mais essayez de recevoir des soins d’urgence des hôpitaux du réseau si possible. Vous pouvez toujours faire l’objet d’une facturation au solde, ce qui signifie que vous devrez payer la différence entre le montant facturé par le fournisseur hors réseau et le montant payé par votre régime d’assurance maladie. Les fournisseurs sont susceptibles de vous facturer beaucoup plus si vous êtes hors réseau que s’ils le feraient si vous étiez en réseau. De plus, les soins hors réseau ne sont pas assujettis aux limites annuelles de dépenses directes de l’Affordable Care Act (ACA).2
Comprenez qu’un plan multi-états peut ne pas offrir de couverture en réseau hors état.
Des plans d’assurance maladie multi-États sont disponibles via certains des échanges d’assurance maladie organisés par l’État et facilités par le gouvernement fédéral et approuvés par le Bureau de la gestion du personnel des États-Unis, qui administre le plan d’assurance maladie pour les employés du gouvernement fédéral. Ils sont considérés comme une couverture minimale essentielle, comprennent des prestations de santé essentielles et peuvent même bénéficier de subventions. Vous ne pouvez acheter que des plans d’assurance maladie multi-États via les échanges d’assurance maladie basés sur l’État et facilités par le gouvernement fédéral de l’ACA ou de l’Obamacare. Ils ne sont pas disponibles sur le marché privé.
Par leur nom, ces plans semblent offrir des avantages en réseau sur les lignes d’État. Ce n’est pas nécessairement le cas. Ils ont été conçus, selon Kaiser, « pour fournir aux gens des options de couverture supplémentaires sur le marché de l’assurance maladie. »En 2014, l’association Blue Cross Blue Shield a proposé plusieurs plans. Ces plans peuvent ou non compter les soins reçus des fournisseurs de réseau BCBS dans d’autres États comme étant en réseau.
Les plans multi-états sont disponibles dans 35 États à partir de 2020. Consultez un site Web d’assurance maladie pour connaître la disponibilité de plusieurs plans la plus à jour et lisez attentivement les détails du plan pour comprendre leurs réseaux et leurs avantages.
Vous songez à sauter l’assurance maladie pour éviter les tracas? Cela vous coûtera. Les coûts médicaux ont augmenté pendant des années, ce qui rend une décision risquée de passer d’un médecin à l’autre dans deux États.
