niedobór po przejęciu samochodu: czy nadal będę winien pieniądze?

Jeśli pożyczkodawca samochodu przejmie twój samochód, ciężarówkę, furgonetkę, motocykl lub inny pojazd, możesz nie być finansowo zwolniony. Jeśli twój samochód był pod wodą (wisiałeś więcej niż był wart), prawdopodobnie nadal będziesz winien pieniądze pożyczkodawcy, zwanego niedoborem. A jeśli twój samochód lub inny pojazd silnikowy nie został jeszcze przejęty, ale masz problemy z dokonywaniem płatności, powinieneś zrozumieć, co to jest niedobór i dowiedzieć się, czy będziesz winien jeden, zanim przestaniesz dokonywać płatności.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, co to jest orzeczenie o niedoborze, kiedy będziesz winien jeden po przejęciu samochodu i opcje, aby uniknąć niedoboru lub pozbyć się jednego.

kredyty samochodowe zabezpieczone: czym jest zabezpieczenie?

Jeśli zaciągnąłeś kredyt przy zakupie samochodu, prawdopodobnie zastawiłeś samochód jako zabezpieczenie kredytu. Innymi słowy, twoja firma samochodowa ma zastaw na twoim pojeździe. Oznacza to, że w przypadku niewykonania zobowiązania zastaw pozwala pożyczkodawcy sprzedać pojazd, aby zaspokoić wszelkie kwoty należne od pożyczki.

faktyczny proces odbioru samochodu od Ciebie nazywa się odzyskaniem. W większości stanów pożyczkodawca nie musi wnosić pozwu sądowego, aby odzyskać samochód. Raczej, jak być może widzieliście w telewizji, pożyczkodawca zatrudnia kierowcę LAWETY, aby fizycznie usunąć samochód z lokalu. W przeciwieństwie do tego, co jest często pokazywane w popularnych programach telewizyjnych, jednak podczas przejmowania pojazdu, Agent przejmujący lub kierowca LAWETY nie może naruszyć spokoju, włamać się i wejść do garażu lub domu, ani użyć przemocy w przejęciu samochodu. (Dowiedz się więcej o przejęciu samochodu.)

po odbiorze Twojego samochodu

po odbiorze twojego samochodu firma kredytowa go sprzeda. Masz prawo do powiadomienia o dacie, lokalizacji i innych szczegółach dotyczących sprzedaży. Dokładna procedura różni się w zależności od stanu. Co stanie się później, zależy od wartości samochodu i kwoty kredytu.

Car Equity: jeśli twój samochód jest wart więcej niż to, co jesteś winien

twój samochód może być wart więcej niż to, co jesteś winien na kredyt. To jest to, co jest znane jako posiadanie kapitału własnego w samochodzie. Jeśli twój samochód sprzedaje za więcej niż jesteś winien, nie będziesz musiał płacić pożyczkodawcy więcej pieniędzy i otrzymasz środki z nadwyżki kwoty sprzedanego samochodu. Środki te są często określane jako nadwyżka.

na przykład, jeśli twój samochód sprzedaje za $10,000, ale jesteś winien $7,000, otrzymasz nadwyżkę $3,000, pomniejszoną o wydatki pożyczkodawcy poniesione na przejęcie i sprzedaż samochodu (te wydatki mogą kosztować cię pakiet).

oczywiście, jeśli twój samochód ma kapitał własny i nie możesz dokonać płatności, zawsze jest lepszą opcją, aby sprzedać go samodzielnie, spłacić pożyczkodawcę i zatrzymać nadwyżkę wpływów. To również zachowa twój kredyt.

ujemny kapitał własny: Jeśli twój samochód jest wart mniej niż to, co jesteś winien

twój samochód może być wart mniej niż to, co jesteś winien na kredyt. Jest to powszechnie nazywane bycie pod wodą lub posiadanie ujemnego kapitału własnego. Wiele wyższe oprocentowanie, długoterminowe kredyty samochodowe prowadzić do ujemnego kapitału własnego, jak wartość samochodu jest amortyzacja szybciej niż spłacają saldo kredytu.

w tej sytuacji pożyczkodawca nadal sprzeda twój samochód, ale będzie różnica między tym, za co sprzedaje, a tym, za co jesteś winien. Nazywa się to niedoborem. Jeśli twój samochód sprzedaje za $ 2,000, ale jesteś winien $ 10,000, niedobór, który teraz jesteś winien osobiście, wynosi $ 8,000 . W wielu stanach pożyczkodawca będzie musiał pozwać cię w sądzie, aby uzyskać wyrok w sprawie braków przeciwko tobie.

czy będziesz winien niedobór?

ze względu na ryzyko wystąpienia niedoboru, zawsze dobrym pomysłem jest zrobienie pewnych badań przed oddaniem samochodu pożyczkodawcy. Możesz uzyskać ogólne pojęcie o wartości swojego samochodu za pośrednictwem stron internetowych, takich jak Edmunds (www.edmunds.com) lub The Kelley Blue Book (www.kbb.com), lub zlecając dealerowi jego wycenę. Jeśli ta wycena jest mniejsza niż to, co jesteś winien pożyczkodawcy, istnieje duża szansa, że będziesz winien pieniądze pożyczkodawcy w postaci niedoboru po sprzedaży samochodu. Jeśli myślałeś o zaprzestaniu płatności, możesz ponownie rozważyć.

aby uzyskać niedobór, pożyczkodawca musi sprzedać twój pojazd w „komercyjnie rozsądny sposób.”Różni się to w zależności od stanu, ale ogólnie oznacza, że samochód musi być reklamowany i sprzedawany publicznie za kwotę równą lub zbliżoną do wartości rynkowej samochodu.

pożyczkodawca nie może również przechowywać rzeczy osobistych znajdujących się w samochodzie, z wyjątkiem stereo lub innych przedmiotów przymocowanych do samochodu. Jeśli Twoje mienie osobiste ma wartość i nie zostanie Ci zwrócone,możesz mieć roszczenie o zrekompensowanie kwoty, którą jesteś winien za niedobór.

płacenie (lub nie płacenie) niedoboru

wyrok niedoboru jest jak każdy inny wyrok pieniężny przeciwko tobie. Gdy ma wyrok, pożyczkodawca może udekorować Twoje zarobki, dołączyć Twoje konto bankowe lub użyć innych środków zbierania w zależności od prawa stanowego, aby spróbować zebrać pieniądze.

Możesz spróbować wypracować plan płatności z pożyczkodawcą, aby spróbować spłacić niedobór. Możesz również nic nie robić i pozwolić pożyczkodawcy na udekorowanie Twoich pensji. Prawo federalne i stanowe ogranicza kwotę, którą wierzyciel może udekorować z wypłaty, więc jeśli jesteś zarabiającym na niskich zarobkach, wszystkie lub większość twoich dochodów może być chroniona. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz co to jest wynagrodzenie?). Alternatywnie, niedobór samochodu można całkowicie wyeliminować w rozdziale 7 upadłości.