kredyt hipoteczny jest jednym z największych wydatków miesięcznie dla większości rodzin. Dla wielu z nas poczucie posiadania dużego długu przez 30 lat jest niepokojące. Oczywiście, posiadanie domu jest lepsze niż wynajem w większości sytuacji, więc posiadanie kredytu hipotecznego jest w zasadzie tylko faktem życia w naszym społeczeństwie.
kilka lat temu postanowiliśmy z żoną, Crystal, spłacić nasz kredyt hipoteczny. decyzja ta oczywiście nie wyszła bez wielu przemyśleń i dyskusji. Chociaż nie żałuję spłacania naszego kredytu hipotecznego i jestem bardzo szczęśliwy, że żyję za darmo w moich 30-tych (teraz bardzo późno 30-tych, niestety), istnieją inne czynniki do tematu, który chciałbym omówić w tym artykule.
Ten artykuł jest połączeniem naszego własnego doświadczenia, a także wskazówek i porad, jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
spis treści
- spłata naszego kredytu hipotecznego za 4 lata: mieszkanie za darmo
- czy spłata kredytu hipotecznego wcześniej ma sens?
- 5 realiów spłacania kredytu hipotecznego: bezgotówkowy styl życia
- 1. Nie ma dobrego lub złego wyboru
- 2. Spłata kredytu hipotecznego da Ci większą elastyczność w miesięcznych wydatkach
- 3. Podatki od nieruchomości są nadal problemem
- 4. Nadal będziesz miał koszty utrzymania domu
- 5. Stres finansowy i wyzwania nie kończą się, gdy spłacasz kredyt hipoteczny
- Klucze do wczesnej spłaty kredytu
- Klucz #1: Żyj wygodnie, ale dobrze w Twoich środkach
- Klucz #2: Zwiększ swoje dochody bez zmiany stylu życia
- Klucz #3: priorytety
- Klucz #4: lokalizacja ma znaczenie
spłata naszego kredytu hipotecznego za 4 lata: mieszkanie za darmo
pobraliśmy się w 2006 roku i kupiliśmy nasz pierwszy dom w 2007 roku. To było małe mieszkanie na przedmieściach Filadelfii (w New Jersey), które kupiliśmy za $159,000. Oboje pracowaliśmy na poziomie podstawowym i mieliśmy tylko dość małej zaliczki, ale byliśmy podekscytowani, że mamy nasz pierwszy wspólny dom.
→ Related reading: Wynajem a kupno domu
Kiedy tam mieszkaliśmy rzuciłem pracę i wkroczyłem w świat samozatrudnienia pracując w domu w marketingu internetowym. Ponieważ mogłem pracować z dowolnego miejsca, zdecydowaliśmy się przenieść o kilka godzin, gdzie koszty utrzymania były niższe. Byliśmy w stanie kupić znacznie większy nowy dom jednorodzinny Budowa dla $230,000, podczas gdy gdybyśmy zatrzymali się w rejonie Filadelfii, że dom prawdopodobnie kosztowałby nas bliżej $400,000 lub więcej, w zależności od lokalizacji.
Niestety, gdy mieszkaliśmy w New Jersey rynek się załamał, a wartość naszego mieszkania spadła. Musieliśmy wziąć czek około $7,000 do rozliczenia, aby pokryć stratę. To nie było idealne, ale czuliśmy się również, jak byliśmy coraz dobrą ofertę na dom, który kupowaliśmy w południowo-centralnej Pensylwanii.
kupując dom jednorodzinny mogliśmy wpłacić nieco ponad 20% zaliczki. Crystal i ja rozmawialiśmy o płaceniu dodatkowych kredytów hipotecznych co miesiąc, ale mieliśmy całkiem dobre oprocentowanie i wydawało się, że mądrzejszym posunięciem było zainwestowanie pieniędzy i zaakceptowanie faktu, że będziemy mieli kredyt hipoteczny na 30 lat.
Po 4 latach mieszkania w domu nasza sytuacja finansowa zmieniła się dość znacząco. W tym czasie urodziło się nasze pierwsze dziecko, a Crystal porzuciła pracę, aby zostać w domu z naszą córką. Skończyło się na sprzedaży jednej z moich stron internetowych za sześciocyfrową kwotę i musieliśmy zdecydować, jak najlepiej wykorzystać te pieniądze.
kilka lat wcześniej podjęliśmy decyzję, aby priorytetowo traktować nasze oszczędności emerytalne, a nie starać się spłacać kredyt hipoteczny. W tym czasie czuliśmy się, jakbyśmy byli w całkiem dobrej sytuacji z naszymi oszczędnościami emerytalnymi, a będąc tylko na jednym dochodzie zaczęliśmy rozmawiać o spłacaniu kredytu hipotecznego.
nie tylko mieliśmy jeden dochód, ale bycie samozatrudnionym również wiąże się z dodatkowym ryzykiem i wahaniami dochodów. A w świecie marketingu internetowego, gdzie wszystko może się zmienić tak szybko, zawsze istnieje ryzyko nagłego spadku dochodów.
zdecydowaliśmy więc, że choć matematycznie bardziej sensowne jest inwestowanie pieniędzy, to jednak z psychologicznego punktu widzenia lepiej spłacać kredyt hipoteczny. Pozbycie się naszego największego miesięcznego rachunku zmniejszyłoby stres i poprawiło naszą stabilność finansową.
w ciągu zaledwie pięciu minut Savology pomoże Ci stworzyć własny spersonalizowany plan finansowy. Zobaczysz szczegółową kartę wyników, która oceni cię w różnych aspektach twojego życia finansowego, a otrzymasz zalecane elementy działania, które możesz wykorzystać do poprawy i postawienia się w lepszym miejscu na przyszłość. Wspominaliśmy, że jest za darmo?!
więc po 4 latach płatności na 30-letni kredyt hipoteczny, spłaciliśmy saldo w jednym ryczałcie. Nie pamiętam, jaka była kwota, ale myślę, że to było gdzieś około $150,000.
mniej więcej w tym samym czasie zaczęliśmy rozmawiać o naszym zainteresowaniu przeprowadzką do większej nieruchomości z większą prywatnością. Około 2 lata po spłacie kredytu hipotecznego zaczęliśmy poważnie myśleć o przeprowadzce i zaczęliśmy przyglądać się niektórym domom.
wszystkie domy, które oglądaliśmy, były znacznie droższe, więc musieliśmy zdecydować, czy weźmiemy kredyt hipoteczny, czy spróbujemy zapłacić gotówką i nadal będziemy żyć bez kredytu hipotecznego. Po dwóch latach życia bez spłaty kredytu hipotecznego nie spodobał nam się pomysł powrotu do posiadania kredytu hipotecznego, więc zdecydowaliśmy się zapłacić gotówką.
znaleźliśmy wspaniały dom, który kochamy, a znajduje się on na pięknej posesji otoczonej naturą.
→ Related reading: rozważasz przeprowadzkę? Oto koszty zakupu i sprzedaży domu.
widok słońca z naszego tarasu
czy spłata kredytu hipotecznego wcześniej ma sens?
posiadanie domu bez spłaty kredytu hipotecznego brzmi świetnie, ale nie przychodzi bez poświęceń. Jeśli priorytet spłacania kredytu hipotecznego będziesz miał mniej pieniędzy, aby zainwestować i zaoszczędzić na inne rzeczy, takie jak emerytura. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zazwyczaj dość niskie, a w większości przypadków odsetki można odliczyć od podatku (skontaktuj się z księgowym). W zależności od czasu rynku i gospodarki, nietrudno jest myśleć, że można zarobić więcej w odsetkach, inwestując pieniądze. A jeśli jesteś młody, te inwestycje będą miały więcej czasu na składanie.
ale są inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę oprócz dolnej linii finansowej. Kwestie takie jak stres i elastyczność finansowa mogą również odgrywać dużą rolę w podejmowaniu decyzji. Pozbycie się zobowiązania do spłaty długu przez 30 lat może mieć duży wpływ na to, jak myślisz o swojej sytuacji finansowej.
będąc samozatrudnionym i mając zmienne dochody, bardzo lubię mieć jak najniższe rachunki miesięczne. Stres związany z samozatrudnieniem, a teraz posiadanie dwójki małych dzieci, o których Wiem, że muszę dbać przez następne 15-20 lat, wystarczy. Nadal mam ten stres nawet bez hipoteki, ale gdyby rachunki były dodatkowe 2000 dolarów miesięcznie dzięki hipotece, miałbym o wiele więcej stresu niż teraz.
więc może na papierze lepiej zainwestować niż spłacać kredyt hipoteczny, ale w życiu codziennym są znaczące korzyści, które podjęły za nas decyzję.
5 realiów spłacania kredytu hipotecznego: bezgotówkowy styl życia
z mojego doświadczenia wynika, że oto kilka rzeczy, które powinieneś rozważyć, jeśli myślisz o spłacie lub spłacie kredytu hipotecznego.
1. Nie ma dobrego lub złego wyboru
kiedy próbujesz zdecydować, czy powinieneś pracować, aby spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, czy zainwestować zamiast tego pieniądze, naprawdę nie ma dobrej lub złej decyzji. Sytuacja każdego jest inna. Twoja sytuacja w pracy/zatrudnieniu, życie rodzinne i mentalność wobec pieniędzy i długu odgrywają rolę w decyzji.
cieszymy się, że nie mamy kredytu hipotecznego, ale nie kłóciłbym się z nikim, kto mi powiedział, że zainwestowanie tych pieniędzy miałoby większy sens finansowy. Zrobiliśmy to dla naszego spokoju ducha i dlatego, że uznaliśmy to za najlepsze dla naszej rodziny.
2. Spłata kredytu hipotecznego da Ci większą elastyczność w miesięcznych wydatkach
To jest trochę oczywiste, ale ma to duży wpływ na twoje życie finansowe bez kredytu hipotecznego. Hipoteka na nasz obecny dom będzie prawdopodobnie około $2,000 miesięcznie, jeśli nie umieścić wiele w dół. Bez hipoteki, zakładając, że nasze dochody są takie same, możemy wykorzystać te pieniądze na wszystko, co wybierzemy. Mamy również elastyczność, jeśli nasze dochody są zmniejszone. Im więcej jesteś winien w rachunkach każdego miesiąca, tym mniej będziesz mieć elastyczności.
3. Podatki od nieruchomości są nadal problemem
chociaż nie mamy już kredytu hipotecznego, musimy płacić od $8,000 – $9,000 każdego roku w podatkach od nieruchomości i szkół. Oczywiście, gdybyśmy mieli kredyt hipoteczny, płacilibyśmy go na kredyt hipoteczny. Ale chodzi o to, że dom nadal nie jest „wolny” po spłaceniu kredytu hipotecznego. Nadal istnieje wiele wydatków, a w zależności od miejsca zamieszkania i wartości nieruchomości, podatki mogą być dość znaczące.
dla mnie podatki od nieruchomości są gorsze niż spłata kredytu hipotecznego. Mogę spłacić kredyt hipoteczny, ale podatki od nieruchomości będą tam z roku na rok i nic na to nie poradzę.
kiedy oglądaliśmy domy, dość szybko dowiedziałem się, że jedną z pierwszych rzeczy, które musiałem sprawdzić, zanim jeszcze rozważyłem dom, były podatki od nieruchomości. Były domy, które mogliśmy sobie pozwolić na zakup za gotówkę, której nigdy bym nie dotknął, ponieważ podatki od nieruchomości były zbyt wysokie.
drugą kwestią jest to, że wysokie podatki od nieruchomości mogą znacznie utrudnić sprzedaż domu, więc możesz z nim zostać. Widziałem wiele domów z wysokimi podatkami, które leżały na rynku przez długi czas.
4. Nadal będziesz miał koszty utrzymania domu
nawet poza podatkami, są jeszcze inne koszty. Nasz poprzedni dom był nowy i tak naprawdę nie musieliśmy niczego naprawiać w ciągu sześciu lat, które tam mieszkaliśmy. Nasz obecny dom ma około 30 lat. Mimo że był bardzo dobrze utrzymywany przez poprzednich właścicieli, niektóre rzeczy są coraz starsze i wymagają naprawy lub wymiany. Nasza nieruchomość wymaga również dużo pracy i pieniędzy na utrzymanie.
→ Related reading: prawdziwe koszty posiadania domu
5. Stres finansowy i wyzwania nie kończą się, gdy spłacasz kredyt hipoteczny
brak spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc jest miły, ale wciąż jest wiele innych rzeczy, które mogą powodować problemy finansowe i stres. Nie oczekuj, że będziesz wolny od tych wyzwań tylko dlatego, że nie masz kredytu hipotecznego.
Klucze do wczesnej spłaty kredytu
chciałbym mieć jakąś tajną sztuczkę do spłaty kredytu hipotecznego, ale nie mam. rzeczy takie jak płacenie dodatkowo na zleceniodawcy co miesiąc lub chodzenie z dwutygodniowymi zamiast miesięcznymi, mogą coś zmienić, ale tak naprawdę nie są tajemnicami.
UPDATE: jeśli chcecie spłacić kredyt hipoteczny to Gorąco polecam posłuchać tego odcinka podcastu Money Peach z gościnnym udziałem Jordana Goodmana. Jordan podziela strategię optymalizacji kapitału, która może pomóc spłacić 30-letni kredyt hipoteczny w ciągu 5-7 lat, bez zarabiania więcej pieniędzy. To może zabrzmieć zbyt pięknie, by mogło być prawdziwe, ale Jordan ma odpowiednie liczby, by to potwierdzić.
moje klucze do spłacania kredytu hipotecznego to nic skomplikowanego. Są dość proste, ale nie są łatwe.
Klucz #1: Żyj wygodnie, ale dobrze w Twoich środkach
zanim miałem Dom, ktoś dał mi radę kupić tyle domu, ile pozwoliłby mi bank. Nie zastosowałem się do tej rady i cieszę się, że tego nie zrobiłem.
jednym z kluczy do życia bez długu jest znać swoje granice i dobrze trzymać się swoich środków. To, że Bank mówi, że kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego o określonej kwocie,nie oznacza, że powinieneś z niego korzystać. Zostaw w swoim budżecie miejsce, które pozwoli Ci zaoszczędzić, spłacić kredyt hipoteczny lub zrobić coś innego ze swoimi pieniędzmi. Jeśli zawsze wydajesz wszystko, co zarobisz, nigdy nie osiągniesz celu.
moja żona i ja wychowaliśmy się, aby oszczędzać i nie wydawać wszystkiego, co mamy. Prawie zawsze jesteśmy po tej samej stronie, jeśli chodzi o pieniądze, a od początku naszego małżeństwa wybraliśmy również styl życia, który pozwolił nam zaoszczędzić trochę pieniędzy.
Klucz #2: Zwiększ swoje dochody bez zmiany stylu życia
gdy żyjesz dobrze w swoich środkach i co miesiąc oszczędzasz pieniądze lub wykorzystujesz je do spłacenia długu, następnym kluczem jest zwiększenie dochodów. Wiem, łatwiej powiedzieć niż zrobić. Jak już mówiłem, nie mam żadnych sztuczek ani sekretów na spłatę kredytu hipotecznego. Po prostu oszczędzaj więcej i zarabiaj więcej. Połącz te dwa i będziesz w świetnej formie.
Jeśli szukasz sposobów na zarobienie dodatkowych pieniędzy, zobacz moją listę 150 + pomysłów na side hustle.
przez pierwsze półtora roku naszego małżeństwa miałam dość typową pracę. Moja pensja byla ok, ale nie bardzo dobra, zwlaszcza biorac pod uwage, ze bylo to w duzej metropolii (Filadelfia). Wszystko się zmieniło, kiedy rzuciłem tę pracę i zacząłem pracować dla siebie. Takie rzeczy jak blogowanie i marketing internetowy pozwoliły mi drastycznie zwiększyć moje dochody.
potem kupiliśmy większy, ładniejszy dom, ale zawsze byliśmy ostrożni z naszymi pieniędzmi. Nie ulepszaliśmy naszych samochodów, ubrań, ani niczego innego w naszym życiu poza domem. Kupujemy w dyskontowych sklepach spożywczych, pozbyliśmy się telewizji kablowej, korzystamy z ofert kredytowych cashback i ogólnie oszczędzamy, gdzie to możliwe. Gdybyśmy zdecydowali się drastycznie zmienić nasz styl życia, kiedy nasze dochody wzrosły, kupno domu za gotówkę nie byłoby możliwości.
istnieje wiele różnych sposobów na zwiększenie dochodów. Wiem, że marketing internetowy to świetna okazja, ponieważ zadziałał dla mnie i wielu innych osób, które znam. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak zarabiać pieniądze w Internecie, niezależnie od tego, czy jest to praca w niepełnym wymiarze godzin za dodatkową gotówkę, czy pełny dochód, wpisz poniżej swój adres e-mail, aby dostać się na moją listę e-mail.
Klucz #3: priorytety
każdy ma inne priorytety, jeśli chodzi o pieniądze. Podobnie, poświęcamy się w innych obszarach, aby dostosować się do naszych priorytetów. Ważne jest, aby znać swoje priorytety i odpowiednio dostosować swoje nawyki finansowe.
dla Crystal i dla mnie oszczędzanie na emeryturę było większym priorytetem niż spłata kredytu hipotecznego. Nie zastanawialiśmy się nad spłatą kredytu hipotecznego, dopóki nie czuliśmy, że nie wpłynie to negatywnie na nasze oszczędności i Plany emerytalne. Nadal jesteśmy daleko od miejsca, w którym chcemy, aby nasze oszczędności na emeryturach były ostatecznie, ale wciąż jesteśmy po trzydziestce i zrobiliśmy duży postęp w ciągu ostatnich 10 lat.
Klucz #4: lokalizacja ma znaczenie
ceny nieruchomości różnią się dramatycznie w zależności od lokalizacji. Oczywiście o wiele łatwiej jest żyć bez kredytów hipotecznych w obszarze o niższych kosztach utrzymania niż żyć bez kredytów hipotecznych w San Francisco, Nowym Jorku lub jakimkolwiek innym mieście o wysokich kosztach utrzymania.