uma exclusão é uma disposição de apólice que elimina a cobertura de algum tipo de risco. As exclusões restringem o âmbito de aplicação do contrato de seguro. Em muitas apólices de seguro, o contrato de seguro é muito amplo. As seguradoras utilizam exclusões para reduzir a cobertura de riscos que não estão dispostas a segurar.
razões para excluir riscos
as exclusões servem vários fins. A maioria aplica-se aos riscos que se enquadram numa das seguintes categorias.catastrófico: Alguns riscos são insustentáveis porque são susceptíveis de afectar um grande número de tomadores de seguros ao mesmo tempo. Um exemplo é a guerra.outros: muitos riscos são excluídos no âmbito de um tipo de apólice por estarem cobertos por outro. Por exemplo, os créditos de responsabilidade automóvel são excluídos ao abrigo de uma política geral de responsabilidade porque eles são cobertos por uma política de auto comercial.fácil de controlar: alguns riscos são excluídos porque são facilmente controlados pelo tomador do seguro. Um exemplo é o dano à propriedade pessoal ao ar livre causado por chuva, neve, gelo ou trenó. Tais danos são excluídos na maioria dos contratos de propriedade comercial, porque são facilmente evitados pelo segurado.não é acidental: a maioria das apólices de seguro cobre acontecimentos fortuitos. Assim, excluem os prejuízos causados intencionalmente pelo segurado. Por exemplo, tanto a responsabilidade geral como as Políticas de responsabilidade automóvel comercial excluem lesões corporais que um segurado inflige a um terceiro intencionalmente.questões de manutenção: alguns riscos não são práticos de segurar porque ocorrem naturalmente. Um exemplo é o desgaste. Os danos causados pelo desgaste são excluídos da propriedade comercial e da cobertura de danos auto-físicos. Os riscos deste tipo podem muitas vezes ser controlados através de uma manutenção adequada. Os pneus do veículo podem ser protegidos do desgaste através de rotação adequada.muitas políticas excluem perdas resultantes de violações da lei ou de atos criminosos. Por exemplo, as políticas gerais de responsabilidade excluem lesões corporais, danos materiais ou danos pessoais e publicitários que resultem de uma violação da Lei de Proteção do consumidor telefônico ou da Lei CAN-SPAM.parcialmente seguro: Alguns riscos são seguros dentro de parâmetros específicos. Por exemplo, muitas políticas de responsabilidade excluem a responsabilidade assumida ao abrigo de um contrato. No entanto, a cobertura é fornecida para a responsabilidade assumida ao abrigo de um contrato que qualifica como um contrato segurado (tal como definido na apólice).seguro por um preço: alguns riscos são seguros se estiver disposto a pagar um prémio adicional. Um exemplo é uma perda causada por roubo cometido por seus funcionários. Tais perdas são normalmente excluídas no âmbito de contratos de propriedade comercial. No entanto, você pode garantir tais perdas através da compra de cobertura de roubo de funcionários.
as alterações
As formas de política não são moldadas em pedra. A maioria é revista periodicamente. A ISO actualiza a auto comercial, a responsabilidade geral e os formulários de propriedade comercial a cada poucos anos. As seguradoras seguem muitas vezes, incorporando as mudanças que a ISO fez em suas formas proprietárias. Um resultado comum do processo de revisão da forma é a adição ou modificação de exclusões Políticas.muitas das alterações introduzidas nas exclusões políticas são uma resposta a decisões judiciais recentes. A ISO e as seguradoras elaboram formulários de apólice com a intenção de limitar a cobertura a certos riscos. Um tribunal pode determinar que a apólice cobre um risco de exclusão assumido pelo redactor. A ISO ou a seguradora podem então adicionar ou modificar uma exclusão para eliminar a cobertura desse risco.
seções
um lugar óbvio para procurar exclusões Políticas está na seção intitulada exclusões. Algumas políticas contêm exclusões e limitações. Uma limitação é uma exclusão parcial. Restringe o âmbito de cobertura de um risco segurado. Por exemplo, as Políticas de propriedade muitas vezes restringem a cobertura de itens valiosos como peles e jóias a um limite especificado (baixo).uma política que fornece mais de um tipo de cobertura pode conter várias listas de exclusões. Aplica-se uma lista separada a cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma política de automóvel comercial típica contém dois conjuntos de exclusões, um sob cobertura de Responsabilidade e o outro sob cobertura de Danos Físicos.algumas políticas que fornecem coberturas múltiplas incluem apenas um conjunto de exclusões. Cada exclusão aplica-se a todas as coberturas. Outras políticas contêm exclusões separadas para cada tipo de cobertura e exclusões comuns que se aplicam a todas as coberturas.
local de exclusão
uma política pode conter exclusões que não estão localizadas na secção de exclusões. Aqui estão alguns lugares onde muitas vezes aparecem.
definições
Um dos lugares mais comuns para encontrar exclusões Políticas é a seção Definições. As definições atribuem significados específicos às palavras para que possam restringir o âmbito de cobertura. Por exemplo, muitas políticas definem um território de cobertura, que limita a cobertura a eventos que ocorrem em países específicos. Esta definição serve de exclusão, uma vez que os acontecimentos que ocorrem fora dos países especificados não são abrangidos. As políticas que não especificam um território de cobertura geralmente cobrem eventos que ocorrem em qualquer lugar do mundo.
Condições
exclusões também podem ser encontrados na seção política. Por exemplo, a Política de auto comercial ISO contém uma disposição que limita a cobertura a acidentes que ocorrem no território de cobertura. Esta disposição figura na secção “condições gerais” e não nas definições.
endossos
muitas seguradoras adicionam exclusões a apólices anexando averbamentos a formulários pré-impressos. Um endosso pode adicionar uma nova exclusão ou modificar uma já existente.o Acordo de seguro é a espinha dorsal de uma política. Normalmente, contém declarações gerais que descrevem a cobertura fornecida. Mesmo o contrato de seguro pode conter exclusões. Por exemplo, o contrato de seguro na apólice geral de responsabilidade exclui especificamente lesões corporais ou danos materiais que eram conhecidos de certas partes seguradas antes do início da apólice.